Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, noto anche come COBRA, richiede ai datori di lavoro di continuare a offrire una copertura assicurativa sanitaria o medica ai dipendenti o alle loro famiglie dopo determinati eventi qualificanti. Questa estensione limitata della copertura può darti tempo per passare a un nuovo piano di assistenza sanitaria.
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Cos'è COBRA?
Se lasci il lavoro volontariamente o vieni licenziato per motivi diversi dalla cattiva condotta grave, puoi estendere la copertura fino a 18 mesi e per ulteriori 11 mesi se sei disabile. Questo vale anche se le tue ore di lavoro sono ridotte al punto in cui non sei più qualificato per la copertura assicurativa sanitaria del tuo datore di lavoro. Il tuo coniuge o i tuoi figli possono continuare la copertura per altri 18 mesi se c'è un secondo evento qualificante, come il tuo pensionamento, divorzio o decesso.
Esistono ulteriori qualifiche e disposizioni COBRA per i datori di lavoro. Ad esempio, COBRA si applica solo ai datori di lavoro che hanno 20 o più dipendenti. Possono essere datori di lavoro del settore privato, organizzazioni di dipendenti o datori di lavoro del governo statale o locale. Per ulteriori informazioni sulle qualifiche e sulle norme dei datori di lavoro, visitare il sito Web COBRA del Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti.
In alcuni stati, esiste una continuazione della copertura basata sullo stato per i dipendenti che lavorano per aziende più piccole e non hanno accesso a COBRA.
Come applicare
Quando sei pronto per lasciare il tuo lavoro, il tuo datore di lavoro deve fornirti le informazioni COBRA che includeranno i passaggi che dovrai eseguire per estendere la copertura dopo aver lasciato il tuo lavoro. Se non hai ricevuto queste informazioni entro 14 giorni, contatta il dipartimento Risorse umane del tuo datore di lavoro e chiedigli di fornirtele.
Hai 60 giorni per decidere se continuare o meno la tua copertura con COBRA. Questo ti darà il tempo di vedere quali altre coperture potrebbero essere disponibili. Non avrai alcuna lacuna nella copertura nell'ambito del tuo precedente piano fintanto che prendi una decisione entro il giorno 59. Sei responsabile dei tuoi premi COBRA che si applicano durante quel periodo. La tua copertura COBRA sarà retrodatata in modo da coprire tutte le spese mediche sostenute durante quel periodo.
Assicurati di non andare oltre la finestra di 60 giorni senza richiedere un altro piano di assistenza sanitaria. Potrebbe essere necessario colmare il divario con l'assicurazione sanitaria a breve termine se si attende l'entrata in vigore dell'assicurazione sanitaria di un nuovo datore di lavoro. Medicaid potrebbe anche essere un'opzione per te.
La tua copertura con COBRA
Se usufruisci di COBRA, il piano di copertura che avrai è quello che avevi al momento dell'evento che ha provocato la perdita dell'assistenza sanitaria del datore di lavoro. Il piano stesso non cambierà a meno che tu non scelga un nuovo piano quando arriva il periodo di registrazione aperta.
Con la stessa assicurazione sanitaria che avevi prima, non dovrai cambiare medico e avrai la stessa coassicurazione, franchigia e co-pagamento che sei abituato a pagare.
Costo
I datori di lavoro possono addebitare a te, loro ex dipendente, il 102% del loro costo dell'assicurazione. Naturalmente, il 100% copre i costi del datore di lavoro per assicurarti. Il 2% in più copre i costi amministrativi che il datore di lavoro deve sostenere per prendersi cura delle pratiche burocratiche. Un altro inconveniente è che se si riceve l'estensione aggiuntiva della copertura per invalidità di 11 mesi, il premio in quei mesi aggiuntivi può essere portato al 150% del costo totale della copertura del piano.
I dipendenti sono spesso scioccati dal costo della copertura COBRA. Spesso, il premio durante l'assunzione era solo una parte del costo totale del piano di assicurazione sanitaria mentre il datore di lavoro pagava una percentuale o addirittura l'intero costo. Ora sosterrai l'intero costo.
Sfortunatamente, per quanto costosa possa sembrare la copertura COBRA, probabilmente ti costerà comunque meno dell'assicurazione sanitaria individuale. Confronta i costi e la copertura per assicurarti che sia la scelta migliore. Potresti avere un'opzione a basso costo attraverso il mercato dell'assistenza sanitaria individuale.
Durata della copertura
Nella maggior parte dei casi, un ex dipendente o un familiare può mantenere la copertura assicurativa sanitaria COBRA fino a 18 mesi dopo l'ultima data di assunzione. Se la persona coperta da COBRA diventa disabile, i benefici possono essere estesi fino a 11 mesi in più. I premi aumenteranno per tale estensione.
Tieni presente che se perdi un pagamento COBRA mensile, perderai la copertura e non potrai riaverlo indietro. Il piano non deve inviarti una fattura, quindi dovrai assicurarti di effettuare i pagamenti.
I familiari (coniuge o figlio a carico) possono ottenere un'estensione di 18 mesi se c'è un secondo evento qualificante, portando la loro durata totale della copertura a 36 mesi. Questi eventi sarebbero la morte del dipendente coperto, il divorzio o la separazione legale, il diritto a Medicare in determinate circostanze o la perdita dello status di figlio a carico ai sensi del piano. Il secondo evento deve essere stato quello che avrebbe causato la perdita della copertura del beneficiario qualificato nell'ambito del piano se il primo evento qualificante non si fosse verificato.
Come prepararsi per la fine della copertura COBRA
Mentre sei ancora coperto da COBRA, monitora i prezzi per un nuovo piano di assicurazione sanitaria a cui puoi passare una volta terminata la copertura COBRA. Potresti anche voler verificare se ora sei idoneo per Medicaid.
Se l'Affordable Care Act Health Insurance Marketplace è disponibile per te, controlla la data del periodo di iscrizione aperta. Puoi iscriverti durante quel periodo ogni volta che si verifica mentre sei coperto da COBRA. Potrai anche iscriverti al Marketplace al termine dei tuoi vantaggi COBRA, in quanto si tratta di un evento qualificante. Tuttavia, tieni presente che le modifiche all'Affordable Care Act avranno un impatto su tale opzione e dovresti verificare se è ancora disponibile.
Una parola da Verywell
La prospettiva di perdere l'assicurazione sanitaria quando la tua situazione lavorativa cambia può essere molto stressante, soprattutto se sei in cura per una condizione o se vuoi assicurarti che la tua famiglia abbia benefici sanitari. Esplora le tue opzioni e conosci i tuoi diritti. Le modifiche alle leggi sanitarie possono anche influire sulle scelte che avrai oltre a COBRA.
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