Original Medicare (che comprende la Parte A Assicurazione Ospedaliera e la Parte B Assicurazione Medica) paga la maggior parte dei costi dei servizi sanitari e delle forniture mediche degli iscritti. Ma c'è una certa condivisione dei costi (coassicurazione e franchigie) che può comportare molte spese vive, soprattutto se sei ricoverato in ospedale, hai bisogno di servizi di strutture infermieristiche qualificate o ricevi cure ambulatoriali estese come la dialisi in corso.
Medicare Supplement Insurance (nota anche come polizze Medigap) può coprire queste "lacune" raccogliendo tutti o la maggior parte delle spese vive che altrimenti dovreste pagare se aveste Original Medicare da solo. Alcune polizze Medigap pagheranno anche alcuni servizi sanitari al di fuori degli Stati Uniti e servizi preventivi aggiuntivi non coperti da Medicare.
L'assicurazione Medigap è volontaria, non sei obbligato ad acquistarla e sei responsabile del premio mensile o trimestrale. Medicare non pagherà nessuno dei costi per l'acquisto di una polizza Medigap.
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Come funzionano le politiche Medigap?
Se sei in Original Medicare (Parte A e Parte B) e hai una polizza Medigap, prima Medicare paga la sua quota degli importi approvati da Medicare per i costi sanitari coperti. Quindi la tua polizza Medigap paga la sua parte del costo.
Nella maggior parte dei casi, il piano Medigap raccoglie le spese vive per le cose che Medicare copre, ma non per intero. Un piano Medigap non coprirà cose come cure a lungo termine o cure dentistiche e oculistiche, poiché queste sono cose che Medicare non copre.
Ad esempio, se hai il diabete di tipo 2 e visiti il tuo medico di base ogni tre o quattro mesi per cure di follow-up, una polizza Medigap può coprire la coassicurazione della Parte B ma non la franchigia della Parte B. All'inizio dell'anno, pagherai i primi $ 203 dei costi della tua visita medica (questa è la franchigia Parte B nel 2021).
Successivamente, Medicare paga l'80% dell'importo approvato da Medicare per la visita del medico e la polizza Medigap paga il restante 20%. Medicare approva un importo di $ 65 per le visite in ufficio, quindi Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 e tu non devi pagare nulla.
Le polizze Medigap sono vendute da compagnie assicurative private. Queste polizze devono essere chiaramente identificate come Medicare Supplement Insurance. Ogni politica deve seguire le leggi federali e statali progettate per proteggere i consumatori.
In tutti gli stati tranne tre, le compagnie di assicurazione Medigap possono venderti solo unstandardizzatoPolitica Medigap identificata dalle lettere dalla A alla N. Mancano alcune lettere, perché i piani E, H, I e J non sono stati più venduti dopo giugno 2010 e sono stati aggiunti i piani M e N. Persone che già aveva piani E, H, I o J sono stati autorizzati a mantenerli.
A partire dal 2020, i piani C e F non sono più disponibili per le persone che hanno diritto a Medicare di recente, sebbene le persone che sono diventate idonee per Medicare prima del 2020 possano mantenere o iscriversi di recente a tali piani.
Ogni piano Medigap deve offrire gli stessi vantaggi di base, indipendentemente dalla compagnia di assicurazioni che lo vende. Quindi, Medigap Plan G ha la stessa serie di vantaggi indipendentemente dalla compagnia di assicurazioni o dalla posizione.
Non tutti i piani sono disponibili in tutte le aree. E tre stati - Massachusetts, Minnesota e Wisconsin - hanno le proprie politiche Medigap che sono diverse dai piani Medigap standard.
Quanto costa l'assicurazione Medigap?
Quanto si paga per una polizza Medigap dipende dal piano scelto e dalla compagnia di assicurazioni che si utilizza.
Ciascuno dei piani (da A a N) offre una serie diversa di vantaggi ei costi variano in base all'importo della copertura. In generale, il piano A, che fornisce il minor numero di vantaggi, ha generalmente i premi più bassi. I piani Medigap che offrono più vantaggi, come i piani F o G, di solito hanno un premio più alto.
