La franchigia dell'assicurazione sanitaria è ripartita proporzionalmente per gli iscritti a metà anno?

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Può sembrare ingiusto dover pagare l'intera franchigia se non ti iscrivi a un'assicurazione sanitaria fino alla metà dell'anno. Dopo tutto, ottieni un'assicurazione sanitaria solo per metà dell'anno se ti iscrivi a metà anno; la franchigia non dovrebbe essere ripartita proporzionalmente alla metà della franchigia annuale?

Poiché le franchigie sono così costose, richiedere il pagamento dell'intera franchigia annuale se ti iscrivi dopo che una parte dell'anno di polizza è terminato rende meno probabile che raggiungerai la franchigia quell'anno. In questo caso, avrai meno probabilità di trarre vantaggio dal fatto che la tua assicurazione sanitaria inizi a pagare prestazioni post-deducibili quando hai reclami.

Sfortunatamente, una franchigia annuale di assicurazione sanitaria non è ripartita proporzionalmente per gli iscritti all'anno parziale, indipendentemente da quanti mesi rimangono nell'anno del piano quando ti iscrivi all'assicurazione sanitaria. Anche il massimo disponibile non è ripartito proporzionalmente.

Esempi

Politica annuale

Non sei assicurato per i mesi da gennaio a giugno. Ti sposi durante il mese di giugno rendendoti idoneo per un periodo di iscrizione speciale (tieni presente che questo periodo di iscrizione speciale è disponibile se sei idoneo per il piano del tuo datore di lavoro, ma sarebbe disponibile solo per un piano di mercato individuale, incluso un piano acquistare nello scambio (se tu o il tuo coniuge avevate già una copertura prima di sposarvi). Ti iscrivi per la copertura assicurativa sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato a partire dal 1 ° luglio e diremo che il piano ha una franchigia annua di $ 2.000.

Tutti i piani Obamacare (in borsa e fuori borsa) hanno un anno del piano che va dal 1 gennaio al 31 dicembre. Se utilizzi la tua assicurazione sanitaria tra il 1 luglio e il 31 dicembre per qualcosa di diverso dall'assistenza sanitaria preventiva o dai servizi coperti da un copay , la tua assicurazione sanitaria non inizierà a pagare parte delle tue bollette sanitarie soggette a franchigia fino a quando non avrai pagato l'intera franchigia di $ 2.000 nell'esempio sopra. Anche se hai una copertura assicurativa sanitaria solo per la metà dell'anno, devi comunque pagare l'intera franchigia prima che il tuo assicuratore inizi a ritirare il conto (se hai una copertura che include copays per cose come visite in ufficio e prescrizioni, quei benefici possono dare il via dall'inizio, indipendentemente dal fatto che tu abbia pagato qualcosa per la franchigia).

Politica non relativa all'anno civile: la franchigia può seguire l'anno solare o l'anno del piano

Sei stato assunto per un nuovo lavoro all'inizio di febbraio. Il tuo nuovo datore di lavoro fornirà una copertura assicurativa sanitaria come parte del tuo pacchetto di benefici per i dipendenti a partire dal 1 ° marzo. Il datore di lavoro ha iscrizioni aperte ogni agosto per un anno del piano che va dal 1 ° ottobre al 30 settembre di ogni anno. Il piano sanitario del tuo datore di lavoro potrebbe avere una franchigia che segue l'anno del piano, il che significa che verrebbe reimpostato ogni anno il 1 ° ottobre. Ma è più probabile che utilizzi ancora una franchigia annuale, il che significherebbe che la franchigia si azzera ancora ogni anno il 1 gennaio, anche se il piano si rinnova ad ottobre. Ti consigliamo di verificare con il tuo datore di lavoro per determinare quale approccio utilizza il piano.

Se il piano ripristina la franchigia in linea con l'anno del piano, la franchigia verrà reimpostata a $ 0 il 1 ° ottobre, ovvero sette mesi dopo l'iscrizione. Se il piano ha una franchigia per anno solare, verrà reimpostato a $ 0 il 1 ° gennaio, ovvero nove mesi dopo l'iscrizione. In ogni caso, la tua franchigia verrà reimpostata a $ 0 prima che tu abbia aderito al piano per un anno intero, da quando ti sei iscritto a metà anno.

Si noti che se una polizza sponsorizzata dal datore di lavoro ha un anno di piano non civile ma una franchigia per anno civile, probabilmente avrà un credito di riporto deducibile se il datore di lavoro passa a un piano diverso alla data di rinnovo. E se il datore di lavoro decide di passare a un assicuratore diverso, potrebbe essere in grado di stabilire un credito di riporto deducibile per tutti i dipendenti che hanno già pagato denaro per la franchigia quell'anno.

Molti datori di lavoro scelgono di utilizzare i piani dell'anno solare e mantengono la loro iscrizione aperta in autunno in modo che corrisponda alla data di inizio del 1 ° gennaio per l'anno del piano. Ciò semplifica le cose e garantisce che l'anno del piano e l'anno solare siano allineati. Ma i datori di lavoro hanno flessibilità in questo e possono acquistare un piano in qualsiasi momento durante l'anno per coprire i propri dipendenti.

