Un piano Gold è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, l'80% delle spese sanitarie coperte per una popolazione standard. I membri del piano pagano l'altro 20% delle spese sanitarie con i loro copayments, coassicurazione e pagamenti deducibili.
Per semplificare il confronto del valore che stai ottenendo per i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act (ACA) ha creato nuove categorie di copertura per i piani individuali e per piccoli gruppi (ma non per i piani di grandi gruppi). Questi piani sono divisi in livelli o livelli - platino, oro, argento e bronzo - in base al loro valore attuariale.
Tutti i piani sanitari di un determinato livello offrono all'incirca lo stesso valore complessivo. Per i piani di livello oro, il valore è dell'80%. I piani Platinum offrono un valore del 90%, l'argento un valore del 70% e il bronzo un valore del 60%. In ogni caso, c'è un intervallo accettabile di -4 / + 2 per i piani argento, oro e platino e -4 / + 5 per i piani bronzo (nota che la California imposta il loro intervallo a -2 / + 4).
Sebbene l'ACA abbia richiesto la creazione di piani sanitari a tutti e quattro i livelli di metallo, ci sono pochissimi piani di platino disponibili per le persone che acquistano la propria copertura nel mercato individuale (cioè, attraverso lo scambio o direttamente da un assicuratore, invece di ottenere la loro copertura da un datore di lavoro). La maggior parte dei piani disponibili nel mercato individuale sono in bronzo, argento o oro.
Steven Hunt / Getty ImagesCosa fa l'assicurazione sanitariaValoreSignificare?
Il valore attuariale indica la percentuale delle spese sanitarie coperte che un piano dovrebbe pagare per la sua adesione nel suo complesso. Ciò non significa che tu, personalmente, avrai esattamente l'80% dei costi sanitari pagati dal tuo piano gold (o all'interno dell'intervallo consentito del piano gold del 76-82%). Potresti avere più o meno dell'80% delle tue spese pagate a seconda di come utilizzi il tuo piano sanitario gold. Il valore è una media distribuita tra tutti i membri di un piano.
Questo è illustrato al meglio con un esempio: si consideri una persona con un piano oro che ha solo una visita medica durante l'anno e un po 'di lavoro di laboratorio. Forse il suo copay è di $ 35 per visita e la sua assicurazione paga altri $ 100 per la visita in ufficio. Ma il lavoro di laboratorio viene conteggiato ai fini della sua franchigia, quindi deve pagare l'intero conto, che finisce per essere $ 145 dopo lo sconto negoziato dalla rete. Quando tutto è stato detto e fatto, ha pagato $ 180 e la sua assicurazione ha pagato $ 100. Quindi la sua assicurazione ha pagato solo circa il 36% dei suoi costi ($ 100 su un totale di $ 280).
Ma ora considera la stessa persona, con lo stesso piano d'oro, che sviluppa il cancro durante l'anno. Ha diverse visite in ufficio a $ 35 ciascuna, incontra la sua franchigia di $ 2.500 subito dopo la diagnosi e raggiunge il suo massimo di $ 3.500 prima ancora di iniziare la chemio. Dopodiché, la sua assicurazione paga tutto, fintanto che rimane in rete. Alla fine dell'anno, la sua assicurazione ha pagato $ 230.000 e lui ha pagato $ 3.500. Quindi la sua assicurazione ha coperto più del 98% dei suoi costi.
In entrambi i casi si tratta dello stesso piano Gold e paga in media l'80% delle spese mediche copertein una popolazione standard. Ma come mostrano gli esempi precedenti, la percentuale diogni membroi costi coperti dipenderanno interamente dalla quantità di cure mediche di cui ha bisogno quel particolare membro e varieranno quindi considerevolmente da persona a persona.
Le cose che la tua assicurazione sanitaria non copre affatto non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario di livello oro non paga per interventi di chirurgia estetica o farmaci da banco come compresse fredde o creme di pronto soccorso, il costo di queste cose non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano.
Le cose che il tuo piano sanitario copre senza alcuna condivisione dei costi sono incluse. Pertanto, il controllo delle nascite gratuito e le cure preventive fornite dal tuo piano sanitario sono inclusi quando viene determinato il valore del tuo piano.
Cosa dovrai pagare?
Pagherai premi mensili per il piano sanitario. I premi del piano Gold tendono ad essere più costosi dei piani con un valore attuariale inferiore perché i piani Gold pagano di più per le tue bollette sanitarie rispetto ai piani Silver o Bronze. I premi del piano Gold saranno generalmente più economici dei premi del piano Platinum perché i piani Gold pagano una percentuale inferiore delle spese sanitarie rispetto ai piani Platinum.
Ma quelle linee guida intuitive sui prezzi non si applicano più necessariamente al mercato individuale. La normale scala dei prezzi - i piani per il bronzo sono generalmente i meno costosi, seguiti dall'argento, poi dall'oro e poi dal platino - non è stata necessariamente valida negli ultimi anni. Poiché il costo delle riduzioni della condivisione dei costi (CSR) è stato aggiunto ai premi del piano Silver nella maggior parte degli stati dal 2018, è possibile trovare piani Gold in molte aree che sono meno costosi dei piani Silver. mercato del gruppo, tuttavia, perché i benefici CSR non sono disponibili sui piani per piccoli gruppi (quindi gli assicuratori non hanno dovuto aggiungere il costo della CSR ai premi dell'assicurazione sanitaria di gruppo).
