Medicare non è uno sportello unico. Sebbene copra un'ampia gamma di servizi, potrebbe lasciarti a badare a te stesso quando si tratta di determinati elementi sanitari essenziali man mano che invecchi. Ad esempio, non copre lenti correttive (ad es. Lenti a contatto o occhiali), protesi, apparecchi acustici o bastoncini bianchi per non vedenti. Alcuni farmaci sono fuori dal tavolo, anche se hai un piano per farmaci su prescrizione di Parte D.
Questo perché Medicare non considera queste cose necessarie dal punto di vista medico. Sfortunatamente, ciò che non considerano necessario dal punto di vista medico sono le cure affidatarie e il collocamento in case di cura a lungo termine.
Eva-Katalin / E + / Getty ImagesCos'è la custodia?
Agli occhi dei Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS), le cure di custodia sono cure che non devono essere eseguite da un professionista medico qualificato o autorizzato come un medico, un infermiere o un terapista (p. Es., Psicologi clinici, fisioterapisti , terapisti occupazionali e logopedisti). La custodia spesso include l'assistenza per fare il bagno, pulire, cucinare, vestirsi, igiene e persino camminare o muoversi.
Sfortunatamente, molti anziani nelle case di cura sono lì per motivi di sicurezza. Non sono in grado di vivere in modo indipendente a causa della demenza o di altre condizioni mediche e potrebbero non avere familiari o persone care che possano sostenerli.
Secondo il rapporto Vital Health Statistics di febbraio 2019 del Dipartimento della salute e dei servizi umani (HHS) degli Stati Uniti, la maggior parte delle persone nelle case di cura richiede cure di custodia. Le percentuali di persone bisognose di aiuto sono notevoli:
- Balneazione: 96,7%
- Condimento: 92,7%
- Mangiare: 59,9%
- Servizi igienici: 89,3%
- Trasferimento dentro o fuori dal letto: 86,8%
- Camminata: 92%
Un crescente bisogno di cure infermieristiche a domicilio
Secondo lo stesso rapporto HHS, nel 2016 c'erano 1,7 milioni di letti per case di cura con licenza disponibili e 1,4 milioni di residenti a lungo termine in quei letti. Guardando più da vicino, il 16,1% di questi residenti aveva un'età compresa tra 65 e 74 anni, il 25,5% tra 75 e 84 anni e il 43,5% aveva 85 anni e più.
Si stima che 10.000 baby boomer compiranno 65 anni ogni giorno fino al 2030 e, fortunatamente per loro, anche l'aspettativa di vita è in aumento. Per il 2016, l'aspettativa di vita negli Stati Uniti era in media di 78,6 anni, con un aumento di 8,9 anni rispetto al 1960. L'unico problema è che vivere più a lungo aumenta le probabilità di avere più condizioni mediche croniche e con ciò aumenta il rischio di debilità.
A partire dal 2019, a 5,8 milioni di americani è stato diagnosticato il morbo di Alzheimer e si prevede che il numero salirà a 14 milioni entro il 2050. In effetti, il morbo di Alzheimer e la demenza rappresentano oltre il 50% di tutti i ricoveri nelle case di cura.
Se si considerano questi fattori, è probabile che in futuro sempre più anziani necessitino di cure domiciliari a lungo termine.
Il costo reale dell'assistenza domiciliare infermieristica
L'assistenza domiciliare infermieristica non è economica. Il costo medio mensile negli Stati Uniti per una stanza condivisa nel 2019 è di $ 7,513 al mese. Per una stanza privata, è $ 8,517 al mese.
La casa di cura media costa a un residente $ 09.155 all'anno per una stanza condivisa e $ 102.200 per una stanza privata.
Questi numeri possono variare in base a dove vivi. I cinque stati più costosi sono Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York e Hawaii, in quest'ordine, con alcune case di cura in Alaska che costano fino a $ 32.219 al mese!
Gli stati meno costosi per l'assistenza domiciliare sono Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas e Arkansas, con tariffe mensili medie di $ 5.000.
Per mettere questo in prospettiva, il pagamento medio per i benefici pensionistici della previdenza sociale a dicembre 2016 è stato di $ 1.474,77 al mese per un totale complessivo di $ 17.697,24 all'anno.
Sulla base di questi numeri, non sorprende che poche persone possano pagare da sole l'assistenza domiciliare. A chi possono rivolgersi le persone per ottenere la copertura per l'assistenza domiciliare? Quali sono le tue opzioni?
Copertura Medicare per l'assistenza domiciliare infermieristica
Non è che Medicare non paghi alcuna assistenza domiciliare. Ne paga alcuni, ma solo se sei stato recentemente ricoverato in ospedale e solo se hai bisogno di cure qualificate almeno cinque giorni alla settimana.
Non solo è necessario essere ricoverati in ospedale per avere diritto a questa copertura Medicare Parte A, ma è necessario essere ricoverati come pazienti ricoverati per almeno tre giorni. Difficilmente, il giorno in cui vieni trasferito alla struttura infermieristica qualificata non conta, e ancora più complicato è il modo in cui CMS definisce l'assistenza ospedaliera.
