Caricamento d'argento e premi dell'assicurazione sanitaria

Il 12 ottobre 2017, meno di tre settimane prima dell'inizio delle iscrizioni aperte per i piani sanitari del 2018 nel mercato individuale, l'amministrazione Trump ha annunciato che i finanziamenti per le riduzioni della condivisione dei costi (CSR, a volte denominati sussidi per la condivisione dei costi) sarebbero terminati. Le persone che acquistano un'assicurazione sanitaria nel mercato individuale erano comprensibilmente preoccupate per l'annuncio, chiedendosi se la loro copertura e / o sussidi continueranno ad essere disponibili.

Ma nulla è cambiato riguardo alla disponibilità dei vantaggi CSR; gli iscritti a una borsa di assicurazione sanitaria che hanno diritto ai benefici CSR continuano a riceverli. E nella maggior parte degli stati, i sussidi premium (l'altro tipo di sussidio creato dall'Affordable Care Act) sono molto più grandi di quanto sarebbero stati se i finanziamenti CSR non fossero stati eliminati. Alcuni iscritti hanno scoperto che la loro copertura assicurativa sanitaria è di conseguenza molto più conveniente.

Per il 2019, questi sussidi premium più ampi sono diventati ancora più diffusi, rendendo la copertura più accessibile per un numero ancora maggiore di persone. I due tipi di sussidi - CSR e sovvenzioni premium - sono spesso confusi, ma il governo federale sìnonsmesso di pagare sovvenzioni premium.

Diamo un'occhiata a cosa è successo con la situazione CSR e cosa possono aspettarsi gli iscritti in futuro. Innanzitutto, tutto ciò avviene nel contesto del mercato assicurativo individuale, dove 15,7 milioni di americani hanno ottenuto la loro assicurazione sanitaria nel 2018. Sebbene il mercato individuale sia più ampio di quanto non fosse pre-ACA, il numero totale di iscrizioni è in calo negli ultimi anni, soprattutto tra le persone che non ricevono sussidi premium e devono pagare il prezzo intero per la loro copertura. Se ottieni la copertura dal tuo datore di lavoro, o da Medicare o Medicaid, la questione del finanziamento CSR non influisce la tua assicurazione sanitaria.

Riduzioni della condivisione dei costi

La cosa più importante da capire è che i vantaggi CSR sono ancora disponibili. A febbraio 2019, c'erano 10,6 milioni di persone iscritte a piani di assicurazione sanitaria privata attraverso gli scambi negli Stati Uniti e il 52% di loro beneficiava della CSR, con costi diretti inferiori rispetto a quelli che avrebbero senza CSR.

L'ottantasette percento degli iscritti allo scambio si qualifica per sussidi premium, che non sono la stessa cosa della RSI. I sussidi premium riducono l'importo che devi pagare ogni mese per avere la tua copertura, mentre CSR riduce l'importo che devi pagare quando devi usare la tua assicurazione sanitaria per pagare l'assistenza sanitaria. Più persone ricevono sussidi premium che ricevono CSR perché il limite di reddito per i sussidi premium è più alto e perché CSR è disponibile solo sui piani Silver, mentre i sussidi premium possono essere utilizzati per i piani bronzo, argento, oro o platino.

Nonostante il fatto che l'amministrazione Trump abbia interrottofinanziamentoper la CSR, non è cambiato nulla riguardo all'idoneità alla CSR o ai sussidi premium. Entrambi continuano a essere disponibili per tutti gli iscritti allo scambio idonei.

Il taglio dei finanziamenti è stato annunciato il 12 ottobre 2017, ma gli assicuratori nella maggior parte degli stati avevano già basato i premi del 2018 sul presupposto che i finanziamenti sarebbero stati tagliati. E agli assicuratori di alcuni altri stati è stata concessa una breve finestra durante la quale potevano rifilare le tariffe con il costo della CSR aggiunto ai premi. Ciò ha contribuito a impedire agli assicuratori di uscire dal mercato, poiché potevano compensare la mancanza di finanziamenti federali CSR con premi più elevati, la maggior parte dei quali sono coperti da sovvenzioni di premio più grandi.

