Sebbene il pensiero di sedersi sulla poltrona di un dentista renda alcune persone ansiose, il potenziale costo allontana anche molti. Se hai un'assicurazione dentale tramite il tuo datore di lavoro o puoi permetterti di acquistarla da solo, ti consigliamo di scegliere un piano che copra le cure dentistiche di cui tu e la tua famiglia avrete bisogno ora e in futuro.
Benefici.RBFried / Getty Images
Secondo l'American Dental Association, il costo dell'odontoiatria è un ostacolo all'assistenza di molti consumatori, più di quanto lo sia per l'assistenza medica, le prescrizioni, la cura della salute mentale o la cura della vista.
Ma il lato positivo è che i costi dentali tendono ad essere più facili da anticipare (e inferiori) rispetto alla vasta gamma di spese mediche che ognuno di noi potrebbe subire in qualsiasi momento. Alcune cure dentistiche saranno ancora un'emergenza improvvisa, come la rottura di un dente. Ma le esigenze dentali meno evidenti spesso possono essere previste (o evitate!) Mediante pulizie e controlli regolari e di routine che includono radiografie diagnostiche per valutare le condizioni generali di denti, gengive e mascella.
Altre esigenze da considerare sono se tu o un membro della tua famiglia potreste aver bisogno di cure odontoiatriche più estese, come apparecchi ortodontici o altri tipi di ortodonzia, protesi dentarie, impianti dentali, corone o ponti. Mentre la maggior parte dei piani di assicurazione dentale coprirà almeno una parte del costo di questi trattamenti più costosi, anche il paziente tenderà ad essere agganciato per un importo significativo. D'altra parte, molti piani dentali coprono la parte del leone del costo di più cure di routine, come esami, pulizie e otturazioni.
Cosa è incluso in un piano dentale?
Diversi tipi di servizi sono inclusi (a vari livelli) nei piani dentali tipici:
- Cure di routine e preventive: comprendono controlli periodici, pulizie, radiografie e otturazioni; applicazioni di fluoro e sigillanti per prevenire la carie; e alcuni tipi di chirurgia orale, cura delle gengive (chiamata anche parodontologia) e canali radicolari.
- Assistenza di emergenza: include la riparazione o l'estrazione di denti rotti o incrinati e il trattamento a seguito di un incidente che coinvolge la bocca ei denti.
- Cura complessa: include ortodonzia, protesi o ponti. Molti piani dentali coprono circa la metà del costo di questi tipi di procedure.
Tipi di piani odontoiatrici: indennità, cure gestite e sconti
I piani dentali con libertà di scelta, noti anche come piani di indennità dentale, offrono il massimo livello di flessibilità, poiché non dispongono di reti di fornitori. Il membro è libero di utilizzare qualsiasi dentista e il piano rimborserà in base al suo tariffario. Ma ciò non significa che il piano coprirà l'intero costo; il membro è responsabile del pagamento della differenza tra ciò che il dentista fattura e ciò che paga il piano, e alcuni piani di indennità dentale hanno limiti di copertura molto bassi.
Poiché non esiste un contratto di rete del fornitore con un piano di indennizzo, i dentisti non sono tenuti a cancellare alcuna parte della loro bolletta: possono riscuotere l'intero importo, inclusa la fatturazione al consumatore per l'intero costo rimanente dopo che il piano assicurativo ha pagato l'importo che è disposto a pagare per quel particolare servizio. [Questo è in contrasto con ciò a cui la maggior parte degli americani è abituata in termini di assicurazione sanitaria: poiché la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria sono piani di assistenza gestita con fornitori in rete convenzionati, la maggior parte di noi è abituata a un EOB per cure mediche che mostra l'importo fatturato dal fornitore, l'importo che è stato cancellato in base ai termini del contratto di rete dell'assicuratore e quindi il modo in cui il paziente e / o la compagnia di assicurazioni coprono la parte rimanente.]
Ma molti piani dentali sono piani di cure gestite che richiedono ai pazienti di scegliere da un elenco pre-approvato di dentisti in una rete di fornitori che hanno accettato di scontare le loro tariffe. Questi piani possono essere PPO dentali o HMO dentali e le regole sono abbastanza simili a PPO e HMO medici, con questi ultimi che generalmente non forniscono alcuna copertura se il membro riceve cure da un dentista che non fa parte della rete del fornitore del piano.
Poiché gli HMO dentali tendono ad essere più restrittivi e non coprono le cure fuori rete, anche i loro premi tendono ad essere inferiori ai premi PPO dentali, se gli importi di copertura sono simili. Ma puoi ottenere un HMO dentale più costoso di un PPO dentale, se l'HMO fornisce importi di copertura più elevati e ha un limite di beneficio maggiore. I piani di indennità dentale tenderanno ad avere i premi più alti per importi comparabili di copertura, poiché forniscono al membro la massima flessibilità in termini di dentisti che possono utilizzare. Ma spesso scoprirai che i piani di indennità dentale disponibili hanno importi di copertura inferiori, che compensano la flessibilità che il piano ti offre in termini di scelta di un dentista.
Ci sono anche piani di sconto dentale, che in realtà non sono assicurativi. Questi piani offrono uno sconto quando vedi dentisti che hanno accettato di far parte della rete del piano di sconti, ma il piano in sé non paga nulla per il costo delle tue cure: paghi il tuo trattamento, anche se alla tariffa scontata. I piani di sconto dentale tendono ad essere meno costosi dell'assicurazione dentale e generalmente non hanno periodi di attesa prima di poter iniziare a ricevere sconti (i piani di assicurazione dentale spesso hanno periodi di attesa prima che i benefici abbiano effetto, in particolare per cure odontoiatriche ad alto costo ).
