L'Affordable Care Act (ACA) include sussidi governativi per aiutare le persone a pagare i costi dell'assicurazione sanitaria. Uno di questi sussidi per l'assicurazione sanitaria è il credito d'imposta sul premio che aiuta a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria.
Ascent Xmedia / Getty ImagesNonostante il dibattito significativo al Congresso negli ultimi anni, nulla è cambiato riguardo alla disponibilità di sussidi nell'ambito dell'ACA. Le riduzioni della condivisione dei costi sono ancora disponibili per gli iscritti idonei, nonostante il fatto che l'amministrazione Trump abbia eliminato i finanziamenti per loro nell'autunno del 2017 (gli assicuratori hanno semplicemente aggiunto il costo ai premi, che sono in gran parte compensati da sussidi ai premi corrispondentemente più grandi, rendendo la copertura anche più conveniente per molti iscritti). E il credito d'imposta sul premio, noto anche come sovvenzione sul premio, è ancora disponibile per gli iscritti idonei che acquistano la copertura attraverso lo scambio in ogni stato e DC.
Il credito / sovvenzione fiscale sul premio è complicato. Per ottenere l'aiuto finanziario e utilizzarlo correttamente, devi capire come funziona il sussidio dell'assicurazione sanitaria. Se non lo usi correttamente, potresti finire in un sottaceto finanziario. Ecco cosa devi sapere per ottenere l'aiuto per il quale ti qualifichi e utilizzarlo con saggezza.
Come posso richiedere il sussidio per l'assicurazione sanitaria sul credito d'imposta sul premio?
Richiedi il credito d'imposta sul premio tramite la borsa per l'assicurazione sanitaria del tuo stato. Se ottieni la tua assicurazione sanitaria altrove, non puoi ottenere il credito d'imposta premium.
Se non ti senti a tuo agio a fare domanda da solo per l'assicurazione sanitaria attraverso la borsa del tuo stato, puoi ottenere aiuto da un broker di assicurazione sanitaria autorizzato che è certificato dalla borsa o da un assistente / navigatore dell'iscrizione. Queste persone possono aiutarti a iscriverti a un piano e completare il processo di verifica dell'idoneità finanziaria per determinare se sei idoneo per un sussidio.
Generalmente non ci sono costi per la loro assistenza, ma i broker in alcuni stati possono addebitare una commissione se la compagnia di assicurazione sanitaria non sta pagando le commissioni del broker, sebbene la commissione debba essere chiaramente comunicata al richiedente.
Se ti trovi in uno stato che utilizza HealthCare.gov come exchange (la maggior parte degli stati lo fa), puoi utilizzare questo strumento per trovare un broker certificato per lo scambio che possa aiutarti a scegliere un piano sanitario. Se sai già quale piano desideri e hai solo bisogno di qualcuno che ti aiuti con il processo di iscrizione, ci sono anche navigatori e consulenti per l'iscrizione che possono aiutarti e puoi utilizzare lo stesso strumento per trovarli. Se ti trovi in uno stato che gestisce il proprio scambio, il sito web dello scambio avrà uno strumento che ti aiuterà a trovare assistenti all'iscrizione nella tua zona (se non sei sicuro che il tuo stato abbia o meno una propria piattaforma di scambio, puoi inizia da HealthCare.gov e seleziona il tuo stato; se il tuo stato non utilizza HealthCare.gov, ti indirizzeranno al sito web corretto).
Mi qualificherò per il sussidio?
Le persone che guadagnano tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale possono qualificarsi per il sussidio dell'assicurazione sanitaria del credito d'imposta sul premio (la soglia inferiore è il 139% del livello di povertà se ti trovi in uno stato che ha ampliato Medicaid, come la copertura Medicaid è disponibile al di sotto di quel livello; la maggior parte degli stati ha ampliato Medicaid). Il livello federale di povertà (FPL) cambia ogni anno e si basa sul reddito e sulle dimensioni della famiglia. Puoi controllare l'FPL di quest'anno qui.
