COBRA vs Obamacare: qual è il migliore?

Stai per perdere la tua assicurazione sanitaria basata sul datore di lavoro? Considerando COBRA, (che sta per Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), ma non sei sicuro di quale sia il migliore, COBRA o Obamacare? (Obamacare è solo un altro nome per Affordable Care Act o ACA.) La risposta dipende dalla tua situazione, ma ecco come si confrontano COBRA e Obamacare.

Stesso piano sanitario rispetto a un diverso piano sanitario

Se sei iscritto a un piano sanitario offerto da un datore di lavoro e perderai tale copertura, COBRA è disponibile se il datore di lavoro ha almeno 20 dipendenti ed è un'azienda privata o un governo statale o locale, ma COBRA non si applica ai piani offerti dal governo federale o dalle chiese. Puoi continuare la tua copertura per un massimo di 18 mesi con COBRA (o 36 mesi in alcune situazioni), con ulteriori 11 mesi disponibili se sei disabile. [Si noti che le leggi statali sulla continuazione potrebbero fornire l'opportunità di estendere la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro anche se il datore di lavoro ha meno di 20 dipendenti; le regole in merito variano da stato a stato.]

Quando scegli COBRA, stai pagando per continuare la copertura con lo stesso identico piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro che hai già. Sai come funziona e cosa aspettarti. L'unica curva di apprendimento coinvolta è imparare quando e come effettuare i pagamenti premium COBRA.

Se scegli un piano sanitario Obamacare dalla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato (o al di fuori della borsa, dove i piani sono anche conformi all'ACA), rinuncerai al tuo vecchio piano e avrai diversi nuovi piani tra cui scegliere. Acquisterai un piano nel mercato individuale, al contrario del mercato sponsorizzato dal datore di lavoro (spesso indicato come non di gruppo contro gruppo). Quindi dovrai capire come funziona il tuo nuovo piano sanitario se si tratta di un tipo di piano diverso da quello vecchio. Ad esempio, se il piano del tuo datore di lavoro era un PPO ma il tuo nuovo piano Obamacare è un EPO, dovrai capire come differiscono in modo da poter utilizzare il tuo nuovo piano in modo efficace.

Se continui con il tuo piano attuale in COBRA, il tuo medico rimarrà in rete perché non stai cambiando il tuo piano sanitario (tieni presente, tuttavia, che i fornitori e gli assicuratori a volte terminano i loro contratti di rete, quindi anche mantenere il tuo attuale piano sanitario non è non è sempre una garanzia che la rete del tuo provider rimarrà invariata). Se invece scegli un nuovo piano Obamacare, dovrai assicurarti che il tuo medico sia in rete con il tuo nuovo piano, altrimenti dovrai cambiare medico. Dovrai verificare che i tuoi farmaci su prescrizione specifici siano coperti dal formulario dei farmaci del tuo nuovo piano, altrimenti potresti dover pagare di tasca tua. Tutto ciò è vero anche se il piano individuale scelto è offerto dalla stessa compagnia di assicurazioni che ha fornito il piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe avere un piano offerto dall'assicuratore Blue Cross Blue Shield nel tuo stato e potresti decidere di passare a un piano individuale offerto dallo stesso assicuratore Blue Cross Blue Shield. Ma il tuo nuovo piano può ancora essere completamente diverso dal tuo vecchio piano. I vantaggi, la rete di fornitori, l'elenco dei farmaci coperti, il tipo di piano (HMO, PPO, EPO, ecc.): Possono essere tutti molto diversi tra il mercato individuale e il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, anche se si guarda a la stessa compagnia di assicurazioni.

Pagare il premio completo rispetto a ottenere un sussidio per aiutarti a pagare

Se scegli la copertura di continuazione COBRA, pagherai tu stesso l'intero premio mensile per quella copertura, più una commissione amministrativa del 2% (tieni presente che il premio completo indica la parte che stavi pagando in aggiunta a quella che il tuo datore di lavoro stava pagando, che è probabilmente una parte sostanziale del premio) Alcuni datori di lavoro possono fornire sussidi temporanei per aiutarti a pagare i premi COBRA, quindi controlla per vedere esattamente cosa viene offerto.

