Come ottenere un'assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo

Se non conosci l'assicurazione sanitaria negli Stati Uniti, troverai che è costosa. Ma il costo non è l'unico problema per i principianti che cercano di ottenere un'assicurazione sanitaria. È anche un sistema complesso con più punti di ingresso.

Dal momento che puoi potenzialmente ottenere un'assicurazione sanitaria da molte fonti diverse, come il governo, dal tuo lavoro o dall'università o da una compagnia di assicurazioni privata, non è sempre chiaro dove dovresti iniziare a cercare quando acquisti un'assicurazione sanitaria a basso costo.

Prima di esplorare le opzioni per un'assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo, capisci una cosa: l'assicurazione sanitaria non è mai veramente gratuita e raramente è veramente a basso costo. L'assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo per te significa due cose:

• Qualcuno sta sovvenzionando i premi mensili in modo che tu non paghi l'intero costo da solo. Se ti qualifichi per questo tipo di sussidio, di solito da un datore di lavoro o dal governo, questo è un ottimo modo per ottenere una copertura sanitaria adeguata al tuo budget.
• I vantaggi sono stati ridotti, quindi la copertura che stai acquistando non è un'assicurazione sanitaria completa; è una copertura meno robusta. Questi tipi di copertura possono essere allettanti a prima vista, ma possono lasciarti nei guai se e quando hai un reclamo medico significativo.

Di seguito sono descritte diverse opzioni per un'assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo, insieme a una descrizione di chi è idoneo, come presentare domanda e cosa aspettarsi.

aiuto medico

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Medicaid è un programma di assistenza sociale che fornisce un'assicurazione sanitaria completa basata sul governo alle persone a basso reddito. Medicaid è un'assicurazione sanitaria gratuita per coloro che si qualificano. Nella maggior parte dei casi, non ci sono premi mensili e non vi è alcuna o minima partecipazione ai costi sotto forma di franchigie o pagamenti.

Medicaid funziona in modo leggermente diverso in ogni stato, ma per essere idoneo, devi soddisfare le linee guida per il basso reddito, che variano a seconda di fattori come l'età, la gravidanza e se sei disabile. In molti stati, gli adulti di età inferiore ai 65 anni si qualificheranno per Medicaid se il loro reddito familiare non supera il 138% del livello di povertà federale. Le donne incinte e i bambini possono generalmente qualificarsi per Medicaid con redditi familiari ben al di sopra di quel livello, ma le persone di età pari o superiore a 65 anni generalmente devono avere redditi inferiori e bassi livelli di attività per qualificarsi per Medicaid.

Tuttavia, alcuni stati hanno criteri di idoneità più severi per gli adulti di età inferiore ai 65 anni. In questi stati, è necessario soddisfare le linee guida per il basso redditoe ancheessere un membro di un gruppo vulnerabile dal punto di vista medico (persone incinte, genitori / tutori di un bambino minorenne, anziani, disabili e bambini). In altre parole, ci sono alcuni stati (14 all'inizio del 2021, anche se saranno solo 12 a metà del 2021) in cui essere a basso reddito di per sé non ti renderà idoneo per Medicaid.

Medicaid può essere disponibile per gli immigrati che risiedono legalmente negli Stati Uniti da cinque anni o più se soddisfano i requisiti di idoneità.

Medicaid di solito non è disponibile per gli immigrati privi di documenti, sebbene possano esserci eccezioni come la copertura Medicaid limitata a breve termine in situazioni di emergenza e la copertura di emergenza per le persone incinte. E ancora, l'idoneità a Medicaid varia da stato a stato. La California, ad esempio, ha scelto di estendere l'idoneità a Medicaid ai bambini privi di documenti e ai giovani adulti che altrimenti soddisfano i criteri di reddito per l'ammissibilità.

Medicaid è pagato dalle tasse federali e statali e amministrato a livello statale (motivo per cui le regole di copertura e idoneità variano da uno stato all'altro). Se ricevi Medicaid, i tuoi amici, vicini e concittadini pagheranno la tua assistenza sanitaria con i loro dollari di tasse.

Sebbene Medicaid sia un'assicurazione sanitaria statale, la stragrande maggioranza dell'assistenza fornita ai destinatari di Medicaid è fornita da aziende private e operatori sanitari. Se ottieni Medicaid, probabilmente sarai assistito negli stessi ospedali e dagli stessi medici dei tuoi vicini con un'assicurazione sanitaria privata.

