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Sei idoneo per l'assicurazione sanitaria di continuazione COBRA (o copertura statale per la continuazione) perché stai perdendo il lavoro, divorziando, vedovo da poco o invecchiando dall'assicurazione sanitaria di un genitore? Gli stessi eventi qualificanti ti rendono inoltre idoneo per un periodo di iscrizione speciale alla borsa di assicurazione sanitaria Obamacare del tuo stato.
Con COBRA, pagherai da solo il prezzo intero per la copertura, più una commissione amministrativa, indipendentemente dalle circostanze. Ma se scegli un piano nello scambio, potresti avere diritto a un'assistenza finanziaria che coprirà parte del premio (e in alcuni casi anche parte dei costi vivi).
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Posso iscrivermi a un piano di mercato individuale invece di COBRA?
Sì. Hai un periodo di tempo limitato dopo l'evento di qualificazione (ad esempio, perdere il lavoro o divorziare) per iscriverti a COBRA. Anche l'evento che ti fa perdere l'accesso al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro attiverà un tempo -periodo di iscrizione speciale limitato per la borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato (o per un piano conforme all'ACA offerto al di fuori della borsa di scambio, sebbene non ci sarà alcuna assistenza finanziaria disponibile al di fuori della borsa, indipendentemente dal tuo reddito).
Hai una finestra di 60 giorni per iscriverti, indipendentemente dal fatto che tu scelga di continuare il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro tramite COBRA o selezionare un nuovo piano di mercato individuale.
[Si noti che a causa della pandemia COVID-19, l'Internal Revenue Service e la Employee Benefits Security Administration hanno emesso nuove linee guida temporanee nel maggio 2020 che estendono il periodo elettorale COBRA. Hanno designato un "periodo di focolaio", che continua per 60 giorni dopo la fine del periodo di emergenza nazionale per COVID. In base alle regole temporanee, il periodo di epidemia viene ignorato quando viene determinata la finestra di una persona per l'elezione di COBRA, il che significa che il suo orologio di 60 giorni non inizia fino a 60 giorni dopo la fine del periodo di epidemia.
Il periodo di emergenza nazionale COVID è stato esteso per altri 90 giorni alla fine di luglio 2020, quindi a meno che non venga nuovamente esteso (cosa che potrebbe benissimo essere), è attualmente programmato per terminare alla fine di ottobre 2020. Il periodo di epidemia continuerà fino a tardi Dicembre (60 giorni dopo la fine del periodo di emergenza nazionale), quindi sarebbero iniziati i periodi elettorali COBRA per le persone che avevano perso la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro durante il periodo dell'epidemia. Questo dà alle persone più tempo per eleggere COBRA durante la pandemia, ma se e quando scegli COBRA, devi pagare tutti i premi necessari per pagare la copertura retroattiva fino al momento in cui la tua copertura sponsorizzata dal datore di lavoro sarebbe altrimenti terminata. Non è possibile eleggere COBRA e pagare solo i premi da quel momento in poi.]
L'elezione di COBRA non interrompe il periodo di iscrizione speciale al mercato individuale
Nei primi giorni di Obamacare, la regola era che se avessi optato per COBRA, il tuo periodo di iscrizione speciale per il mercato individuale sarebbe terminato a quel punto, indipendentemente da quanti dei tuoi 60 giorni fossero trascorsi.
Quindi, ad esempio, se la tua copertura basata sul lavoro fosse terminata il 30 giugno e tu avessi scelto il 15 luglio per continuarla con COBRA, in pratica hai perso gli ultimi 45 giorni del periodo di iscrizione speciale che avevi per la selezione di un piano di mercato individuale.
Ma ciò è cambiato alla fine del 2016. HHS si è reso conto che alcune persone si stavano iscrivendo a COBRA durante i colloqui di uscita quando hanno lasciato il lavoro e lo facevano senza una piena comprensione di come le opzioni di mercato e i prezzi individuali rispetto al mantenimento del piano sponsorizzato dal datore di lavoro con COBRA. Quindi le regole sono state modificate per consentire alle persone di avere ancora i loro periodi di iscrizione speciali di 60 giorni completi per il mercato individuale,indipendentemente dal fatto che accettassero COBRA o meno, if il loro COBRA si sta esaurendo. Se stai terminando il tuo COBRA in anticipo, non puoi passare a un piano Marketplace fino al successivo Periodo di iscrizione aperta o fino a quando il tuo COBRA non si esaurisce (o ti qualifichi per un Periodo di iscrizione speciale in un altro modo).