Se rinunci a COBRA e acquisti invece la tua assicurazione sanitaria dalla borsa dell'assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a un sussidio per ridurre i premi mensili. Inoltre, potresti avere diritto a un sussidio per ridurre le tue spese mediche vive, inclusi un importo massimo ridotto e una franchigia inferiore, copagamenti e coassicurazione. Questi sussidi sono disponibili solo per l'assicurazione sanitaria acquistata tramite una borsa di assicurazione sanitaria ACA nel tuo stato (se acquisti un piano conforme all'ACA al di fuori della borsa, non puoi ottenere alcun sussidio).

I sussidi nello scambio si basano su un calcolo specifico ACA del reddito familiare. Più guadagni, più basso sarà il tuo sussidio. Se guadagni molto, potresti non avere diritto a un sussidio. Ma se il tuo reddito è moderato, è probabile che tu abbia i requisiti per ricevere un aiuto. L'ammissibilità ai sussidi si estende anche alla classe media. Ad esempio, nel 2021, una famiglia di quattro persone che guadagna fino a $ 104.800 può generalmente qualificarsi per un sussidio premium e i limiti di reddito sono ancora più alti in Alaska e Hawaii.

Avere una seconda possibilità di scegliere

Se sei idoneo per COBRA, hai solo un tempo limitato per iscriverti. L'orologio inizia a ticchettare il giorno in cui ricevi la notifica delle elezioni COBRA o il giorno in cui avresti perso la copertura (se COBRA non fosse un'opzione), a seconda di quale evento si verifica dopo. Quindi, ad esempio, se la tua copertura terminerà il 30 giugno e il tuo datore di lavoro ti fornirà i documenti elettorali COBRA il 25 giugno, il tuo periodo elettorale COBRA inizierà il 30 giugno. Ma se non ti vengono consegnati i documenti COBRA fino al 3 luglio, quindi il tuo periodo elettorale COBRA inizierebbe il 3 luglio.

Da quella data, normalmente hai 60 giorni per decidere se vuoi eleggere COBRA (come discusso tra poco, questa scadenza è stata prorogata in risposta alla pandemia COVID). Se scegli di continuare la tua copertura con COBRA, avrai una copertura continua, fino alla data in cui altrimenti avresti perso la copertura. Pertanto, anche se ti iscrivi il giorno 59, avrai copertura per tutti i 59 di quei giorni (e dovrai pagare i premi per quei giorni, anche se sono già passati). Se non agisci prima della scadenza, perderai la tua occasione in COBRA: la finestra di registrazione è un'opportunità unica; non hai una seconda possibilità.

Per affrontare la pandemia COVID-19, l'IRS e la Employee Benefits Security Administration hanno pubblicato una regola nel maggio 2020 che estende i tempi per vari benefici, incluso il periodo elettorale COBRA. Secondo la regola temporanea, esiste un "periodo di focolaio", che è definito come una finestra che dura 60 giorni dopo la fine del periodo di emergenza nazionale. E il periodo di epidemia viene ignorato quando si calcola la finestra che una persona ha per eleggere COBRA, il che significa che il suo orologio di 60 giorni non inizia a ticchettare fino al termine del periodo di epidemia.

Il periodo di emergenza nazionale è stato prorogato per altri 90 giorni a fine luglio, quindi attualmente è previsto che termini alla fine di ottobre 2020, a meno che non venga nuovamente prorogato. Il periodo di epidemia continuerà quindi per altri 60 giorni dopo di che, quindi inizieranno i periodi elettorali COBRA. Ma mentre il termine esteso per l'elezione di COBRA aiuta a garantire che le persone possano mantenere la copertura sanitaria, è importante notare che se e quando una persona elegge COBRA, deve pagare tutti i premi alla data in cui la copertura sarebbe iniziata se avevano eletto COBRA subito: non puoi eleggere COBRA e iniziare a pagare i premi da quel momento in poi.

Se perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, ti qualificherai per un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato (o per un piano di mercato individuale offerto al di fuori della borsa, se questa è la tua preferenza), indipendentemente dal fatto che la continuazione COBRA sia disponibile a te (e anche se scegli COBRA all'inizio del tuo periodo elettorale, hai ancora tutti i 60 giorni per cambiare idea e acquistare un piano nel mercato individuale, se questo finisce per essere la tua preferenza).

