Un numero crescente di compagnie assicurative e organizzazioni di assistenza gestita si occupa di medicina complementare e alternativa, alimentato dalla domanda dei consumatori e da un numero crescente di prove scientifiche che dimostrano i vantaggi e il rapporto costo-efficacia.
Un sondaggio del 2011 su 18 principali HMO e assicurazioni, tra cui Aetna, Medicare, Prudential e Kaiser Permanente, ha rilevato che 14 di loro coprivano almeno 11 delle 34 terapie alternative.
Chiropratica, massoterapia e agopuntura sono le tre terapie più coperte seguite dalla medicina naturopatica. Altre terapie che vengono sempre più incluse sono i rimedi erboristici, l'omeopatia, la gestione dello stress mente-corpo e la meditazione.
Ma l'estensione della copertura è ancora piuttosto limitata; le persone in genere pagano i servizi con una tariffa scontata per il servizio o sono consentite un numero di sessioni irrealisticamente ridotto.
Il risultato finale è che i trattamenti vengono erroneamente giudicati inefficaci quando il vero problema è che la copertura limitata non ha consentito alla persona di completare il piano di trattamento raccomandato.
Ecco le risposte alle 12 domande più comuni sulla copertura assicurativa per la medicina complementare e alternativa.
Tanya Constantine / Getty ImagesCome pagano le persone per terapie complementari e alternative?
La maggior parte delle persone paga essa stessa i servizi e i prodotti di medicina complementare e alternativa. Un numero crescente di piani sanitari offre una certa copertura della medicina complementare e alternativa; tuttavia, tende ad essere limitato e varia da stato a stato.
Come si possono conoscere le leggi statali sulla copertura assicurativa di una terapia?
Puoi provare a contattare l'associazione professionale nazionale per quel tipo di terapia, ad esempio le associazioni di agopuntori. Molte di queste associazioni monitorano la copertura assicurativa e il rimborso per la loro specialità.
Quali domande finanziarie dovresti chiedere se hai un'assicurazione?
Innanzitutto, devi essere informato sul tuo piano di assicurazione sanitaria. Offre una copertura di trattamenti di medicina complementare e alternativa? In caso affermativo, quali sono i requisiti e i limiti? Ad esempio, il piano limita le condizioni che coprirà, richiede che i servizi di medicina alternativa e complementare siano forniti da professionisti specifici (come un medico autorizzato o professionisti della rete aziendale) o copre solo i servizi se il piano determina che sono medici necessario? Leggi attentamente il tuo piano, compresi i limiti e le esclusioni. È una buona idea verificare con la compagnia di assicurazioni prima di cercare un trattamento.
Ecco alcune domande da porre al tuo assicuratore:
- Questa cura deve essere pre-autorizzata o pre-approvata?
- Hai bisogno di un rinvio dal tuo fornitore di cure primarie?
- Quali servizi, test o altri costi saranno coperti?
- Quante visite sono coperte e in quale periodo di tempo (ad esempio, 6-10 visite all'anno di agopuntura)?
- C'è un co-pagamento?
- La terapia sarà coperta per qualsiasi condizione o solo per determinate condizioni?
- Saranno coperti costi aggiuntivi, come test di laboratorio, integratori alimentari, attrezzature o forniture?
- Avrai bisogno di vedere un professionista in rete? In tal caso, possono fornire un elenco di praticanti nella tua zona?
- Se utilizzi un professionista che non fa parte della rete, forniscono copertura? Ci sono spese vive aggiuntive?
- Ci sono limiti in dollari o di calendario per la tua copertura?
Ti aiuterà a tenere registri organizzati su tutte le interazioni con la tua compagnia di assicurazioni. Conserva copie di lettere, fatture e reclami. Prendi appunti sulle chiamate, inclusa la data, l'ora, il nome del rappresentante del servizio clienti e ciò che ti è stato detto. Se non sei soddisfatto delle spiegazioni di un rappresentante, chiedi di parlare con qualcun altro.
Se la compagnia di assicurazioni ti richiede di avere un rinvio, assicurati di ottenerlo e portarlo con te dal medico. È una buona idea conservarne una copia per i tuoi archivi.
Quali domande finanziarie dovresti porre al professionista?
Ecco alcune domande da porre al medico o al suo personale d'ufficio:
- Accettano la tua assicurazione sanitaria?
- Presentate moduli di richiesta o se ne occupa il fornitore?
- Qual è il costo per un primo appuntamento?
- Di quanti trattamenti avrai bisogno?
- Puoi ricevere un trattamento per un periodo di prova per vedere se la terapia funziona per te prima di impegnarti in un corso completo?
- Ci saranno costi aggiuntivi?
Può anche essere utile chiedere quali piani assicurativi il professionista accetta, nel caso in cui ti interessi a cambiare i piani a un certo punto (ad esempio, attraverso un cambio di occupazione).