Quando il tuo piano sanitario sta finendo, hai 60 giorni prima che finisca - o finiresti senza COBRA - per iscriverti a un piano nel mercato individuale (cioè il tipo che acquisti da solo, in genere attraverso gli scambi Obamacare, ma anche direttamente dagli assicuratori). Ma hai anche altri 60 giorni per scegliere un nuovo piano dopo che il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina, o sarebbe terminato senza COBRA.
Anche se scegli COBRA subito dopo che il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarebbe altrimenti scaduto, hai ancora tutti i 60 giorni (dalla data in cui la copertura sarebbe terminata) per cambiare idea e selezionare invece un piano nel mercato individuale. Questo può essere particolarmente utile quando le persone si trovano in una situazione in cui il loro piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina a metà mese e sono nel bel mezzo di cure mediche.
In tal caso, la prima data di validità possibile per un piano di mercato individuale acquistato in borsa sarebbe la prima del mese successivo (se ti iscrivi prima del 15). Ma COBRA potrebbe essere utilizzato per coprire il resto del mese che altrimenti il piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarebbe terminato e la persona può quindi passare a un piano di mercato individuale se questo presenta un valore migliore.
Una volta terminato il periodo di 60 giorni, non hai più la possibilità di eleggere COBRA se non l'hai già fatto, e non hai più la possibilità di scegliere un piano di mercato individuale se avessi optato inizialmente per COBRA invece (avresti la possibilità di passare a un piano di mercato individuale durante il successivo periodo di iscrizione aperta, che si verifica ogni anno ogni autunno, ma l'opzione di eleggere COBRA scompare del tutto al termine della finestra iniziale).
Quindi è importante scegliere con saggezza, poiché sarai bloccato nella tua scelta per almeno un po 'di tempo dopo. Ma la regola rilassata per periodi di iscrizione speciali nel mercato individuale (quando hai anche accesso a COBRA) significa che puoi prenderti il tuo tempo e potenzialmente cambiare idea, purché lo faccia entro 60 giorni.
Posso ottenere un sussidio Obamacare per aiutare a pagare COBRA?
No. Sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria sul credito d'imposta sul premio che il sussidio per la condivisione dei costi possono essere utilizzati solo con i piani sanitariacquistato tramite scambio(noto anche come mercato). Se acquisti un'assicurazione sanitaria al di fuori dello scambio, che si tratti di una copertura di continuazione COBRA o di un'altra assicurazione sanitaria privata, non puoi utilizzare un sussidio Obamacare per sostenere i costi.
Fa unOffriredell'assicurazione COBRA mi rende non idoneo per un sussidio Obamacare?
No. La semplice offerta di COBRA non influisce sulla tua capacità di qualificarti per un sussidio Obamacare. Ma per usufruire del sussidio, dovrai rinunciare alla tua copertura COBRA e iscriverti a un piano Obamacare attraverso la borsa dell'assicurazione sanitaria durante il periodo di iscrizione speciale di 60 giorni. Dovrai anche soddisfare i requisiti di reddito e altri requisiti per avere diritto a un sussidio.
Tieni presente che questo è diverso da un'offerta di copertura sponsorizzata dal datore di lavoro da parte del tuo attuale datore di lavoro (o dell'attuale datore di lavoro del tuo coniuge). In tale situazione, non sei idoneo per un sussidio nello scambio, anche se rifiuti l'offerta di copertura del datore di lavoro, supponendo che l'offerta di copertura del datore di lavoro sia considerata conveniente e fornisca un valore minimo.
Se perdo o annullo la mia copertura COBRA, posso comunque ottenere un sussidio ACA?
