Iscrizione aperta per l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro

La maggior parte degli americani non anziani ottiene la propria assicurazione sanitaria tramite un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e molte aziende, in particolare datori di lavoro più grandi, offrono diverse opzioni di piani sanitari che possono avere costi e benefici diversi. Il periodo di iscrizione aperta annuale del tuo datore di lavoro è la tua opportunità per apportare modifiche alla tua copertura ed è sicuramente nel tuo interesse dare uno sguardo attivo alle tue opzioni di copertura durante l'iscrizione aperta, invece di lasciare che il tuo piano esistente si rinnovi automaticamente per l'anno successivo .

Sebbene i datori di lavoro possano avere date di rinnovo del piano sanitario che non seguono l'anno solare, la maggior parte dei datori di lavoro sceglie di allineare l'anno del proprio piano con l'anno solare. In tal caso, in genere pianificheranno le iscrizioni aperte per qualche tempo in autunno, con modifiche che entreranno in vigore il 1 ° gennaio. Verificare con il reparto risorse umane della propria azienda per sapere quando inizia e finisce il periodo di iscrizione aperta e quando entrano in effetto.

La durata dell'iscrizione aperta varia a seconda dell'azienda, ma di solito dura solo poche settimane.Se perdi l'iscrizione aperta annuale della tua azienda, potresti non essere in grado di iscriverti al piano sanitario del tuo datore di lavoro o di apportare modifiche alla copertura esistente per un altro anno.

[Si noti che il periodo di iscrizione aperta nel mercato individuale inizia il 1 ° novembre di ogni anno in tutti gli stati eccetto la California, e il periodo di iscrizione aperta per Medicare Advantage e Medicare Parte D inizia il 15 ottobre di ogni anno, ma queste finestre di iscrizione non si applicano a piani sponsorizzati dal datore di lavoro.]

Scelta di un piano sanitario durante le iscrizioni aperte

Assicurati di esaminare attentamente tutte le opzioni del tuo piano sanitario per decidere quale piano è più adatto a te e alla tua famiglia. Molte persone scelgono il piano che ha il minor impatto sul loro stipendio, il piano con il premio più basso. Tuttavia, potrebbe non essere l'opzione migliore per te.

Investi un po 'di tempo e fai i compiti!
La tua azienda dovrebbe fornirti materiale scritto che spieghi i tuoi vantaggi. Molti datori di lavoro offrono riunioni di piani previdenziali in cui è possibile porre domande sulle opzioni del piano sanitario. Se non capisci le tue opzioni assicurative, chiedi aiuto. Ricorda, una volta presa una decisione, potresti non essere in grado di modificare i piani fino al prossimo anno.

Comprendere i termini dell'assicurazione sanitaria di base
Se non comprendi i termini della tua assicurazione, potrebbe costarti di più durante il prossimo anno. Alcune cose importanti da imparare sono:

• Qual è la differenza tra un pagamento anticipato e una coassicurazione?
• Che cos'è una franchigia annuale e come può influire sui premi mensili e sulle spese vive?
• Che cos'è una rete di provider e cosa succede se utilizzi un medico che non è nella rete?
• Quali sono le differenze tra PPO, EPO e HMO e qual è la scelta migliore per te?
• Che cos'è un piano sanitario altamente deducibile qualificato HSA e come funziona un conto di risparmio sanitario (HSA)?
• In che modo un HSA è diverso da un FSA o da un HRA?

Esamina la tua spesa sanitaria durante lo scorso anno
Esamina le cure mediche e i costi che la tua famiglia ha utilizzato quest'anno e pensa ai cambiamenti nei servizi sanitari di cui potresti aver bisogno nel prossimo anno. Ad esempio, stai pianificando di avere un figlio o a qualcuno della famiglia è stata recentemente diagnosticata una malattia cronica come il diabete?

Controlla se i tuoi fornitori di assistenza sanitaria accettano ancora la tua assicurazione
Prima di compilare i documenti per cambiare piano, confermare che il medico, l'infermiere e l'ospedale fanno parte della rete per il piano sanitario che si sta scegliendo. I tuoi fornitori potrebbero non essere nella rete del nuovo piano e questo non è qualcosa che vuoi scoprire in seguito, quando stai cercando di fissare un appuntamento medico. Del resto, è importante verificare che i tuoi fornitori siano ancora in rete anche se scegli di mantenere la tua attuale copertura poiché i fornitori possono entrare e uscire dalle reti assicurative in qualsiasi momento.

5 cose a cui prestare attenzione durante le iscrizioni aperte

I datori di lavoro stanno cercando di risparmiare denaro, soprattutto perché il costo dell'assistenza sanitaria continua a salire inesorabilmente. Un modo per farlo è ridurre i benefici dell'assicurazione sanitaria (cioè, franchigie più alte, copays e spese vive totali) e / o trasferire una parte maggiore dei costi del premio ai dipendenti. Assicurati di leggere attentamente i materiali del tuo piano sanitario, poiché potresti scoprire che i tuoi benefici e costi cambieranno per il prossimo anno, anche se non apporti modifiche tu stesso.