E la maggior parte degli stati stipula un contratto con compagnie di assicurazione private per amministrare la copertura, il che significa che la tua carta d'identità di copertura può visualizzare il nome di un noto assicuratore sanitario privato.

Puoi richiedere Medicaid tramite la borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act o contattando direttamente il programma Medicaid del tuo stato.

Affordable Care Act sussidio

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L'Affordable Care Act fornisce sussidi governativi per rendere l'acquisto dell'assicurazione sanitaria meno costoso per le persone con redditi modesti e per contribuire a rendere meno costoso l'acquisto e l'utilizzo dell'assicurazione sanitaria per le persone a basso reddito.

In entrambi i casi, questi sussidi sono progettati per aiutare le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria. Ma questa è una piccola percentuale della popolazione: la maggior parte delle persone riceve invece la copertura da un datore di lavoro o dal governo (Medicare, Medicaid, CHIP).

Normalmente, esiste un limite di reddito del 400% del livello di povertà per poter beneficiare del credito d'imposta sul premio (sovvenzione al premio). Ma per il 2021 e il 2022, come parte dell'American Rescue Plan per affrontare la pandemia COVID in corso, non vi è alcun limite di reddito per l'ammissibilità al sussidio del premio.

Invece, solo per quei due anni, i sussidi sono progettati per garantire che nessuno che acquista un piano sul mercato / scambio debba pagare più dell'8,5% del reddito familiare in premi per il piano di riferimento. A seconda di dove vivi e quanti anni hai, potresti avere diritto a un sussidio di premio nel 2021 e / o 2022 anche con un reddito ben superiore al 400% del livello di povertà. Ma se il costo del piano di riferimento non fosse già superiore all'8,5% del tuo reddito senza una sovvenzione, non avresti diritto a una sovvenzione.

Se hai diritto a un credito d'imposta sul premio (e scegli di farlo pagare al tuo assicuratore ogni mese per tuo conto, invece di richiederlo tutto in una volta sulla tua dichiarazione dei redditi dopo la fine dell'anno), il governo paga parte del tuo premio mensile dell'assicurazione sanitaria, e tu paghi il resto.

Questo sussidio si estende anche alla classe media: anche prima che l'American Rescue Plan eliminasse la "scogliera dei sussidi", il 400% del livello di povertà per una famiglia di quattro persone ammontava a $ 104.800 nel 2021.

E con l'American Rescue Plan in atto, CMS rileva che l'80% degli iscritti al marketplace avrà accesso ad almeno un piano che costa $ 10 o meno in premi mensili dopo l'applicazione dei crediti d'imposta. E più della metà degli iscritti avrà accesso a un piano Silver che costa $ 10 o meno in premi mensili.

Se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale, non solo riceverai aiuto dal governo per pagare l'assicurazione sanitaria, ma potresti anche ottenere un aiuto governativo aggiuntivo per pagare la franchigia, i copays e la coassicurazione quando usi il tuo assicurazione sanitaria. Questo è noto come sussidio per la riduzione della condivisione dei costi. (Si noti che l'American Rescue Plan prevede anche riduzioni di condivisione dei costi a chiunque riceva un indennizzo di disoccupazione nel 2021, a condizione che si iscriva a un piano d'argento attraverso il mercato.)

Questi sussidi possono essere utilizzati solo per acquistare l'assicurazione sanitaria Obamacare venduta sulle borse di assicurazione sanitaria dell'Affordable Care Act, note anche come Marketplace. Non possono essere utilizzati per contribuire a pagare l'assicurazione sanitaria attraverso il lavoro o un piano sanitario acquistato al di fuori del mercato.

I sussidi Obamacare non sono disponibili per gli immigrati privi di documenti. Tuttavia, la maggior parte degli immigrati legalmente residenti può presentare domanda. Puoi controllare HealthCare.gov per i dettagli.

Se risiedi legalmente negli Stati Uniti, puoi richiedere un sussidio per l'assicurazione sanitaria e iscriverti a un piano sanitario sulla borsa delle assicurazioni sanitarie gestita dal tuo stato o dal governo federale. Individua la borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato utilizzando lo strumento HealthCare.gov.

Assicurazione sanitaria a breve termine

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L'assicurazione sanitaria a breve termine spesso costa meno di un'assicurazione sanitaria completa. Per questo motivo, è un'opzione interessante per le persone che cercano una copertura temporanea.

I piani a breve termine possono essere venduti in alcuni stati con termini di copertura fino a 364 giorni e, in alcuni casi, questi piani possono essere rinnovati fino a un totale di 36 mesi.