Utilizzerai i dati FPL di quest'anno per richiedere il sussidio per l'assicurazione sanitaria del prossimo anno. Ad esempio, se hai presentato domanda per un piano Obamacare 2020 durante l'iscrizione aperta nell'autunno del 2019, OPPURE se richiedi la copertura 2020 a metà 2020 utilizzando un periodo di iscrizione speciale (attivato da un evento qualificante), utilizzerai l'FPL dati del 2019. Questo perché le iscrizioni aperte per la copertura del 2020 sono state condotte alla fine del 2019, prima che fossero disponibili i numeri FPL del 2020.
Per coerenza, per l'intero anno di copertura vengono utilizzati gli stessi numeri FPL. I nuovi numeri FPL escono ogni anno alla fine di gennaio, ma non vengono utilizzati per la determinazione dell'idoneità ai sussidi fino a quando le iscrizioni aperte non iniziano di nuovo a novembre, per la copertura effettiva l'anno successivo.
Le iscrizioni aperte per la copertura 2021 andranno dal 1 novembre al 15 dicembre 2020 nella maggior parte degli stati. E in ogni stato, i numeri del livello di povertà del 2020 verranno utilizzati per determinare l'idoneità ai sussidi per la copertura del 2021 (FPL è più alto in Alaska e Hawaii, l'ammissibilità ai sussidi in quegli stati si basa sulle linee guida FPL locali).
A causa della perdita di posti di lavoro - e della conseguente perdita di assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro - causata dalla pandemia COVID-19, il numero di persone che si sono qualificate per periodi di iscrizione speciali per iscriversi a un piano attraverso lo scambio a metà del 2020 è stato molto più alto del solito. Se ti stai iscrivendo a un piano sanitario 2020 attraverso lo scambio a causa di un evento qualificante e ti trovi negli Stati Uniti continentali, potresti qualificarti per il sussidio dell'assicurazione sanitaria con un reddito familiare compreso tra:
- Da $ 12.490 a $ 49.960 per un singolo individuo (la soglia inferiore è $ 17.361 se ti trovi in uno stato che ha ampliato Medicaid).
- $ 16.910 a $ 67.640 per una coppia (la soglia inferiore è $ 23.504 se ti trovi in uno stato che ha ampliato Medicaid).
- Da $ 25.750 a $ 103.000 per una famiglia di quattro persone (la soglia inferiore è $ 35.792 se ti trovi in uno stato che ha ampliato Medicaid).
Ma anche se soddisfi i requisiti di reddito, potresti comunque non essere idoneo per un sussidio. Questo sarebbe il caso se:
- Il secondo piano d'argento con il costo più basso nella tua zona è considerato conveniente per il tuo livello di reddito, anche senza sussidio. Ma questo fenomeno è molto meno comune oggi rispetto al 2014 e 2015, perché i premi medi sono aumentati in modo significativo, rendendo necessari sussidi per la maggior parte degli iscritti il cui reddito non supera il 400% del livello di povertà.
- Hai diritto a un piano di valore minimo conveniente da un datore di lavoro (tuo o del tuo coniuge). Per il 2020, "conveniente" significa che la copertura non costa più del 9,78% del reddito familiare. Si noti che l'accessibilità economica dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro viene calcolata solo in base ai costi del dipendente, indipendentemente da quanto costa aggiungere un coniuge e persone a carico . Ma il coniuge e le persone a carico non hanno diritto a un sussidio nello scambio se la copertura del dipendente è considerata conveniente per il dipendente e viene offerta ai membri della famiglia. Questo è chiamato il problema tecnico della famiglia.
- Sei incarcerato o non vivi legalmente negli Stati Uniti.
Quanti soldi riceverò?
