Fattori da considerare nella scelta dell'assicurazione sanitaria

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È importante ottenere un'assicurazione sanitaria per te e per i tuoi parenti stretti. L'assicurazione aiuta a proteggerti dagli alti costi sanitari, in particolare quelli legati a condizioni mediche croniche o alla necessità di ricovero in ospedale.

Dovresti ottenere un'assicurazione sanitaria per lo stesso motivo per cui hai un'assicurazione auto o un'assicurazione per i proprietari di casa: per proteggere i tuoi risparmi e reddito. Ma hai anche bisogno di un'assicurazione sanitaria per assicurarti di avere accesso a cure mediche ad alto costo se e quando ne avrai bisogno. Per gli ospedali che accettano Medicare (che è la maggior parte degli ospedali), la legge federale richiede loro di valutare e stabilizzare chiunque si presenti ai loro reparti di emergenza, inclusa una donna in travaglio attivo. Ma al di là di una valutazione e stabilizzazione nel dipartimento di emergenza, c'è non è richiesto che gli ospedali forniscano assistenza a persone che non possono pagarla. Quindi la mancanza di un'assicurazione sanitaria può finire per essere una barriera significativa per ricevere cure.

Come si ottiene un'assicurazione sanitaria?

A seconda dell'età, dello stato lavorativo e delle condizioni finanziarie, ci sono molti modi per ottenere un'assicurazione sanitaria, tra cui:

• Assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro. Le grandi aziende negli Stati Uniti sono tenute a fornire un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili come beneficio per i dipendenti (o devono affrontare una sanzione) e molti piccoli datori di lavoro offrono anche una copertura ai propri lavoratori. Probabilmente ti verrà richiesto di pagare una parte del premio mensile o il costo dell'assicurazione sanitaria, in particolare se aggiungi la tua famiglia al tuo piano. Ma la maggior parte dei datori di lavoro che offrono una copertura sanitaria tendono a pagare la maggior parte dei premi.
• Assicurazione sanitaria che acquisti da solo. Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda che non fornisce un'assicurazione sanitaria, dovrai acquistarla da solo. Puoi ottenerlo tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato o direttamente da una compagnia di assicurazioni, ma sussidi di premio (per ridurre l'importo che devi pagare per la copertura) e sussidi di condivisione dei costi (per ridurre l'importo che devi pagare quando hai bisogno di cure mediche) sono disponibili solo se ottieni la copertura attraverso lo scambio. [Si noti che nella maggior parte delle aree sono disponibili anche piani non conformi all'Affordable Care Act, come l'assicurazione sanitaria a breve termine, i piani di indennità fissa, i piani di condivisione dell'assistenza sanitaria, i piani di assistenza primaria diretta, ecc. in generale, questi non sono mai adatti a servire come copertura autonoma per un periodo di tempo significativo.]
• Assicurazione sanitaria fornita dal governo. Se hai 65 anni o più, disabile o hai un reddito minimo o nullo, puoi beneficiare di un'assicurazione sanitaria fornita dal governo, come Medicare o Medicaid. I bambini e, in alcuni stati, le donne incinte possono beneficiare del CHIP con redditi familiari che possono estendersi fino alla classe media. A seconda della copertura e delle circostanze, potresti dover pagare o meno i premi mensili per il tuo governo. copertura sanitaria sponsorizzata.

Se non disponi di un'assicurazione sanitaria o di un'assicurazione sanitaria non adeguata, sarai responsabile del pagamento di tutte le fatture sanitarie a meno che tu non possa accedere alle cure presso una clinica di beneficenza. Il Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), emanato nel marzo 2010, assicura che la maggior parte degli americani abbia accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.

Tuttavia, ci sono alcune eccezioni. Alcuni sono il risultato di difetti di progettazione nell'ACA, tra cui il problema tecnico della famiglia e il fatto che i sussidi premium sono limitati al 400% del livello di povertà, risultando in una copertura insostenibile per alcune persone con un reddito appena superiore a tale limite. Ma alcuni sono il risultato di regolamenti, decisioni dei tribunali e resistenza all'ACA, incluso il divario di copertura di Medicaid che esiste in 13 stati che hanno rifiutato di accettare finanziamenti federali per espandere Medicaid (si noti che due di questi stati, Oklahoma e Missouri, lo faranno espandere Medicaid a metà 2021, eliminando così le loro lacune di copertura).

