Le spese vive possono essere preoccupanti, soprattutto se ti viene diagnosticata una malattia grave o hai una condizione medica cronica. Tali costi possono distogliere l'attenzione dall'ottenere cure mediche adeguate. I dati di un sondaggio Gallup-West Health del 2019 hanno rilevato che una persona su quattro salta i trattamenti medici a causa dei costi e il 45% delle persone teme il fallimento se dovesse avere una crisi sanitaria.
Per quanto Medicare sia pubblicizzato come conveniente, può comunque essere costoso. Franchigie annuali, premi mensili, coassicurazione e copays si sommano e Original Medicare (Parte A e Parte B gestita dal governo federale) non ha limiti sulle spese vive.
Tuttavia, sono previsti limiti illimitati sui piani per farmaci su prescrizione (Parte D) e Medicare Advantage (Parte C).
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Piani Medicare Advantage
Puoi scegliere di iscriverti a Original Medicare o Medicare Advantage, che è gestito da compagnie assicurative private con requisiti normativi stabiliti dal governo federale. Tutto ciò che copre Original Medicare è coperto anche da Medicare Advantage, sebbene Medicare Advantage possa aggiungere benefici supplementari per servizi che Original Medicare non copre.
Se scegli di iscriverti a un piano Medicare Advantage, potresti pagare un premio mensile per quel piano, ma sarai comunque impegnato a pagare i premi della Parte B al governo, da $ 148,50 a $ 504,90 nel 2021 in base al tuo reddito. Tuttavia, gli importi di coassicurazione, copay e franchigia saranno stabiliti dal tuo piano sanitario.
L'Affordable Care Act richiede che i piani sanitari privati, incluso Medicare Advantage, stabiliscano limiti di spesa gratuiti ogni anno. Ciò impedisce alle compagnie di assicurazione di trarre profitto dalla tua salute.
I Centri per i servizi Medicare e Medicaid stabiliscono un limite massimo di spese extra (MOOP) per le cure a seconda del tipo di piano Medicare Advantage di cui disponi. Questi limiti non sono arbitrari. Esse riflettono il 95 ° percentile della spesa out-of-pocket prevista per i servizi Medicare da parte dei beneficiari in un dato anno. I limiti MOOP per il 2021 sono:
- Piani di organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO): MOOP è fissato a $ 7.550 per qualsiasi cura che ricevi in rete. Non vi è alcun limite alle spese fuori rete.
- Piani di Preferred Provider Organization (PPO): MOOP è fissato a $ 7.550 per l'assistenza in rete e $ 11.300 per l'assistenza in rete e fuori dalla rete combinata.
- Piani privati a pagamento (PFFS): il MOOP combinato è $ 7.550.
Ogni assicuratore ha la possibilità di ridurre volontariamente tale limite per ridurre l'onere finanziario sui propri beneficiari. Questa può essere una tattica per attirare più persone a iscriversi ai loro piani.
Non tutte le spese vive sono incluse in MOOP. Include solo i servizi coperti da Original Medicare. Ciò significa che i vantaggi supplementari offerti da alcuni piani Medicare Advantage potrebbero non essere presi in considerazione. Inoltre, il denaro speso di tasca propria per i farmaci da prescrizione viene indirizzato separatamente e non conterà ai fini del MOOP del piano.
Parte D Piani di prescrizione
Secondo i Centers for Medicare and Medicaid Services, Medicare Parte D ha speso $ 159,4 miliardi e Medicare Parte B ha speso $ 30,4 miliardi in farmaci da prescrizione nel 2017. Nel 2018, la spesa in farmaci da prescrizione è aumentata del 2,5% rispetto all'anno precedente, a $ 335. miliardi. I costi dei farmaci stanno aumentando più rapidamente dell'inflazione e i beneficiari di Medicare stanno cercando di ridurre le loro spese vive.
Che tu abbia un piano per farmaci su prescrizione Medicare Parte D autonomo o un piano Medicare Advantage che include la copertura della Parte D, noto anche come piano MAPD, ci sono limiti di spesa gratuiti che devi comprendere:
- Limite di copertura iniziale: è l'importo che spenderai prima di raggiungere il divario di copertura ("il buco della ciambella") nella copertura dei farmaci su prescrizione. Ciò include quanto spendi per franchigia, coassicurazione e copays, nonché quanto Medicare paga per i tuoi farmaci. Per il 2021, questo importo è fissato a $ 4.130. Una volta raggiunto il limite di copertura iniziale, pagherai il 25% per ciascuno dei tuoi farmaci su prescrizione, anche se fino a quel momento hai pagato molto meno.
