Se stai utilizzando l'assicurazione sanitaria COBRA, è probabile che tu abbia perso (o lasciato) il tuo lavoro, ottenuto un divorzio, invecchiato dal piano sanitario di un genitore o il tuo coniuge è passato a Medicare o è deceduto. Ognuna di queste situazioni può rendere fragili le tue finanze e le tue bollette più difficili da pagare del solito. Allo stesso modo, lo stress di queste situazioni può farti perdere di vista i dettagli qua o là.
Sebbene la scadenza per pagare il premio dell'assicurazione sanitaria COBRA sia un brutto dettaglio da dimenticare, non sei la prima persona a pagare in ritardo il tuo premio COBRA. Le conseguenze di un pagamento in ritardo per COBRA possono variare da un po 'di fastidio a perdere definitivamente la copertura COBRA. Ciò che accade nella tua situazione dipende dal fatto che tu sia in ritardo con il pagamento del premio COBRA iniziale o in ritardo con un pagamento per la copertura COBRA in corso.
È anche importante notare che secondo le regole COBRA, il piano sanitario non è tenuto a inviare avvisi mensili sui premi. Il tuo piano può farlo, ma è consigliabile impostare una sorta di promemoria per assicurarti di ricordarti di pagare il premio, anche se non ricevi un avviso di premio dalla compagnia di assicurazioni.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesProroga temporanea delle scadenze COBRA dovuta a COVID-19
Questo articolo si basa sui normali termini di pagamento che si applicano a COBRA. Ma nel 2020, per affrontare la pandemia COVID-19, il Dipartimento del lavoro ha emesso estensioni temporanee alle scadenze che normalmente si applicano per l'elezione di COBRA, il pagamento del premio iniziale e il pagamento dei premi successivi. Tutte queste scadenze sono state prorogate oltre la fine del "periodo di epidemia", che è definito come l'inizio del 1 ° marzo 2020 ma non è ancora stata assegnata una data di fine. Quindi, se hai difficoltà a pagare i premi COBRA nel 2020 in mezzo alla pandemia COVID-19, contatta il tuo piano sanitario per vedere quali accordi puoi prendere per farti prendere alla fine, e sappi che le regole sono state temporaneamente allentate. Quello che segue è un riepilogo di come funzionano normalmente le scadenze di pagamento COBRA e di come funzioneranno di nuovo una volta terminato il periodo di epidemia di COVID-19.
Pagamento in ritardo del premio COBRA iniziale
Il tuo premio COBRA iniziale deve essere pagato entro 45 giorni dal momento in cui scegli la copertura COBRA Il tuo amministratore COBRA considererà la data in cui il tuo modulo di elezione COBRA viene timbrato come la data in cui scegli COBRA. Quel timbro postale imposta il ticchettio dell'orologio di 45 giorni.
Questo pagamento iniziale del premio COBRA potrebbe essere superiore ai pagamenti mensili successivi poiché potrebbe coprire più di un mese di copertura assicurativa sanitaria, a seconda di quanto presto si sceglie COBRA.
Ad esempio, supponiamo che tu venga licenziato il 15 giugno, che la tua copertura finisca il 30 giugno e che tu scelga COBRA il 10 agosto. Avrai altri 45 giorni per pagare il tuo primo premio (quindi sarà dovuto a settembre 24), ma a quel punto dovrai farti prendere dai premi per luglio, agosto e settembre.
Non è previsto un periodo di grazia se si paga in ritardo il pagamento del premio COBRA iniziale. Se non viene pagato in tempo (ovvero entro 45 giorni dall'elezione di COBRA), si perde il diritto a usufruire della copertura COBRA; dovrai trovare altre opzioni di assicurazione sanitaria o non sarai assicurato. Tuttavia, in una situazione come quella sopra descritta, in cui una persona deve pagare più mesi di premi COBRA, il piano sanitario deve consentire almeno un periodo di grazia di 30 giorni per i mesi successivi al primo mese (questo vale per tutti i mesi dopo il primo mese, come descritto di seguito) Quindi, nell'esempio sopra, se la persona paga il pagamento iniziale entro il 24 settembre, dovrà pagare per intero i premi di luglio e agosto. Ma supponendo che i pagamenti siano dovuti il primo del mese, avrebbero tempo fino al 30 settembre per pagare il premio di settembre.
Pagamento in ritardo per l'assicurazione sanitaria COBRA in corso
Sebbene i pagamenti dei premi per la copertura COBRA in corso dovrebbero essere pagati entro la data in cui il piano dice che sono dovuti, hai un po 'più di flessibilità rispetto a quanto hai fatto con il pagamento COBRA iniziale. È previsto un periodo di grazia minimo di 30 giorni per i pagamenti in ritardo del premio, quindi il piano non può interrompere la copertura se, ad esempio, sei in ritardo di 10 giorni nel pagamento del premio di un mese. Ma se non effettui il pagamento del premio puntualmente o entro il periodo di grazia di 30 giorni, la tua copertura può essere annullata in modo permanente.
Sei ancora coperto durante il periodo di grazia, a condizione che alla fine effettui il pagamento entro la fine del periodo di grazia. Ma se non lo fai, la tua copertura verrà interrotta fino all'ultima data per la quale avevi pagato un premio. Vedere questo esempio di lettera di licenziamento dalla Society for Human Resource Management per chiarimenti; eventuali spese mediche sostenute durante il periodo di grazia non sarebbero state coperte dalla polizza COBRA.
Un esempio
Supponiamo che tu abbia sottoscritto un'assicurazione sanitaria di continuazione COBRA da 6 mesi. Il tuo piano sanitario imposta il 25 maggio come data di scadenza del premio per la copertura dal 1 ° giugno al 30 giugno. Perdi la scadenza del 25 maggio e accedi al tuo periodo di grazia.
Ti rompi la caviglia il 10 giugno e accumuli una bolletta del pronto soccorso per $ 4.000. Il 15 giugno, vai zoppicando all'ufficio postale con le stampelle, inviando il tuo pagamento del premio COBRA in ritardo entro il periodo di grazia di 30 giorni. La tua compagnia di assicurazione sanitaria deve accreditare il tuo pagamento per giugno, assicurandoti di continuare ad avere una copertura continua.
Se avessi aspettato fino al 26 giugno per effettuare il pagamento tardivo del premio COBRA, saresti stato oltre il periodo di grazia di 30 giorni e la tua copertura COBRA sarebbe stata annullata in modo permanente (supponendo che il tuo piano utilizzi il periodo di grazia minimo richiesto; i piani possono offrire più tempo periodi di grazia se scelgono di farlo). Non saresti assicurato e non avresti alcun aiuto per pagare la bolletta del pronto soccorso. Il periodo di grazia di 30 giorni è misurato dalla data di scadenza del premio, non dall'inizio del periodo di copertura.
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