I piani sanitari dell'associazione (AHP) esistono da decenni, derivanti dall'Employee Retirement Income Security Act (ERISA) del 1974 e in gran parte soggetti alla regolamentazione statale in base alle nuove regole che sono state emanate all'inizio degli anni '80. L'Affordable Care Act (ACA) ha imposto nuove normative progettate per fornire protezioni aggiuntive ai membri AHP.
Ma l'amministrazione Trump vuole allentare le regole per gli AHP, motivo per cui di recente hanno fatto nuovi titoli. Nell'ottobre 2017, l'ordine esecutivo "Healthcare Choice and Competition" del presidente Trump richiedeva, tra le altre cose, nuove normative volte a "espandere l'accesso" agli AHP per le piccole imprese e i lavoratori autonomi attualmente soggetti alle normative di mercato individuale e dei piccoli gruppi dell'ACA .
E all'inizio di gennaio 2018, il Dipartimento del lavoro ha pubblicato le proposte di regolamento derivanti dall'ordine esecutivo del presidente di ottobre, aprendo un periodo di 60 giorni per i commenti pubblici.
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In poche parole: come gli AHP potrebbero cambiare la tua assicurazione sanitaria
Se hai la copertura di un grande datore di lavoro, Medicaid o Medicare, le nuove regole proposte non influiranno sulla tua copertura. Tuttavia, se disponi di una copertura nei mercati individuali o di piccoli gruppi, le normative proposte potrebbero influire sulla tua copertura, a seconda di dove vivi.
Le regole non sono state ancora finalizzate e non è chiaro quanto gli stati di margine di manovra dovranno limitare le nuove regole se e quando saranno finalizzate. Ma l'accesso allargato agli AHP potrebbe tradursi in premi di assicurazione sanitaria più bassi per piccoli gruppi e lavoratori autonomi che aderiscono ad associazioni che offrono AHP. Tuttavia, con quei premi inferiori potrebbero derivare corrispondenti riduzioni delle prestazioni dell'assicurazione sanitaria. L'adagio "ottieni quello per cui paghi" è difficile da evitare.
D'altra parte, privati e piccole imprese chenon farloiscriversi ad associazioni e ottenere copertura con AHPs potrebbe vedere premi più elevati negli anni futuri e / o un mercato assicurativo meno stabile, con meno assicuratori che offrono copertura. Ciò deriverebbe dal fatto che gli AHP sarebbero probabilmente progettati per attrarre aziende con dipendenti più sani e giovani, lasciando un mercato più vecchio e più malato per i piani conformi all'ACA.
Coloro che non entrano a far parte di AHP includerebbero piccole imprese e lavoratori autonomi che preferiscono mantenere la loro più robusta copertura conforme all'ACA e individui che non sono lavoratori autonomi e quindi non idonei a iscriversi a un AHP, compresi i pensionati anticipati .
Se attualmente lavori per un piccolo datore di lavoro che non offre copertura sanitaria e ottieni la tua copertura nello scambio, la tua idoneità per i sussidi premium (crediti d'imposta sul premio) si basa sul reddito familiare. Ma se il tuo datore di lavoro dovesse aderire a un'associazione e offrire una copertura AHP che soddisfi la definizione di abbordabile dell'ACA, non avresti più diritto a sussidi premium.
Normativa attuale: le regole variano a seconda delle dimensioni del gruppo
Il titolo dei regolamenti proposti, "Definizione di 'datore di lavoro' ai sensi della sezione 3 di ERISA - Piani sanitari dell'associazione", riassume il nocciolo della questione: in sostanza, chi è autorizzato a unirsi per formare un grande gruppo, il datore di lavoro- piano sponsorizzato?
