Se hai prestato attenzione ai titoli dell'assicurazione sanitaria questo autunno, probabilmente ne hai visti molti che indicano che i premi stanno aumentando, mentre altri dicono che i premi stanno andandogiùper il 2021. Allora, cosa sta realmente succedendo?
A quanto pare, entrambe le serie di titoli sono vere: in alcune aree i premi stanno diminuendo, mentre in altre stanno aumentando. E in tutti i 36 stati che utilizzano HealthCare.gov, i premi medi dei piani di riferimento (su cui si basano i sussidi dei premi) stanno diminuendo. Esaminiamo tutto il rumore e scopriamo cosa sta realmente accadendo ai premi dell'assicurazione sanitaria.
Variazioni dei tassi per il mercato individuale
Per i principianti, la stragrande maggioranza dei titoli che stai vedendo riguarda le principali assicurazioni sanitarie mediche che le persone acquistano nel mercato individuale / familiare (cioè, piani non di gruppo) e che sono conformi all'Affordable Care Act (ACA). Può essere nella borsa dell'assicurazione sanitaria o al di fuori della borsa (ovvero, acquistata direttamente dalla compagnia di assicurazione sanitaria), ma non include la copertura che le persone ottengono da un datore di lavoro, né include Medicare, Medicaid o l'assicurazione sanitaria per i bambini Programma.
Negli Stati Uniti ci sono solo circa 12 milioni di persone iscritte a un'assicurazione sanitaria individuale conforme all'ACA, il che equivale a meno del 4% della popolazione statunitense. Quindi, sebbene la stragrande maggioranza degli americani ottenga la propria assicurazione sanitaria da un datore di lavoro o da un programma gestito dal governo (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, ecc.), I titoli che stai vedendo tendono ad avere niente a che fare con quei piani. Invece, i titoli tendono a riferirsi al singolo mercato.
Questo è il mercato che aveva più bisogno di riforme prima dell'Affordable Care Act, ed è il segmento di mercato che è stato più pesantemente colpito dall'ACA (anche il mercato dell'assicurazione sanitaria per piccoli gruppi ha visto alcune riforme significative, ma non tanto quanto il mercato individuale ). Non sorprende che sia stato anche il mercato che ha visto i maggiori cambiamenti negli ultimi anni ed è stato sotto i riflettori ogni anno quando vengono annunciate le variazioni dei tassi.
(Si noti che mentre tutti i nuovi piani medici principali individuali sono conformi all'ACA, ci sono alcune persone che sono ancora iscritte a piani di mercato individuali della nonna e del nonno e ci sono anche altri tipi di copertura non di gruppo, come i piani sanitari a breve termine , Piani di Farm Bureau in alcuni stati e piani di ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria, che non sono conformi all'ACA - in alcuni casi, non sono nemmeno considerati assicurativi - e non sono i piani di cui parliamo quando guardiamo alle variazioni del tasso medio complessivo per il mercato individuale.)
Premi complessivi vs. benchmark
Quando guardiamo ai premi medi complessivi dell'intero mercato individuale a livello nazionale, aumentano leggermente per il 2021. Secondo un'analisi KFF, la variazione del tasso medio è di poco superiore all'1%, con metà di tutte le variazioni del tasso medio che cade tra un 3,5 diminuzione% e aumento del 4,6%.
Il 2021 è il terzo anno consecutivo con modeste variazioni dei tassi complessivi. Nel 2019 i premi medi complessivi sono aumentati di meno del 3% e nel 2020 sono leggermente diminuiti. Il mercato individuale era molto meno stabile prima di allora, con aumenti dei tassi medi di circa il 25% nel 2017, e circa 30% nel 2018. Ma da allora i tassi si sono sostanzialmente stabilizzati e in molti stati i tassi del 2021 sono abbastanza simili ai tassi del 2018.
Sebbene ci sia un leggero aumento medio del tasso a livello nazionale per il 2021, le variazioni del tasso variano notevolmente da un'area all'altra. Nel Maine, ad esempio, i premi medi di mercato individuali stanno diminuendo di circa il 13%. Ma in Indiana, stanno aumentando in media di oltre il 10% e questo è in tutto lo stato: se guardiamo solo a compagnie assicurative specifiche o piani sanitari specifici, la gamma di modifiche ai premi è ancora più significativa.
