I migliori fornitori di conti di risparmio sanitario

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Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, circa il 45% di tutti i lavoratori del settore privato ha avuto la possibilità di partecipare a un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) nel 2018. Con un HDHP arriva l'opportunità di selezionare uno dei migliori fornitori di conti di risparmio sanitario (HSA) e abbiamo compilato i dettagli necessari per selezionarne uno per te o per la tua azienda.

Continua a leggere per scoprire come scegliere la migliore azienda che ti permetterà di guadagnare interessi esentasse sul tuo investimento.

Opzioni HSA per risparmi fiscali differiti

• Migliore nel complesso: Fedeltà
• Ideale per i datori di lavoro: L'Autorità HSA
• Il meglio per le scelte del piano: Ulteriore
• Ideale per commissioni basse: Prima banca americana
• Il migliore per le opzioni di investimento: HealthEquity
• Migliore per la trasparenza dei prezzi: Vivace

Migliore nel complesso: Fedeltà

Fedeltà

Per saperne di più

Perché lo abbiamo scelto: Fidelity è in cima alla lista con pochissime commissioni, nessun minimo di account, una serie di opzioni di investimento e servizi per privati ​​e aziende.

Quello che ci piace

• Gli individui non pagano commissioni di gestione dell'account senza requisiti minimi di account

• Diverse opzioni di investimento, comprese le frazioni di azioni

Cosa non ci piace

• I tassi di interesse sono lo 0,01% del rendimento percentuale annuo (APY) sui depositi in contanti

• I datori di lavoro hanno una quota di registrazione che possono trasferire ai singoli abbonati

Fidelity ha ricevuto i nostri migliori riconoscimenti per i suoi servizi a privati ​​e aziende. Fidelity non addebita commissioni per transazioni quali l'apertura di un conto, l'ordinazione di carte di debito, lo scoperto di conto e l'interruzione dei pagamenti. Fidelity addebita ai datori di lavoro una quota di registrazione che possono scegliere di pagare direttamente o trasferire ai dipendenti. Questa commissione è fino a $ 48 all'anno e dipende dal saldo nel conto HSA di una persona.

Allo 0,01% dell'APY sui depositi in contanti (a partire da febbraio 2021), il tasso di interesse di Fidelity è basso. Tuttavia, questo tasso è allineato con alcuni degli altri fornitori sul mercato. Se lo desideri, puoi scegliere di investire i tuoi fondi HSA invece nel tentativo di guadagnare un tasso di interesse più alto. Se scegli di farlo, Fidelity ha diverse opzioni di investimento. Queste includono opzioni che non richiedono un saldo minimo e che offrono quote frazionarie, il che consente di investire in società con un titolo più costoso. Puoi scegliere tra una serie di fondi di investimento, inclusi quelli di Wells Fargo, T. Rowe Price e altri.

I depositi di Fidelity sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000 per conto. L'azienda offre anche una piattaforma web e un'app mobile che rendono il tuo account facilmente accessibile.

Ideale per i datori di lavoro: L'Autorità HSA

L'Autorità HSA

Per saperne di più

Perché lo abbiamo scelto: l'autorità HSA rende facile per datori di lavoro e dipendenti iscriversi al loro programma. Il programma include anche servizi di assistenza clienti e formazione.

Quello che ci piace

• Materiali didattici personalizzabili per la tua azienda

• Team dedicato per il servizio clienti del datore di lavoro

• Nessun minimo sui depositi

Cosa non ci piace

• Commissioni per la chiusura dell'account ($ 25), l'iscrizione cartacea ($ 14,99) e l'apertura manuale dell'account ($ 20)

• Devi avere almeno $ 1.000 in depositi da investire

Sebbene l'Autorità HSA offra molti vantaggi positivi per gli individui, l'azienda è davvero eccezionale per i datori di lavoro perché offre un team dedicato e personalizza i materiali didattici per la tua azienda per aiutare i tuoi dipendenti a capire come utilizzare al meglio la loro HSA. Inoltre, l'azienda offre diversi strumenti che semplificano al massimo la configurazione degli account dei dipendenti, come calcolatrici online e molte presentazioni didattiche.

Un semplice processo di registrazione può aumentare la soddisfazione dei dipendenti con i loro piani assicurativi. L'Autorità HSA non ha requisiti minimi di equilibrio per i datori di lavoro o le persone con una HSA.

Allo 0,01% per depositi fino a $ 4.999,99, i tassi di interesse dell'Autorità HSA sono simili a quelli di altre società. Tuttavia, la società offre fino allo 0,50% di tasso annuo effettivo globale (TAEG) per investimenti di $ 50.000 o più (a partire da febbraio 2021).