Come scegliere un piano sanitario

Ci sono molti fattori da considerare quando si sceglie l'assicurazione sanitaria. Questi fattori possono essere diversi se si sceglie una delle diverse opzioni di piano sanitario del datore di lavoro o si acquista la propria assicurazione sanitaria.

Fai i compiti prima di acquistare qualsiasi polizza assicurativa sanitaria! Assicurati di sapere cosa pagherà il tuo piano di assicurazione sanitaria ... e cosa no.

Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro

Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, potresti essere in grado di scegliere tra diversi piani di assicurazione sanitaria. Molto spesso, questi piani includono alcuni tipi di piani di assistenza gestita, come un'organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) o un'organizzazione di fornitori preferiti (PPO). Se scegli un HMO, il piano generalmente pagherà solo le cure se utilizzi un medico o un ospedale nella rete di quel piano. Se scegli un PPO, il piano di solito pagherà di più se ottieni la tua assistenza sanitaria all'interno della rete del piano. Il PPO pagherà comunque una parte delle tue cure se esci dalla rete, ma dovrai pagare di più.

Il tuo datore di lavoro può offrire una serie di diversi piani sanitari che costano più o meno a seconda dell'importo dei costi diretti che hai ogni anno. Questi costi possono includere un pagamento anticipato ogni volta che visiti il ​​tuo medico o ricevi una prescrizione, nonché una franchigia annuale, che è l'importo che paghi per i servizi sanitari all'inizio di ogni anno prima che la tua assicurazione sanitaria inizi a pagare per la maggior parte dei servizi.

In generale, un piano che richiede l'utilizzo di un provider di rete e ha una franchigia elevata e copayments elevati avrà premi inferiori. Un piano che ti consente di utilizzare qualsiasi fornitore e ha franchigie inferiori e copayments inferiori avrà premi più alti.

Se sei giovane, non hai malattie croniche e conduci uno stile di vita sano, potresti prendere in considerazione la scelta di un piano sanitario che abbia franchigie e copay elevati poiché è improbabile che tu abbia bisogno di cure e i tuoi premi mensili potrebbero essere inferiori.

Se sei più anziano e / o soffri di una condizione cronica, come il diabete, che richiede molte visite mediche e farmaci da prescrizione, potresti prendere in considerazione un piano sanitario con franchigie e copagamenti bassi. Puoi pagare di più ogni mese per la tua quota del premio, ma questo può essere compensato da minori spese vive durante tutto l'anno. Analizza i numeri per vedere quanto potresti aspettarti di pagare in spese vive (presta attenzione all'importo massimo qui, se pensi di aver bisogno di molte cure mediche) e aggiungilo al premi totali in modo da poter confrontare più piani. Non vuoi semplicemente presumere che un piano a costo più elevato (o, a seconda della situazione, un piano a costo inferiore) funzionerà meglio: devi eseguire i numeri per vedere come è probabile che ogni piano si svolga nel termini dei costi annuali totali.

Se una delle opzioni disponibili è un piano qualificato HSA, ti consigliamo di includere i vantaggi fiscali degli HSA quando decidi quale piano scegliere, nonché qualsiasi contributo del datore di lavoro disponibile per l'HSA. Se il tuo datore di lavoro offre un contributo alle HSA dei dipendenti, si tratta essenzialmente di denaro gratuito, ma puoi riceverlo solo se selezioni un piano sanitario qualificato HSA. E se ti iscrivi a un piano qualificato HSA e contribuisci personalmente all'account, tali contributi non sono tassati.Per il 2021, gli importi massimi consentiti dei contributi HSA (inclusi i contributi del datore di lavoro) sono $ 3.600 se si dispone di una copertura esclusivamente autonoma nell'ambito di un piano qualificato HSA e $ 7.200 se il piano copre anche almeno un altro membro della famiglia (se hai 55 anni o più anziani, puoi contribuire fino a $ 1.000 aggiuntivi) Se contribuisci con l'importo massimo e in base al tuo livello di reddito, ciò può comportare un notevole risparmio fiscale. Quindi, se un piano qualificato HSA è tra le opzioni, dovrai includere questi fattori nel tuo confronto fianco a fianco dei piani.

Per saperne di più sulle opzioni del tuo piano sanitario, incontra un rappresentante del tuo dipartimento delle risorse umane o leggi i materiali forniti dal piano sanitario. Se sia tu che il tuo coniuge / partner lavorate per società che forniscono assicurazioni sanitarie, dovreste confrontare ciò che offre ciascuna società e scegliere un piano di entrambe le società che soddisfi le vostre esigenze. Tieni presente, tuttavia, che alcune aziende includono un supplemento se il tuo coniuge ha accesso al piano del proprio datore di lavoro ma ha deciso di essere aggiunto al tuo piano.

