Se acquisti la tua assicurazione sanitaria (invece di ottenerla da un datore di lavoro), probabilmente sei ormai a conoscenza che ci sono sussidi premium disponibili attraverso gli scambi se il tuo reddito rientra nell'intervallo ammissibile.
Oltre a ciò, tuttavia, c'è ancora molta confusione su come funzionano esattamente i sussidi. Una domanda che si pone frequentemente ha a che fare con come cambiano i premi quando i membri della famiglia vengono aggiunti al piano o rimossi dal piano.
lechatnoir / Getty ImagesI cambiamenti nelle sovvenzioni ACA possono creare confusione
In alcune circostanze, l'interazione tra reddito, dimensione della famiglia e iscrizione allo scambio crea risultati che possono essere controintuitivi, cose come una diminuzione dei premi post-sussidio quando si aggiunge un neonato al piano o nessun cambiamento nel post-sussidio premi quando un membro della famiglia passa ad un'altra copertura, come Medicare.
Ci sono alcuni punti da tenere a mente qui:
- I sussidi sono progettati per limitare l'importo che paghi per la copertura della tua famiglia attraverso lo scambio. Tuttavia, gli importi pagati per altre coperture al di fuori dello scambio (ad esempio, da un datore di lavoro o da Medicare) non vengono applicati al limite.
- Viene preso in considerazione il reddito totale del tuo nucleo familiare, indipendentemente dal numero di membri della famiglia che si iscrivono al piano di scambio.
- Il numero totale di persone nella tua famiglia viene conteggiato in termini di determinazione della posizione del tuo reddito in relazione al livello di povertà, indipendentemente dal numero di membri della famiglia che si iscrivono al piano di scambio.
- Per la maggior parte, il tuo reddito è ciò che si riflette sulla tua dichiarazione dei redditi (e nella maggior parte dei casi, è il tuo reddito lordo rettificato, sebbene esista una metodologia specifica per il calcolo del reddito ai sensi dell'Affordable Care Act, e per alcuni iscritti, non corrisponderà loro AGI). Ma c'è una disposizione per consentire ai giovani adulti di rimanere sull'assicurazione sanitaria dei genitori fino ai 26 anni, indipendentemente dal fatto che i genitori li rivendichino come dipendenti. Se un giovane adulto è incluso nel piano di assicurazione sanitaria dei suoi genitori attraverso lo scambio, il reddito del giovane adulto sarebbe aggiunto al reddito dei genitori per la determinazione dell'idoneità al sussidio, anche se presentano le proprie dichiarazioni dei redditi.
La Kaiser Family Foundation ha un calcolatore di sussidi che ti consente di scegliere uno stato o utilizzare la media degli Stati Uniti. Per questi esempi, useremo la media degli Stati Uniti, ma puoi giocare con la calcolatrice e ottenere numeri più esatti per la tua situazione.
Ecco alcuni scenari che ti aiuteranno a capire come viene calcolato il sussidio e come si riferisce alla tua famiglia. In tutti i casi, gli esempi utilizzano il calcolatore della Kaiser Family Foundation per la copertura sanitaria del 2020 e le tariffe si basano sui costi medi degli Stati Uniti, supponendo che gli iscritti selezionino il secondo piano argento con il costo più basso (ovvero il piano benchmark).
Il coniuge si trasferisce a Medicare
Bob e Sally Smith hanno rispettivamente 60 e 64 anni. Entrambi hanno una copertura nello scambio nell'ambito del piano di riferimento nella loro area e il loro reddito familiare è di $ 50.000. Utilizzando i costi medi degli Stati Uniti, il loro sussidio nel 2020 è di $ 1.658 al mese e il loro premio post-sussidio per il secondo piano d'argento dal costo più basso (ovvero il piano benchmark) è di $ 402 al mese (9,65% del reddito familiare; $ 50.000 è compreso tra il 250% e il 300% del livello di povertà per una famiglia di due persone e il 9,65% è la percentuale applicabile per quel livello di reddito).
[Si noti che la percentuale di reddito che gli iscritti ammissibili al sussidio devono pagare per il piano di riferimento è stata inferiore nel 2018 rispetto al 2017, che è stata la prima volta in cui la percentuale è diminuita da un anno all'altro. È quindi aumentato per il 2019, ma è diminuito di nuovo per il 2020. Le persone che guadagnano lo stesso importo nel 2020 che hanno guadagnato nel 2019 avranno una leggera riduzione dei premi post-sussidio per il piano di riferimento nel 2020.]
Ora diciamo che Sally compie 65 anni e passa a Medicare. Probabilmente si qualificherà per Medicare Parte A senza premio, ma avrà un premio mensile per Medicare Parte B e, se opta per una copertura supplementare, avrà anche un premio per un piano Medigap e un farmaco su prescrizione di Parte D copertura.
Ma anche se pagherà i premi per alcune parti della sua copertura Medicare, quei premi non verranno conteggiati nel 9,65% del reddito familiare che gli Smith dovrebbero pagare per il piano di riferimento nello scambio.