Sul versante individuale, ci sono alcune commissioni coinvolte che altre società potrebbero scegliere di rinunciare. Questi includono una quota di iscrizione cartacea di $ 14,99 e una tassa di chiusura dell'account di $ 25. Se scegli di utilizzare il loro sito web di investimento, ti costerà $ 36 all'anno.

Il meglio per le scelte del piano: Ulteriore

Ulteriore

Per saperne di più

Perché lo abbiamo scelto: offre inoltre tre tipi di HSA in modo che tu abbia il potere di scegliere come desideri gestire il tuo account.

Quello che ci piace

• Offre tre tipi di account HSA

• I tassi di interesse sono leggermente più alti rispetto alla maggior parte degli altri fornitori

Cosa non ci piace

• Devi avere $ 1.000 in depositi prima di poter investire

• Più commissioni associate all'account, come le commissioni per il servizio dell'account

Se non ti senti un abbonato valido per tutti per un HSA, further potrebbe essere l'opzione di account per te. Offrono tre tipi di account HSA: ulteriore premio, ulteriore valore e ulteriore selezione. L'account valore aggiuntivo è l'opzione meno costosa, con un costo di $ 1 al mese.

Ogni tipo di account guadagna un tasso di interesse più elevato rispetto agli altri fornitori di HSA che abbiamo esaminato. Ad esempio, con un ulteriore HSA Premium che addebita $ 4 al mese, hai un tasso percentuale annuo dello 0,35% per investimenti di $ 2,499 e inferiori. La percentuale massima offerta è dello 0,70% per Further Premium con un investimento superiore a $ 25.000 (a partire da Februaru 2021).

Puoi valutare i prezzi e i tassi di interesse di further per determinare la soluzione migliore per te. Inoltre non addebita diversi servizi, tra cui l'apertura / chiusura del conto, l'interruzione del pagamento o l'ordinazione di carte di debito sostitutive. Tuttavia, further richiede più commissioni rispetto ad alcuni fornitori che hanno fatto il nostro elenco. Ad esempio, è prevista una commissione annuale per il servizio dell'account di $ 18.

Ci è piaciuto anche il "Centro di apprendimento" dell'azienda, che comprendeva strumenti educativi su una varietà di argomenti relativi agli investimenti e agli HSA. Se non sei sicuro di dove iniziare con un HSA, i materiali di questo centro ti aiuteranno.

Ideale per commissioni basse: Prima banca americana

Prima banca americana

Per saperne di più

Perché lo abbiamo scelto: non ci sono costi per aprire e mantenere un conto, oltre a tassi di interesse elevati.

Quello che ci piace

• Minimo $ 0 per aprire un conto

• Nessun canone mensile per mantenere un account

• Tassi di interesse dello 0,075% per trimestre o fino allo 0,30%

Cosa non ci piace

• Devi avere un saldo del conto di $ 1.000 per investire

• Canone mensile di $ 3,95 se ricevi estratti conto cartacei

First American Bank è una banca privata situata nell'Illinois. Tuttavia, offrono la loro HSA in tutto il paese insieme a un servizio clienti personalizzato e tariffe basse per i clienti. Non ci sono costi per creare un account o mantenerlo e riceverai una carta di debito Mastercard gratuita che puoi utilizzare per effettuare pagamenti presso lo studio del tuo medico.

Devi avere almeno $ 1.000 nel tuo account per investire con First American Bank. Tuttavia, anche se non investi, i suoi tassi di interesse sono leggermente superiori a molte delle società che abbiamo esaminato. Le tariffe vanno dallo 0,09% all'1,00% di TAEG in base ai fondi nel tuo account.

First American Bank offre sia un portale online che un'app chiamata FAB Health. Sono assicurati FDIC, quindi i tuoi soldi sono protetti fino a $ 250.000. Tuttavia, come con tutti gli account, i guadagni degli investimenti non sono protetti.

L'HSA della banca non è completamente privo di commissioni. Pagherai $ 3,95 al mese se scegli di ricevere estratti conto cartacei.

Il migliore per le opzioni di investimento: HealthEquity

HealthEquity

Per saperne di più

Perché lo abbiamo scelto: HealthEquity offre consigli di investimento di facile comprensione, la possibilità di gestire il tuo portafoglio di investimenti o di optare per un'opzione "Pilota automatico" in cui i loro esperti di investimento aiutano a gestire il tuo portafoglio.

Quello che ci piace

• Consigli e opzioni di investimento facili da capire

• Più fondi comuni di investimento VanGuard da utilizzare come veicoli di investimento

Cosa non ci piace

• Il saldo deve superare $ 2.000 prima di poter investire gratuitamente in fondi comuni di investimento

• Devi pagare una tariffa mensile per investire in fondi comuni di investimento se il saldo del tuo conto è inferiore a $ 2.000

Se consideri il tuo HSA principalmente come un investimento o stai semplicemente cercando di ottenere il massimo dai soldi che hai investito, HealthEquity è una buona scelta per te. Offre utili tutorial sotto forma di video e guide online sul loro sito per quanto riguarda il potenziale di investimento nella tua HSA che può farti sentire finanziariamente esperto.