Le franchigie dell'assicurazione sanitaria in genere non sono trasferibili da un piano all'altro

Se si sceglie di passare da un piano sanitario a un altro durante l'anno di polizza, in quasi tutti i casi, l'importo che aveva già versato per la franchigia annuale nel piano sanitario che aveva all'inizio dell'anno non viene accreditato nella franchigia annuale nel piano sanitario che hai nel corso dell'anno.

Quando ti iscrivi al nuovo piano sanitario, l'importo che hai pagato per la tua nuova franchigia inizia da zero anche se hai già pagato l'intera franchigia annuale nell'altro piano (un'eccezione, di cui sopra, è generalmente disponibile quando un datore di lavoro o il dipendente con un piano di un anno non solare sceglie di passare a un piano diverso (dallo stesso assicuratore o anche un piano offerto da un assicuratore diverso - durante il periodo di rinnovo annuale del gruppo).

Sebbene le franchigie in genere non siano trasferibili da un piano a un altro (specialmente quando sono coinvolte diverse compagnie di assicurazione) a meno che non si tratti di un cambiamento di piano durante il periodo di iscrizione aperta di un datore di lavoro, questo a volte può essere modificato in base a circostanze attenuanti che hanno un intervento del Commissario statale per le assicurazioni.

Un esempio è la soluzione che è stata creata per i membri della Health Republic Insurance di New York, che è stata chiusa nel novembre 2015. Un accordo tra le autorità di regolamentazione dello stato di New York e tre compagnie di assicurazione private ha permesso ai membri della Health Republic di ottenere credito (sulla loro nuova copertura di dicembre 2015) per le loro spese deducibili e vive che avevano già pagato durante i primi 11 mesi dell'anno. I regolatori dell'Oregon hanno elaborato un accordo simile per i membri dell'Oregon Health CO-OP quando il CO-OP ha chiuso al fine di luglio 2016. Ma questo di solito non è un problema, poiché le chiusure delle assicurazioni sanitarie e le uscite dal mercato, che in genere sono generalmente rare, tendono a verificarsi alla fine dell'anno solare, in modo che i membri passino a un nuovo piano avrebbero ricominciato con una nuova franchigia anche se avessero potuto mantenere il loro piano per il nuovo anno.

Alcune compagnie di assicurazione faranno anche delle eccezioni quando un iscritto passa da un piano a un altro all'interno della stessa compagnia di assicurazioni. Un esempio potrebbe essere una persona che ha una copertura di mercato individuale e poi passa a un piano per piccoli gruppi con lo stesso assicuratore a metà anno, o una persona che ha copertura in un piano fuori borsa e poi passa a una versione in borsa del stesso piano a metà anno a causa di un evento di qualificazione. Non è necessario che l'assicuratore accrediti all'iscritto l'importo che aveva pagato per la franchigia sul primo piano, ma nulla impedisce loro di concedere un credito di riporto deducibile e non può far male chiedere, perché a volte loro dì di si.

Esempio

Hai avuto una copertura assicurativa sanitaria con un piano di mercato individuale (ovvero un piano che hai acquistato personalmente, in borsa o direttamente da un assicuratore) dal 1 gennaio al 31 luglio. Durante questo periodo, hai pagato $ 1.300 per la franchigia dell'assicurazione sanitaria di $ 2.000. Abbandoni il tuo piano individuale quando ottieni la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro a partire dal 1 agosto. Questa nuova copertura basata sul lavoro ha una franchigia annuale di $ 1.000.

I $ 1.300 che hai già pagato per la franchigia del tuo piano individuale non vengono conteggiati ai fini della tua nuova franchigia assicurativa sanitaria basata sul lavoro. Devi iniziare da zero, pagando l'intera franchigia del piano di assicurazione sanitaria basato sul lavoro di $ 1.000 prima che l'assicuratore inizi a ritirare il conto per le tue spese mediche che sono soggette alla franchigia (come notato sopra, è possibile, sebbene improbabile, che finisca per in una situazione in cui il piano di mercato individuale è stato offerto dallo stesso assicuratore che offre il nuovo piano basato sul lavoro e convincerli ad accettare un credito di riporto deducibile. Ma questa è l'eccezione alla regola; in generale, dovresti aspettarti dover ricominciare da capo con la franchigia se si passa a un nuovo piano a metà anno).

Puoi recuperare i soldi se devi pagare due volte in un anno?

Non c'è modo di recuperare tutti i soldi aggiuntivi spesi per la franchigia dell'assicurazione sanitaria quando si cambia piano a metà anno dopo aver pagato la franchigia del primo piano. Tuttavia, le spese di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazione a volte possono essere utilizzate come detrazione fiscale con conseguente riduzione delle imposte sul reddito.

E se hai un conto di risparmio sanitario, puoi utilizzare il denaro esentasse nel conto per coprire i tuoi costi vivi, compresi i costi potenzialmente più elevati che potresti dover affrontare se finisci per dover cambiare piano a metà anno.