Sono idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA?

Se prevedi un cambiamento nella tua vita, pianificare un'assicurazione sanitaria dopo quel cambiamento è una parte importante per mantenere la tua sicurezza finanziaria e la tua salute. Un modo popolare per ottenere un'assicurazione sanitaria dopo un importante evento della vita è continuare la tua assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro utilizzando la copertura di continuazione COBRA.

Se divorziate, diventate vedove o vedovi o perdete il lavoro, perdere la vostra assicurazione sanitaria può aggiungere ancora più stress quando i vostri meccanismi di coping sono già al massimo. Se ti stai arrampicando per trovare un nuovo lavoro, trasferirti, imparare a vivere senza un partner o tutte queste cose contemporaneamente, la scelta di un nuovo piano sanitario nel singolo mercato può essere travolgente (per essere chiari, selezionare un nuovo piano non è così difficile come potrebbe sembrare e vorrai sicuramente confrontare i piani di mercato individuali con l'offerta COBRA che ricevi. Ma in alcuni casi, continuare la tua copertura esistente tramite COBRA sarà l'opzione migliore).

Con la copertura di continuazione COBRA, non devi scegliere un nuovo piano. Continui semplicemente la stessa copertura sponsorizzata dal datore di lavoro che hai attualmente. Non si ricomincia da capo con una nuova franchigia e un massimo di tasca propria a metà anno. Non trovare un nuovo medico perché il tuo medico attuale non è in rete con il tuo nuovo piano sanitario. Nessun trasferimento di cartelle cliniche o prescrizioni. Puoi continuare la tua attuale assicurazione sanitaria per un massimo di 18 o 36 mesi (a seconda delle circostanze), il che dovrebbe essere abbastanza tempo per rimetterti in piedi e ottenere una nuova copertura.

Tuttavia, non tutti sono autorizzati a utilizzare la legge COBRA per continuare la propria assicurazione sanitaria. Capire se sei idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA ti aiuterà a pianificare un futuro sicuro.

Per essere idoneo per COBRA, devi soddisfare tutti e tre i seguenti requisiti:

1. Il tuo attuale piano sanitario deve esseresoggetto al COBRAlegge. Non tutti i piani sanitari lo sono.
2. Devi essere considerato unbeneficiario qualificatodel tuo attuale piano sanitario.
3. Devi avere un fileevento di qualificazione.

La mia assicurazione sanitaria è soggetta a COBRA?

Non tutti i piani sanitari devono offrire una copertura continuativa COBRA. Il tuo piano funziona se si tratta di un piano di gruppo offerto da un datore di lavoro del settore privato con almeno 20 dipendenti a tempo pieno (in molti stati esistono leggi statali sulla continuazione, chiamate anche "mini-COBRA", che offrono ai dipendenti di piccole imprese un'opportunità per continuare la loro copertura). COBRA si applica anche alla maggior parte dei piani sanitari del governo statale e locale.

Non sarai idoneo per COBRA se non esiste un piano sanitario da continuare perché il tuo datore di lavoro è fallito. Inoltre, COBRA non si applica ai piani sanitari offerti dal governo federale, dalle chiese o da alcune organizzazioni legate alla chiesa.

Ad esempio, quando mi sono dimesso dal mio lavoro di infermiera presso gli ospedali della Florida, non ero idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA. Questo non aveva niente a che fare con me; era perché il mio ex datore di lavoro, Florida Hospitals, fa parte di Adventist Healthcare, un'organizzazione gestita dalla Chiesa avventista del settimo giorno. Poiché Florida Hospitals è un'organizzazione legata alla chiesa, il suo piano sanitario per i dipendenti non è soggetto alla legge COBRA.

Ma quando ho lasciato il mio lavoro in un ospedale Kaiser Permanente, ero idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA. Kaiser è un grande datore di lavoro, del settore privato, non correlato alla chiesa. Il piano sanitario di Kaiser era soggetto alla legge COBRA; doveva offrirmi una copertura di continuazione COBRA.

Sono un beneficiario qualificato?

