Voi e il vostro coniuge dovreste avere piani di assicurazione sanitaria separati?

I coniugi tendono ad essere coperti dalla stessa polizza di assicurazione sanitaria. Ma non è sempre possibile, né è sempre l'opzione che ha più senso. Diamo un'occhiata alle regole che si applicano alla copertura coniugale e alle domande che dovresti porre prima di decidere se tu e il tuo coniuge dovreste o potete essere sulla stessa polizza di assicurazione sanitaria.

Esposizione fuori dalla tasca

Le famiglie devono considerare l'esposizione totale a spese di qualsiasi piano o piano sanitario che hanno o stanno prendendo in considerazione. L'Affordable Care Act (ACA) ha imposto un tetto massimo sui costi vivi totali (per il trattamento in rete dei benefici sanitari essenziali), che viene adeguato per l'inflazione ogni anno dal Dipartimento della salute e dei servizi umani.

Nel 2021, il limite massimo per le spese vive è $ 8.550 per un singolo individuo e $ 17.100 per una famiglia (questi limiti non si applicano ai piani sanitari per nonne o nonni).

Ma il limite di spesa per la famiglia si applica solo ai membri della famiglia che sono tutti coperti da un'unica polizza. Se la famiglia è suddivisa in più piani, inclusa un'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro o una copertura del mercato individuale, i limiti della famiglia out-of-pocket si applicano separatamente per ciascuna polizza.

Quindi, se una famiglia sceglie di avere un coniuge su un piano e l'altro coniuge su un piano separato con i figli della coppia, ogni piano avrà il proprio limite di tasca propria e l'esposizione totale potrebbe essere superiore a quella che sarebbe se l'intera famiglia era su un unico piano.

Si noti che Original Medicare non ha alcun limite sui costi vivi e questo non è cambiato con l'Affordable Care Act; gli iscritti a Original Medicare necessitano di una copertura supplementare: un piano Medigap, un piano Medicare Advantage, o copertura da un datore di lavoro attuale o precedente, per limitare i costi vivi.

Esigenze sanitarie

Se uno dei coniugi è sano e l'altro ha condizioni mediche significative, la migliore decisione finanziaria potrebbe essere quella di avere due polizze separate.

Il coniuge sano potrebbe scegliere un piano a basso costo con una rete di fornitori più restrittiva e una maggiore esposizione diretta, mentre il coniuge con condizioni mediche potrebbe desiderare un piano a costi più elevati che abbia una rete di fornitori più ampia e -costi di tasca.

Questo non sarà sempre il caso, in particolare se uno dei coniugi ha accesso a un piano di alta qualità sponsorizzato dal datore di lavoro che li coprirà entrambi con un premio ragionevole. Ma a seconda delle circostanze, alcune famiglie ritengono che sia prudente scegliere piani separati in base a specifiche esigenze mediche.

Implicazioni per i conti di risparmio sanitario

Se disponi di un conto di risparmio sanitario (HSA) o sei interessato ad averne uno, ti consigliamo di essere consapevole delle implicazioni di avere piani di assicurazione sanitaria separati.

Nel 2021, puoi contribuire fino a $ 7.200 a un conto di risparmio sanitario se hai una copertura "familiare" nell'ambito di un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) qualificato HSA. Copertura familiare significa che almeno due membri della famiglia sono coperti dal piano (vale a dire, qualsiasi cosa diversa dalla copertura "autosufficiente" nell'ambito dell'HDHP). Se hai un piano qualificato HSA in base al quale sei l'unico membro assicurato, il tuo limite di contributo HSA nel 2021 è di $ 3.600.

È importante capire che sebbene gli HDHP possano fornire una copertura familiare, gli HSA non possono essere di proprietà comune. Quindi, anche se tutta la tua famiglia è su un HDHP e il contributo familiare ammonta a un singolo HSA, sarà di proprietà di un solo membro della famiglia. Se tu e il tuo coniuge desiderate avere i vostri HSA, potete crearne uno ciascuno e dividere il contributo familiare totale tra i due conti (tenete presente che sebbene gli HSA non siano di proprietà congiunta, potete prelevare denaro per coprire le spese mediche per il vostro coniuge o persone a carico, così come è possibile per le proprie spese mediche).