HealthEquity ti offre anche la possibilità di scegliere due percorsi per investire i tuoi soldi: selezionare i tuoi fondi comuni di investimento VanGuard o utilizzare la loro opzione "Pilota automatico" in cui i loro algoritmi gestiscono il tuo portafoglio. Vanguard è il più grande fornitore di fondi comuni di investimento al mondo e gestisce miliardi di dollari, il che aiuta a prestare sicurezza ai tuoi investimenti.

Tuttavia, è importante notare che devi avere almeno $ 2.000 nel tuo HSA prima di poter investire in fondi comuni di investimento senza pagare. Se hai meno di $ 2.000 nel tuo account, puoi comunque investire ma devi pagare una tariffa mensile.

HealthEquity serve sia gli individui che le aziende; più di 100.000 organizzazioni utilizzano i loro servizi HSA. Sono un'opzione "depositaria" HSA non bancaria che offre un servizio clienti 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana. Se ti iscrivi come individuo, puoi iscriverti in qualsiasi momento. Se ti iscrivi a un'azienda, devi attendere il periodo di iscrizione aperta.

Altre funzionalità aggiuntive offerte da HealthEquity includono una carta di debito che puoi utilizzare per le visite di medici e farmacie, nonché un'app mobile per gestire il tuo account.

Ideale per la trasparenza dei prezzi: Vivace

Vivace

Per saperne di più

Perché l'abbiamo scelto: Lively elenca il suo tariffario sul suo sito web e addebita $ 0 al mese per le persone senza alcun saldo minimo richiesto.

Quello che ci piace

• $ 0 commissioni al mese senza saldo minimo per gli individui

• Fornisce un elenco completo delle commissioni, molte delle quali sono $ 0

• Nessun requisito di saldo minimo del conto

Cosa non ci piace

• I tassi di interesse sono inferiori allo 0,01% del rendimento percentuale annuo sui saldi di cassa

• Il sito Web contiene informazioni educative e aziendali minime

Lively si definisce un "moderno conto di risparmio sanitario" poiché la società si impegna a garantire che i propri clienti utilizzino i massimi vantaggi dei propri conti. Un modo per farlo è mantenere i prezzi bassi e il più trasparenti possibile. Elenca un menu di commissioni sul loro sito Web, molte delle quali sono gratuite, inclusi trasferimento di fondi, carte di debito e commissioni per contributi in eccesso.

Le persone che aprono un account Lively pagano $ 0 al mese senza requisiti di saldo minimo. Hanno anche libero accesso agli investimenti, se lo desiderano. Se le persone desiderano ottenere investimenti in Portafoglio guidato, la commissione annuale è dello 0,50%. I datori di lavoro che utilizzano Lively pagano $ 2,95 per dipendente su base mensile. Lively è assicurata dalla FDIC tramite la sua banca partner, Choice Financial.

Il sito web di Lively presenta uno sguardo "solo sui fatti" alle loro offerte. Non ci sono molte pagine extra con consigli o risorse per saperne di più sull'azienda. Tuttavia, alcuni utenti apprezzeranno questo approccio semplificato alla scelta di un vettore HSA.

Verdetto finale

Le società HSA variano in termini di tassi di interesse, commissioni e servizio clienti. Scegliere quello giusto per te o per i tuoi dipendenti richiede un'attenta considerazione di questi e altri fattori per massimizzare il tuo investimento e ridurre al minimo i costi.

Confronta i fornitori

Migliori conti di risparmio sulla salutePostoPerché l'abbiamo sceltoQuota mensile per individuiCanone mensile datori di lavoroFedeltàIl migliore in generale$0Fino a $ 48 all'annoL'Autorità HSAIdeale per i datori di lavoro$ 0, deve avere $ 1.000 da investire$0UlterioreIl migliore per la sceltaVaria in base all'accountNon elencatoPrima banca americanaIdeale per commissioni basse$ 0, deve avere $ 1.000 da investireNon elencatoHealthEquityIdeale per opzioni di investimento$ 2,95 al mese per saldi inferiori a $ 2.000Non elencatoVivaceIdeale per la trasparenza dei prezzi$0$ 2,95 al mese per dipendente

Domande frequenti

Come funzionano gli HSA?

Un conto di risparmio sanitario (HSA) è in parte un piano assicurativo, in parte un conto di risparmio. Per avere un HSA, devi prima avere un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP). Per il 2020, questa franchigia era un minimo di $ 1.400 per un individuo e $ 2.800 per una famiglia, secondo HealthCare.gov. Il vantaggio di questo tipo di piano è che le franchigie tendono ad essere basse, inoltre puoi combinare il piano con un HSA per sperimentare risparmi fiscali e guadagnare interessi.

