Reclami fuori rete e fatture dell'assicurazione sanitaria

Se vedi un medico o un altro fornitore che non è coperto dal tuo piano di assicurazione sanitaria, questo è chiamato "fuori rete" e dovrai pagare una parte maggiore della tua fattura medica (o tutta) anche se hai assicurazione sanitaria.

La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria ha una rete di copertura, il che significa che hanno un accordo con alcuni medici e ospedali per pagare le cure.

Spesso, l'accordo si basa su una tariffa scontata per i servizi e i fornitori devono accettare tale tariffa senza fatturare un importo aggiuntivo ai pazienti per rimanere nella rete.

Quando si seleziona la copertura assicurativa sanitaria, i piani assicurativi devono fornire un elenco di medici che accettano i loro piani prima di impegnarsi nella loro assicurazione.

Perché andare fuori rete?

Potresti scegliere di uscire intenzionalmente dalla rete o potresti essere colto di sorpresa da bollette extra da un fornitore esterno alla rete che pensavi fosse coperto ma non lo era.

I motivi per cui potresti ricevere una bolletta fuori rete includono:

Uscire dalla rete per scelta: forse sai che il tuo ostetrico non è più coperto dal tuo piano assicurativo ma non permetteresti a nessun altro di partorire il tuo bambino. Pagherai volentieri un extra perché ritieni che i servizi del tuo medico valgano il costo di tasca tua.

Referral fuori rete: il tuo chirurgo fa parte della rete della tua compagnia di assicurazioni, ma il radiologo che ha letto la tua radiografia non lo è e ricevi una fattura dal radiologo.

La rete cambia: vai dal medico di base che hai visto per anni, solo per scoprire che il tuo medico non fa più parte del tuo piano assicurativo quando arriva una bolletta molto più alta di quanto ti aspettavi.

Servizio extra: la tua assicurazione rimborsa le spese ospedaliere, ma non per una stanza privata. Se una stanza privata era l'unico tipo disponibile, la tua assicurazione potrebbe rifiutare il reclamo e ti potrebbe essere addebitato come se non avessi l'assicurazione.

Evita la fatturazione fuori rete

A meno che tu non scelga deliberatamente un servizio fuori rete nonostante il costo, non vuoi essere sorpreso dalla tua bolletta medica. È possibile pianificare in anticipo per evitare e ridurre al minimo i costi di rete.

Chiama il tuo assicuratore o vai al loro sito web per vedere se il tuo piano copre i medici ei servizi di cui hai bisogno. Il tuo assicuratore può modificare le polizze di copertura in qualsiasi momento, ma se ottieni l'approvazione per iscritto, potrebbe essere necessario rispettarle anche se le polizze cambiano in seguito.

Conferma che il tuo fornitore è in rete: non chiederti solo se un fornitore "lavora con" la tua assicurazione. Significa solo che fattureranno la tua assicurazione per te. Se i servizi non sono in rete e il tuo assicuratore si impegna a pagare solo il 10% del costo, ti verrà addebitato il restante 90%.

Ricontrolla ogni fase del processo: non dare per scontato che nulla degli ordini del tuo medico sarà coperto solo perché il tuo medico è coperto. Potrebbero ordinare un esame del sangue e inviarti a un laboratorio nello stesso edificio, ma quel laboratorio potrebbe non essere coperto dalla tua assicurazione sanitaria.

Organizzare la copertura delle lacune in anticipo: se hai bisogno di un servizio speciale che non puoi ottenere nella tua rete, potresti essere in grado di organizzare la copertura, anche se il fornitore o la struttura è fuori dalla tua rete.

Contestare fatture fuori rete

Forse l'aspetto più frustrante delle spese fuori rete è che ci sono strutture di prezzo diverse per le compagnie di assicurazione che per i privati.

Il test di risonanza magnetica (MRI) che costa alla tua assicurazione $ 1300 ti costerà $ 2400 come servizio fuori rete. La medicina che normalmente ottieni per un co-pagamento di $ 10 e costa al tuo assicuratore $ 50 può costarti $ 120 in una farmacia fuori rete.

Puoi fare alcuni passaggi dopo il fatto per provare a ridurre la bolletta.

Rivolgiti prima alla compagnia di assicurazioni e vedi se riesci a far pagare il tuo piano sanitario. Potresti scoprire che la descrizione nella tua polizza è sfocata. Tirare fuori tutte le fermate per rendere difficile per loro dire di no.

Negozia quelle bollette. Chiama l'ospedale o il reparto fatturazione del fornitore, dì loro che le tue bollette non sono accessibili e chiedi se possono ridurre la bolletta a un livello che ti puoi permettere. In caso contrario, chiedi loro di iscriverti a un piano di pagamento.

Se non puoi o non vuoi lamentarti con l'assicuratore, o non puoi o non vuoi negoziare le fatture da solo, considera la possibilità di trovare un avvocato medico per la fatturazione che ti aiuti.

Un avvocato negozia per tuo conto. A volte possono ottenere la rimozione di addebiti non necessari e ingiusti e impostare un piano di pagamento. Dovrai pagare per i loro servizi, ma potresti risparmiare molto di più di quanto spendi grazie alla loro conoscenza di come funziona il sistema.

Una parola da Verywell

Potrebbe essere necessaria un'assistenza fuori rete se la tua rete non fornisce l'assistenza sanitaria di cui hai bisogno. Se questo è un problema ricorrente, prendi in considerazione la possibilità di modificare il tuo piano sanitario in modo da poter ottenere le cure che desideri e vedere i medici che desideri vedere senza che ti costi così tanto.