In questi giorni puoi pernottare in ospedale, ma questo non significa che sei un ricoverato. Grazie alla legislazione emanata nell'ottobre 2013, nota come Regola delle due mezzanotte, puoi essere preso in considerazione per cure ospedaliere (cure coperte da Medicare Parte A) se la tua permanenza dovrebbe durare più di due mezzanotte e se il tuo livello di assistenza è considerato necessario dal punto di vista medico. Ciò significa che non puoi essere in ospedale a ricevere cure che potrebbero essere altrettanto facilmente somministrate altrove.
In caso contrario, sarai posto sotto osservazione, assistenza coperta da Medicare Parte B.
Nel caso in cui tu ottenga l'approvazione per l'assistenza infermieristica qualificata, Medicare Parte A copre i primi 20 giorni per te. Per i giorni dal 21 al 100, pagherai $ 176 al giorno a partire dal 2020. Dopo 100 giorni, sarai da solo.
Copertura Medicaid per l'assistenza domiciliare infermieristica
Medicare offre solo assistenza domiciliare a breve termine. Ecco perché così tante persone si rivolgono a Medicaid. Secondo il rapporto Vital Health Statistics 2019, il 61,2% dei residenti nelle case di cura ha utilizzato Medicaid come fonte di pagamento.
Non tutti si qualificano per Medicaid. L'idoneità è diversa per bambini, donne incinte e altri adulti. Gli Stati che hanno ampliato Medicaid ai sensi dell'Affordable Care Act hanno aperto l'idoneità a singoli individui senza figli, mentre altri stati possono escludere tali individui dalla copertura.
Inoltre, il programma è destinato a persone a basso reddito. Anche se a pensarci bene, pochi anziani avranno molti soldi in riserva dopo aver iniziato a pagare per l'assistenza domiciliare a lungo termine.
In termini di requisiti finanziari, Medicaid determina l'idoneità in base al tuo reddito mensile e ai tuoi beni. Questi beni includono rendite, conti bancari, automobili (escluso il veicolo principale), obbligazioni, importi in contanti superiori a $ 2.000, il valore di rimborso in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita (si applica alle polizze "vita intera" e "vita universale", non alle polizze vita a termine) , Piani Keogh, IRA, fondi del mercato monetario, fondi comuni di investimento, fondi pensione, immobili (esclude la residenza principale fino a un certo valore a seconda dello stato), azioni e stock option.
Ogni stato alla fine stabilisce la propria soglia finanziaria per l'ammissibilità, ma il governo federale stabilisce un requisito minimo per ogni stato. Dovrai cercare i requisiti per il tuo stato per vedere se sei idoneo.
Molti anziani spendono le loro risorse per qualificarsi per Medicaid. Altri cercano di proteggere i propri beni trasferendoli alla famiglia e ai propri cari.
Tuttavia, stai attento! Qualsiasi trasferimento di beni entro 60 mesi dalla richiesta di Medicaid verrà preso in considerazione. I trasferimenti che si verificano durante questo periodo di riepilogo potrebbero comportare sanzioni da Medicaid, ritardando potenzialmente la copertura dell'assistenza da mesi ad anni. Dipenderà da quanti soldi hai trasferito e in quale stato vivi. È meglio parlare con un avvocato anziano per discutere le tue opzioni prima di organizzare qualsiasi trasferimento.
Copertura privata per l'assistenza domiciliare infermieristica
È possibile acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) per contribuire a pagare l'assistenza domiciliare. Questi piani assicurativi pagano il 5% della copertura della casa di cura negli Stati Uniti.
L'assicurazione LTC può essere utile se hai bisogno di cure, ma i premi tendono ad essere costosi e fuori portata per molte persone. Questi premi tendono ad aumentare con l'avanzare dell'età, soprattutto se la tua salute è in declino. Gli individui di età superiore a 65 anni e che hanno problemi di salute cronici potrebbero vedere premi mensili in migliaia di dollari.
La compagnia di assicurazioni può negarti la copertura sulla base di condizioni preesistenti.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine funziona generalmente in questo modo: paghi premi mensili e se hai un evento scatenante, cioè qualcosa che richiede una casa di cura o un'assistenza sanitaria a lungo termine, inizi a ricevere i pagamenti assicurativi. Tali pagamenti possono essere destinati a quei servizi specifici di assistenza, ma l'importo di tali pagamenti sarà basato sul tuo piano assicurativo LTC specifico. Possono o meno coprire l'intero costo delle cure e i pagamenti possono durare solo un certo periodo di tempo.
Una parola da Verywell
Oggi viviamo più a lungo e vivere più a lungo significa pianificare il futuro. È probabile che avrai bisogno di assistenza a lungo termine nei tuoi anni da senior, sia che si tratti di una struttura di residenza assistita, di una casa di cura o di assistenza sanitaria a domicilio. Comprendere le opzioni di copertura e quanto costeranno ti aiuterà a prendere decisioni informate che potrebbero ridurre il peso sui tuoi cari.