Caricamento d'argento

Quando gli assicuratori stavano creando le loro tariffe per i piani del 2018, la questione del finanziamento CSR era molto sospesa nell'aria. Gli Stati e gli assicuratori non erano sicuri di cosa sarebbe successo e non avevano alcuna guida federale su cui fare affidamento, quindi i regolatori e gli assicuratori statali hanno elaborato varie soluzioni.

Una manciata di stati non ha consentito agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR ai premi o ha richiesto loro di aggiungerlo uniformemente ai premi per tutti i piani (un totale di sette stati e DC ha scelto uno di questi due approcci). Il resto degli stati consentiva o imponeva agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR solo ai premi del piano Silver (ad esempio, "carico d'argento") poiché i vantaggi CSR sono disponibili solo sui piani Silver.

Ma anche all'interno del gruppo di stati che caricava l'argento, c'erano approcci diversi. Alcuni assicuratori hanno ordinato di aggiungere il costo della CSRtuttipiani d'argento, compresi quelli venduti al di fuori della borsa, mentre altri chiedevano agli assicuratori di aggiungere solo il costo della CSR ai piani d'argento in cambio. Alcuni stati hanno incoraggiato gli assicuratori a creare nuovi piani d'argento solo fuori borsa (cioè, polizze vendute solo fuori dalla borsa) che potrebbero essere vendute senza che il costo della CSR venga aggiunto ai loro premi.

Per il 2018, per lo più ha funzionato bene. Le iscrizioni sono rimaste stabili e le persone in molte parti del paese hanno scoperto che potevano ottenere piani di bronzo gratuiti o quasi gratuiti e piani d'oro a prezzi stracciati a causa dei maggiori sussidi premium che risultavano quando il costo della CSR veniva aggiunto ai premi del piano argento ( Gli importi delle sovvenzioni premium si basano sul prezzo di un piano Silver, quindi i piani Silver più costosi si traducono in sussidi premium più grandi).

All'inizio del 2018, si temeva che forse il governo federale avrebbe vietato il caricamento dell'argento negli anni futuri. Le sovvenzioni di premio più grandi significano più spesa pubblica, quindi era una preoccupazione legittima che forse il governo potesse intervenire per impedirlo. Inizialmente CMS è stato cauto nelle risposte alle domande sul caricamento dell'argento, ma il segretario dell'HHS Alex Azar ha confermato nel giugno 2018 che gli assicuratori potevano continuare a utilizzare il caricamento dell'argento per il 2019. Ma le sue osservazioni, pronunciate durante un'audizione della commissione interna, hanno lasciato la porta aperta al potenziale regolamentazione futura che potrebbe limitare la capacità degli assicuratori di utilizzare il caricamento dell'argento negli anni successivi al 2019.

Tuttavia, all'inizio di agosto, l'HHS ha emesso una guida che incoraggia gli stati a consentire agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR solo ai piani d'argento in borsa. Quindi, per il momento, la posizione del governo federale è che gli stati dovrebbero incoraggiare attivamente caricamento d'argento. E nella primavera del 2019, HHS ha confermato che, sebbene stessero valutando le modifiche relative all'ammissibilità del caricamento dell'argento, nulla sarebbe cambiato prima dell'anno del piano 2021.

Il caricamento dell'argento è l'approccio migliore in termini di protezione dei consumatori, per diversi motivi:

• Il risultato è il maggior numero possibile di sussidi premium, poiché l'intero costo della CSR è ripartito solo sui premi del piano argento in borsa, con conseguenti prezzi più elevati per tali piani e sussidi premium di conseguenza maggiori.
• Le persone che si qualificano per la CSR continuano a ricevere tali vantaggi e i loro premi sono compensati da sussidi premium (le persone che si qualificano per la CSR virtualmente si qualificano anche per i sussidi premium).
• Le persone che si qualificano per sussidi premium ma non CSR possono acquistare piani bronzo o oro con uno sconto significativo perché i sussidi premium più grandi possono essere applicati anche a piani ad altri livelli di metallo, anche se i premi di quei piani non includono il costo della CSR.
• Le persone che non si qualificano per i sussidi premium possono acquistare un piano non argento o un piano fuori borsa argento ed evitare di dover pagare il supplemento CSR nei loro premi.

