Non puoi pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria? E adesso?

Le franchigie dell'assicurazione sanitaria sono in costante aumento da anni. La stragrande maggioranza dei piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro richiede ai membri di pagare una franchigia. Tra i piani di questi lavoratori, la franchigia individuale media era di $ 1.655 nel 2019. Questo è notevolmente superiore alla franchigia annuale media di un decennio prima, che era di soli $ 533.

Tra le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria nel mercato individuale, le franchigie sono ancora più alte. eHealthinsurance, una società di intermediazione online, ha riferito che per il 2020 una copertura selezionata dai consumatori che hanno utilizzato eHealthinsurancee non si sono qualificati per alcun sussidio ACA, la franchigia individuale media era di $ 4.364.

È importante notare che le persone che non ricevono sussidi premium hanno maggiori probabilità di acquistare piani di bronzo a basso costo, che hanno franchigie più elevate. E i sussidi di condivisione dei costi dell'ACA, che si applicano al 50% degli iscritti allo scambio nel 2017, forniscono franchigie significativamente più basse per le persone idonee in base al loro reddito. Ma non c'è dubbio che le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria sono generalmente soggette a franchigie piuttosto significative.

[Nota che i sussidi per la condivisione dei costi sono disponibili solo sui piani Silver; una sola persona con un reddito di quasi $ 32.000 si qualificherà per i sussidi di condivisione dei costi nel 2021, ma dovrebbe selezionare un piano d'argento attraverso la borsa delle assicurazioni sanitarie nel proprio stato per poter usufruire di questo vantaggio.]

Non sei solo se non puoi permetterti la franchigia dell'assicurazione sanitaria. Non importa quanto sia la tua franchigia, se non hai così tanti risparmi e vivi stipendio per stipendio, può sembrare che la tua franchigia sia troppo alta.

Se non puoi permetterti la franchigia, le tue opzioni per gestirla dipendono dal fatto che tu sia in debito con la franchigia in questo momento o se ti stai preparando in anticipo. Se stai guardando al futuro e ti rendi conto che alla fine dovrai inventare questo pezzo di cambiamento, dai un'occhiata a "Deductible Too High? Come definire il budget per una franchigia assicurativa sanitaria ". E se ti iscrivi a un piano sanitario qualificato HSA, cerca di rendere prioritario stabilire un HSA e contribuisci regolarmente, in modo che i soldi ci saranno se finirai per dover soddisfare la tua franchigia.

Se devi pagare la franchigia in questo momento ma non hai i soldi, la tua situazione è più difficile. Se non trovi un modo per pagare, le tue cure potrebbero subire ritardi o potresti non essere in grado di ottenere le cure di cui hai bisogno. Ecco alcune possibili opzioni.

Negozia un piano di pagamento

Sebbene il tuo medico non possa rinunciare o scontare la tua franchigia perché ciò violerebbe le regole del tuo piano sanitario, lui o lei potrebbe essere disposto a permetterti di pagare la franchigia che devi nel tempo. Sii onesto e spiega la tua situazione in anticipo al tuo medico o al dipartimento di fatturazione dell'ospedale. Spiega che non stai cercando di rinunciare al pagamento ma che ti piacerebbe avere il privilegio di impostare un piano di pagamento.

Sebbene abbia lo scopo di chiedere sconti piuttosto che impostare un piano di pagamento, "Come negoziare con il tuo fornitore" fornisce suggerimenti su come avere una conversazione come questa con il tuo medico.

Gli avvertimenti:

• Potresti dover la franchigia a più di un operatore sanitario. Ad esempio, se vedi il dottore e lui o lei ordina esami del sangue, devi una parte della tua franchigia al medico e una parte di essa al laboratorio di analisi del sangue. Ciò significa negoziare due piani di pagamento, non uno.
• Se non mantieni i pagamenti sul tuo piano di pagamento negoziato, danneggerai seriamente il tuo rapporto con il tuo medico e potresti non avere un'altra opportunità per impostare un piano di pagamento per le future spese mediche.

Esplora opzioni di assistenza sanitaria più economiche

Di solito c'è più di un modo per trattare un dato problema di assistenza sanitaria. Stai usando l'opzione di trattamento meno costosa che funzionerà per te?

Sebbene il passaggio a un'opzione di trattamento meno costosa non ridurrà la franchigia, la franchigia verrà dovuta per un periodo di tempo più lungo e in parti più piccole. Ad esempio, se hai una franchigia di $ 3.000 e stai ricevendo un trattamento che costa $ 700 al mese, il passaggio a un trattamento che costa $ 400 al mese ridurrà il tuomensilespese. Finirai comunque per pagare l'intera franchigia di $ 3.000 prima che la tua assicurazione sanitaria inizi a pagare. Ma, con il trattamento più economico, distribuirai quella franchigia su otto mesi anziché su cinque, rendendola più facile da gestire.

