Perché sei costretto a partecipare a Medicare all'età di 65 anni?

Quasi tutti gli americani di età pari o superiore a 65 anni hanno diritto a Medicare e quasi tutti hanno diritto a Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) senza premi.

Sebbene circa tre quarti dei beneficiari di Medicare siano soddisfatti della propria copertura, non tutti in questa fascia di età desiderano ricevere Medicare. Alcune persone si sentono costrette a entrare in Medicare all'età di 65 anni contro i loro desideri personali.

Perché sei costretto a partecipare a Medicare?

Se tu o il tuo coniuge avete lavorato per almeno 10 anni in un lavoro in cui le tasse Medicare sono state trattenute (incluso il lavoro autonomo in cui hai pagato le tue tasse di lavoro autonomo), diventerai automaticamente idoneo a Medicare una volta compiuti i 65 anni.

Gli immigrati recenti non possono beneficiare di Medicare, ma una volta che sono residenti permanenti legali da cinque anni e hanno almeno 65 anni, hanno la possibilità diAcquistaCopertura Medicare, a differenza dell'ottenimento gratuito di Medicare Parte A, che è la stessa opzione disponibile per i residenti negli Stati Uniti di lungo periodo che, per un motivo o per l'altro, non hanno una storia lavorativa che dia loro accesso a Medicare Parte gratuita R (sebbene la maggior parte delle persone ottenga Medicare Parte A senza alcun premio, costa fino a $ 458 al mese nel 2020 per le persone che devono acquistarlo perché hanno pochi o nessun anno di storia lavorativa). Si noti che gli immigrati che continuano a lavorare per almeno 10 anni negli Stati Uniti ottengono quindi l'idoneità per la Parte A Medicare gratuita se hanno 65 anni o più, proprio come chiunque altro abbia pagato nel sistema Medicare per almeno un decennio.

Una volta che si diventa idonei per Medicare Parte A senza premio, è necessario iscriversi a Medicare Parte A o rinunciare ai sussidi di Social Security. La maggior parte delle persone non è disposta a rinunciare ai propri benefici di previdenza sociale e quindi accetta l'iscrizione a Medicare. Tieni presente che sei tenuto ad accettare solo Medicare Parte A, che è gratuito se stai ricevendo i benefici di Social Security, al fine di mantenere i tuoi benefici di Social Security. Puoi rifiutare Medicare Parte B, che prevede un premio, se scegli di farlo, anche se potresti essere soggetto a una penale per iscrizione tardiva se scegli di iscriverti alla Parte B in un secondo momento. evitare la penale per iscrizione tardiva se hai ritardato la Parte B perché eri coperto dal piano sanitario del tuo attuale datore di lavoro o dal piano sanitario attuale del tuo coniuge e il datore di lavoro aveva almeno 20 dipendenti).

Ci sono molte speculazioni sul motivo per cui il sistema è impostato in questo modo. Forse questa politica è stata inizialmente istituita per rendere più facile per gli anziani iscriversi a Medicare una volta raggiunti i 65 anni, ma non è mai stata interrotta quando la copertura privata è diventata più comune. La copertura privata non era così comune in passato come lo è attualmente, quindi molte persone anziane erano senza copertura sanitaria prima dell'introduzione di Medicare. Questo ha presentato un problema quando inevitabilmente avevano bisogno di cure mediche.

Indipendentemente dal motivo per cui il sistema è impostato nel modo in cui è, le regole sono le regole e non è molto probabile che cambino nel prossimo futuro.

Alcuni piani sanitari per pensionati terminano all'età di 65 anni

Se non hai ancora 65 anni, ma sei in pensione e ricevi prestazioni sanitarie da pensionato dal tuo ex datore di lavoro, assicurati di essere a conoscenza delle regole del datore di lavoro relative a Medicare. Alcuni datori di lavoro non continuano a offrire la copertura sanitaria ai pensionati per gli ex dipendenti una volta che compiono i 65 anni, optando invece per i pensionati che passano alla copertura esclusivamente da Medicare. Senza la copertura della tua azienda, avrai bisogno di Medicare per assicurarti di essere coperto per potenziali problemi di salute che sorgono con l'età.

Copertura per pensionati che ha superato i 65 anni? Dovrai comunque iscriverti a Medicare A e B

Alcune aziende non taglieranno completamente un pensionato all'età di 65 anni, ma continueranno invece a offrire benefici per pensionati supplementari, che possono essere utilizzati insieme a Medicare (i pensionati con questo tipo di copertura dovranno iscriversi sia a Medicare Parte A che a Parte B al fine di ricevere tutti i benefici, poiché Medicare sarà il pagatore principale in questa situazione e il piano sanitario per i pensionati fornirà una copertura secondaria). I benefici sanitari supplementari per pensionati possono includere la copertura dei farmaci su prescrizione (che non è coperta da Medicare regolare ma può essere acquistata tramite Medicare Parte D se non si ha accesso alla copertura supplementare sponsorizzata dal datore di lavoro), visite mediche e altre cure ambulatoriali . Medicare sarà la tua copertura primaria se sei coperto da un piano sanitario per pensionati, con il piano offerto dal tuo ex datore di lavoro che funge da copertura secondaria.