Oltre ai premi, dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Il modo in cui ogni piano fa sì che i membri paghino la loro quota del 20% delle spese sanitarie complessive varierà. Ad esempio, un piano Gold potrebbe avere un'elevata franchigia di $ 2.500 abbinata a una bassa coassicurazione del 10%. Un piano gold concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore abbinata a una coassicurazione più alta o più copays.
Perché scegliere un piano Gold?
Nella scelta di un piano sanitario, se non ti dispiace pagare premi più alti per avere una percentuale maggiore dei costi sanitari pagati dalla tua assicurazione sanitaria, un piano di livello oro potrebbe essere una buona scelta per te. Se l'idea di dover pagare spese vive più basse quando usi il tuo piano sanitario - in cambio di premi potenzialmente più alti - ti attrae, allora un piano gold potrebbe essere una buona partita.
È probabile che i piani Gold attirino le persone che si aspettano di utilizzare la loro assicurazione sanitaria, che temono di essere responsabili di costi elevati quando hanno bisogno di cure o che possono permettersi di pagare un po 'di più ogni mese per un po' di pace in più di mente di quanto avrebbero fatto con un piano d'argento o di bronzo.
Ma come notato sopra, può avere più senso per i singoli acquirenti del mercato in alcune aree acquistare un piano oro semplicemente perché è meno costoso di un piano argento, nonostante offra una copertura migliore (si noti cheper le persone che hanno diritto a riduzioni di partecipazione ai costi e guadagnano non più del 200% del livello di povertà, i piani argento disponibili nello scambio saranno modificati per avere un valore attuariale ben superiore all'80%, il che significa che forniranno una copertura più robusta rispetto ai piani oro).Questo è stato il caso dal 2018, quando il costo della CSR ha iniziato ad essere aggiunto ai premi del piano argento, con conseguenti premi sproporzionatamente elevati per i piani argento.
Questa struttura dei prezzi, che si traduce in piani Gold a prezzi inferiori rispetto ai piani Silver in alcune aree, potrebbe continuare indefinitamente a meno che le normative non cambino per impedire agli assicuratori di aggiungere il costo delle riduzioni di condivisione dei costi ai premi del piano Silver. Il Department of Health and Human Services (HHS) ha considerato la possibilità di modificare le regole su come i costi CSR possono essere aggiunti ai premi, ma il Congresso ha agito nel 2019 per impedire a HHS di vietare agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR ai premi del piano silver in 2021. E nei parametri finali di benefici e pagamenti per il 2021, HHS non ha menzionato affatto il caricamento dell'argento, anche per speculare sulla possibilità di modifiche per il 2022 o un anno futuro. Quindi, per il momento, i premi del piano argento è probabile che continuino ad essere sproporzionatamente grandi (il che si traduce anche in sovvenzioni di premi sproporzionatamente elevate).
Per le persone che si qualificano per le riduzioni della condivisione dei costi, è probabile che il piano argento fornisca un valore migliore, soprattutto perché i piani argento hanno un valore attuariale ben superiore all'80% per i destinatari della CSR il cui reddito non supera il 200% del livello di povertà. Ma per le persone chenon farloqualificarsi per riduzioni di condivisione dei costi (ovvero, il loro reddito è superiore al 250% del livello di povertà, o $ 31.900 per una singola copertura di acquisto individuale per il 2021), un piano gold fornirà una copertura migliore e potrebbe avere premi inferiori, a seconda dell'area.
Se lavori per un piccolo datore di lavoro che offre un'opzione di piano oro oltre a piani ad altri livelli di metallo, dovrai confrontare le opzioni fianco a fianco per vedere quale funzionerà meglio per la tua situazione. Il costo della CSR non è un fattore nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, poiché la CSR non è fornita nei piani sanitari di gruppo. Quindi i piani sponsorizzati dal datore di lavoro oro tenderanno sempre ad essere più costosi dei piani bronzo e argento, ma meno costosi dei piani platino offerti dallo stesso assicuratore (tra più assicuratori, tuttavia, i costi variano considerevolmente; l'assicuratore A potrebbe avere un piano oro che è meno costoso rispetto ai piani bronzo dell'assicuratore B).
Perché non scegliere una Gold Pan?
Non scegliere un piano sanitario di livello oro se un premio mensile basso è il fattore più importante per te. È probabile che tu abbia premi più bassi se scegli un piano argento o bronzo, invece (eccetto, come notato sopra, nelle situazioni in cui un piano oro finisce per costare meno di un piano argento a causa del costo della CSR aggiunto al piano argento premi).
Se sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250% del livello di povertà federale o inferiore, sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento e lo acquisti per la salute del tuo stato scambio di assicurazioni. Anche se il tuo reddito è sufficientemente basso per qualificarti, non riceverai i sussidi per la condivisione dei costi se scegli un piano Gold.
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, i copays e la coassicurazione in modo da pagare meno quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio di condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito dell'assicurazione sanitaria. Se scegli un piano argento anziché un piano oro, il tuo sussidio di condivisione dei costi potrebbe aiutarti a ottenere lo stesso valore che avresti ottenuto con un piano oro o platino, ma per i premi inferiori di un piano argento. Non otterrai l'upgrade gratuito se scegli un piano di livello Gold.