Premi

I premi medi di mercato individuali sono stati più elevati dal 2018 rispetto a quanto sarebbero stati se il governo federale avesse continuato a finanziare la RSI. L'impatto diretto di è stato concentrato sui piani d'argento nella maggior parte degli stati, ed è per lo più coperto dal governo federale sotto forma di maggiori sussidi premium.

Con le tariffe riviste che sono state presentate più tardi durante l'estate, gli assicuratori hanno scelto sempre più di presumere che il finanziamento CSR semplicemente non sarebbe continuato e stavano valutando i loro piani di conseguenza. L'amministrazione Trump non ha ufficialmente eliminato i finanziamenti CSR fino all'ottobre 2017, ma il presidente Trump aveva accennato per tutta l'estate che il finanziamento poteva essere tagliato, rendendo gli assicuratori comprensibilmente preoccupati durante il processo di dichiarazione dei tassi.

Per il 2018, nella maggior parte degli stati sono stati necessari forti aumenti dei premi, per lo più sui piani argento, per coprire il costo della CSR. Ma per il 2019, gli aumenti delle tariffe sono stati molto meno significativi, con aumenti a una cifra nella maggior parte degli stati, perché erano relativi alle tariffe del 2018, che già includevano l'aumento per coprire il costo della RSI. in quasi tutti gli stati, e l'aumento per il 2019 ha semplicemente continuato lo status quo in termini di copertura del costo della CSR (ci sono altri fattori che hanno guidato gli aumenti dei tassi per il 2019, ma non sono stati così significativi come i fattori che erano in gioco per Tariffe 2018).

E per il 2019, ancora più stati e assicuratori hanno scelto di aggiungere il costo della CSR solo ai piani d'argento in borsa. Il Vermont, ad esempio, non ha consentito agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR ai premi per il 2018, ma ha iniziato a consentire loro di aggiungerlo solo ai piani argento in borsa per il 2019. Colorado, che ha richiesto agli assicuratori di distribuire il costo della CSR su tutto premi per tutti i piani nel 2018, ha indirizzato gli assicuratori ad aggiungere il costo della CSR solo ai piani argento in borsa a partire dal 2019.

E in alcuni degli stati in cui il costo della CSR è stato aggiunto a tutti i premi del piano argento per il 2018, ha iniziato a concentrarsi solo sui premi del piano argento in borsa per il 2019, con tassi più bassi per i piani argento fuori borsa.

Per il 2020, gli stati e gli assicuratori stanno per lo più continuando lo stesso approccio utilizzato per il 2019. L'aumento medio dei tassi per il 2020 è piuttosto contenuto, nonostante l'inclusione del costo della CSR nei premi, perché le variazioni delle tariffe sono relative alle tariffe del 2019 e al costo della CSR è stata incorporata nelle tariffe dal 2018.

Gli assicuratori del Distretto di Columbia non stanno aggiungendo il costo della CSR ai loro piani, perché DC ha pochissimi iscritti che ricevono benefici CSR. E solo tre stati (Indiana, West Virginia e Mississippi) continuano a indirizzare gli assicuratori a distribuire il costo di CSR sui premi per tutti i piani, invece di concentrarlo sulle tariffe del piano Silver.

Sovvenzioni premium

Le sovvenzioni premium si basano sul costo del secondo piano Silver dal costo più basso in ciascuna area. L'idea è che l'importo del sussidio porti il ​​costo di quel piano d'argento a un livello considerato accessibile. Quindi, quando i prezzi dell'argento aumentano in modo sproporzionato rispetto alle tariffe per i piani non argento (che è ciò che accade quando il costo della CSR viene aggiunto solo ai prezzi del piano argento), anche i sussidi premium finiscono per essere sproporzionatamente elevati.