Per essere considerato un beneficiario qualificato, devi essere assicurato dal piano sanitario il giorno prima che si verifichi l'evento qualificante. Inoltre, devi essere uno dei seguenti:

• Un dipendente del datore di lavoro che sponsorizza il piano sanitario.
• Un coniuge o ex coniuge di quel dipendente.
• Un dipendente di quel dipendente.
• Un agente, direttore o appaltatore indipendente che non lo ètecnicamenteun dipendente, ma che partecipa al piano sanitario.
• Nelalcuni casi, potresti essere idoneo se sei un dipendente in pensione, il coniuge di un pensionato o il figlio a carico del pensionato e stai perdendo la copertura perché il tuo ex datore di lavoro sta fallendo.

Ho un evento di qualificazione?

Ciò che si qualifica come un evento della vita dipende dal fatto che tu sia il dipendente che perde la copertura, o un coniuge o una persona a carico di quel dipendente. Il tuo evento della vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei il dipendente e:

• Sei licenziato.
• Hai smesso.
• Sei licenziato, ma non per cattiva condotta grave come il furto o l'aggressione al capo.
• Il tuo rapporto di lavoro viene interrotto per qualsiasi altro motivo.
• Sei ancora impiegato, ma le tue ore sono ridotte a un livello che ti fa perdere i benefici dell'assicurazione sanitaria (questo può essere un cambiamento volontario delle ore che richiedi o un cambiamento che ti viene imposto dal tuo datore di lavoro; in entrambi i casi, avresti diritto a continuare la tua copertura con COBRA).

Il tuo evento della vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei il coniuge o il dipendente del dipendente coperto e stai perdendo la copertura perché:

• Una delle cose precedenti è successa al dipendente.
• Il dipendente sta diventando idoneo per Medicare. Se questa è la tua situazione, scopri le tue opzioni per perdere la tua assicurazione sanitaria perché il tuo coniuge sta ottenendo medicare? "
• L'impiegato è morto.
• Stai per divorziare o legalmente separato dal dipendente.
• Sei un giovane adulto e stai perdendo il tuo status di dipendente con il piano sanitario. Se questa è la tua situazione, scopri le tue opzioni per compiere 26 anni e farti espellere dall'assicurazione sanitaria dei tuoi genitori.

In che modo il mio piano sanitario sa offrirmi COBRA?

Se sei idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA, non riceverai un avviso di elezione COBRA dal tuo piano sanitario se il piano sanitario non è a conoscenza del tuo evento che cambia la vita. Qualcuno deve dirlo all'amministratore del piano sanitario. Questo è noto come "dare avviso di evento di qualificazione".

Il datore di lavoro comunicherà al tuo piano sanitario se la perdita della copertura è dovuta alla cessazione del dipendente, alla morte del dipendente, all'idoneità del dipendente a Medicare o alla riduzione dell'orario di lavoro dei dipendenti. Suola tua responsabilitàper comunicare al piano sanitario se la perdita della copertura è dovuta a divorzio, separazione legale o perdita dello status di dipendente da parte di un giovane adulto in base alle regole del piano.

In alcuni casi, potresti essere tentato di trattenere l'avviso. Se il datore di lavoro e il piano sanitario non sanno che sei legalmente separato, potresti pensare che non dovrai pagare i premi dell'assicurazione sanitaria COBRA. Dovresti semplicemente continuare con la copertura coniugale come se fossi una coppia sposata. Pensa di nuovo.

Lo seinecessarioper dare tempestiva comunicazione all'evento di qualificazione. La mancata notifica di un evento qualificante è un tipo di frode; in pratica stai rubando una copertura assicurativa sanitaria per la quale non sei più idoneo. Il datore di lavoro può richiedere il rimborso della sua quota dei premi mensili pagati per la copertura che non eri più idoneo a ricevere. Il piano sanitario può richiedere il rimborso per l'assistenza sanitaria per cui ha pagato mentre si riceveva una copertura fraudolenta.

