Come ottenere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria

Hai problemi con l'assicurazione sanitaria? Non sei solo.

L'assicurazione sanitaria può essere così costosa che molte persone a basso e medio reddito non possono permettersela senza aiuto. La maggior parte degli americani non pensionati ottiene la propria assicurazione sanitaria da un datore di lavoro, e i datori di lavoro sovvenzionano pesantemente i costi. La maggior parte degli americani in pensione più anziani ottiene la loro copertura tramite Medicare, anch'essa fortemente sovvenzionata. Fortunatamente, è disponibile anche un aiuto finanziario per le persone che devono ottenere la propria copertura.

L'Affordable Care Act ha creato sussidi governativi per aiutare le persone a basso e medio reddito a pagare l'assicurazione sanitaria. Questi sussidi aiutano a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, nonché i costi come coassicurazione, copays e franchigie una volta ottenuta la copertura sanitaria.

Che tipo di aiuto finanziario posso ottenere?

Esistono tre diversi programmi per le persone che hanno bisogno di aiuto per pagare l'assicurazione sanitaria.

• Medicaid: Il primo programma, se hai un reddito molto basso, ti iscrive a Medicaid. Molto spesso, Medicaid viene fornito gratuitamente a coloro che si qualificano. L'idoneità varia da stato a stato, quindi non saprai con certezza se sei idoneo fino a quando non fai domanda. Nella maggior parte degli stati, l'idoneità a Medicaid è stata ampliata in base all'ACA, quindi anche se hai già fatto domanda e sei stato rifiutato, dovresti fare nuovamente domanda attraverso la borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. (Imparerai di più su questo in seguito.) Il sito web di Medicaid ha i limiti di reddito più recenti per Medicaid e l'idoneità al CHIP, per stato (CHIP, il programma di assicurazione sanitaria per bambini, è disponibile per bambini e talvolta i limiti di reddito sono superiori a quelli di Medicaid). L'ACA ha eliminato i test sugli asset per l'idoneità a Medicaid per le persone fino a 64 anni, quindi l'idoneità si basa sul reddito piuttosto che sul reddito e sui beni messi insieme (gli asset test sono ancora utilizzati per le persone anziane).
• Crediti d'imposta sui premi: il secondo programma, se hai un reddito basso o moderato (fino a quattro volte il livello di povertà, che si estende anche alla classe media), paga una parte dei premi mensili dell'assicurazione sanitaria. ottenere uno sconto sul prezzo dell'assicurazione sanitaria perché il sussidio paga una parte del costo (o in alcuni casi, tutto il costo). Il denaro del sussidio viene inviato dal governo direttamente alla tua compagnia di assicurazione sanitaria per tuo conto ogni mese, oppure puoi pagare il prezzo intero per un piano in borsa e poi richiedere il credito d'imposta sul premio sulla tua dichiarazione dei redditi.
  Sebbene le sovvenzioni sui premi rendano l'assicurazione sanitaria molto più conveniente, a differenza dell'opzione Medicaid sopra, probabilmente dovrai comunque pagare qualcosa per il costo della tua assicurazione sanitaria ogni mese (nota che alcuni stati addebitano premi modesti per gli iscritti a Medicaid con un reddito superiore al livello di povertà). L'idoneità al credito d'imposta sul premio si basa sul reddito; le attività non vengono prese in considerazione.I crediti d'imposta sui premi si basano sul mantenimento del costo post-sussidio del secondo piano d'argento dal costo più basso disponibile, ma possono essere applicati a qualsiasi piano a livello di metallo.
• Riduzione della condivisione dei costi: per coloro con redditi piuttosto bassi o modesti, il terzo programma riduce le spese vive come franchigie, copays e coassicurazione quando si utilizza l'assicurazione sanitaria (disponibile per le persone che guadagnano fino a 2,5 volte la povertà livello). Ad esempio, se hai acquistato una polizza di assicurazione sanitaria che altrimenti ti richiederebbe di pagare una copay di $ 50 ogni volta che vedi il medico, il tuo sussidio per la condivisione dei costi potrebbe diminuire quella copay a $ 30 ogni volta che visiti il ​​medico. Il programma di riduzione dei costi limita anche il massimo che pagherai se finirai per utilizzare molto la tua assicurazione sanitaria. Poiché la compagnia di assicurazioni paga una percentuale maggiore delle spese sanitarie, il sussidio per la condivisione dei costi è come ottenere un aggiornamento gratuito dell'assicurazione sanitaria.I sussidi per la condivisione dei costi sono disponibili solo per i piani Silver e sono inclusi automaticamente in tutti i piani Silver disponibili se il tuo reddito ti rende idoneo. Per coloro che non sono idonei, i piani che includono i sussidi per la condivisione dei costi non vengono visualizzati nelle opzioni disponibili.

Molte persone a basso reddito ricevono aiuto daentrambiil sussidio per il credito d'imposta sul premio e il sussidio per la partecipazione ai costi ridotta allo stesso tempo, supponendo che si iscrivano a un piano d'argento. Le persone che hanno diritto al sussidio per la condivisione dei costi saranno quasi sempre idonei anche per il sussidio premium. Ma non tutti coloro che hanno diritto alla sovvenzione premium possono beneficiare della sovvenzione di condivisione dei costi. Nel 2019, poco più della metà di tutte le persone iscritte ai piani tramite gli scambi riceveva sussidi per la condivisione dei costi. Praticamente tutti ricevevano anche sovvenzioni premium. Ma molte più persone - l'87% di tutti gli iscritti - ricevevano sovvenzioni premium.

Come posso ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria?