Lo scambio calcolerà l'importo del sussidio premio per te. Ma se vuoi capire come funziona quel calcolo, devi sapere due cose:
- Il tuo contributo previsto per il costo della tua assicurazione sanitaria
Puoi cercarlo nella tabella in fondo alla pagina. Nota che cambia ogni anno. Le percentuali di contribuzione per il 2020 sono state descritte in dettaglio nella procedura IRS Revenue 2019-29. Le percentuali di contribuzione cambiano leggermente ogni anno: sono aumentate ogni anno per i primi anni, poi sono diminuite leggermente nel 2018, sono aumentate per il 2019 e sono diminuite ancora per il 2020. - Il costo del tuo piano sanitario di riferimento
Il tuo piano di riferimento è il secondo piano sanitario di livello Silver con il costo più basso disponibile nella tua zona. La borsa della tua assicurazione sanitaria può dirti qual è il piano e quanto costa (il costo del piano di riferimento varia da persona a persona, anche nello stesso luogo, in base all'età della persona). Puoi anche individuarlo da solo semplicemente ottenendo quotazioni per te in borsa, ordinandole in base al prezzo (che è in genere l'impostazione predefinita) e quindi esaminando il secondo piano d'argento dal costo più basso.
L'importo del sussidio è la differenza tra il contributo previsto e il costo del piano di riferimento nella propria area.
Vedi un esempio di come calcolare i tuoi costi mensili e l'importo del sussidio in fondo alla pagina. Ma sappi che lo scambio farà tutti questi calcoli per te: l'esempio è solo per aiutarti a capire come funziona, ma non devi fare questi calcoli per ottenere il tuo credito d'imposta premium!
Posso risparmiare acquistando un piano più economico o devo acquistare il piano benchmark?
Solo perché il piano di benchmark viene utilizzato per calcolare il sussidio non significa che devi acquistare il piano di benchmark. Puoi acquistare qualsiasi piano bronzo, argento, oro o platino elencato nella borsa delle assicurazioni sanitarie. Potrestinonusa il tuo sussidio per acquistare un piano catastrofico, però.
Se scegli un piano che costa più del piano benchmark, pagherai la differenza tra il costo del piano benchmark e il costo del tuo piano più costoso, oltre al contributo previsto.
Se scegli un piano più economico del piano benchmark, pagherai meno poiché il denaro del sussidio coprirà una porzione maggiore del premio mensile.
Se scegli un piano così economico da costare meno del tuo sussidio, non dovrai pagare nulla per l'assicurazione sanitaria. Tuttavia, non ti verrà restituito il sussidio in eccesso (tieni presente che le persone in molte aree ora hanno accesso a piani bronzo senza premi, dopo l'applicazione dei loro crediti d'imposta premium, a causa del modo in cui è stato il costo delle riduzioni di condivisione dei costi aggiunto ai premi del piano argento a partire dal 2018).
Se stai cercando di risparmiare denaro scegliendo un piano con un valore attuariale inferiore (come un piano bronzo invece di un piano argento), tieni presente che probabilmente avrai una maggiore condivisione dei costi (franchigia, coassicurazione e / o copays) quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Ma in un'altra stranezza iniziata nel 2018, i piani oro in alcune aree sono in realtà meno costosi dei piani argento (poiché il costo delle riduzioni della condivisione dei costi è stato aggiunto ai premi del piano argento), nonostante il fatto che i piani oro abbiano un valore attuariale più elevato .
Tuttavia, se hai un reddito inferiore al 250% di FPL, e soprattutto se è inferiore al 200% di FPL, prendi in considerazione la scelta di un piano di livello argento, poiché il valore attuariale di quel piano sarà persino migliore di un piano d'oro, o in alcuni casi, anche meglio di un piano platino. Questo perché esiste un sussidio diverso che riduce i copays, la coassicurazione e le franchigie per le persone con redditi inferiori al 250% del livello di povertà. Le persone idonee possono usarloinoltreil sussidio per il credito d'imposta premium ed è automaticamente integrato nel piano per le persone con livelli di reddito idonei. Tuttavia, è disponibile solo per le persone che scelgono un piano di livello argento.