Detto questo, non è necessario avvisare durante il divorzio o il procedimento di separazione legale. Non sei obbligato a dare preavviso fino a quando il divorzio o la separazione legale non avvengono effettivamente.

Come dovrei decidere se continuare la mia copertura con COBRA?

Ci sono diversi fattori da tenere a mente quando decidi tra COBRA e un piano auto-acquistato nel singolo mercato:

• Quanto saranno i premi mensili? Se scegli COBRA, pagherai l'intero costo del piano sanitario (inclusa la parte che il tuo datore di lavoro stava pagando per tuo conto, che tende a essere la maggior parte del costo totale), più una tassa amministrativa del 2%. Se scegli di acquistare il tuo piano nella borsa dell'assicurazione sanitaria, il tuo premio dipenderà in gran parte dal tuo reddito, poiché la disponibilità del sussidio del premio si basa sul reddito.
• Quanto hai già speso per il tuo massimo di tasca tua nell'ambito del piano del tuo datore di lavoro? Se passi a un piano auto-acquistato, dovrai ricominciare da $ 0. Questo non sarà un problema se hai speso poco o nulla in spese vive fino ad ora nel corso dell'anno, ma potrebbe essere il fattore decisivo se hai già incontrato o quasi soddisfatto il tuo piano out-of- tasca massima.
• I tuoi medici e altri fornitori di assistenza sanitaria sono in rete con i piani di mercato individuali disponibili nella tua zona? Anche se passi a un piano di mercato individuale offerto dallo stesso assicuratore che fornisce o amministra il piano del tuo datore di lavoro, la rete del fornitore potrebbe essere molto diversa.
• Ci sono farmaci che prendi inclusi nel formulario (elenco dei farmaci coperti) dei piani di mercato individuali disponibili?

Se hai la possibilità di continuare il tuo piano sanitario con COBRA, non devi decidere subito. Avrai una finestra di 60 giorni durante la quale potrai iscriverti a COBRA (inizia il giorno in cui ricevi la notifica COBRA o il giorno in cui la copertura sponsorizzata dal tuo datore di lavoro terminerebbe altrimenti, a seconda di quale delle due è successiva).

Quindi, se la tua copertura è programmata per terminare il 30 giugno, potresti pensarci per un po 'e poi iscriverti a COBRA ad agosto. Dovresti pagare i premi per luglio e agosto a quel punto, perché COBRA è progettato in modo che sia una copertura continua: il piano che hai avuto attraverso il tuo lavoro continua a coprirti, senza interruzioni.

E hai anche un periodo di iscrizione speciale durante il quale puoi scegliere un piano nel mercato individuale, tramite lo scambio nel tuo stato o direttamente tramite un assicuratore (assicurati di utilizzare lo scambio se hai diritto a sussidi premium, in quanto non disponibili al di fuori della borsa).

Il tuo periodo di iscrizione speciale per la copertura del mercato individuale inizia 60 giorni prima della fine del tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro e continua per altri 60 giorni dopo. Hai accesso al periodo di iscrizione speciale indipendentemente dal fatto che tu abbia la possibilità di continuare il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro pianificare con COBRA. E il tuo periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale continua per tutti i 60 giorni dopo che il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarebbe terminato,anche se scegli COBRA durante quel periodo.

Quindi puoi prenderti il ​​tuo tempo e confrontare COBRA con le opzioni disponibili nel singolo mercato. Ma una volta che la finestra delle elezioni COBRA si chiude, non può essere riaperta. E se perdi il tuo periodo di iscrizione speciale per la copertura del mercato individuale, dovresti aspettare il prossimo periodo di iscrizione aperta annuale (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) se decidessi di voler iscriverti a un piano di mercato individuale invece di COBRA (se scegli COBRA e quindi esaurisci completamente la copertura, avrai l'opportunità di iscriverti a un piano di mercato individuale o a un piano di un nuovo datore di lavoro, a quel punto, poiché la cessazione della tua copertura COBRA attiverebbe periodo di iscrizionevolontariola cessazione del tuo piano COBRA non innescherebbe un periodo di iscrizione speciale).