Puoi richiedere un sussidio per l'assicurazione sanitaria, così come per Medicaid, tramite la borsa per l'assicurazione sanitaria del tuo stato. Quando richiedi un'assicurazione sanitaria tramite la borsa dell'assicurazione sanitaria, la borsa determinerà se sei idoneo per Medicaid o per una minore partecipazione ai costi e / o un credito d'imposta premium.

Potrò beneficiare dell'assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria?

L'idoneità a un sussidio per l'assicurazione sanitaria si basa sul reddito rispetto al livello di povertà federale. L'importo in dollari del livello di povertà federale cambia ogni anno e varia in base al numero di persone nella tua famiglia. Come spiegato qui, lo scambio utilizzerà i numeri del livello di povertà dell'anno precedente per determinare l'ammissibilità al sussidio (quindi per i piani sanitari efficaci nel 2020, vengono utilizzati i numeri del livello di povertà del 2019).

Ti qualificherai per il credito d'imposta premium se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 400% del FPL dell'anno scorso. Si noti che negli stati che hanno ampliato Medicaid (che è la maggior parte di essi), la soglia inferiore per l'ammissibilità al sussidio è il 139% del livello di povertà, poiché le persone al di sotto di tale soglia si qualificano invece per Medicaid.

Per i sussidi premium del 2020, le fasce di reddito ammissibili sono: un individuo con una fascia di reddito compresa tra $ 12.490 e $ 49.960, coppie con redditi da $ 16.910 a $ 67.640 e una famiglia di tre persone che guadagna da $ 21.330 a $ 85.320 (ma ancora una volta, le soglie di idoneità inferiori sono più alte in tutti i casi negli stati che hanno ampliato Medicaid).

Più ti avvicini al livello di povertà (o il 139% del livello di povertà negli stati che hanno ampliato Medicaid), più sussidi riceverai (questo è vero per i sussidi premium e per i sussidi di condivisione dei costi).

Cosa mi squalificherà dall'ottenere un sussidio per l'assicurazione sanitaria?

Non avrai diritto a un sussidio per l'assicurazione sanitaria se puoi ottenere un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili con altri mezzi. Ad esempio, se potessi ottenere un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili attraverso il tuo lavoro, ma preferiresti avere un piano sanitario acquistato tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie, non avresti diritto a un sussidio.

La legge fa un'eccezione se l'assicurazione sanitaria offerta dal tuo datore di lavoro è scadente o se la copertura non è conveniente. In questo caso, l'Affordable Care Act definisce "abbordabile" un'assicurazione sanitaria che ti costa meno del 9,78% del tuo reddito nel 2020 (tieni presente che questo è calcolato solo sulla base del costo del dipendente per la copertura l'aggiunta di membri della famiglia non viene presa in considerazione, il che si traduce nel problema tecnico della famiglia). E se la copertura sanitaria disponibile attraverso il tuo lavoro non fornisce un valore minimo, in altre parole, non paga in media il 60% dei costi coperti, inclusa la copertura "sostanziale" per cure ospedaliere e mediche, allora non lo farà squalificarti dall'ottenere un sussidio solo perché è disponibile.

Tuttavia, se scegli di iscriverti a un'assicurazione sanitaria offerta dal datore di lavoro anche se non è conveniente o non fornisce un valore minimo, non avrai diritto a un sussidio fintanto che sei iscritto a quel piano sanitario. Il governo non ti aiuterà a pagare l'assicurazione sanitaria se hai già un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.

Non avrai diritto a un sussidio se sei iscritto a (o, in alcuni casi, hai diritto a) un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo come il Children's Health Insurance Program, la Veterans Administration, Medicaid o Medicare (tieni presente che può ricevere sussidi premium se sei idoneo per Medicare ma dovresti pagare un premio per Medicare Parte A, poiché non hai una storia lavorativa sufficiente per ottenere la Parte A senza premio).

Non ti qualificherai per un sussidio se sei in prigione o se non vivi legalmente negli Stati Uniti.

Se sei sposato, il tuo stato di dichiarazione dei redditi deve essere "dichiarazione di matrimonio congiunto" per poter beneficiare di una sovvenzione. Non hai diritto a un sussidio se il tuo stato di deposito è "dichiarazione di matrimonio separato", tranne in circostanze limitate che comportano abusi domestici o abbandono del coniuge.

Per quanto ridicolo possa sembrare, non ti qualificherai per un sussidio se il tuo reddito è inferiore al 100% di FPL, anche se ti trovi in ​​uno stato che non ha ampliato Medicaid (a meno che tu non sia un immigrato recente che è stato in negli Stati Uniti per meno di cinque anni). Giusto; i più poveri tra i poveri non ottengono un credito d'imposta premium o sussidi per la condivisione dei costi.

Questo perché i legislatori che hanno scritto l'Affordable Care Act intendevano che tutti coloro che guadagnano meno del 138% di FPL ottengano Medicaid. Tuttavia, la Corte Suprema ha stabilito che il governo federale non potevavigoreafferma di dare a tutte quelle persone Medicaid. Ciò significa che ogni stato può decidere se espandere o meno la copertura Medicaid a tutti coloro che guadagnano meno del 138% di FPL o limitarla solo alle persone che si sono qualificate per Medicaid secondo i criteri più vecchi e più severi.

Se il tuo stato ha scelto di non espandere il suo programma Medicaid e vivi al di sotto della soglia di povertà, ti trovi in ​​quello che viene chiamato gap di copertura Medicaid (che non faceva parte dell'ACA e non ci si aspettava che fosse un problema) e non avrai diritto a ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria. Invece, considera di approfittare di un Community Health Center che fornisce servizi di assistenza primaria indipendentemente dalla tua capacità di pagare. Trova il Community Health Center più vicino a te.