Copertura individuale del mercato

Se disponi di una copertura di mercato individuale, acquistata nella borsa nel tuo stato o al di fuori della borsa, dovrai contattare la borsa o il tuo assicuratore per chiedere loro di annullare la copertura quando passi a Medicare. Prima dell'Affordable Care Act (ACA), i singoli assicuratori del mercato in genere non assicuravano nessuno di età superiore ai 64 anni, quindi i piani venivano automaticamente risolti quando le persone compivano 65 anni. Non è più così, quindi gli iscritti devono assicurarsi di annullare attivamente la copertura del mercato individuale quando passano a Medicare.

Non c'è regola che ti dicaavereabbandonare il piano di mercato individuale quando ci si iscrive a Medicare, sebbene in genere non vi sia alcun motivo per mantenere il piano di mercato individuale dopo l'iscrizione a Medicare. E se ricevi una sovvenzione premium per compensare parte del costo del tuo piano di mercato individuale, ciò terminerà quando compirai 65 anni.

Ritardare l'iscrizione potrebbe comportare una penalità permanente

Come descritto sopra, non puoi rifiutare Medicare Parte A senza premio (copertura ospedaliera) senza rinunciare anche ai tuoi benefici di Social Security. Ma poiché la tua storia lavorativa (o la storia lavorativa del tuo coniuge) ti consente di accedere a Medicare Parte A senza alcun premio, poche persone considerano il rifiuto della copertura della Parte A.

Le altre parti di Medicare, tuttavia, comportano dei premi che devi pagare per mantenere in vigore la copertura. Ciò include Medicare Parte B (copertura ambulatoriale) e Parte D (copertura prescrizione), nonché piani Medigap supplementari. Medicare Parte C, altrimenti noto come Medicare Advantage, racchiude tutta la copertura in un unico piano e include i premi per la Parte B e il piano Medicare Advantage stesso.

Quindi è comprensibile che alcune persone ammissibili a Medicare, che sono in buona salute e non utilizzano molto in termini di servizi medici, potrebbero non voler iscriversi alla Parte D e / o alla Parte B. Allo stesso modo, le persone che sono idonee per la Parte Ama con premi(cioè, dovrebbero pagare per questo a causa di una storia lavorativa insufficiente) potrebbero voler evitare di iscriversi per risparmiare denaro sui premi. Ma prima di decidere di posticipare l'iscrizione a qualsiasi parte di Medicare, è importante comprendere le sanzioni e i limiti di iscrizione che verranno applicati se decidi di iscriverti in futuro.

Ci sono sanzioni associate al ritardo della tua iscrizione a Medicare a meno che il motivo per cui stai ritardando non sia che tu (o il tuo coniuge) stiate ancora lavorando e siate coperti dal piano sanitario del datore di lavoro. In tal caso, avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale per iscriverti a Medicare quando tu (o il tuo coniuge, se è lì che ottieni la copertura) alla fine andrai in pensione.

Parte A Penalità per iscrizione tardiva

Sarai soggetto a una penale per iscrizione tardiva alla Parte A solo se non sei idoneo per la copertura della Parte A senza premio. La maggior parte degli americani non deve preoccuparsi di questo, poiché ha almeno dieci anni di storia lavorativa, o è / è stata sposata con qualcuno che lo fa. Ma se devi pagare un premio per acquistare la copertura della Parte A, c'è una penale se ritardi la tua iscrizione.

La penale è un aumento del 10% del premio mensile. Nel 2020, il premio per la parte A è di $ 458 / mese per le persone con 0-29 trimestri (ovvero, meno di 7,5 anni) di storia lavorativa e $ 252 / mese per le persone con 30-39 trimestri (ovvero, tra 7,5 e 10 anni) di storia lavorativa. Pertanto, tali importi del premio aumenterebbero rispettivamente a $ 504 / mese e $ 277 / mese, se sei soggetto alla penale per iscrizione tardiva.

Ma a differenza delle sanzioni per la parte B e la parte D, la sanzione per l'iscrizione tardiva alla parte A non dura per sempre. Invece, lo pagheresti per il doppio del tempo per cui hai ritardato l'iscrizione. Quindi, se avessi diritto a Medicare per tre anni prima dell'iscrizione, dovresti pagare i premi extra della Parte A per sei anni . Tieni presente che il premio della parte A cambia ogni anno (generalmente in aumento), quindi l'importo effettivo che pagheresti varierebbe per ciascuno di questi sei anni.