Devo aspettare fino a quando non dichiari le mie tasse per ottenere il sussidio poiché si tratta di un credito d'imposta?
Non devi aspettare fino a quando non dichiari le tasse. Puoi ottenere il credito d'imposta sul premio in anticipo, pagato direttamente alla tua compagnia di assicurazioni ogni mese, che è ciò che fa la maggior parte delle persone. Tuttavia, se preferisci, puoi scegliere di ottenere il tuo credito d'imposta premium come rimborso fiscale quando presenti le tasse invece di farle pagare in anticipo. Questa opzione è disponibile solo se ti sei iscritto a un piano tramite lo scambio. Se acquisti il tuo piano direttamente da una compagnia di assicurazioni, non avrai diritto a sussidi premium anticipati e non potrai richiedere il sussidio sulla tua dichiarazione dei redditi.
Se il tuo reddito è così basso da non dover presentare le tasse, puoi comunque ottenere il sussidio, anche se non avrai diritto a un sussidio se il tuo reddito è inferiore al livello di povertà (o inferiore al 139% del livello di povertà negli stati che hanno ampliato Medicaid).
Indipendentemente dal fatto che tu prenda la tua sovvenzione in anticipo durante tutto l'anno o in una somma forfettaria sulla tua dichiarazione dei redditi, dovrai presentare il modulo 8962 con la tua dichiarazione dei redditi. Questo è il modulo per riconciliare (o richiedere per intero) il tuo credito d'imposta premium.
Come ottengo i soldi?
Se scegli di ottenere in anticipo il credito d'imposta sul premio, il governo invia il denaro direttamente alla tua compagnia di assicurazione sanitaria per tuo conto. Il tuo assicuratore sanitario accredita quei soldi per il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria, diminuendo quanto pagherai ogni mese.
Se scegli di ottenere il credito d'imposta premium come rimborso fiscale, il denaro verrà incluso nel rimborso quando presenti le tasse. Ciò potrebbe significare un grande rimborso fiscale. Tuttavia, pagherai di più per l'assicurazione sanitaria ogni mese poiché pagherai sia la tua quota del premio che la quota che sarebbe stata coperta dal sussidio se avessi scelto l'opzione di pagamento anticipato. Alla fine uscirà anche, ma se il tuo flusso di cassa è relativamente basso, potresti trovare l'opzione di pagamento anticipato più user-friendly.
Perché aspettare che io dichiari le mie tasse per ottenere il sussidio?
La maggior parte delle persone non vuole aspettare; preferiscono scegliere l'opzione di pagamento anticipato. Tuttavia, considera la possibilità di ottenere il sussidio insieme al rimborso delle tasse se:
- Il tuo reddito è molto vicino al 400% di FPL.
- Il tuo reddito varia di anno in anno, quindi non sei sicuro di quanto guadagnerai.
Quando la sovvenzione viene pagata in anticipo, l'importo della sovvenzione si basa su unstimadel tuo reddito per il prossimo anno. Se la stima è errata, l'importo della sovvenzione sarà errato.
Se guadagni meno del previsto, il sussidio anticipato sarà inferiore a quello che avrebbe dovuto essere. Riceverai il resto come rimborso fiscale.
Se guadagni più del previsto, il governo invierà troppi sussidi alla tua compagnia di assicurazione sanitaria. Dovrai rimborsare parte o tutto il denaro del sussidio in eccesso al momento della presentazione delle tasse. Ancora peggio, se il tuo reddito effettivo finisse per superare il 400% di FPL,dovrai restituire ogni centesimo del sussidio. Potrebbero essere migliaia di dollari.