La franchigia minima per un HDHP varia ogni anno. Puoi contribuire con dollari non tassati alla tua HSA, quindi utilizzare questi dollari per pagare le spese sanitarie verso la tua franchigia più alta.

La parte "conto di risparmio" dell'HSA significa che i fondi che contribuisci alla tua HSA hanno il potenziale per guadagnare interessi nel tempo. Poiché i fondi HSA vengono trasferiti di anno in anno (e i guadagni non sono tassati), potresti essere in grado di utilizzare l'account HSA per fare soldi e pagare meno tasse.

Sia un datore di lavoro che un individuo possono contribuire a un HSA. Se il tuo datore di lavoro versa contributi al tuo HSA, questi non sono elencati come reddito, secondo l'IRS.

Che cos'è un fornitore di conti di risparmio sanitario?

I fornitori di HSA includono compagnie di assicurazione che possono offrire l'HSA insieme al loro piano assicurativo. Inoltre, le banche e alcune istituzioni finanziarie possono anche offrire un HSA indipendente dalla tua polizza assicurativa. L'Internal Revenue Service (IRS) chiama queste società "trustee HSA".

Una volta scelto un provider HSA (anche se il tuo attuale datore di lavoro contribuisce), l'account è portabile. Ciò significa che puoi mantenere l'account anche se cambi lavoro o vai in pensione.

Quali sono i costi out-of-pocket associati a un fornitore di conti di risparmio sanitario?

Non puoi utilizzare il tuo HSA per pagare i premi assicurativi associati al tuo HDHP. Pertanto, dovrai pagare di tasca tua i premi utilizzando denaro tassato.

Tuttavia, quando si tratta di un HDHP combinato con un HSA, i soldi che paghi per la franchigia sono ancora tecnicamente vinti. Tuttavia, il denaro pagato utilizzando un HSA non è tassato.

Ci sono esclusioni per cosa può essere utilizzato il denaro?

Puoi utilizzare i fondi nella tua HSA per pagare servizi come:

• Coassicurazione
• Copayments
• Deducibile

Tuttavia, in genere non è possibile utilizzare i fondi HSA per pagare i premi assicurativi.

Quando raggiungi i 65 anni, puoi utilizzare il tuo account HSA per qualsiasi spesa desiderata. Tuttavia, se queste non sono spese mediche, pagherai le imposte sul reddito sui fondi utilizzati. Il vantaggio di questo prelievo su un conto di pensionamento è che non c'è un minimo sui fondi che puoi prelevare dal tuo HSA ao dopo i 65 anni.

Una HSA è esentasse?

Il denaro che contribuisci a una HSA non è tassato. Idealmente, questo approccio ti aiuterà a risparmiare denaro in modo da poter utilizzare dollari non tassati nella tua HSA per pagare le spese mediche qualificate.

Poiché questi fondi non sono tassati, esiste un limite all'importo che puoi contribuire a un HSA. Per il 2021, questo importo è di $ 3.600 per la copertura individuale (auto) e di $ 7.200 per la copertura familiare.

Un aspetto di un HSA diverso da altri conti simili, come un conto di spesa flessibile, è che i fondi HSA possono essere rinnovati su base annuale. Se non utilizzi i soldi esentasse che hai contribuito, puoi continuare a guadagnare interessi nella tua HSA e puoi usarli in un secondo momento, se lo desideri. Guadagni o interessi su un HSA vengono accumulati su base esentasse.

Chi può utilizzare un HSA?

Gli HSA sono per coloro che hanno piani sanitari deducibili elevati. Questi sono piani che hanno franchigie minime come stabilito dal governo federale su base annuale. Nel 2020, la franchigia HDHP media era di $ 5.316, secondo ilJournal of the American Medical Association (JAMA).

Per essere idoneo per un HSA, è necessario soddisfare i seguenti requisiti indicati nelle linee guida dell'IRS:

• Avere una copertura assicurativa sotto un HDHP
• Non avere altra copertura sanitaria diversa da quella specificatamente consentita dall'IRS (come un piano per farmaci da prescrizione)
• Non essere iscritto a Medicare
• Non dipendono dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro

Inoltre, un HSA è solo per un individuo. Coppie o famiglie non possono avere un account HSA congiunto.

Metodologia

Abbiamo esaminato 15 aziende che offrono HSA sia a privati ​​che a datori di lavoro prima di restringere il campo a sei. Le considerazioni includevano le commissioni dei clienti, i tassi di interesse e le opportunità di investimento. Abbiamo anche considerato il servizio clienti e gli strumenti educativi basati su web e app durante le selezioni finali.