Quindi, quando esegui di nuovo i numeri, con una famiglia di due persone ma solo una persona (Bob) che si iscrive alla copertura attraverso lo scambio, ottieni comunque un premio post-sussidio di $ 402 al mese per il secondo piano d'argento dal costo più basso . Tuttavia, l'importo totale del sussidio sarà di soli $ 576 al mese, invece del sussidio di $ 1.657 al mese che gli Smiths ricevevano quando Bob e Sally partecipavano insieme al piano di scambio.
Questo perché hanno ancora una famiglia di due persone e un reddito familiare di $ 50.000. Ciò li colloca al 296% del livello di povertà (le linee guida del livello di povertà del 2019 vengono utilizzate per determinare l'ammissibilità ai sussidi per i piani con date di entrata in vigore del 2020; questo è sempre il caso, poiché le iscrizioni aperte per la copertura di un dato anno si verificano prima che il livello di povertà si anno sono stati pubblicati).
Poiché il reddito della famiglia è al 296% del livello di povertà, il premio totale post-sussidio massimo della famiglia per il piano di riferimento nello scambio è del 9,65% del reddito della famiglia (questa percentuale è calcolata sulla base della posizione di questa famiglia nello spettro del reddito, ai sensi dei regolamenti IRS per i premi del mercato 2020) Non importa quanti membri della famiglia sono effettivamente iscritti al piano di scambio o quanto la famiglia spende in premi per altri piani al di fuori dello scambio.
Aggiungere il coniuge al piano
Amy ha 51 anni e Bill 53. Amy ha avuto la sua assicurazione sanitaria dal suo datore di lavoro. Il suo datore di lavoro non offre copertura per i coniugi, quindi Bill ha ottenuto copertura nello scambio dal 2014 (si noti che se il datore di lavoro di Amyfattooffrire una copertura ai coniugi, Bill non avrebbe avuto diritto a un sussidio nello scambio fintanto che l'assicurazione di Amy fosse accessibile solo per la sua copertura - questo è noto come problema familiare, ma non si applica in questo caso poiché Bill non era non sono idoneo a partecipare al piano di Amy).
Il reddito familiare di Amy e Bill è di $ 48.000 all'anno. Sulla base della media degli Stati Uniti, Bill paga $ 372 al mese nel 2020 per il piano di benchmark nello scambio e i restanti $ 363 al mese sono coperti dal suo sussidio.
Ora diciamo che il datore di lavoro di Amy smette di offrire l'assicurazione sanitaria. La perdita di copertura è un evento qualificante, il che significa che Amy può iscriversi a un piano nel mercato individuale. Se si unisce a Bill nel suo piano di riferimento, il costo post-sussidio del piano sarà ancora di $ 372 al mese, ma il sussidio salirà a $ 1.036 al mese. Amy e Bill sono ancora una famiglia di due persone e il loro reddito è ancora lo stesso 284% del livello di povertà di prima. Quindi devono ancora pagare la stessa percentuale del loro reddito per il piano di riferimento nello scambio: ora ne copre solo due, invece di uno.
Questo scenario sarebbe diverso, tuttavia, se Amy e Bill fossero sposi novelli. Anche il matrimonio è un evento qualificante e, supponendo che Amy non avesse la copertura del suo datore di lavoro, sarebbe idonea per i sussidi nello scambio. Ma prima di sposarsi, Bill sarebbe stato una famiglia di uno solo, con solo il suo reddito contato per la determinazione dell'ammissibilità al sussidio. Una volta che una coppia si sposa, il loro reddito viene conteggiato insieme e sono una famiglia di due persone (supponendo che non abbiano altre persone a carico) in termini di confronto tra quel reddito e il livello di povertà.
Diciamo che il reddito di Bill è di $ 20.000 e quello di Amy di $ 28.000, e nessuno dei due ha accesso al piano del datore di lavoro. Prima di sposarsi, Bill paga $ 77 al mese per il piano benchmark nel 2020 e un sussidio di $ 658 al mese paga il resto del suo premio. Amy paga 172 dollari al mese e il suo sussidio è di 500 dollari al mese.
Una volta sposati, il loro reddito familiare è di $ 48.000. Il loro premio totale post-sussidio per il piano di riferimento per loro due è ora di $ 372 al mese e il loro sussidio totale è di $ 1.036 al mese.
Il motivo per cui pagano premi totali post-sussidio più elevati dopo essersi sposati è che il loro reddito familiare totale è una percentuale più alta del livello di povertà per una famiglia di due persone rispetto a una famiglia di uno. Per ricevere i sussidi, le coppie sposate devono presentare una dichiarazione dei redditi congiunta: non hanno la possibilità di presentare separatamente e richiedere il sussidio totale più elevato che avevano prima di sposarsi.