Ma alcuni stati non consentono la vendita di piani a breve termine e altri pongono limiti più restrittivi alla loro durata. E anche negli stati che non limitano i piani a breve termine oltre i requisiti minimi federali, gli assicuratori possono scegliere di offrire piani non rinnovabili o di durata inferiore.

Sebbene l'assicurazione sanitaria a breve termine possa essere un'opzione di assicurazione sanitaria a basso costo, non è adatta a tutti. I piani di assicurazione sanitaria a breve termine non devono seguire le regole dell'Affordable Care Act.

Ad esempio, una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine può porre un limite ai benefici, limitando le potenziali perdite dell'assicuratore se ti ammali gravemente (e in modo costoso) mentre sei coperto.

Inoltre, l'assicurazione sanitaria a breve termine non deve coprire i benefici sanitari essenziali. Ad esempio, la maggior parte dei piani a breve termine non copre l'assistenza alla maternità o la salute mentale e molti escludono la copertura per i farmaci da prescrizione ambulatoriali. Quasi tutti i piani a breve termine escludono anche la copertura per eventuali condizioni preesistenti.

Puoi anche essere rifiutato completamente per la copertura se l'assicuratore ritiene che tu sia un rischio troppo grande per assicurare. Tuttavia, se sei giovane, in buona salute e rischi poco di costose richieste di risarcimento per l'assicuratore, l'assicurazione sanitaria a breve termine può essere un'opzione di assicurazione sanitaria sorprendentemente a basso costo.

È possibile acquistare una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, utilizzare il proprio agente assicurativo, trovare un agente o un broker di assicurazione sanitaria sul sito Web della National Association of Health Underwriters o utilizzare uno scambio online privato non governativo come ehealthinsurance.com.

L'assicurazione sanitaria a breve termine non lo èvenduto su borse di assicurazione sanitaria Affordable Care Act come HealthCare.gov.

Anche i piani sanitari a breve termine non sono considerati copertura minima essenziale. Se si verifica un evento qualificante che altrimenti attiverebbe un periodo di iscrizione speciale per iscriversi a un piano conforme ad ACA, non sarà possibile farlo se le regole richiedono di avere una copertura minima essenziale in atto prima dell'evento qualificante.

Ad esempio, sebbene la perdita involontaria della copertura sia un evento qualificante che normalmente consente a una persona di iscriversi a un piano conforme all'ACA, la perdita di un piano a breve termine non lo fa. E se ti sposti da un'area all'altra, il tuo trasloco non attiverà un periodo di iscrizione speciale se avevi una copertura con un piano a breve termine prima del trasloco (devi aver avuto copertura con un piano che conta come copertura minima essenziale prima del trasferimento il trasferimento al fine di qualificarsi per un periodo di iscrizione speciale innescato dal tuo trasferimento).

Piano sanitario basato sul lavoro

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Molti datori di lavoro negli Stati Uniti sovvenzionano l'assicurazione sanitaria per i propri dipendenti e le loro famiglie come parte del pacchetto di benefici e compensi per i dipendenti. Questo è molto comune per i dipendenti a tempo pieno di grandi aziende. Non è così comune per i dipendenti part-time o per i dipendenti di piccole imprese.

Ecco come funziona. Quando ottieni un lavoro che viene fornito con prestazioni assicurative sanitarie, il tuo datore di lavoro può offrire un solo piano sanitario o potrebbe offrire diverse opzioni tra cui scegliere.

Hai un periodo di tempo limitato per sottoscrivere l'assicurazione sanitaria offerta dal tuo datore di lavoro. Se non ti iscrivi prima della scadenza, dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperta annuale. In genere è necessario un breve periodo di attesa prima dell'inizio della copertura. Di solito è da 30 a 90 giorni.

Quando hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, il tuo datore di lavoro di solito paga parte dei premi mensili e tu paghi parte dei premi mensili. Nella maggior parte dei casi, il datore di lavoro pagherà la maggior parte del costo, anche se questo varia da un datore di lavoro all'altro. La tua quota dei premi viene detratta automaticamente dal tuo stipendio, così non devi ricordarti di pagare ogni mese.

Nella maggior parte dei casi, questa detrazione dal libro paga viene prelevata dallo stipendio prima che vengano calcolate le imposte sul reddito; in questo modo, non paghi le imposte sul reddito per i soldi che hai speso per i premi dell'assicurazione sanitaria.