Tutti questi calcoli si basano su come cambierebbero le tariffe se tutti mantenessero la loro attuale polizza nel 2021, il che è improbabile: un numero significativo di iscritti si guarda intorno durante le iscrizioni aperte ogni anno e cambia piano se c'è un'opzione migliore disponibile, e i nuovi assicuratori lo hanno si è unito ai mercati di molti stati, aggiungendo ulteriori opzioni per la copertura del 2021. Ma senza modifiche al piano, vedremo un leggero aumento dei premi medi a livello nazionale per il 2021.
Allora perché sentiamo che le tariffe medie stanno diminuendo? Questo è duplice: in primo luogo, in alcuni stati, i premi medi complessivi stanno diminuendo. E quando guardiamo solo alla mediaprova delle prestazionipremi (al contrario dei premi medi complessivi) negli stati che utilizzano HealthCare.gov, c'è una diminuzione media complessiva di circa il 2% per il 2021. Il piano di riferimento è definito come il secondo piano d'argento dal costo più basso in ciascuna area (è anche un termine usato per descrivere l'insieme di base dei benefici che devono essere coperti in ogni area, ma non è questa la definizione di cui stiamo parlando qui).
Nell'ottobre 2020, il governo federale ha pubblicato dati che mostrano come i premi medi di riferimento in 36 stati cambierebbero per il 2021: stanno diminuendo in media del 2%, sebbene ci siano ampie variazioni tra gli stati. Questo è il terzo anno consecutivo con una diminuzione media dei premi di riferimento negli stati che utilizzano HealthCare.gov.
I dati non includevano informazioni sulle modifiche al piano di benchmark per DC e i 14 stati che gestiscono le proprie piattaforme di scambio, che rappresentano quasi un terzo di tutte le iscrizioni agli scambi nel paese (per il 2021, questo include New Jersey e Pennsylvania, entrambi i quali utilizzato HealthCare.gov negli anni precedenti, ma hanno stabilito le proprie piattaforme di scambio gestite dallo stato a partire dall'autunno del 2020).
Cosa significa per i premi 2021
I premi benchmark sono importanti perché i sussidi premium si basano sul costo del piano benchmark. L'idea è che il costo del piano di riferimento meno il sussidio premium si traduca in un premio netto considerato conveniente in base al reddito dell'iscritto.
Quando il costo del piano di riferimento in una data area aumenta, anche i sussidi di premio in quell'area devono aumentare per mantenere i premi netti a un livello accessibile. Ma quando il costo del piano di benchmark diminuisce, diminuiscono anche i sussidi premium, poiché il sussidio non deve essere così elevato per ridurre il premio netto del piano di benchmark a un livello accessibile.
L'importo della sovvenzione specifica per ogni iscritto dipende dal costo del piano selezionato e dal costo del piano di riferimento in quell'area (i piani di riferimento variano considerevolmente all'interno di ogni stato).Ma in generale, i sussidi premium diminuiscono quando il premio del piano benchmark diminuisce.
I premi medi di riferimento sono diminuiti nel 2019 e di nuovo nel 2020, e anche gli importi dei sussidi dei premi medi sono diminuiti: per le persone con copertura effettiva all'inizio del 2019, l'importo medio del sussidio era di circa $ 512 / mese ed era sceso a $ 492 / mese a partire dal 2020 .
Data la leggera diminuzione dei premi di riferimento medi in 36 stati per il 2021, possiamo aspettarci di vedere un'altra diminuzione degli importi medi delle sovvenzioni. Ma questo dipenderà anche dai redditi medi e dall'età media degli iscritti: se i redditi medi complessivi sono inferiori, l'importo medio della sovvenzione sarà maggiore, perché le sovvenzioni sono progettate in modo che le persone con redditi inferiori ricevano sussidi maggiori. E l'età media degli iscritti allo scambio è più vecchia, anche il sussidio medio sarà più alto, poiché i premi sono più alti per gli iscritti più anziani e quindi hanno bisogno di sovvenzioni premium più grandi per rendere la loro copertura accessibile.
Come saràIl tuoCambio premium per il 2021?
Il costo dila tua specifica polizza di assicurazione sanitariapotrebbe aumentare o diminuire, a seconda che tu riceva un sussidio premium (la maggior parte degli iscritti alla borsa lo fa, ma tutti coloro che si iscrivono al di fuori della borsa pagano il prezzo pieno) e quanto sta cambiando il prezzo del tuo piano. E a seconda di dove vivi, potresti avere alcune nuove opzioni per il 2021 e scegliere di passare a uno di quei piani invece di rinnovare la copertura esistente.
