Che cos'è un piano Silver ai sensi dell'Affordable Care Act?

Nei mercati dell'assicurazione sanitaria individuale e di piccoli gruppi, un piano sanitario argento paga, in media, circa il 70% delle spese sanitarie degli iscritti. Gli iscritti pagano il restante 30% delle spese sanitarie sotto forma di copayments, coassicurazione e franchigie.

Questo è anche noto come avere un valore attuariale del 70%, o AV. Ciò non significa che tu, personalmente, riceverai il 70% dei costi sanitari pagati dal tuo piano Silver. Piuttosto, il piano paga il 70% dei costi medi per una popolazione standard. Ma pagheranno una percentuale molto inferiore dei costi totali per un iscritto sano con pochissimo utilizzo dell'assistenza sanitaria, mentre finiranno per pagare molto più del 70% dei costi totali per un iscritto molto malato che accumula un milione di dollari in sinistri .

Si noti che mentre un piano Silver avrà un AV di circa il 70%, esiste una gamma de minimus consentita, poiché sarebbe molto difficile per gli assicuratori sanitari progettare piani che raggiungano esattamente il 70% AV. Le regole federali implementate nel 2017 consentono piani sanitari individuali e di piccoli gruppi per avere un intervallo AV de minimus di -4 / + 2, il che significa che i piani argento possono avere un AV del 66-72% (si noti che la California ha i propri standard e consente solo un intervallo di 68-72%; la California richiede anche che tutti i piani siano standardizzati, eliminando il tipo di variazione del piano che vediamo in altri stati).

Le spese sanitarie non coperte non contano quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario di livello Silver non fornisce la copertura per i farmaci da banco, il loro costo non sarà incluso nel calcolo del valore del tuo piano. Anche i servizi fuori rete non contano, né si preoccupa che non rientri nella definizione di benefici essenziali per la salute dell'ACA.

Livelli di valore standardizzati dell'Affordable Care Act

Per semplificare il confronto del valore che stai ottenendo per i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act ha standardizzato i livelli di valore per i piani sanitari nei mercati individuali e di piccoli gruppi. Questi livelli, o livelli, siamo:

• Bronzo
• Argento
• Oro
• Platino

Inoltre, nel mercato individuale, i piani catastrofici sono disponibili per le persone di età inferiore ai 30 anni e per le persone che si qualificano per un'esenzione per disagio dal mandato individuale dell'ACA.

Questo sistema di classificazione si applica ai piani venduti nella borsa di assicurazione sanitaria di ogni stato, ma si applica anche a tutte le principali assicurazioni sanitarie mediche individuali e di piccoli gruppi vendute ovunque negli Stati Uniti, anche al di fuori delle borse. I piani che non sono conformi all'ACA (e che non rientrano in una di quelle categorie di benefici) non possono più essere venduti nel singolo mercato medico principale, anche al di fuori della borsa.

I piani a benefici esclusi, tuttavia, non sono soggetti alle normative ACA e le classificazioni di livello metallico non si applicano a questi tipi di copertura. Esempi di benefici esclusi includono piani per la vista e dentistici, piani di assicurazione sanitaria a breve termine, piani di indennità fissa, piani per malattie critiche e supplementi per incidenti. Ci sono anche altri tipi di copertura che non sono soggetti alle normative ACA, inclusa l'assicurazione per l'invalidità, Assicurazione Medicare Supplement (Medigap) e assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Le classificazioni dei livelli di metallo non si applicano anche ai piani sanitari di grandi gruppi, anche se alcuni dei regolamenti dell'ACA si applicano ai piani di grandi gruppi.

Cosa dovrò pagare con un piano Silver?

Premi

I premi del piano Silver tendono ad essere meno costosi dei piani di livello Gold o Platinum poiché i piani Silver si aspettano di pagare meno per le tue bollette sanitarie. Ma le tariffe variano notevolmente da un assicuratore all'altro e spesso scoprirai che i piani d'argento di una società potrebbero essere più costosi dei piani d'oro di un'altra società.

E nel mercato individuale, potresti trovare un numero significativo di piani Gold che sono meno costosi dei piani Silver, a causa del modo in cui il costo delle riduzioni di condivisione dei costi viene ora aggiunto alle tariffe dei piani Silver nella maggior parte degli stati. se ricevi sussidi premium, potresti scoprire che alcuni dei piani bronzo a tua disposizione sono completamente gratuiti dopo l'applicazione del sussidio. La decisione dell'ottobre 2017 dell'amministrazione Trump di eliminare i finanziamenti federali per la riduzione della condivisione dei costi (CSR) ha portato indirettamente a premi sproporzionatamente più elevati per i piani d'argento, e quindi sussidi di premio sproporzionatamente elevati nella maggior parte degli stati (ci sono alcuni stati in cui gli assicuratori hanno adottato un diverso approccio al costo della CSR e dei sussidi premium non sono sproporzionatamente grandi) Insomma, non dare per scontato nulla! Dai un'occhiata da vicino a tutti i piani a tua disposizione prima di effettuare una selezione.

Condivisione dei costi

Oltre ai tuoi premi mensili, ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays.