Quando viene utilizzato il "carico ampio" (ovvero la ripartizione del costo della RSI tra le tariffe per tutti i piani, un approccio ancora in uso in alcuni stati), si ottengono sussidi premium più elevati, poiché le tariffe del piano Silver aumentano per riflettere il Carico CSR. Ma poiché le tariffe di tutti gli altri piani aumentano anche a causa del carico CSR aggiunto, le tariffe del piano Silver non sono sproporzionatamente elevate rispetto alle tariffe degli altri piani e le sovvenzioni premium più grandi servono solo a compensare il tassi più elevati. In altre parole, le persone negli stati "a carico ampio" non finiscono per ottenere il tipo di sconti incredibili sui piani bronzo e oro che vediamo in alcune delle aree in cui viene utilizzato il caricamento dell'argento.

Ma il caricamento dell'argento è stato l'approccio più comune per il 2018 ed è diventato ancora più diffuso nel 2019. Negli stati in cui viene utilizzato il caricamento dell'argento (specialmente se si tratta di caricamento dell'argento solo in borsa), gli iscritti che ricevono sussidi premium generalmente scopriranno che il loro il costo post-sussidio per un piano bronzo è inferiore a quello che sarebbe stato prima del 2018. E in molte aree del paese, gli iscritti che ricevono sussidi premium possono acquistare un piano oro per meno del costo di alcuni piani argento, dopo il sussidio premium viene applicata.

Tutto ciò è dovuto ai sussidi premium sproporzionatamente elevati che derivano quando il costo della CSR viene aggiunto ai premi del piano Silver.

Secondo un'analisi del Congressional Budget Office dell'agosto 2017 sull'effetto del taglio dei finanziamenti CSR, il deficit federale aumenterà di $ 194 miliardi nei prossimi dieci anni, a causa dei maggiori sussidi premium e dell'aumento del numero di persone che si qualificherebbero per i sussidi premium .

Aperte le iscrizioni

Come risultato dell'eliminazione dei finanziamenti CSR, i sussidi premium sono maggiori di quanto sarebbero altrimenti nella maggior parte degli stati e questo continuerà ad essere vero nel 2020. Ma il risultato è che i consumatori devono essere particolarmente attenti nella scelta del loro piano sanitario durante aperte le iscrizioni. Affidarsi al rinnovo automatico non è mai una buona idea, e questo è particolarmente vero ora che il caricamento dell'argento è diventato la norma.

Continueranno ad esserci alcuni stati in cui il costo della CSR viene aggiunto ai piani a tutti i livelli di metallo e le sovvenzioni premium non sono sproporzionatamente elevate. Ci sono anche stati in cui diversi assicuratori adottano approcci diversi. Ma nella maggior parte dei casi, i premi più elevati per coprire il costo della CSR sono limitati ai piani Silver.

Ecco cosa devi sapere quando acquisti la copertura questo autunno, sia che rinnovi il tuo piano attuale o che acquisti per la prima volta nel mercato individuale:

Per le persone che ottengono sussidi premium, i sussidi compenseranno tutto o la maggior parte dell'aumento del premio. I sussidi premium si estendono fino al 400% del livello di povertà, che è $ 49.960 per un singolo individuo che ottiene la copertura per il 2020 e $ 103.000 per una famiglia di quattro persone nei 48 stati inferiori (Alaska e Hawaii hanno soglie di livello di povertà più elevate).

Ma sarà comunque importante confrontare il negozio durante le iscrizioni aperte. La CSR è disponibile solo se scegli un piano Silver, ma la CSR è disponibile anche solo per le persone con un reddito fino al 250% del livello di povertà ($ 31.225 per un singolo individuo e $ 64.375 per una famiglia di quattro persone nel 2020). sei idoneo per la CSR, in particolare se il tuo reddito è inferiore al 200 percento del livello di povertà, probabilmente vorrai selezionare un piano Silver in modo da poter ottenere i vantaggi della CSR.

Tuttavia, se lo seinonidoneo per CSR ma hai diritto a sussidi premium (ovvero il tuo reddito è compreso tra il 250% e il 400% del livello di povertà), potresti scoprire che un piano bronzo o oro offrirà il miglior valore per il 2020.

