Se la tua copertura assicurativa sanitaria deriva dal lavoro del tuo coniuge, potresti perdere tale copertura quando lui o lei andrà in pensione e andrà in Medicare. Non molto tempo fa, questa era una prospettiva spaventosa e costosa, ma le cose sono cambiate. Ora hai diverse opzioni per l'assicurazione sanitaria se perdi la tua assicurazione sanitaria perché il tuo coniuge sta passando a Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesÈ importante capire che se il tuo coniuge si iscrive a Medicarema continuando a lavorare oltre i 65 anni, lui o lei può continuare ad avere una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro e tu puoi continuare a essere coperto come coniuge su quel piano. Molte persone che continuano a lavorare oltre i 65 anni hanno una copertura simultanea da Medicare e da un'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro e alcuni datori di lavoro forniscono prestazioni sanitarie ai pensionati che fungono da copertura supplementare per Medicare, anche dopo il pensionamento del dipendente. I piani sanitari per pensionati possono o meno offrire copertura ai coniugi, quindi ti consigliamo di ricontrollare i termini della tua copertura per vedere quali eventuali benefici del coniuge fornirà dopo il pensionamento.
Ma per questo articolo, esamineremo uno scenario in cui il tuo coniuge va in pensione e non continuerà ad avere accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro. Il tuo coniuge sarà coperto da Medicare, ma non hai ancora 65 anni ... dove riceverai la copertura? Stai tranquillo, ci sono diverse opzioni e la tua storia medica non è un fattore.
La tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro
Se hai un lavoro che ti offre prestazioni assicurative sanitarie ma hai scelto di rinunciare a tale assicurazione sanitaria (a favore di essere coperto dal piano del tuo coniuge), avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale presso il tuo posto di lavoro quando perdi l'accesso al piano assicurativo che il coniuge aveva pre-Medicare. Ciò ti consentirà di iscriverti alla tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro anche se non è un'iscrizione aperta per nessun altro. I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo, di solito 30 giorni, quindi non aspettare troppo a lungo. Se lo perdi, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di registrazione aperta per iscriverti.
COBRA
Se il piano sanitario del tuo coniuge è soggetto alla legge COBRA, avrai diritto a continuare il tuo attuale piano sanitario, per un periodo di tempo limitato, attraverso la copertura di continuazione COBRA (i piani del settore privato con almeno 20 dipendenti devono offrire la continuazione COBRA se offrono assicurazione sanitaria di gruppo).
Nella maggior parte dei casi, COBRA ti consente di continuare la copertura per 18 mesi. Ma se il tuo coniuge è diventato idoneo a Medicare e poi ha lasciato il suo impiego (e quindi ha perso l'accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro) entro 18 mesi dall'idoneità a Medicare, puoi continuare la tua copertura coniugale con COBRA per un massimo di 36 mesi dal data in cui il tuo coniuge è diventato idoneo per COBRA. Quindi, ad esempio, se il tuo coniuge è diventato idoneo per Medicare cinque mesi prima di andare in pensione, potresti mantenere la tua copertura coniugale tramite COBRA per altri 31 mesi dopo il pensionamento del tuo coniuge, poiché ciò essere di 36 mesi da quando il tuo coniuge è diventato idoneo per Medicare.
Se scegli la copertura di continuazione COBRA, dovrai pagare i premi mensili completi per la tua copertura, più una commissione amministrativa del 2%. Il premio totale sarà probabilmente maggiore del premio che proveniva dallo stipendio del coniuge per l'assicurazione sanitaria, poiché il datore di lavoro del coniuge non pagherà più parte del premio dell'assicurazione sanitaria ogni mese (alcuni datori di lavoro non pagano nulla per copertura coniugale, ma la maggior parte paga almeno una parte del costo totale) Pagherai la parte che hai sempre pagato e la parte che il datore di lavoro del tuo coniuge pagava.
COBRA non solo è abbastanza costoso, è anche temporaneo. Se non sarai idoneo per Medicare entro 18 mesi (o fino a 36 mesi, a seconda delle circostanze), dovrai elaborare un altro piano per la copertura quando la tua copertura di continuazione COBRA si esaurisce.
[Nota che mentre COBRA è una legge federale, molti stati hanno leggi che richiedono ai datori di lavoro più piccoli di dare ai dipendenti e ai loro coniugi o persone a carico un'opzione per continuare la loro copertura. Queste leggi sulla continuazione dello stato variano considerevolmente da uno stato all'altro in termini di quanto tempo una persona può continuare la copertura del proprio gruppo.]
Acquista un'assicurazione sanitaria sulla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato
Grazie all'Affordable Care Act, puoi acquistare una polizza assicurativa sanitaria privata e individuale sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. Se la tua borsa di assicurazione sanitaria non ha iscrizioni aperte quando perdi la copertura coniugale, non preoccuparti. La perdita della copertura prevista dal piano del coniuge ti renderà idoneo per un periodo di iscrizione speciale limitato nel tempo nel mercato assicurativo individuale, in borsa o fuori borsa (tieni presente che in questo caso hai 60 giorni di tempo prima della perdita della copertura, e 60 giorni dopo la perdita della copertura, durante i quali è possibile scegliere un nuovo piano). Questo periodo di iscrizione speciale è disponibile anche se hai accesso a COBRA per la continuazione della copertura del tuo coniuge.