Assicurazione sanitaria individuale

Se sei un lavoratore autonomo, il tuo datore di lavoro non fornisce un'assicurazione sanitaria adeguata o non sei assicurato e non hai i requisiti per un programma di assicurazione sanitaria statale, puoi acquistare un'assicurazione sanitaria per conto tuo.

Puoi acquistare l'assicurazione sanitaria direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, come Anthem o Kaiser Permanente, tramite un agente o un broker assicurativo, o tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato (puoi iniziare da HealthCare.gov, che è lo scambio utilizzato nella maggior parte degli stati; se il tuo stato gestisce il proprio scambio, HealthCare.gov ti indirizzerà lì). Consulta il tuo agente assicurativo che potrebbe essere in grado di aiutarti a trovare un'assicurazione sanitaria adatta alle tue esigenze.

Poiché il costo è spesso il fattore più importante nella scelta di un piano sanitario, le risposte alle seguenti domande possono aiutarti a decidere quale piano acquistare.

• Quanto costa il premio mensile (dopo l'eventuale sovvenzione premium applicabile, se ne hai diritto)?
• Quanto costa il compenso per le visite mediche e i farmaci da prescrizione? E quali servizi specifici sono coperti da un copay, rispetto a quali invece verranno conteggiati ai fini della franchigia?
• Quanto costa la franchigia? E c'è una franchigia separata per i farmaci da prescrizione?
• Se scegli un PPO, quanto dovrai pagare se utilizzi medici o ospedali al di fuori della rete del PPO? Si noti che in molte aree non sono disponibili piani PPO nel singolo mercato; potresti essere limitato a HMO e / o EPO, che generalmente coprono solo l'assistenza al di fuori della rete in situazioni di emergenza.
• Qual è l'importo massimo che dovrai pagare di tasca tua se finisci per aver bisogno di molte cure? Questo è limitato a tutti i piani conformi all'ACA a $ 8.550 per un singolo individuo nel 2021, sebbene molti piani abbiano limiti di tasca propri inferiori a questo.
• Il piano sanitario ha un formulario di farmaci che include i farmaci che usi?
• Il tuo medico fa parte della rete di fornitori del piano sanitario?

Copertura sanitaria sponsorizzata dal governo

Se hai diritto a un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, probabilmente avrai ancora alcune scelte da fare.

Se ti stai iscrivendo a Medicare, dovrai scegliere tra Original Medicare e Medicare Advantage (ci sono alcune aree del paese in cui i piani Medicare Advantage non sono disponibili). Se selezioni Original Medicare, dovrai quindi scegliere un piano Medicare Parte D e un piano Medigap, a meno che tu non abbia una copertura supplementare completa da un datore di lavoro o che tu abbia doppiamente idoneo sia per Medicare che per Medicaid.

Se sei idoneo per Medicaid, potresti dover selezionare un piano di assistenza gestita tra le opzioni offerte dal tuo stato (la maggior parte delle persone con Medicaid è iscritta a piani di assistenza gestita, sebbene alcuni stati non utilizzino questo approccio). Ti consigliamo di controllare le reti dei fornitori e gli elenchi dei farmaci coperti per ciascuna delle opzioni disponibili per assicurarti che quella selezionata soddisfi al meglio le tue esigenze.

Attenzione ai piani non conformi ACA

Tutti i principali piani sanitari individuali con date di validità di gennaio 2014 o successive devono essere conformi all'ACA. Questo vale in ogni stato e si applica ai piani venduti all'interno della borsa valori nonché ai piani acquistati direttamente dalle compagnie di assicurazione sanitaria.

Ma ci sono molte opzioni di piano che non sono conformi all'ACA. E a volte questi piani sono commercializzati con tattiche discutibili, portando i consumatori a credere che stiano acquistando un'assicurazione sanitaria reale quando in realtà non lo sono.

Se stai esaminando piani a breve termine, piani a benefici limitati, integratori per incidenti, piani per malattie critiche, piani di sconti medici, piani Farm Bureau o qualsiasi altro tipo di piano non conforme, ti consigliamo di prestare molta attenzione a la stampa fine e assicurati di capire cosa stai effettivamente acquistando. Tieni presente che questi piani non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA, non devono coprire condizioni preesistenti, possono limitare i tuoi benefici totali in un anno o nel corso della tua vita e generalmente hanno un lungo elenco di esclusioni di copertura .