Se hai perso la tua assicurazione sanitaria e stai cercando un piano sanitario sostitutivo, potresti essere allarmato nell'apprendere che la borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato (e il mercato fuori borsa, dove acquisti la copertura direttamente da un assicuratore invece che tramite il exchange) limita gli acquisti del piano a un periodo di iscrizione aperta annuale. Ma cosa succede se perdi la tua assicurazione sanitaria e hai mesi a disposizione prima del prossimo periodo di iscrizione aperta? Come si ottiene un'assicurazione sanitaria ed evitare di essere non assicurati?
skynesher / Getty ImagesPeriodo di iscrizione speciale
A seconda di quando e perché hai perso la tua assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale per la borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato (e periodi di iscrizione speciali a causa della perdita della copertura si applicano anche al di fuori dello scambio). Un periodo di iscrizione speciale ti consente di iscriverti all'assicurazione sanitaria anche se non è aperta l'iscrizione.
I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo e vengono attivati da tipi specifici di eventi. Se indugi e non ti iscrivi a un nuovo piano prima della fine del tuo periodo di iscrizione speciale, dovrai attendere fino al successivo periodo di iscrizione aperta per iscriverti.
Sei idoneo per l'iscrizione speciale?
Alcuni eventi qualificanti attivano un periodo di iscrizione speciale (SEP) che ti consentirà di iscriverti a un piano sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato o direttamente tramite una compagnia di assicurazione sanitaria nel mercato fuori borsa. La perdita della copertura esistente (a condizione che si tratti di una copertura minima essenziale) attiverà un periodo di iscrizione speciale, a condizione che tu non abbia annullato il piano da solo, lo perdi a causa del mancato pagamento dei premi o lo perdi a causa della rescissione. Di seguito sono riportati alcuni esempi specifici di eventi di perdita della copertura che ti renderanno idoneo per un periodo di iscrizione speciale:
- Vieni licenziato e perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
- Divorziate e perdete l'assicurazione sanitaria fornita dal lavoro del vostro ex coniuge.
- Hai compiuto 26 anni e non sei più idoneo per la copertura del piano sanitario dei tuoi genitori.
- Il tuo coniuge muore facendoti perdere l'assicurazione sanitaria che ti ha fornito.
- Ti trasferisci fuori dall'area di servizio del tuo attuale piano sanitario e non ti coprirà al tuo nuovo indirizzo (tieni presente che il trasferimento in una nuova area è solo un evento qualificante se avevi già una copertura minima essenziale nella tua posizione precedente).
- Il tuo datore di lavoro riduce le tue ore di lavoro rendendoti non idoneo per l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Una cosa chenon lo faattivare un periodo di iscrizione speciale significa perdere la tua assicurazione sanitaria perché non hai pagato i premi mensili o perché hai annullato volontariamente la copertura. Questo non è incluso come evento scatenante perché consentirebbe alle persone di giocare con il sistema e passare a un nuovo piano sanitario ogni volta che lo desideravano. Ad esempio, potresti acquistare un piano sanitario con una copertura scadente a buon mercato e poi passare a un piano con una copertura migliore quando ti ammali. Ciò vanificherebbe lo scopo di un periodo di iscrizione aperto.
Anche la perdita del lavoro (senza la conseguente perdita di un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro) e / o un calo del reddito non è un evento qualificante, a meno che tu non siagià iscrittoin un piano di mercato individuale, nel qual caso potresti avere la possibilità di passare a un piano diverso se la variazione del reddito cambia la tua idoneità a sussidi di premio e / o riduzioni di condivisione dei costi.
Come funziona l'iscrizione speciale
Ecco un esempio.
Hai un'assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro, ma la tua azienda non sta andando molto bene finanziariamente. Un paio di mesi dopo la chiusura del periodo di iscrizione a Obamacare, vieni licenziato e perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Potresti essere idoneo a continuare il tuo attuale piano sanitario utilizzando COBRA o la continuazione dello stato, ma invece, decidi che preferiresti ottenere un nuovo piano sanitario sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. Hai diritto a un periodo di iscrizione speciale perché hai appena perso la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro a causa di un licenziamento (tieni presente che sei idoneo a ottenere un piano nel mercato individuale, in borsa o fuori borsa, anche se hai la possibilità di continuare la tua assicurazione basata sul lavoro tramite COBRA o continuazione statale. Hai il periodo elettorale completo di 60 giorni per scegliere COBRA o un piano di mercato individuale e puoi cambiare idea entro quei 60 giorni finestra anche, che non era il caso prima del 2017).
Vai al sito web della borsa delle assicurazioni sanitarie o chiama la borsa e ti iscrivi a un nuovo piano sanitario. Se il piano del tuo datore di lavoro copriva il tuo coniuge e i tuoi figli, anche loro hanno diritto a un periodo di iscrizione speciale. Puoi iscriverti a un'assicurazione sanitaria individuale o puoi ottenere un piano familiare in borsa.
Poiché il tuo reddito ha subito un duro colpo a causa del licenziamento, potresti anche beneficiare di un sussidio per aiutarti a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria. L'idoneità al sussidio si basa sul tuo reddito e può essere pagato direttamente alla tua nuova compagnia di assicurazioni per ridurre l'importo che devi pagare ogni mese per la copertura. Ci sono anche sussidi che aiutano ad abbassare il tuo massimo di tasca tua e gli obblighi di condivisione dei costi come franchigie, copayments e coassicurazione.
Il sussidio che riduce la tua condivisione dei costi e il massimo out-of-pocket è chiamato riduzioni della condivisione dei costi, o CSR, ed è disponibile solo se hai un reddito idoneo e scegli un piano argento nello scambio. i tuoi premi possono essere utilizzati con qualsiasi piano di livello in metallo nello scambio (bronzo, argento, oro o platino).
Fai domanda per questi sussidi tramite la borsa della tua assicurazione sanitaria mentre stai attraversando il processo di iscrizione all'assicurazione sanitaria. I sussidi possono essere utilizzati solo con l'assicurazione sanitaria acquistata sulla borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato. Quindi, anche se il tuo periodo di iscrizione speciale ti darà la possibilità di iscriverti al di fuori dello scambio, se preferisci, non puoi ottenere un sussidio per aiutare a pagare l'assicurazione sanitaria non acquistata tramite il tuo scambio (che include COBRA e la continuazione statale della copertura per piccoli gruppi; se scegli di mantenere la tua copertura tramite COBRA o continuazione statale, dovrai pagare tu stesso l'intero premio).
Nessun SEP se stai perdendo la copertura che non è una copertura essenziale minima
La perdita involontaria della copertura è un evento qualificante che attiva un periodo di iscrizione speciale, ma solo se la copertura che stai perdendo è considerata copertura minima essenziale. Se hai una copertura che non è considerata copertura minima essenziale (un piano a breve termine, ad esempio, o una polizza a indennità fissa), la perdita di tale piano non determinerebbe un periodo speciale di iscrizione nel mercato assicurativo individuale.
Ciò è particolarmente importante per capire se si dispone di una copertura nell'ambito di un piano a breve termine, poiché tali polizze hanno date di risoluzione predeterminate. I piani a breve termine in alcuni stati possono durare fino a un anno e gli assicuratori hanno la possibilità di rinnovarli per una durata totale fino a tre anni. E quando un piano a breve termine termina, non sei idoneo a iscriverti a un piano di mercato individuale conforme ad ACA (nello scambio o al di fuori dello scambio) se è al di fuori dell'iscrizione aperta.