Se hai un reddito modesto, potresti avere diritto a un sussidio per contribuire a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria. E a seconda del tuo reddito, potresti anche avere diritto a sconti sovvenzionati sulle spese di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazione. Richiederai i sussidi tramite la borsa mentre acquisti un'assicurazione sanitaria.
Acquista un'assicurazione sanitaria privatamente
La borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato non è l'unico posto in cui puoi acquistare una polizza di assicurazione sanitaria individuale: i piani di assicurazione sanitaria del mercato individuale acquistati al di fuori della borsa sono ancora pienamente conformi all'ACA, a condizione che non siano considerati benefici esclusi.
Ad esempio, puoi acquistare una polizza tramite una borsa di assicurazione sanitaria privata come eHealthInsurance.com. È inoltre possibile acquistare una polizza di assicurazione sanitaria direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria. Ma non sarai in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria sovvenzionata a meno che tu non ottenga un piano dalla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato.
Quindi, se c'è qualche possibilità che il tuo reddito ti renda idoneo per un sussidio, ti consigliamo di acquistare la copertura nello scambio. (L'idoneità al sussidio si estende fino al 400% del livello di povertà; puoi utilizzare un grafico che mostra le linee guida federali sulla povertà per vedere quanto è per le varie dimensioni della famiglia. Tieni presente che vengono utilizzate le linee guida dell'anno precedente, quindi per la copertura effettiva nel 2021 , guarderesti le linee guida del livello di povertà del 2021; una famiglia di quattro persone può qualificarsi per sussidi premium per la copertura del 2021 con un reddito lordo rettificato specifico ACA fino a $ 104.800).
Puoi utilizzare un agente assicurativo indipendente per consigliarti e aiutarti a comprare l'assicurazione sanitaria. Molti, ma non tutti, gli agenti assicurativi sono in grado di aiutarti ad acquistare un piano elencato nella borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato o uno acquistato direttamente da una compagnia di assicurazioni sanitarie. Chiedi al broker di assicurarti che lui o lei sarà in grado di consigliarti sulle opzioni sia in borsa che fuori borsa, a seconda delle circostanze.
[Si noti che numerosi assicuratori e web broker sono stati approvati dal governo federale per offrire una "registrazione diretta avanzata", il che significa che le persone possono iscriversi a piani sanitari tramite un sito Web di terze parti che si collega allo scambio HealthCare.gov in modo che l'iscrizione è ancora considerato in cambio. Quindi la tua iscrizione in borsa non deve essere necessariamente condotta attraverso il sito web di scambio. Ma se ti stai registrando tramite un'entità di registrazione diretta avanzata, devi verificare che la tua iscrizione sia considerata in scambio, altrimenti perderai l'opportunità di ottenere sussidi premium e sussidi di condivisione dei costi.]
Sia che tu acquisti un piano privatamente o sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato, le compagnie di assicurazione non sono più autorizzate ad addebitarti di più per le principali assicurazioni sanitarie mediche perché hai una condizione preesistente o un problema di salute (tieni presente che se stai acquistando una copertura che non lo è t Conformità ACA, come l'assicurazione a breve termine, la tua storia medica verrà comunque utilizzata per determinare l'idoneità alla copertura).
aiuto medico
Se il tuo reddito è sufficientemente basso, potresti avere diritto a un'assicurazione sanitaria fornita dal governo tramite Medicaid. In alcuni stati, il programma Medicaid ha un altro nome come SoonerCare in Oklahoma o Medi-Cal in California. È facile confondere Medicaid e Medicare, ma sono programmi separati con vantaggi diversi e criteri di idoneità diversi.
In molti stati, le persone a basso reddito che rappresentano fino al 138% del livello di povertà federale possono beneficiare di Medicaid. Il livello di povertà federale cambia ogni anno, ma nel 2020, il 138% del livello di povertà è $ 23.791 per una coppia nei 48 stati inferiori (è di più se vivi in Alaska o Hawaii). Se vivi in uno stato che ha ha ampliato le sue regole di idoneità a Medicaid in conformità con l'Affordable Care Act, probabilmente sarai idoneo per Medicaid se la tua famiglia di due persone ha un reddito che non supera tale importo.
Se vivi in uno stato che ha scelto di non espandere i suoi ruoli Medicaid, le regole per l'idoneità a Medicaid saranno più complicate ed è improbabile che tu possa qualificarti a meno che tu non sia a basso reddito e anche disabile o ti prenda cura di un figlio minore ( notare che il Wisconsin non ha ampliato Medicaid, ma consente agli adulti non disabili con un reddito fino al 100% del livello di povertà di iscriversi a Medicaid).
Puoi richiedere Medicaid direttamente con il programma Medicaid del tuo stato. La borsa per l'assicurazione sanitaria del tuo stato può anche determinare se sei idoneo per Medicaid.
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