Secondo l'American Association for Medicare Supplement Insurance, il Piano F è stata una scelta popolare, con il 54% degli iscritti Medigap che ha selezionato il Piano F nel 2018. Il Piano N è stato il prossimo, con l'11% degli iscritti; I piani D e G avevano un 19% complessivo di iscritti.
A partire dal 2020, il Piano F e il Piano C non sono più disponibili per l'acquisto da parte dei nuovi iscritti Medicare idonei. Ciò è dovuto al Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) del 2015 che proibisce la vendita (ai nuovi iscritti idonei) dei piani Medigap che coprono la franchigia Parte B, come fanno entrambi i piani C e F.
Medicare Parte B ha una franchigia annuale, che ammonta a $ 203 nel 2021 (può cambiare ogni anno). I beneficiari Medicare che sono diventati idonei prima del 2020 possono mantenere o acquistare i piani C e F. L'acquisto è possibile solo per coloro che in precedenza erano idonei ma si stanno iscrivendo per la prima volta e gli assicuratori Medigap nella maggior parte degli stati possono utilizzare la sottoscrizione medica se una persona richiede un piano dopo la fine del periodo di iscrizione iniziale.
L'opzione più completa disponibile per i nuovi iscritti Medicare idonei a partire dal 2020 è il Piano G; è lo stesso del Piano F tranne per il fatto che non copre la franchigia Parte B.
I piani Medigap L e K forniscono una copertura abbastanza completa, ma non coprono tutti i costi diretti. Invece, per la maggior parte dei servizi, pagano una parte dei costi diretti (50% per il piano K e 75% per il piano L) e l'iscritto paga il resto. Questi piani Medigap hanno massimali, dopodiché il piano Medigap pagherà l'intera quota dei costi vivi coperti: nel 2021, i limiti sono $ 6.220 per il Piano K e $ 3.110 per il Piano L.
Esiste anche una versione ad alta franchigia di Medigap Piano F e Piano G, che richiedono all'iscritto di pagare $ 2.370 prima che il piano Medigap inizi a pagare i benefici.
I costi variano in base allo Stato e all'azienda
Sebbene Medicare definisca ciò che offre ogni piano Medigap, non regola ciò che la compagnia di assicurazioni può addebitare. L'American Association for Medicare Supplement Insurance ha analizzato i premi del Piano G del 2020 per un maschio di 65 anni e ha trovato premi che vanno da $ 109 / mese a Dallas a $ 509 / mese a Philadelphia. In ogni area ci sono numerosi assicuratori che offrono il Piano G ei prezzi variano in modo significativo da un assicuratore all'altro.
A partire dal 2020, il premio mensile per Medigap Piano A (per un 65enne) nella Carolina del Nord variava da un minimo di $ 97 a un massimo di $ 605. Ciò equivarrebbe a un anno differenza di $ 6.096 tra i premi per il piano a costo più basso rispetto al piano a costo più elevato, entrambi con vantaggi identici.
Che tipo di vantaggi offrono le politiche Medigap?
I piani Medigap dalla A alla N includono tutti i seguenti vantaggi di base:
- Cure ospedaliere ospedaliere: copre la coassicurazione Medicare Parte A, più la copertura per altri 365 giorni dopo la fine della copertura Medicare (tutti i piani Medigap eccetto il Piano A coprono parte o tutta la franchigia Medicare Parte A)
- Costi ambulatoriali e medici: copre la coassicurazione Medicare Parte B per i servizi medici e la terapia ambulatoriale ospedaliera (che è generalmente il 20% dell'importo approvato da Medicare per il servizio), ma non la franchigia annuale Parte B
- Sangue: copre le prime tre pinte di sangue di cui hai bisogno ogni anno
- Assistenza in hospice: copre la parte A coassicurazione per l'assistenza in hospice
Nota: i piani Medigap K e L pagano una parte dei costi per i servizi ambulatoriali e medici, il sangue e le cure ospedaliere, ma non coprono completamente i costi vivi per tali servizi. Medicare.gov ha un grafico che mostra come ogni piano copre i vari costi vivi che un beneficiario Medicare potrebbe sostenere.