Questo è importante perché l'ACA regola i gruppi grandi e piccoli in modo diverso. "Piccolo gruppo" significa fino a 50 dipendenti nella maggior parte degli stati, ma fino a 100 dipendenti in California, Colorado, New York e Vermont. E le regole per piccoli gruppi ai sensi dell'ACA (per i piani in vigore da gennaio 2014 o successivo) sono generalmente le stesse delle regole per la copertura del mercato individuale: i piani devono essere garantiti, con premi che variano solo in base all'ubicazione, all'età dei dipendenti ( entro un rapporto massimo di 3: 1 per i dipendenti più anziani rispetto a quelli più giovani), se il dipendente ha dipendenti dal piano e l'uso di tabacco.
Fattori come il sesso, il tipo di industria e la salute generale del gruppo non possono essere utilizzati per determinare i premi. E i piani per piccoli gruppi implementati dal 2014 devono coprire i benefici essenziali per la salute dell'ACA e rientrare in uno dei livelli di metallo dell'ACA (bronzo, argento, oro o platino), che sono una misura del valore attuariale.
Alcuni regolamenti ACA si applicano ai piani per gruppi numerosi e ai piani autoassicurati (che sono particolarmente apprezzati da datori di lavoro molto grandi), ma i regolamenti non sono così rigidi. I premi per i piani per gruppi numerosi e autoassicurati non sono soggetti allo stesso processo di revisione che si applica ai piani individuali e per piccoli gruppi, possono variare in base alla storia dei sinistri medici di un gruppo e non devono essere conformi alla fascia di età 3: 1 rapporto che si applica al mercato dei piccoli gruppi (vale a dire, i premi per i dipendenti più anziani possono essere più di tre volte i premi addebitati per i dipendenti più giovani). E i piani per gruppi numerosi e autoassicurati non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA.
Inoltre, mentre molti dei requisiti dell'ACA non si applicano ai piani per gruppi numerosi e autoassicurati, i piani autoassicurati non sono soggetti alle normative statali. Invece, sono regolati dal governo federale, secondo le linee guida ERISA. Quindi puoi pensare al quadro normativo come più rigoroso per i piani individuali e per piccoli gruppi, meno rigoroso per i piani autoassicurati e da qualche parte nel mezzo per i grandi gruppi che acquistano la copertura da una compagnia di assicurazioni piuttosto che l'autoassicurazione, poiché il le compagnie di assicurazione che vendono tali piani sono soggette alla regolamentazione statale, sebbene con regole meno rigide ai sensi dell'ACA rispetto ai piani individuali e per piccoli gruppi (in generale, più grande è un'organizzazione, più è probabile che si autoassicurano).
Le linee guida AHP proposte allenterebbero le regole
In base alle norme attuali, gli AHP sono autorizzati a offrire ai propri membri piani per gruppi numerosi o autoassicurati, ma le regole sono abbastanza rigide: i datori di lavoro devono unirsi per uno scopo diverso dalla semplice creazione di un AHP (questo è indicato come un "elemento comune di interesse ", che generalmente significa che devono essere nello stesso settore), devono avere il controllo sull'AHP e i datori di lavoro membri devono avere più di un dipendente (cioè, non possono essere proprietari unici senza dipendenti).
I regolamenti proposti allenterebbero tali regole. Se finalizzate come proposte, le nuove regole consentirebbero ai datori di lavoro di unirsi per creare un AHP basato sull'industria condivisa O su un'area geografica condivisa, che potrebbe essere uno stato o una regione più localizzata, come una contea o un'area metropolitana (tenendo presente che alcune aree metropolitane si estendono su più di uno stato). Quindi diverse piccole officine di riparazioni auto in aree diverse potrebbero unirsi per creare un AHP, oppure diverse piccole imprese indipendenti tutte situate nella stessa città o stato potrebbero unirsi per creare un AHP.
Mentre il gruppo di meccanici si adatterebbe all'attuale definizione di associazione che potrebbe unirsi a una comunanza di interesse, le nuove regole consentirebbero ai datori di lavoro di formare un'associazione anche se la posizione geografica è la loro unica comunanza di interesse.