Questo perché i sussidi premium si baseranno sul costo di un piano d'argento, che sarà più alto di quanto sarebbe stato se il finanziamento CSR fosse continuato. Ma quei sussidi premium possono poi essere utilizzati per acquistare piani a qualsiasi livello di metallo, non solo piani d'argento. Ciò rende i piani bronzo e oro (e platino, nelle aree in cui sono disponibili) un valore relativamente migliore dopo l'applicazione del sussidio premium.

In alcuni casi, i piani argento saranno effettivamente più costosi dei piani oro, il che li renderà un valore chiaramente migliore per le persone che non ricevono CSR, poiché i vantaggi dei piani oro sono più robusti dei vantaggi dei piani argento non CSR .

Per le persone che non ricevono sussidi premium, sarà importante vedere come i piani a ciascun livello di metallo si confrontano tra loro. Se i piani argento finiscono per essere più costosi dei piani oro in una determinata area, avrà senso scegliere un piano oro invece di un piano argento (o un piano bronzo, che sarà meno costoso ma fornirà anche vantaggi meno solidi).

E anche le persone che hanno una copertura del mercato individuale conforme all'ACA al di fuori della borsa (cioè acquistata direttamente dalla compagnia di assicurazioni, piuttosto che attraverso la borsa) devono prestare attenzione a questo problema. I piani d'argento fuori borsa possono o non possono avere il costo della CSR aggiunto ai loro premi, che varia a seconda dello stato e dell'assicuratore.

Nelle aree in cui è possibile acquistare un piano argento fuori borsa che non include il costo della CSR nei suoi premi, è probabile che questo presenti un valore migliore rispetto a un piano argento simile in borsa (che avrà il costo della CSR presi in considerazione nei premi). Prima del 2020, le persone che hanno scelto questa opzione non hanno avuto l'opportunità di passare a un piano di scambio a metà anno se hanno subito una variazione del reddito che li ha resi nuovamente idonei per le sovvenzioni sui premi, il che sono disponibili solo se sei iscritto a un piano tramite lo scambio.

Ma a partire dal 2020, gli iscritti nella maggior parte degli stati saranno in grado di passare da un piano fuori borsa a un piano in scambio se subiranno una variazione di reddito di metà anno che li renderà nuovamente idonei per i sussidi nello scambio. la nuova regola è stata finalizzata nelle linee guida federali per la copertura sanitaria del 2020, sebbene sia facoltativa per gli stati che gestiscono le proprie piattaforme di scambio (la maggior parte degli stati utilizza HealthCare.gov, ma ci saranno 13 scambi completamente statali nel 2020).

È importante tenere presente, tuttavia, che il passaggio a metà anno da un piano all'altro significherà che i costi deducibili e vivi verranno azzerati quando il nuovo piano avrà effetto. Quindi, a seconda della tua situazione specifica (ad esempio, la spesa sanitaria combinata con l'importo del sussidio premio che diventa disponibile per te), questa potrebbe non essere la soluzione migliore. Come per la maggior parte delle cose relative alla copertura sanitaria, non esiste una taglia unica!

Una parola da Verywell

Mentre CSRfinanziamentoè stato interrotto alla fine del 2017 e questo continua ad essere il caso, la disponibilità della stessa CSR non è cambiata. I finanziamenti per i sussidi premium sono continuati senza interruzioni e gli stessi sussidi premium sono notevolmente maggiori di quanto sarebbero stati se i finanziamenti CSR non fossero stati eliminati.

Ciò è vantaggioso per i milioni di consumatori che ricevono sussidi premium nelle borse di assicurazione sanitaria. Ma è più importante che mai per i singoli consumatori del mercato, sia in borsa che fuori borsa, confrontare attentamente le opzioni disponibili durante l'iscrizione aperta.

Se hai bisogno di aiuto per capire quale piano scegliere, contatta un navigatore o un broker nella tua comunità o chiama l'ufficio di scambio nel tuo stato.