A seconda del piano Medigap selezionato, è possibile ottenere la copertura per spese e benefici aggiuntivi che Medicare non copre, tra cui:
- Franchigia annuale Ospedale (Parte A): Piani da B a N, ma solo copertura parziale con Piani K e M
- Coassicurazione per strutture infermieristiche qualificate: piani da C a N, ma copertura solo parziale con piani K e L
- Assistenza di emergenza durante i viaggi all'estero: piani C, D, F, G, M e N
- Spese mediche in eccesso per Medicare Parte B: piani F e G
Un addebito in eccesso è un importo superiore all'importo approvato da Medicare che un medico che non partecipa al programma Medicare (ma che non ha rinunciato del tutto) può addebitare.
Quando posso acquistare una polizza Medigap?
A differenza di Medicare Advantage e Medicare Part D, non esiste un periodo di iscrizione aperto annuale per i piani Medigap.
Le regole federali concedono una finestra di iscrizione aperta di sei mesi una tantum per Medigap, che inizia quando hai almeno 65 anni e sei iscritto a Medicare Parte B. Durante tale periodo, tutti i piani Medigap disponibili nella tua zona sono disponibili per te su un base del problema, indipendentemente dalla tua storia medica. Dopo che quella finestra è finita, è andata per sempre.
Ci sono alcune circostanze limitate che ti permetteranno un diritto di emissione garantito di acquistare un piano Medigap dopo la fine di quella finestra iniziale, ma per la maggior parte, i piani Medigap sono sottoscritti dal punto di vista medico dopo la fine di quella finestra di sei mesi.
Inoltre, non esiste alcun requisito federale in base al quale gli assicuratori Medigap offrano piani su base di emissione garantita quando un richiedente ha meno di 65 anni ed è iscritto a Medicare a causa di una disabilità (il 15% di tutti i beneficiari di Medicare a livello nazionale, più di 8 milioni di persone, sono sotto 65 anni).
Puoi fare clic su uno stato su questa mappa per scoprire come l'idoneità Medigap è regolata in ogni stato.
Gli Stati possono impostare le proprie regole per l'idoneità a Medigap. La maggior parte degli stati ha implementato leggi che garantiscono almeno un accesso ai piani Medigap per i beneficiari di età inferiore ai 65 anni, e alcuni stati hanno reso più facile per gli iscritti passare da un piano Medigap a un altro, anche dopo la fine del periodo di iscrizione iniziale.
Ho bisogno di una polizza Medigap se sono iscritto a un piano Medicare Advantage?
Finché sei iscritto a un piano Medicare Advantage, non è necessario acquistare una polizza Medigap e non ti fornirà alcun vantaggio. In effetti, è illegale per chiunque venderti una polizza Medigap se sei in un piano Advantage.
Se disponi di un piano Medigap e poi passi da Original Medicare a Medicare Advantage, puoi mantenere il tuo piano Medigap, e alcune persone lo fanno, al fine di garantire che sia ancora presente se vogliono tornare a Original Medicare entro il periodo di "diritto di prova" di un anno. Un piano Medigap non pagherà nessuna franchigia, copay o coassicurazione del tuo piano Advantage, quindi sarebbe essenzialmente una copertura dormiente per tutto il tempo in cui hai un vantaggio Piano.
Chi altro non ha bisogno della copertura Medigap?
I piani Medigap non sono necessari se si è coperti da Medicaid oltre a Medicare (ovvero, doppia idoneità) o se si dispone di una copertura nell'ambito di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce una copertura che integra Medicare.
Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation, il 30% dei beneficiari di Original Medicare aveva una copertura supplementare da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro nel 2016, il 29% aveva una copertura Medigap e il 22% aveva Medicaid. La maggior parte del resto, il 19% di tutti i beneficiari di Original Medicare, non aveva alcuna copertura supplementare, mentre l'1% aveva qualche altro tipo di copertura supplementare.
Dove posso saperne di più sulla copertura Medigap?
Prima di acquistare un piano Medigap, è importante che tu comprenda le regole Medigap di Medicare, i tuoi diritti e le opzioni Medigap disponibili nel tuo stato. Le seguenti risorse sono un buon punto di partenza:
- Scelta di una politica Medigap: una guida di Medicare
- Assicurazione supplementare per Original Medicare: una risorsa interattiva sulla copertura Medigap dal Medicare Rights Center
- Programmi di assistenza sanitaria statale (SHIP): programmi che offrono consulenza e assistenza individuale alle persone con Medicare
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