Parte B Penalità per iscrizione tardiva

Se ritardi l'iscrizione alla Parte B e non hai la copertura da un datore di lavoro attuale (o dall'attuale datore di lavoro del tuo coniuge), sarai soggetto a una penale tardiva quando ti iscrivi alla Parte B. Per ogni periodo di 12 mesi in cui ti iscrivi erano idonei alla Parte B ma non iscritti, la penale è di un ulteriore 10% aggiunto ai premi della Parte B. E pagherai questa penalità per tutto il tempo in cui avrai la parte B, che generalmente significa per il resto della tua vita.

Nel 2020, la maggior parte degli iscritti a Medicare Parte B paga $ 144,60 al mese. Pertanto, una persona che è ora iscritta ma ha ritardato di 40 mesi l'iscrizione a Medicare Parte B pagherebbe un 30% in più in aggiunta a tali premi (40 mesi è tre periodi completi di 12 mesi; i quattro mesi extra non vengono conteggiati). Ciò significa che pagherebbero circa $ 43 al mese in più per la copertura della Parte B, per un totale di circa $ 188 al mese.

I premi della parte B generalmente cambiano ogni anno. A volte rimangono le stesse da un anno all'altro, ma la tendenza generale è stata al rialzo nel tempo. Quindi anche la penalità della parte B aumenterà generalmente da un anno all'altro. Se stai pagando il 10% o il 30% o il 50% in più rispetto alle tariffe standard, l'importo in dollari di tale penale aumenterà con l'aumento dei premi standard nel tempo.

Parte D Penalità per iscrizione tardiva

La penale per iscrizione tardiva di Parte D è simile alla penale per iscrizione tardiva di Parte B, in quanto devi continuare a pagarla per tutto il tempo in cui hai la copertura di Parte D. Ma è calcolato in modo leggermente diverso. Per ogni mese in cui eri idoneo ma non ti sei iscritto (e non avevi altra copertura farmaceutica accreditabile, il che significa che doveva essere almeno pari alla copertura standard della Parte D), pagherai un ulteriore 1% del importo del beneficiario di base nazionale.

Nel 2020, l'importo del beneficiario di base nazionale è $ 32,74 / mese. I premi Medicare Parte D variano in modo significativo da un piano all'altro, ma l'importo della penalità non si basa su una percentuale del tuo piano specifico, si basa invece su una percentuale di l'importo del beneficiario di base nazionale. Proprio come con altre parti di Medicare, i premi della Parte D cambiano da un anno all'altro e l'importo del beneficiario di base nazionale generalmente aumenta nel tempo.

Quindi una persona che ha ritardato l'iscrizione a Medicare Parte D di 27 mesi pagherebbe un extra di $ 8,84 / mese (27% di $ 32,74), in aggiunta al premio mensile del piano Parte D nel 2020. Una persona che aveva ritardato la propria iscrizione alla Parte D di 52 mesi pagherebbe un extra di $ 17,02 / mese. Col passare del tempo, tale importo potrebbe aumentare se l'importo del beneficiario di base nazionale aumenta (sebbene sia diminuito negli ultimi anni). Le persone soggette alla penale per iscrizione tardiva di parte D possono scegliere tra diversi piani, con premi variabili. Ma la penalità della Parte D continuerà ad essere aggiunta ai loro premi fintanto che avranno la copertura della Parte D.

Le finestre di registrazione sono limitate

Se stai pensando di ritardare la tua iscrizione a Medicare, tieni presente che ci sono finestre di iscrizione che si applicano. Al termine del periodo di iscrizione iniziale, è possibile iscriversi a Medicare Parte A e B solo durante il periodo di iscrizione annuale generale dal 1 ° gennaio al 31 marzo, con copertura effettiva dal 1 ° luglio.

E puoi iscriverti alla Parte D durante il periodo di iscrizione annuale dal 15 ottobre al 7 dicembre, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno successivo.

Quindi, se ritardi la tua iscrizione, potresti pagare premi più alti quando ti iscrivi, e dovrai aspettare fino a un periodo di iscrizione aperto per avere accesso alla copertura. Se sei iscritto solo alla Parte A, ad esempio, e ti viene diagnosticata una grave malattia ad aprile, dovrai aspettare fino al gennaio successivo per avere la copertura della Parte D e fino al luglio successivo, più di un anno in futuro, per avere la copertura della Parte B.

Sebbene i piani Medigap non prevedano sanzioni per l'iscrizione tardiva, gli assicuratori nella maggior parte degli stati possono utilizzare la sottoscrizione medica se richiedi un piano Medigap dopo la fine del periodo di iscrizione iniziale (quando sei idoneo per Medicare). Ciò significa che possono addebitare premi più elevati o rifiutare del tutto la domanda se la tua storia medica non soddisfa i loro requisiti. Non esiste una finestra annuale di iscrizione aperta per i piani Medigap, quindi a meno che non ti trovi in ​​uno dei pochi stati che hanno regole di emissione garantite per i piani Medigap, potresti non essere in grado di acquistare la copertura Medigap se non lo fai durante il periodo di iscrizione iniziale quando la copertura è garantita.

Tieni a mente tutto questo quando decidi se iscriverti alle parti di Medicare che prevedono premi.