L'Affordable Care Act e l'assicurazione dentale
A partire dal 2014, l'Affordable Care Act ha iniziato a richiedere a tutti i nuovi piani sanitari individuali e di piccoli gruppi di fornire copertura per dieci benefici sanitari essenziali. Uno di questi vantaggi è l'assistenza odontoiatrica pediatrica, ma le regole per la copertura dentale pediatrica non sono le stesse di quelle per altri benefici essenziali per la salute. Se acquisti un'assicurazione sanitaria nello scambio nel tuo stato, potrebbe includere o meno la copertura dentale pediatrica. Finché è disponibile per l'acquisto almeno un piano dentale pediatrico autonomo, gli assicuratori non sono tenuti a incorporare la copertura dentale pediatrica nei piani medici che vendono, a meno che uno stato non lo richieda, e alcuni lo fanno.
Se acquisti un piano odontoiatrico pediatrico autonomo, limiterai i costi vivi totali per le cure odontoiatriche pediatriche.Per il 2021, come nel 2020, i costi vivi nell'ambito di un piano Il piano dentale pediatrico non può superare $ 350 per un bambino o $ 700 per un piano familiare che copre più di un bambino.
Questo limite sui costi vivi per i piani dentali pediatrici autonomi è in contrasto con la maggior parte dei piani dentali per adulti, che limitano il totalebeneficianziché. In altre parole, la maggior parte dei piani dentali per adulti limita quanto il piano pagherà per le tue cure (di solito nell'intervallo da $ 1.000 a $ 2.000 all'anno), mentre l'ACA richiede piani dentali pediatrici per limitare quanto ilmembrodeve pagare in spese vive e non c'è limite a quanto potrebbe essere necessario pagare il piano assicurativo.
Se si acquista un piano medico che include la copertura dentale pediatrica incorporata, il piano può essere progettato in modo che i costi dentali pediatrici contino ai fini del limite totale deducibile e di tasca propria del piano (che non può superare $ 8.550 per una singola persona nel 2021). L'importo totale delle tasche è ancora limitato, ma se un bambino ne ha bisognosolocure dentistiche durante l'anno, le spese vive della famiglia potrebbero essere più elevate di quanto sarebbero state con un piano dentale autonomo, poiché la franchigia complessiva sul piano sanitario tenderà ad essere più alta.
La copertura dentale per adulti non è stata affrontata nell'Affordable Care Act. Ci sono una varietà di piani dentali per adulti disponibili per la vendita, ma non sono regolamentati dall'ACA.
Piani e costi dentali
Se ottieni la tua assicurazione dentale tramite il tuo datore di lavoro, potresti avere solo un'opzione di piano disponibile. Ma un datore di lavoro più grande potrebbe offrirti una scelta di piani e, se stai acquistando la tua assicurazione dentale, puoi scegliere tra qualsiasi piano disponibile nella tua zona.
Allora come scegli? È probabile che i tre fattori principali siano quali dentisti puoi vedere, l'importo che dovrai pagare in premi mensili e l'importo delle spese vive che ritieni di poter gestire comodamente.
Come descritto sopra, alcuni piani ti permetteranno di vedere qualsiasi dentista, mentre altri ti limiteranno a dentisti in una particolare rete. Ma mentre un piano che ti consente di vedere qualsiasi dentista suona bene all'inizio, potrebbe non essere la scelta migliore se ha tassi di rimborso inferiori o un limite di beneficio inferiore.
L'accessibilità economica di un piano si basa sui pagamenti dei premi (spesso detratti direttamente dalla busta paga, se il datore di lavoro offre un'assicurazione) e sulla parte dei costi dentali che devi pagare tu stesso, o perché il piano non li copre o copre solo una parte del costo.
Ad esempio, un piano dentale a basso costo potrebbe costarti meno in termini di quanto paghi per acquistare la copertura, ma potresti scoprire di finire per sostenere una parte significativa del costo di trattamenti dentali complessi come ponti, impianti o apparecchi ortodontici ... potrebbe non essere l'affare che speravi. Al contrario, potrebbe essere eccessivo pagare premi elevati per un piano dentale top di gamma quando la tua storia dentale non è complicata e hai solo bisogno del dentista per pulire i tuoi bianchi perlati due volte all'anno.
Prima di scegliere un piano dentale, visita il tuo dentista e sottoponiti a un esame che include una serie di radiografie diagnostiche. Chiedi al tuo dentista di valutare la tua salute dentale generale e determinare quali procedure complesse, se del caso, potresti aver bisogno nel prossimo futuro. Questa valutazione delle esigenze dovrebbe indirizzarti in una direzione precisa su quale livello di assicurazione proteggerebbe meglio te e il tuo portafoglio. Sebbene non renderà facile la scelta di un piano, semplificherà le tue opzioni e le tue esigenze per determinare la corrispondenza ottimale.
Ma è importante capire che se stai acquistando la tua assicurazione dentale, invece di ottenere la copertura dal tuo datore di lavoro, probabilmente avrai un periodo di attesa di sei mesi o un anno prima di avere la copertura per i servizi che vanno oltre pulizie di base, raggi X e otturazioni. Quindi non sarai in grado di uscire e acquistare un piano dentale acquistato da te che coprirà la corona che speri di ottenere il mese prossimo.
Se hai bisogno di cure odontoiatriche e non hai un'assicurazione che la copra, o se la tua assicurazione dentale ha un tetto delle prestazioni troppo basso per coprire le procedure estese di cui hai bisogno, ci sono posti dove puoi ottenere gratuitamente o basso -costo dei servizi odontoiatrici in molte comunità.
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