Il modo in cui ogni piano Silver ti fa pagare la tua quota dei costi varierà. Ad esempio, un piano Silver potrebbe avere una franchigia di $ 4.000 abbinata a una coassicurazione del 20%. Un piano d'argento concorrente potrebbe avere una franchigia di $ 2.000 inferiore, ma abbinarlo a una coassicurazione più alta e un copay di $ 40 per le prescrizioni di marca.

Alcune persone che acquistano una copertura di mercato individuale nello scambio e che soddisfano i requisiti di reddito, possono ricevere riduzioni di condivisione dei costi se scelgono un piano Silver. Queste persone beneficeranno di franchigie inferiori, copayments e coassicurazione inferiori e massimi out-of-pocket inferiori. Per gli iscritti a basso reddito, l'AV viene aumentato fino al 94%, il che rappresenta una copertura migliore rispetto a un piano platino, senza costi aggiuntivi per l'iscritto. Dal 2014 fino alla maggior parte del 2017, il governo federale ha pagato gli assicuratori per fornire questo vantaggio. Tale finanziamento è stato interrotto alla fine del 2017 e gli assicuratori ora incorporano il costo nei premi che addebitano (come notato sopra, il costo viene aggiunto solo ai premi del piano argento nella maggior parte degli stati).

Puoi ottenere il vantaggio di riduzione della condivisione dei costi solo se:

• avere un reddito familiare ammissibile (non più del 250% del livello di povertà federale dell'anno precedente),
• non hanno diritto a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili sponsorizzata dal datore di lavoro che fornisce un valore minimo,
• sono legalmente presenti negli Stati Uniti e
• iscriviti a un piano Silver tramite lo scambio nel tuo stato.

Perché dovrei scegliere un piano Silver?

Scegli un piano sanitario argento se:

• stai cercando di bilanciare il costo dei tuoi premi mensili con il costo delle tue spese vive
• vuoi evitare gli alti costi di premio dei piani oro e platino, ma vuoi anche proteggerti dalla possibilità di dover pagare le franchigie più alte che generalmente vengono con i piani bronzo (tenendo presente che a causa del modo in cui il costo della CSR è stato aggiunto ai premi del piano argento nella maggior parte degli stati, è abbastanza comune vedere le tariffe del piano argento che lo sonotantosuperiori alle tariffe del piano bronzo e anche superiori alle tariffe del piano oro in alcune aree)
• sono idonei per le riduzioni di condivisione dei costi (CSR), perché è necessario scegliere un piano di livello argento per ottenere i sussidi. Questo è uno dei motivi più importanti per scegliere un piano d'argento. Se il tuo reddito non supera il 250% del livello di povertà (e in particolare se non supera il 200% del livello di povertà, poiché i benefici CSR sono più forti al di sotto di quel livello), un piano Silver con benefici CSR sarà probabilmente il migliore valore per te. Ciò ridurrà la franchigia, i copays, la coassicurazione e il massimo di tasca propria in modo da pagare meno quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. La CSR aumenta il valore attuariale del tuo piano sanitario senza aumentare il premio.

Perché dovrei evitare una padella d'argento?

Non dovresti scegliere un piano sanitario argento se:

• Sai che dovrai sostenere almeno modeste spese mediche durante l'anno e determinare che il piano oro o platino con un massimo di tasca tua più basso ti farà risparmiare denaro, anche quando si tiene conto dei premi più alti.
• Stai cercando di limitare le tue spese ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria: di nuovo, un piano gold o platinum potrebbe essere un'opzione migliore.
• Se usi molto la tua assicurazione sanitaria e sai in anticipo che le tue spese vive supereranno il massimo, potresti essere in grado di risparmiare denaro scegliendo un piano di livello bronzo con un simile out-of- tasca premi massimi ma inferiori. Le tue spese vive annuali totali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi. Puoi leggere ulteriori informazioni su come funziona questa tecnica in "Come risparmiare sull'assicurazione sanitaria se raggiungi il massimo disponibile".
• Non hai diritto a riduzioni di condivisione dei costi e prevedi pochissimi costi sanitari durante il prossimo anno. Un piano bronzo potrebbe essere la tua migliore opzione, in quanto avrà premi inferiori rispetto a un piano argento, in cambio di una copertura meno robusta.
• Non hai diritto a sussidi premium e desideri ridurre al minimo i tuoi premi. Nella maggior parte degli stati, il costo della CSR è stato aggiunto ai premi del piano Silver. In alcuni stati, questo si applica a tutte le tariffe dei piani argento, compresi i piani venduti al di fuori della borsa (supponendo che l'assicuratore abbia almeno alcuni piani disponibili nella borsa). In altri stati, si applica solo ai piani venduti in borsa. Ma se non ti qualifichi per i sussidi premium e scegli un piano argento acquistato nello scambio, ci sono buone probabilità che tu stia pagando un premio aggiuntivo per coprire il costo delle riduzioni di condivisione dei costi. Nella maggior parte degli stati, tu Puoi evitarlo selezionando un piano a un livello di metallo diverso (o selezionando un piano argento venduto al di fuori della borsa - verifica con un broker o assicuratore nella tua zona per vedere se questa è un'opzione disponibile).