- True Out-of-Pocket Threshold (TrOOP): l'importo speso prima di uscire dal divario di copertura è fissato a $ 2.420 nel 2021. Ciò include qualsiasi coassicurazione e copays pagati per farmaci di marca o generici, eventuali sconti di produttori di marca , eventuali sussidi farmaceutici di marca o pagamenti per i farmaci effettuati dai programmi di assistenza per l'AIDS, dal servizio sanitario indiano o da un programma di assistenza farmaceutica statale (SPAP). A differenza del limite di copertura iniziale, non include l'importo che Medicare paga per i tuoi farmaci. Il limite di copertura iniziale e questo limite di gap di copertura insieme si sommano a TrOOP, che è $ 6.550 per il 2021. Dopo aver raggiunto TrOOP, sei idoneo per una copertura catastrofica in cui i tuoi costi sono ridotti a $ 3,70 per i farmaci generici e $ 9,20 per i farmaci di marca.
Non tutti i farmaci verranno conteggiati per questi limiti. Eventuali farmaci devono essere elencati nel formulario del piano; in caso contrario, devono essere approvati dal piano in una determinazione della copertura. Anche dove prendi i tuoi farmaci è importante. I tuoi farmaci non possono essere stati acquistati da un paese straniero. Più precisamente, dovrebbero essere acquistati presso una delle farmacie della rete del piano Medicare o dovrebbe esserci un motivo approvato dalla politica per utilizzare una farmacia fuori dalla rete.
Original Medicare
La maggior parte dei beneficiari riceve gratuitamente i premi della Parte A. In tal caso, loro o il loro coniuge hanno versato nel sistema 10 o più anni (40 o più trimestri) di occupazione tassata da Medicare. Coloro che non hanno pagato tasse sufficienti pagheranno costosi premi di $ 259 al mese nel 2021 per coloro che hanno lavorato da 30 a 39 trimestri e $ 471 per coloro che hanno lavorato meno di 30 trimestri.
Una degenza ospedaliera costerà $ 1.484 per i primi 60 giorni e $ 371 al giorno per i giorni da 61 a 90. Dopo una degenza ospedaliera qualificata di almeno tre giorni di degenza, i soggiorni di riabilitazione in una struttura infermieristica qualificata sono coperti gratuitamente per i primi 20 giorni, ma poi costa $ 185,50 al giorno per un soggiorno fino a 100 giorni. Dopodiché, tutti i costi sono a carico del beneficiario.
La copertura della parte B ha una franchigia annuale di $ 203 nel 2021 e premi mensili che vanno da $ 148,50 a $ 504,90 a seconda del reddito. Se il tuo medico accetta l'incarico, il che significa che accetta il piano tariffario annuale di Medicare, la maggior parte dei test di screening preventivi saranno gratuiti per te. Medicare copre l'80% dei costi altrimenti, lasciandoti pagare una coassicurazione Parte B. del 20%.
Sebbene Original Medicare non abbia un limite alle spese vive, ciò non significa che non ci sia un modo per risparmiare. Puoi usufruire dell'assicurazione integrativa Medicare, nota anche come polizza Medigap, che può pagare alcuni di questi costi per te. In molti casi, i premi mensili del piano Medigap saranno molto inferiori al totale di franchigie, coassicurazione e copays che pagheresti durante l'anno.
Potresti anche avere diritto a uno dei quattro programmi di risparmio Medicare. Se si soddisfano i criteri di reddito e patrimonio, potrebbe non essere necessario pagare i premi della Parte A e la coassicurazione della Parte B.
Una parola da Verywell
L'assistenza sanitaria è costosa e Medicare non fa eccezione. I Centri per i servizi Medicare e Medicaid mirano a ridurre l'onere di tali costi stabilendo limiti di tasca propria per i piani di farmaci su prescrizione Medicare Advantage e Medicare Parte D. Il tuo limite di spesa sarà determinato dal tipo di piano selezionato, quindi scegli con saggezza.