Se non hai una copertura assicurativa per il trattamento e pagare la quota intera ogni volta sarebbe difficile per te, potresti chiedere:
- L'ufficio può organizzare un piano di pagamento in modo da distribuire i costi su un periodo di tempo più lungo?
- Offrono una tariffa decrescente? Una tariffa decrescente regola gli addebiti in base al reddito e alla capacità di pagare del paziente.
Che dire della copertura assicurativa CAM che può essere offerta dai datori di lavoro?
Se viene offerta una copertura per medicina complementare e alternativa, di solito è uno dei seguenti tipi:
Franchigie più alte. Una franchigia è un importo totale in dollari che il consumatore deve pagare prima che l'assicuratore inizi a effettuare i pagamenti per i trattamenti. Con questo tipo di polizza viene offerta una copertura per medicina complementare e alternativa, ma il consumatore paga una franchigia più elevata.
Piloti della politica. Un motociclista è un emendamento a una polizza assicurativa che può modificare la copertura in qualche modo (come l'aumento o la diminuzione dei benefici). Potresti essere in grado di acquistare un motociclista che aggiunge o espande la copertura nell'area della medicina complementare e alternativa.
Una rete di fornitori a contratto. Alcuni assicuratori lavorano con un gruppo di fornitori di medicina complementare e alternativa che accettano di offrire servizi ai membri del gruppo a una tariffa inferiore a quella offerta ai non membri. Paghi di tasca tua per il trattamento ma a una tariffa scontata.
I datori di lavoro negoziano con le compagnie di assicurazione per le tariffe ei servizi del piano. Questo viene fatto su base periodica (di solito ogni anno). Potresti voler informare l'amministratore dei vantaggi della tua azienda in merito alle tue preferenze di copertura. Se la tua azienda offre più di un piano, valuta attentamente ciò che offre ciascuno, in modo da poter scegliere il piano più adatto alle tue esigenze.
L'Agenzia per la ricerca e la qualità dell'assistenza sanitaria (AHRQ), un'agenzia federale, ha pubblicazioni utili sulla scelta e l'utilizzo di un piano di assicurazione sanitaria.
Dove si possono trovare prove scientifiche sull'uso del CAM per il proprio assicuratore?
Il Centro nazionale per la salute complementare e integrativa (NCCIH) può aiutarti a trovare informazioni dalla letteratura scientifica e medica sulla medicina alternativa. Usano database di riviste scientifiche e mediche sottoposte a revisione paritaria, come CAM su PubMed.
Puoi fare qualcosa se la tua assicurazione nega il tuo reclamo?
Non c'è niente di più frustrante che scoprire che un reclamo è negato. È successo persino a persone dopo aver verificato per telefono con una compagnia di assicurazioni un trattamento particolare.
Come discusso in precedenza, assicurati di conoscere la tua polizza compreso ciò che è e non dovrebbe coprire. Verificare se si è verificato un errore nella codifica o nella fatturazione del servizio (chiamato errore di codifica), dall'ufficio del medico o dalla compagnia di assicurazioni; confrontare i codici sulla fattura del professionista con i codici sul documento che hai ricevuto dalla compagnia di assicurazioni. Se ritieni che il tuo assicuratore abbia commesso un errore nell'elaborazione della tua richiesta, puoi richiedere una revisione alla compagnia.
Inoltre, la compagnia di assicurazioni dovrebbe disporre di una procedura di ricorso e fornirne una copia con la polizza. Potrebbe essere utile discutere con il tuo medico se può fare qualcosa per tuo conto, come scrivere una lettera. Se hai eseguito questi passaggi e il problema non è stato risolto, contatta l'ufficio del commissario statale per le assicurazioni, che dispone delle procedure per i reclami dei consumatori.
Esistono leggi per aiutarti a mantenere la tua assicurazione sanitaria se perdi o cambi lavoro e si applicano a CAM?
Se attualmente disponi di un piano assicurativo che include una copertura per farmaci complementari e alternativi, le seguenti leggi potrebbero interessarti.
L'Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) del 1996 offre una protezione limitata per molti americani impiegati. HIPAA protegge la copertura assicurativa sanitaria per i lavoratori e le loro famiglie se il lavoratore cambia o perde il lavoro. La legge:
- Limita la capacità delle compagnie di assicurazione di rifiutare la copertura sulla base di condizioni preesistenti.
- Impedisce ai piani sanitari di gruppo di negare o addebitare una maggiore copertura a causa di cattive condizioni di salute passate o presenti.
- Assicura il rinnovo della copertura, indipendentemente dalle condizioni di salute delle persone coperte dalla polizza.
- Garantisce ad alcuni datori di lavoro di piccole imprese e ad alcune persone che perdono la copertura lavorativa il diritto di acquistare un'assicurazione sanitaria.
I Centri per i servizi Medicare e Medicaid possono fornire informazioni generali sul programma federale HIPAA. Si noti che i singoli stati possono avere leggi specifiche relative ai requisiti HIPAA; se hai bisogno di maggiori informazioni su HIPAA nel tuo stato, contatta l'ufficio del commissario assicurativo statale.