Con l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, il tuo datore di lavoro di solito non ti aiuta a pagare le spese di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazione. Tuttavia, i datori di lavoro possono offrire piani di risparmio come conti di spesa flessibili, conti di risparmio sanitario o accordi di rimborso sanitario per facilitare il pagamento di queste spese.

Nella maggior parte dei casi, quando si lascia o si perde il lavoro, si perde anche la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro. Tuttavia, potresti essere idoneo a continuare questa copertura per 18 mesi tramite COBRA o continuazione statale se sei disposto a pagare sia la tua quota del premio che la parte che il tuo datore di lavoro ha pagato. (Si noti che in base all'American Rescue Plan, il governo pagherà i premi COBRA da aprile a settembre 2021, consentendo agli iscritti di avere questa copertura gratuitamente durante quel periodo).

Piano sanitario del coniuge

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Se il tuo coniuge ha un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, potresti avere diritto alla stessa copertura. La maggior parte dei datori di lavoro estende l'offerta di assicurazione sanitaria basata sul lavoro ai coniugi, ai figli e ai figliastri dei propri dipendenti. Puoi iscriverti a questa copertura durante il periodo di iscrizione iniziale, quando il tuo coniuge ottiene il lavoro per la prima volta.

Se perdi questa opportunità, avrai un'altra opportunità durante ogni periodo di iscrizione aperta annuale. Avrai anche l'opportunità di aderire al piano del tuo coniuge in caso di eventi qualificanti, come perdere il tuo piano sanitario o avere un bambino.

Se il datore di lavoro del tuo coniuge offre a te e ai tuoi figli il piano sanitario aziendale, non sei obbligato ad accettarlo. Se riesci a trovare un accordo migliore sulla copertura assicurativa sanitaria per te e i bambini, va bene che il datore di lavoro del tuo coniuge copra solo il tuo coniuge, mentre tu ei bambini optate per un'altra copertura.

Ma è importante capire che se il datore di lavoro del tuo coniuge offre una copertura familiare e la copertura è considerata convenientesolo per il dipendente(cioè, senza prendere in considerazione quanto viene detratto dal libro paga per il resto della copertura della famiglia), nessuno in famiglia ha diritto a sussidi premium nello scambio.

Questo è noto come il problema tecnico della famiglia e lascia alcune famiglie senza un'opzione di assicurazione sanitaria veramente conveniente.

Sebbene i datori di lavoro in genere sovvenzionino l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro di un dipendente pagando una parte dei premi mensili, il datore di lavoro potrebbe non sovvenzionare la copertura coniugale o familiare (la maggior parte dei datori di lavoro sovvenziona la copertura dei membri della famiglia, ma nel complesso, i datori di lavoro pagano una percentuale minore del totale costo dell'assicurazione sanitaria familiare, rispetto alla copertura solo per i dipendenti).

Se il datore di lavoro del coniuge offre un'assicurazione sanitaria ai suoi familiari, la tua quota dei premi verrà automaticamente detratta dallo stipendio del coniuge.

Piano sanitario dei genitori

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Se hai meno di 26 anni e un tuo genitore ha un piano di mercato individuale (acquistato in borsa o fuori borsa, o un piano per nonna o nonno) o un piano basato sul lavoro che offre copertura alle persone a carico, sei idoneo per la copertura del piano sanitario dei tuoi genitori. Questo è vero anche se non sei dipendente dalle tasse dei tuoi genitori, sei sposato o vivi da solo.

Potrebbe essere necessario attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperta con il piano sanitario dei tuoi genitori per essere aggiunto alla loro copertura assicurativa sanitaria. Tuttavia, se di recente hai perso un'altra copertura assicurativa sanitaria completa, potresti essere in grado di iscriverti anche prima dell'iscrizione aperta se soddisfi i requisiti del piano sanitario per un periodo di iscrizione speciale.

Alcuni datori di lavoro sovvenzionano non solo l'assicurazione sanitaria dei loro dipendenti, ma anche la copertura assicurativa sanitaria per le famiglie dei dipendenti. Altri datori di lavoro pagano una parte dei premi dell'assicurazione sanitaria dei loro dipendenti ma non sovvenzionano i premi per i membri della famiglia.

Se il tuo genitore ha un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro e il suo datore di lavoro sovvenziona i premi familiari, i premi dell'assicurazione sanitaria saranno pagati in parte dal datore di lavoro dei tuoi genitori. Il resto del premio mensile verrà prelevato dallo stipendio dei tuoi genitori.

Se il datore di lavoro di un tuo genitore non sovvenziona la copertura familiare, l'intero premio mensile verrà detratto dallo stipendio del tuo genitore.