Aggiunta di un bambino
Nel 2013, il governo federale ha finalizzato le regole per la fissazione delle tariffe nel nuovo mercato assicurativo conforme all'ACA. La regola finale stabilisce che per una singola famiglia, non più di tre bambini di età inferiore ai 21 anni saranno conteggiati ai fini della determinazione del premio della famiglia.
Vengono conteggiati tutti i bambini di età compresa tra 21 e 25 anni, indipendentemente da quanti sono o da quanti bambini in più di età inferiore ai 21 anni ci sono nella famiglia.
Tom e Renee hanno 40 e 39 anni e hanno tre figli di due, quattro e sette anni. Guadagnano $ 80.000 all'anno e la loro famiglia è iscritta al piano di riferimento attraverso lo scambio. Sulla base delle tariffe medie degli Stati Uniti, pagano $ 583 al mese per la loro copertura, dopo che un sussidio di $ 1.161 al mese raccoglie il premio rimanente.
Ma se Tom e Renee hanno un quarto figlio,finiranno per pagare ogni mese un premio post-sussidio minore per la loro assicurazione sanitariadopo aver aggiunto il bambino al piano (un nuovo bambino è un evento qualificante). Il loro premio di assicurazione sanitaria totale per la famiglia sarà ancora $ 1.744 al mese, poiché l'assicuratore non è autorizzato ad aggiungere alcun premio aggiuntivo per il quarto figlio. Ma saranno responsabili solo di $ 508 e il loro sussidio crescerà fino a $ 1.236 al mese.
Questo perché la loro famiglia è passata da cinque a sei persone, il che significa che sono scesi un po 'sulla scala della percentuale del livello di povertà (supponendo che il loro reddito rimanga a $ 80.000). Quando avevano cinque membri della famiglia, il loro reddito di $ 80.000 li portava al 265% del livello di povertà. Ma una volta che sono una famiglia di sei persone, guadagnano solo il 231% del livello di povertà. Poiché la percentuale di reddito che le persone devono pagare per il piano di riferimento si basa sul reddito, finiscono per dover pagare una percentuale leggermente inferiore del loro reddito per il piano di riferimento dopo la nascita del neonato.
Se Tom e Renee hanno inizialmente due figli e poi ne aggiungono un terzo, il loropremio mensile totale(cioè, l'importo che pagano più l'importo coperto dalla loro sovvenzione) aumenterà, poiché l'assicuratore aggiunge un premio aggiuntivo per coprire il terzo figlio. Ma poiché l'aumento delle dimensioni della famiglia fa sì che il reddito familiare della famiglia finisca a una percentuale inferiore del livello di povertà, l'importo post-sussidio che pagano diminuirà, proprio come nello scenario precedente.
Inizialmente, sono una famiglia di quattro persone e il loro premio post-sussidio è di $ 652 al mese, con un sussidio di $ 816 al mese per il resto (si noti che i premi per i bambini variavano solo in base all'età una volta che il ragazzo ha compiuto 21 anni, ma a partire dal 2018, i premi dei bambini iniziano ad aumentare una volta che compiono 15 anni. Per Tom e Renee, questo non è un fattore, poiché i loro figli hanno meno di 15 anni).
Una volta nato il terzo bambino, sono una famiglia di cinque persone e il loro premio post-sussidio è di $ 583 al mese, dopo un sussidio di $ 1.161 al mese. Il loro premio post-sussidio diminuisce quando aggiungono un terzo figlio, perché il loro reddito è ora una percentuale inferiore del livello di povertà, poiché sono diventati una famiglia di cinque persone invece di quattro.
Ma immaginiamo che Tom e Renee abbiano un reddito di $ 140.000 all'anno, ben al di sopra della soglia di ammissibilità al sussidio, anche con cinque membri della famiglia. In tal caso, pagherebbero l'intero premio da soli. Se passano da tre figli a quattro, non pagheranno alcun premio aggiuntivo. Ma se passano da due bambini a tre, il loro premio familiare totale per il piano di riferimento aumenterà da $ 1.468 al mese a $ 1.744 al mese. Con un reddito ammissibile al sussidio, il sussidio raccoglie il costo aggiuntivo per aggiungere il terzo bambino, e poi un po ', poiché la famiglia finisce a una percentuale inferiore del livello di povertà. Ma con un reddito superiore alla soglia di ammissibilità al sussidio, dovranno pagare da soli il premio extra.
Chiedi aiuto in caso di domande
Se hai domande su come cambieranno i tuoi premi in base a vari cambiamenti di vita, puoi utilizzare un calcolatore di sussidi o contattare l'ufficio di cambio del tuo stato per chiedere aiuto. Un broker fidato o un navigatore locale nella tua comunità sarà anche in grado di aiutarti a dare un senso a tutto e non ci sarà alcun addebito per i loro servizi (tieni presente che in alcune aree del paese, i broker possono addebitare commissioni . Ma pochissimi broker hanno scelto di farlo e sono tenuti a rivelare eventuali commissioni in anticipo).
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