Tuttavia, i regolamenti proposti richiederebbero ancora che le associazioni siano "vere organizzazioni con la struttura organizzativa necessaria per agire" nell'interesse "dei datori di lavoro partecipanti". L'associazione dovrebbe avere uno statuto e una governance ed essere controllata dalle aziende che ne fanno parte. Quindi, mentre un gruppo di datori di lavoro potrebbe unirsi con lo scopo generale di ottenere un'assicurazione sanitaria per gruppi numerosi o autoassicurati (e quindi evitare i regolamenti individuali e per piccoli gruppi dell'ACA), dovrebbero creare un'associazione in buona fede per farlo.
Secondo le norme attuali, i lavoratori autonomi senza dipendenti non sono in grado di aderire agli AHP per ottenere una copertura sanitaria regolamentata da ERISA (al contrario della copertura del mercato individuale conforme all'ACA). Ma i regolamenti proposti allenterebbero quella regola, consentendo ai "proprietari che lavorano" di aderire agli AHP fintanto che non hanno diritto a un'assicurazione sanitaria sovvenzionata da un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, lavorano almeno 120 ore al mese e guadagnano abbastanza da se stessi -occupazione a copertura del costo della copertura offerta dall'AHP.
Che tipo di copertura offrirebbero gli AHP?
Se la norma proposta fosse finalizzata, i nuovi AHP potrebbero iniziare ad apparire abbastanza presto e probabilmente ci sarebbe un'ampia gamma in termini di qualità della copertura che offrono. Ma in generale, il punto centrale dell'espansione degli AHP è abbassare il costo della copertura sanitaria. E poiché i regolamenti proposti non fanno nulla per abbassare il costo diassistenza sanitaria(che è ciò che determina il costo dell'assicurazione sanitaria), l'unico modo per loro di avere premi più bassi è tagliare gli angoli in termini di vantaggi offerti o curare un abbonamento più sano della media.
Le norme proposte impedirebbero agli AHP di discriminare direttamente in base allo stato di salute, quindi non sarebbero in grado di rifiutare un'impresa o un dipendente dall'appartenenza all'associazione (e quindi dalla copertura AHP) sulla base della storia medica. Tuttavia, gli AHP avrebbero una notevole libertà di progettare la loro copertura in un modo che non è attraente per le persone con gravi condizioni preesistenti. Gli assicuratori lo stavano già facendo in una certa misura prima dell'ACA, ad esempio offrendo piani sanitari che coprivano solo farmaci generici o che non fornivano affatto copertura per la salute mentale.
L'ACA ha posto fine a tali pratiche e tutte le polizze assicurative sanitarie individuali e di piccoli gruppi in vigore da gennaio 2014 devono soddisfare gli standard minimi di copertura. Ma molte delle regole dell'ACA non si applicano ai piani di grandi gruppi e autoassicurati, motivo per cui l'idea di espandere l'accesso agli AHP è attraente per le piccole imprese con dipendenti sani.
L'American Academy of Actuaries e la National Association of Insurance Commissioners hanno espresso preoccupazione nel 2017 (quando l'espansione dell'AHP era stata presa in considerazione dai legislatori) sull'effetto dell'espansione degli AHP sui mercati individuali e di piccoli gruppi. Entrambe le organizzazioni hanno notato che gli AHP nuovi ed espansi potrebbero comportare una selezione avversa nei mercati individuali e di piccoli gruppi regolamentati dallo stato (cioè, non AHP), poiché gli AHP potrebbero progettare i loro piani per attirare le piccole imprese (e i lavoratori autonomi) con dipendenti più sani e più giovani, lasciando una popolazione più anziana e più malata nei mercati individuali e di piccoli gruppi regolamentati dallo stato e conformi all'ACA.
L'AAA e il NAIC notano anche che gli AHP di decenni passati spesso hanno dovuto affrontare un'insolvenza, un problema che potrebbe ripresentarsi. E poiché questi piani non sono regolati dai commissari statali per le assicurazioni, i membri avrebbero ben poche possibilità di ricorso se il loro AHP finisse per non essere in grado di pagare i loro crediti.
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