Può essere. La perdita o l'annullamento del tuo COBRA non ti squalifica dall'ottenere un sussidio ACA, ma potrebbe influire sulla tua idoneità a iscriverti a un piano di mercato individuale. Dal momento che puoi utilizzare il sussidio solo con un piano di mercato individuale acquistato nello scambio, qualificarti per il sussidio non ti aiuterà affatto se non sei idoneo a iscriverti a un piano nello scambio del tuo stato. [Ed è importante capire che se non sei idoneo a iscriverti a un piano nello scambio, non sarai nemmeno idoneo a iscriverti a un piano direttamente tramite una compagnia di assicurazioni; I piani conformi ad ACA sono disponibili solo durante l'iscrizione aperta o un periodo di iscrizione speciale, indipendentemente dal fatto che ti stia iscrivendo in borsa o fuori borsa.]
Se perdi la tua assicurazione sanitaria COBRA perché il tuo periodo di ammissibilità COBRA di 18-36 mesi è scaduto o perché il piano sponsorizzato dal datore di lavoro è cessato del tutto, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni nel mercato individuale (lo stesso del periodo di ammissibilità applicato quando eri inizialmente idoneo per COBRA). Puoi iscriverti a un piano Marketplace (scambio) e richiedere un sussidio durante questo periodo di iscrizione speciale.
Ma se hai annullato volontariamente la tua copertura COBRA o l'hai persa perché non hai pagato i premi, non avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale nel Marketplace o direttamente tramite una compagnia di assicurazioni. Dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperta per iscriverti a un piano conforme ad ACA. Durante quel periodo di iscrizione aperta, puoi anche richiedere sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria sul credito d'imposta sul premio per coloro con un reddito fino al 400% del livello federale di povertà (FPL) sia il sussidio per la partecipazione ai costi per coloro con un reddito fino al 250% del FPL.
Nella maggior parte degli stati, l'iscrizione aperta per la copertura del mercato individuale va dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio. Ci sono alcune borse statali che hanno periodi di iscrizione aperti più lunghi, ma sono l'eccezione a la regola.
Cosa devo fare?
Quando diventi idoneo per COBRA per la prima volta, osserva attentamente la tua situazione finanziaria e verifica l'ammontare dei tuoi premi COBRA. Chiediti se potrai permetterti i premi COBRA dato il cambiamento nella tua situazione finanziaria causato dal tuo evento di qualificazione.
Successivamente, scopri se sarai idoneo o meno a ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria che acquisti tramite lo scambio. Se hai diritto a una sovvenzione, quanto dovrai pagare, dopo l'applicazione della sovvenzione, per un piano di mercato individuale paragonabile alla tua copertura attuale?
Sarebbe più conveniente acquistare una polizza meno solida? Probabilmente troverai opzioni nello scambio con franchigie più elevate e costi vivi, ma è probabile che anche i premi per quei piani siano inferiori ai premi per continuare il tuo piano di gruppo tramite COBRA.
Confronta il costo per la copertura del mercato individuale sovvenzionato con il costo per la copertura continuativa COBRA. Tieni conto del tuo livello di comfort con il tuo attuale piano sanitario rispetto al cambiamento dei piani sanitari, comprese cose come se i tuoi medici attuali sono in rete con i piani di mercato individuali disponibili e se i formulari dei farmaci (elenchi di farmaci coperti) per i piani di mercato individuali disponibili includono i farmaci che prendi.
Per alcune persone, COBRA è l'opzione migliore, mentre altri ritengono che un piano di mercato individuale sia la soluzione migliore.Prima dell'ACA, le persone con condizioni preesistenti a volte scoprivano che COBRA era la loro unica opzione realistica, poiché la copertura del mercato individuale era assicurata dal punto di vista medico nella maggior parte degli stati e non era disponibile per le persone con gravi condizioni mediche.
Ma non è più così. La copertura del mercato individuale è disponibile indipendentemente dalla storia medica del richiedente, il che significa che puoi basare la tua decisione su cose come il prezzo, le reti di fornitori, i formulari sui farmaci e il servizio clienti: le tue condizioni preesistenti saranno coperte indipendentemente dall'opzione che scegli.