Puoi ottenere le cure presso una clinica gratuita o un centro sanitario comunitario che si prenderà cura di te indipendentemente dalla tua capacità di pagare? Alcuni di questi luoghi si prenderanno cura di te gratuitamente, ti addebiteranno in base al tuo reddito o accetteranno ciò che la tua assicurazione sanitaria paga per intero. Controlla se c'è un centro sanitario comunitario vicino a te.

Prendi una distribuzione anticipata dal tuo pensionamento

Scegliendo di prendere soldi dalla pensione per pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria, prendi in prestito dal tuo futuro per pagare il tuo presente. Questo non è un ottimo piano a lungo termine. Ma se stai affrontando una situazione in cui tupotrebbe non avere futurose non puoi pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria, potresti considerarla un'opzione.

Se prendi una distribuzione dalla tua IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare le imposte sul reddito su quel denaro e una penale. Ma potresti qualificarti per una distribuzione di disagio dalla tua IRA, a seconda delle circostanze.

Altre due opzioni possono aiutarti a evitare la penalità di distribuzione anticipata:

• Puoi ritirare i soldiha contribuitoa un Roth IRA senza penalità. Questo non si applica ai guadagni e ai guadagni sugli investimenti nel Roth IRA, ma solo ai fondi che hai effettivamente contribuito. Ulteriori informazioni qui sui prelievi Roth IRA.
• Alcuni piani da 401.000 ti permetteranno di prendere un prestito fino a $ 50.000 o metà dell'importo del tuo 401.000, a seconda di quale sia inferiore (nota che queste regole sono state temporaneamente allentate dal CARES Act, che è stato emanato nel marzo 2020 per affrontare il COVID-19 pandemia; per sei mesi, a partire da quando è stata promulgata la legge, le persone possono richiedere un prestito fino a $ 100.000 dai loro 401 (k), e può arrivare fino al valore del conto completo se il conto ha meno di $ 100.000 in esso). Di solito, il prestito viene rimborsato in un periodo di cinque anni con denaro sottratto automaticamente dalla busta paga. Pagherai gli interessi sul prestito, ma lo stai pagando a te stesso: l'interesse va nel tuo 401 (k). Se perdi il lavoro prima che il prestito venga rimborsato, devi recuperare il saldo rimanente o è considerata una distribuzione anticipata e pagherai sia le imposte sul reddito che una penale. Scopri di più qui su ciò che dovresti sapere prima di prendere in prestito dal tuo 401 (k).

Vendi la tua roba

Nessuno vuole vendere la propria roba per pagare qualcosa di così banale come una franchigia assicurativa sanitaria; ma tempi disperati richiedono misure disperate. Se non riesci a farti il ​​prossimo ciclo di chemioterapia perché non puoi pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria, allora è il momento di pensare a come raccogliere i fondi.

Inizia considerando la possibilità di vendere oggetti preziosi ma non necessari come gioielli, bicicletta, tavola da surf, iPod o scooter. Passa alla vendita di altri oggetti di valore come la tua auto o la fede nuziale solo se sei davvero disperato. È probabile che tu ottenga un prezzo migliore per le cose se le vendi tu stesso su una piattaforma come Craigslist o eBay che se le porti in un banco dei pegni o in un negozio di consegne, ma venderle tu stesso richiede più impegno.

Caricalo

Usare una carta di credito, un prestito personale o una linea di credito di equità domestica per pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria è una proposta rischiosa. Significa ipotecare il tuo futuro e indebitarti sempre di più solo per far fronte alle tue spese di base. Se non puoi pagare la franchigia adesso, come pagherai la franchigia del prossimo anno mentre ripaghi anche il tuo debito dalla franchigia di quest'anno?

D'altra parte, se hai bisogno di cure mediche per salvarti la vita, prevenire una disabilità permanente o mantenerti abbastanza sano da mantenere il tuo lavoro, usare il credito è il male minore.

Credito non deve necessariamente significare una carta di credito. Può anche significare prendere in prestito dall'equità della tua casa, un amico o un familiare, o prendere un prestito personale da una banca o un'unione di credito.

Accedi a un'organizzazione benefica per le difficoltà finanziarie sul posto di lavoro

Molti grandi datori di lavoro hanno un programma di beneficenza per l'assistenza ai dipendenti. Finanziate da piccole donazioni effettuate da singoli dipendenti, queste donazioni vengono sottratte dalla retribuzione dei donatori in egual misura nel corso dell'anno.

I dipendenti che affrontano difficoltà finanziarie una tantum possono richiedere assistenza finanziaria all'ente di beneficenza. Questi enti di beneficenza di solito non richiedono che tu sia un donatore per ottenere aiuto, ma le regole su quanta assistenza finanziaria verrà fornita, chi si qualifica e come il denaro viene erogato variano da programma a programma. Il reparto risorse umane o benefici per i dipendenti è probabilmente la migliore fonte di informazioni.