1. Controlla se i tuoi familiari a carico (coniuge, partner e figli) sono coperti. Ai sensi dell'Affordable Care Act, tutti i grandi datori di lavoro (50 o più dipendenti) sono tenuti a offrire una copertura ai dipendenti a tempo pieno e ai loro familiari, ma non sono tenuti a offrire la copertura ai coniugi. La maggior parte dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro continua a essere disponibile per i coniugi, ma in alcuni casi si applicano dei supplementi, quindi assicurati di capire come il piano del tuo datore di lavoro coprirà i tuoi familiari.
2. Rivedere eventuali requisiti di autorizzazione preventiva richiesti dai piani. Ai sensi dell'Affordable Care Act, i piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro non possono imporre periodi di attesa di condizioni preesistenti (né possono i piani di mercato individuali, ad eccezione dei piani individuali nonni), ma gli assicuratori possono e richiedono ancora la pre-autorizzazione per cure non di emergenza .
3. Se prendi farmaci su prescrizione, confrontali con l'elenco dei farmaci approvati (formulario) per il piano sanitario (o i piani, se ci sono più opzioni) offerti dal tuo datore di lavoro. Inoltre, se prendi un costoso farmaco di marca, scopri l'importo del pagamento o della coassicurazione per ciascun farmaco su ciascun piano disponibile.
4. Se tu o un membro della famiglia avete bisogno di una terapia fisica continua o avete un problema di salute mentale che richiede terapia, rivedi ciò che il tuo piano sanitario coprirà e non coprirà. L'ACA richiede piani individuali e di piccoli gruppi per coprire tutti i benefici sanitari essenziali senza un limite di dollari sull'importo totale che l'assicuratore pagherà (sebbene l'assicuratorepuòimpongono limiti al numero di visite che copriranno). Ma i requisiti essenziali per i benefici per la salute non si applicano ai piani per gruppi numerosi, quindi assicurati di comprendere i limiti dei piani che stai prendendo in considerazione.
5. Verifica che tu e la tua famiglia abbiate una copertura adeguata per le emergenze se viaggi negli Stati Uniti o in un paese straniero. Potresti scoprire di aver bisogno di un'assicurazione medica di viaggio durante tali viaggi, che è qualcosa che vorresti capire in anticipo.

L'effetto dell'Affordable Care Act sui tuoi benefici

Diverse disposizioni aggiuntive dell'Affordable Care Act hanno un impatto sull'assicurazione sanitaria di gruppo. Questi cambiamenti, di cui dovresti essere a conoscenza quando scegli un piano sanitario fornito dal tuo datore di lavoro, includono:

• Puoi mantenere i tuoi figli adulti nel tuo piano sanitario fino all'età di 26 anni.
• Per i servizi considerati benefici per la salute essenziali, i piani sanitari non possono imporre limiti in dollari su quanto pagheranno in un dato anno o nel corso della tua vita. Questo vale per i piani di gruppo sia grande che piccolo; i piani per gruppi di grandi dimensioni non devono coprire tutti i benefici sanitari essenziali, sebbene la maggior parte lo facciano, ma nella misura in cui coprono i benefici sanitari essenziali, non possono esserci limiti a vita o annui in dollari su quanto l'assicuratore pagherà per quei servizi .
• Esistono limiti massimi per l'esposizione massima gratuita che i piani sanitari possono avere, sebbene queste regole non si applichino ai piani nonni o nonne.

Alcuni suggerimenti dal dottor Mike

In genere, se si paga un premio più elevato, la franchigia annuale e le quote di partecipazione saranno inferiori. Pertanto, potresti prendere in considerazione un piano con premi più elevati e minori spese vive se prevedi di utilizzare molti servizi sanitari durante il prossimo anno. E, se sei giovane e in buona salute e non hai figli, potresti scegliere un piano con premi bassi e spese vive più elevate.

Ma questa generalizzazione non è sempre vera: a volte uscirai in vantaggio in termini di costi totali scegliendo un piano a premio inferiore, nonostante i costi più elevati, anche se finisci per dover soddisfare completamente limite di tasca per l'anno.

Se il tuo datore di lavoro offre un piano qualificato HSA, prendi in considerazione attentamente, soprattutto se il tuo datore di lavoro darà un contributo al tuo HSA per tuo conto. Una volta presi in considerazione i risparmi fiscali, i premi più bassi e il contributo del datore di lavoro all'HSA (se applicabile), potresti scoprire che il piano sanitario qualificato HSA è la scelta migliore, anche se prevedi costi medici piuttosto elevati durante il prossimo anno.

Sebbene il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro sia molto probabilmente l'opzione meno costosa e offra una copertura migliore, potresti essere in grado di rinunciare e guardarti intorno. Parla con un agente di assicurazione sanitaria nella tua comunità o controlla i piani disponibili su HealthCare.gov. Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili che fornisce un valore minimo, non avrai diritto a sussidi premium (crediti d'imposta sul premio) nello scambio. Ma a seconda del piano offerto dal tuo datore di lavoro, se il tuo datore di lavoro copre parte del premio per i membri della famiglia e quanta assistenza sanitaria prevedi di utilizzare, è possibile che un piano acquistato nel mercato individuale possa presentare un valore migliore, quindi vale la pena mentre per controllare.