Un'altra legge federale che può aiutarti è il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) del 1985.
La copertura di continuazione COBRA ti dà la possibilità di acquistare e mantenere la tua attuale copertura sanitaria di gruppo per un periodo di tempo definito se sei licenziato o le tue ore di lavoro sono ridotte al di sotto del livello per ricevere i benefici.
La durata della copertura continuativa dipende dal motivo della perdita della copertura di gruppo. COBRA copre generalmente i piani sanitari di aziende con 20 o più dipendenti, organizzazioni di dipendenti e governi statali o locali.
È necessario rispettare determinate scadenze per le domande e altre condizioni, come i programmi di pagamento, per mantenere la copertura ai sensi di COBRA. COBRA può anche aiutarti a evitare una lacuna nella copertura se cambi lavoro e non sei immediatamente idoneo per la copertura nella tua nuova azienda.
Per ulteriori informazioni su COBRA, contattare l'ufficio più vicino dell'Amministrazione previdenziale e previdenziale del Dipartimento del lavoro.
Il tuo stato potrebbe anche avere una legge che impone agli assicuratori di continuare la copertura del piano di gruppo per le persone che perdono la copertura medica per vari motivi. Verificare con l'ufficio del commissario statale per l'assicurazione.
Cosa sono i conti esentasse per le spese mediche? Come potrebbero aiutare?
Un accordo di spesa flessibile (FSA; a volte chiamato conto di spesa flessibile) è un vantaggio fornito da alcuni datori di lavoro che offrono ai dipendenti un modo per contribuire a pagare le spese mediche vive riducendo il reddito imponibile del dipendente.
Con gli FSA per le spese sanitarie, scegli un importo di dollari al lordo delle tasse da accantonare dal tuo stipendio per ogni periodo di paga. Questo denaro è quindi disponibile per rimborsare alcune spese relative alla salute che non vengono pagate in altro modo, ad esempio dall'assicurazione.
Potrebbe essere necessario fornire la documentazione di un medico o di un altro fornitore di assistenza sanitaria che il trattamento è necessario dal punto di vista medico. Si noti che l'IRS non consente il rimborso delle stesse spese tramite una FSA e la richiesta di detrazione fiscale.
Un altro tipo di vantaggio esentasse per le spese sanitarie è un conto di risparmio sanitario (HSA). Istituiti dal Congresso nel dicembre 2003, gli HSA consentono ad alcune persone che partecipano a un piano sanitario ad alta deducibilità di risparmiare denaro in un conto esentasse. Se sei idoneo, puoi utilizzare questi risparmi per pagare le tue spese mediche future o quelle del tuo coniuge o delle persone a carico. L'IRS ha pubblicazioni con ulteriori informazioni su FSA e HSA. Il Dipartimento del Tesoro ha anche un collegamento diretto alle informazioni sugli HSA sul suo sito web.
Il governo federale dispone di risorse che potrebbero aiutare con le spese relative alla salute?
Attualmente, i programmi federali di assistenza sanitaria non sono istituiti per sostenere le spese di medicina alternativa.
Hanno lo scopo di fornire sostegno diretto (pagamenti diretti) o sostegno indiretto (come alloggio o crediti per l'assistenza all'infanzia, assistenza medica presso cliniche pubbliche o altri servizi sociali) a persone che il governo ritiene bisognose.
Gli esempi includono persone che:
- Avere un reddito basso e risorse limitate
- Non hai altre assicurazioni mediche
- Avere una disabilità
- Fanno parte di una popolazione che ha difficoltà ad accedere alle cure mediche
- Hanno almeno 65 anni di età
- Ho prestato servizio militare
Ci sono database federali su Internet che possono farti conoscere questi programmi. Benefits.gov fornisce una panoramica e un autotest per aiutarti a identificare se i vantaggi sono appropriati per le tue esigenze. FirstGov ha informazioni su vari programmi relativi alla salute come Medicare e Medicaid.
Come parte della sua ricerca, il National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) conduce sperimentazioni cliniche di alcuni trattamenti di medicina alternativa.
I servizi CAM sono deducibili dall'imposta sul reddito?
A partire dal 2002, l'IRS consente un numero limitato di franchigie per servizi e prodotti complementari e alternativi.
Potete suggerire altre risorse?
Se il trattamento (sia di medicina complementare / alternativa o convenzionale) per una malattia o condizione crea una crisi finanziaria per te e la tua famiglia, potresti provare quanto segue per ulteriori informazioni:
- Se ricevi cure in un ospedale o in una clinica, quella struttura potrebbe avere un assistente sociale o un difensore dei pazienti che può consigliarti.
- Potresti anche trovare utile contattare organizzazioni senza scopo di lucro che lavorano sulla tua malattia o condizione medica (prova una ricerca su Internet o controlla gli elenchi presso la tua biblioteca locale).
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