Se uno di voi ha un piano qualificato HSA (senza membri della famiglia aggiuntivi sul piano) e l'altro ha un piano di assicurazione sanitaria che non è qualificato HSA, il contributo HSA sarà limitato all'importo solo per sé.

Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro

Quasi la metà di tutti gli americani ottiene la propria assicurazione sanitaria da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, di gran lunga il più grande tipo di copertura singolo.Se entrambi i coniugi lavorano per datori di lavoro che offrono copertura, possono aderire ciascuno al proprio piano.

Se i datori di lavoro offrono la copertura ai coniugi, la coppia può decidere se ha senso avere i propri piani o aggiungere un coniuge al piano sponsorizzato dal datore di lavoro dell'altro. Ma ci sono molte cose da tenere a mente quando decidi la migliore linea d'azione:

Copertura sponsale non richiesta

I datori di lavoro non sono tenuti a offrire la copertura ai coniugi. L'Affordable Care Act richiede ai grandi datori di lavoro (50 o più lavoratori) di offrire una copertura ai loro dipendenti a tempo pieno e ai loro figli a carico. Ma non è necessario che i datori di lavoro offrano una copertura ai coniugi dei dipendenti.

Detto questo, la maggior parte dei datori di lavoro che offrono la copertura consente ai coniugi di iscriversi al piano.Alcuni datori di lavoro offrono la copertura del coniuge solo se il coniuge non ha accesso al proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Problema familiare

Secondo l'ACA, la copertura che i grandi datori di lavoro offrono ai loro dipendenti a tempo pieno deve essere considerata conveniente, altrimenti il ​​datore di lavoro deve affrontare la possibilità di sanzioni finanziarie. Ma la determinazione dell'accessibilità si basa sul costo del premio del dipendente,indipendentemente dal costo per aggiungere persone a carico o un coniuge al piano.

Questo è noto come il problema tecnico della famiglia e fa sì che alcune famiglie debbano affrontare costi significativi per aggiungere la famiglia al piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ma anche non essere ammissibili per i sussidi nello scambio.

I datori di lavoro spesso sopportano i costi

Ma molti datori di lavorofarepagare la parte del leone del costo per aggiungere membri della famiglia, anche se non sono tenuti a farlo. Nel 2020, i premi totali medi per la copertura familiare nell'ambito di piani sponsorizzati dal datore di lavoro erano $ 21.342 ei datori di lavoro hanno pagato una media di quasi il 74% di quel costo totale.

Ma l'importo pagato dai datori di lavoro varia notevolmente a seconda delle dimensioni dell'organizzazione; è molto meno probabile che le imprese più piccole paghino una parte significativa del premio per aggiungere dipendenti e coniugi alla copertura dei loro dipendenti.

Supplementi coniugali

Alcuni datori di lavoro aggiungono supplementi ai premi per i coniugi se il coniuge ha un'opzione per la copertura sul proprio posto di lavoro. Nel 2020, circa il 13% dei datori di lavoro ha addebitato un supplemento aggiuntivo, oltre ai premi regolari, se il coniuge di un dipendente aveva un'opzione per la copertura dal proprio datore di lavoro ma l'ha rifiutata e ha optato invece per essere coperto dal piano del coniuge.

Se il tuo datore di lavoro lo fa, il costo totale dovrà essere preso in considerazione quando analizzi i numeri per vedere se è meglio avere entrambi i coniugi sullo stesso piano o se ogni coniuge utilizza il proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Queste sono domande che vorresti affrontare con il tuo dipartimento delle risorse umane durante il periodo di iscrizione al piano sanitario iniziale e il periodo di iscrizione aperta annuale. Più comprendi la posizione del tuo datore di lavoro in merito alla copertura coniugale (e la posizione del tuo coniuge), meglio sarai attrezzato per prendere una decisione.