Se ricevi il sussidio quando dichiari le imposte sul reddito anziché in anticipo, riceverai l'importo corretto del sussidio perché saprai esattamente quanto hai guadagnato quell'anno. Non dovrai rimborsare nulla di tutto ciò.
Cos'altro devo sapere su come funziona il sussidio dell'assicurazione sanitaria?
Se la tua sovvenzione viene pagata in anticipo, informa la borsa dell'assicurazione sanitaria se il tuo reddito o le dimensioni della tua famiglia cambiano durante l'anno. Lo scambio può ricalcolare il sussidio per il resto dell'anno in base alle nuove informazioni. In caso contrario, si potrebbe ottenere una sovvenzione troppo grande o troppo piccola e dover apportare modifiche significative all'importo della sovvenzione al momento delle tasse.
Esempio di come calcolare il sussidio dell'assicurazione sanitaria
Tieni presente che lo scambio farà tutti questi calcoli per te. Ma se sei curioso di sapere come viene fuori l'importo del tuo sussidio, o se vuoi ricontrollare che il tuo sussidio sia corretto, ecco cosa devi sapere:
- Scopri come il tuo reddito si confronta con FPL.
- Trova il tuo tasso di contribuzione previsto nella tabella sottostante.
- Calcola l'importo in dollari che dovresti contribuire.
- Trova l'importo della tua sovvenzione sottraendo il contributo previsto dal costo del piano di riferimento.
Tom è single con un reddito lordo rettificato modificato specifico per ACA di $ 23.000 nel 2020. FPL per il 2019 (utilizzato per la copertura del 2020) è di $ 12.490 per un singolo individuo.
- Per capire come il reddito di Tom si confronta con FPL, usa:
reddito ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.490 x 100 = 184.
Il reddito di Tom è il 184% di FPL. - Utilizzando la tabella seguente, Tom dovrebbe contribuire tra il 4,12 e il 6,49% del suo reddito. Dobbiamo determinare quale percentuale del percorso lungo quello spettro si trova con un reddito del 184% di FPL. Lo facciamo prendendo 184-150 = 34, e poi dividendolo per 50 (la differenza totale tra 150 e 200% di FPL). 34/50 = 0,68 o 68%.
- Successivamente, determiniamo quale numero è il 68% del percorso tra 4,12 e 6,49. Usiamo 6,49-4,12 = 2,37 e ne prendiamo il 68%. 2,37 moltiplicato per 0,68 = 1,61. Quindi iniziamo con 4.12 e aggiungiamo 1.61, e questo ci porta il 68% del percorso lungo quell'intervallo. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom dovrebbe pagare il 5,73% del suo reddito per il piano d'argento di riferimento.
- Per calcolare quanto Tom dovrebbe contribuire, usa questa equazione:
5.73 ÷ 100 x reddito = contributo atteso di Tom.
5,73 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.317,90.
Tom dovrebbe contribuire con 1.317,90 dollari all'anno, o 109,83 dollari al mese, al costo della sua assicurazione sanitaria. Il sussidio del credito d'imposta sul premio paga il resto del costo del piano sanitario di riferimento. - Supponiamo che il piano sanitario di riferimento sulla borsa di assicurazione sanitaria di Tom costa $ 3.900 all'anno o $ 325 al mese. Usa questa equazione per calcolare l'importo della sovvenzione:
Costo del piano benchmark - contributo previsto = importo della sovvenzione.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Il sussidio per il credito d'imposta premium di Tom sarà di $ 2.582,10 all'anno o $ 215,18 al mese.
Se Tom sceglie il piano di riferimento o un altro piano di $ 325 al mese, pagherà $ 109,83 al mese per la sua assicurazione sanitaria. Se sceglie un piano che costa $ 425 al mese, pagherà $ 209,83 al mese per la sua assicurazione sanitaria. Ma se sceglie un piano che costa $ 225 al mese, pagherà solo $ 9,83 al mese per la sua assicurazione sanitaria.
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