Come il periodo elettorale COBRA, questo periodo di iscrizione speciale è limitato nel tempo, sebbene HealthCare.gov, lo scambio utilizzato nella maggior parte degli stati, conceda un'opportunità di iscrizione estesa per le persone che hanno perso la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro in qualsiasi momento durante 2020, nel tentativo di affrontare la pandemia COVID-19.

E anche se perdi la scadenza, avrai una seconda possibilità di iscriverti all'assicurazione sanitaria in borsa durante il periodo annuale di iscrizione aperta ogni autunno. Non è previsto un periodo di iscrizione aperto per COBRA.

Durata della copertura

COBRA non dura per sempre. È stato progettato come un programma per farti passare fino a quando non ti assicuri un'altra copertura. A seconda del tipo di evento scatenante che ti ha reso idoneo per COBRA, la tua copertura COBRA durerà da 18 a 36 mesi, con un'estensione disponibile se sei disabile. Dopodiché, dovrai trovare un'altra assicurazione sanitaria.

Puoi iscriverti a un piano Obamacare (mercato individuale) per il resto dell'anno solare (dentro o fuori dalla borsa). Se ti iscrivi durante un periodo di iscrizione speciale, puoi passare a un nuovo piano durante il successivo periodo di iscrizione aperta annuale. Se desideri continuare il tuo nuovo piano per più di un anno e il tuo assicuratore continua a offrirlo, puoi rinnovarlo. Se il tuo assicuratore interrompe il piano, sarai in grado di iscriverti a un piano diverso sul tuo scambio, o direttamente con un assicuratore sanitario se preferisci una copertura fuori borsa (ricorda che i sussidi non sono disponibili se acquisti un piano al di fuori del scambio). Puoi continuare ad avere una copertura di mercato individuale per tutto il tempo che desideri, con sussidi premium disponibili attraverso lo scambio se il tuo reddito è nella fascia ammissibile per il sussidio e non hai accesso al piano di un altro datore di lavoro o Medicare.

Periodo di grazia del pagamento premium

COBRA non consente seconde possibilità. Se sei in ritardo sul pagamento del premio iniziale, perderai il diritto alla copertura COBRA e non potrai riaverlo indietro. Se sei in ritardo con un pagamento mensile del premio diverso dal tuo primo pagamento, la tua copertura assicurativa sanitaria verrà annullata quel giorno. Se effettui il pagamento entro il periodo di grazia di 30 giorni, la tua copertura COBRA può essere ripristinata.Tuttavia, se non effettui un pagamento entro il periodo di grazia, non sarai in grado di riavere la tua assicurazione sanitaria COBRA (tieni presente, tuttavia, che lo stesso regolamento sopra descritto per l'esonero temporaneo COVID-19 relativo alle scadenze elettorali COBRA vale anche per i termini di pagamento del premio COBRA).

La perdita della copertura COBRA non pagando i premi non ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato o al di fuori della borsa. Dovrai aspettare fino all'autunno delle iscrizioni aperte (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) per iscriverti a un piano Obamacare; nel frattempo rischierai di non essere assicurato.

Mentre gli assicuratori che vendono l'assicurazione sanitaria sulla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato si aspettano di essere pagati puntualmente ogni mese, il periodo di grazia per i pagamenti in ritardo è più lungo di quello di COBRA per alcune persone. L'ACA consente un periodo di grazia per i pagamenti in ritardo per tutti i piani sanitari di mercato individuali conformi all'ACA (in borsa o fuori borsa). Il periodo di grazia è di 90 giorni se hai già effettuato un pagamento premium e hai diritto a un credito d'imposta (sovvenzione) di premio anticipato, ma sono solo 30 giorni se non hai diritto a un sussidio, che include tutti coloro che acquistano la copertura al di fuori lo scambio.

Chi è il Corpo Direttivo?

I piani COBRA e l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono regolati dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Se hai un problema significativo con il tuo piano COBRA dopo aver seguito il processo di appello e reclamo del piano, potresti finire per trattare con il Dipartimento del lavoro nel tentativo di risolvere il problema.

I piani sanitari venduti sulla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato sono regolati da ogni stato. Se hai un problema significativo con il tuo piano sanitario basato su scambio dopo aver seguito il processo di appello e reclamo del piano, potresti finire per trattare con il Dipartimento delle assicurazioni o il Commissario per le assicurazioni del tuo stato per risolvere il problema.