Se sei idoneo al sussidio e il prezzo del tuo piano sta aumentando leggermente, ma il sussidio premium nella tua zona sta diminuendo leggermente, potresti finire con un premio netto più alto nel 2021 rispetto a quello che avevi nel 2020. E lo sappiamo in tutti i piani , c'è un leggero aumento del tasso medio complessivo per il 2021, quindi questo sarà applicabile a molte persone.
D'altra parte, se non hai diritto a un sussidio, devi solo vedere quanto sta cambiando il premio regolare del tuo piano: varia molto da un'area all'altra e da un assicuratore all'altro.
Non esiste una risposta unica che valga per tutti. E a volte i cambiamenti che sembrano uniformemente buoni possono effettivamente portare a premi più elevati per alcuni iscritti. Ad esempio, ulteriori assicuratori che si uniscono al mercato assicurativo in una particolare area generalmente sembrano una buona cosa per gli iscritti: chi non vorrebbe una maggiore concorrenza, giusto? Ma se il nuovo assicuratore ha prezzi più bassi rispetto agli assicuratori esistenti e riduce l'attuale piano di riferimento, assumerà il punto di riferimento. Poiché ha un premio inferiore, ciò si tradurrà in sussidi di premio inferiori per tutti in quella zona, indipendentemente dal fatto che passino al nuovo assicuratore o meno. Se scelgono di mantenere la loro copertura esistente, il loro premio netto (dopo il sussidio) potrebbe aumentare, anche se la tariffa del loro piano rimane abbastanza stabile.
Per il 2021, ci sono assicuratori che si uniscono ai mercati in circa la metà degli stati e in molti altri stati in cui gli assicuratori esistenti stanno espandendo le loro aree di copertura. Le opzioni del piano aggiuntivo apportano maggiore concorrenza e scelta. Ma rendono anche particolarmente importante per gli iscritti ricontrollare le loro opzioni durante l'iscrizione aperta.
Un altro esempio è la riassicurazione. Più di una dozzina di stati hanno implementato programmi di riassicurazione, che aiutano a ridurre i premi medi complessivi nel mercato assicurativo individuale. Sembra che sarebbe ovviamente vantaggioso, ma ancora una volta dipende da come influisce sul costo del piano di riferimento. Quando la riassicurazione riduce i premi, le persone che non ricevono sussidi premium (e quindi devono pagare il prezzo pieno per la loro copertura) beneficeranno ovviamente di premi inferiori. Ma per le persone che ottengono sussidi, i sussidi diminuiscono insieme alle tariffe complessive. E in alcuni casi, diminuiscono di più del costo dei premi medi, risultando in premi netti più elevati per le persone che ottengono sussidi premium. Ciò è accaduto per molti iscritti in Colorado nel 2020, ad esempio, a causa del nuovo programma di riassicurazione statale e di discreto successo.
Una parola da Verywell
Sebbene nella media complessivaprova delle prestazionii premi nella maggior parte degli stati stanno diminuendo leggermente per il 2021, il che significa solo che i sussidi ai premi saranno leggermente inferiori nel 2021. Non significa cheil tuoi premi saranno inferiori nel 2021. I premi medi complessivi stanno aumentando leggermente e, insieme ai premi di riferimento leggermente inferiori (e quindi a sussidi minori), alcuni iscritti potrebbero finire per pagare di più per la loro copertura nel 2021.
Alla fine della giornata, è particolarmente importante per le persone con un'assicurazione sanitaria di mercato individuale fare acquisti con attenzione durante l'iscrizione aperta questo autunno (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati, sebbene DC e dieci stati abbiano esteso i periodi di iscrizione aperta).
Ci sono nuovi assicuratori che si uniscono agli scambi in molti stati e la leggera diminuzione dei premi di riferimento significa che il tuo premio post-sussidio potrebbe essere superiore a quello del 2021 se mantieni il tuo piano attuale. Il passaggio a un piano a basso costo potrebbe essere un'opzione per molti iscritti, anche se non esiste una risposta valida per tutti, poiché dipenderà dalla rete del fornitore, dai vantaggi generali e dagli elenchi dei farmaci coperti per i piani alternativi stai considerando.
Se hai bisogno di aiuto, puoi trovare un broker o un navigatore certificato dall'exchange. Ma in quasi tutti gli stati, dovrai completare la selezione del piano entro il 15 dicembre. Ci sono diversi stati in cui l'iscrizione aperta continua oltre tale data (sebbene nella maggior parte di essi, devi comunque iscriverti entro il 15 dicembre per hanno una copertura effettiva dal 1 ° gennaio 2021), ma sono l'eccezione alla regola.