Assicurazione sanitaria individuale

Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie (nota anche come mercato delle assicurazioni sanitarie) o al di fuori della borsa, ti trovi in ​​quello che è noto come mercato individuale (a volte chiamato mercato individuale / familiare). Hai la possibilità di mettere entrambi i coniugi su un piano o di selezionare due piani diversi.

Puoi scegliere piani separati anche se ti stai iscrivendo allo scambio con sussidi premium. Per beneficiare delle sovvenzioni, gli iscritti sposati devono presentare una dichiarazione dei redditi congiunta, ma non devono necessariamente essere sullo stesso piano di assicurazione sanitaria. Lo scambio calcolerà l'importo totale del sussidio in base al reddito familiare e lo applicherà alle polizze selezionate.

Concilerai i sussidi sulla tua dichiarazione dei redditi nello stesso modo in cui faresti se avessi una polizza che copre la tua famiglia, e l'importo totale del sussidio che riceverai sarà lo stesso che se fossi insieme su un piano (l'importo che paghi in premi sarà diverso, tuttavia, poiché il costo totale di pre-sovvenzione per i due piani sarà probabilmente diverso dal costo totale di pre-sovvenzione per avere entrambi i coniugi su un piano).

Puoi anche scegliere di fare in modo che un coniuge ottenga un piano di scambio e l'altro un piano di scambio. Questo potrebbe essere qualcosa da considerare se, ad esempio, un coniuge riceve cure mediche da fornitori che sono solo in rete con vettori fuori borsa.

Ma tieni presente che non ci sono sussidi disponibili al di fuori dello scambio, quindi il coniuge con un piano fuori borsa pagherà il prezzo intero per la copertura.

E mentre il coniuge con copertura di scambio ha ancora diritto a sussidi in base al reddito familiare totale e al numero di persone nella famiglia, l'importo totale del sussidio potrebbe essere notevolmente inferiore a quello che sarebbe stato se entrambi i coniugi si fossero iscritti a un piano tramite il scambio. Ecco un articolo che illustra come funziona.

Se un coniuge ha accesso a un piano conveniente sponsorizzato dal datore di lavoro e l'altro coniuge può essere aggiunto a quel piano ma sceglie invece di acquistare un piano di mercato individuale, non sono disponibili sussidi premium per compensare il costo del piano individuale.

Questo perché le sovvenzioni non sono disponibili per le persone che hanno accesso a una copertura economica sponsorizzata dal datore di lavoro e la determinazione dell'accessibilità si basa solo sul costo della copertura del dipendente, indipendentemente da quanto costa aggiungere membri della famiglia.

Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo

In alcuni casi, un coniuge potrebbe avere diritto a un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, mentre l'altro no. Alcuni esempi includono:

• Un coniuge compie 65 anni e diventa idoneo a Medicare, mentre l'altro ha ancora meno di 65 anni. Anche quando entrambi i coniugi sono idonei a Medicare, tutta la copertura Medicare è individuale, piuttosto che familiare. Ciascun coniuge avrà una copertura separata nell'ambito di Medicare e, se desidera una copertura supplementare (tramite un piano Medicare Advantage che sostituisce Original Medicare o Medigap e Medicare Parte D per integrare Original Medicare), ogni coniuge avrà la propria polizza.
• Un coniuge è disabile e si qualifica per Medicaid o Medicare, mentre l'altro è normodotato.
• Una donna incinta può qualificarsi per Medicaid o CHIP (le linee guida variano a seconda dello stato), mentre il coniuge no.

Quando uno dei coniugi ha diritto a un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, l'altro può continuare ad avere un'assicurazione sanitaria privata. Questo tipo di situazione potrebbe cambiare nel tempo.

Ad esempio, una donna incinta potrebbe non essere più qualificata per Medicaid o CHIP dopo la nascita del bambino e potrebbe essere necessario tornare a un piano di assicurazione sanitaria privata a quel punto.

Una parola da Verywell

Non esiste una misura valida per tutti in termini di se i coniugi dovrebbero essere sullo stesso piano di assicurazione sanitaria. In alcuni casi, non hanno accesso agli stessi piani e in altri casi è vantaggioso per loro avere piani separati, per una serie di motivi.