Assicurazione per invalidità a breve termine

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L'assicurazione di invalidità a breve termine paga una percentuale del tuo stipendio se diventi temporaneamente invalido, il che significa che non sei in grado di lavorare per un breve periodo di tempo a causa di malattia o infortunio non correlato al tuo lavoro (la copertura della compensazione dei lavoratori fornirebbe reddito sostituzione se la condizione invalidante è dovuta a infortunio sul lavoro). In genere, una polizza di invalidità a breve termine ti fornisce dal 40% all'80% del tuo stipendio base pre-invalidità.

Alcune persone hanno un'assicurazione per invalidità a breve termine tramite un datore di lavoro, un sindacato o un'altra organizzazione professionale. Questo tipo di politica è noto come copertura di gruppo. È inoltre possibile acquistare una polizza individuale direttamente da una compagnia di assicurazioni o da un agente, sebbene in genere sarà più costoso acquistare la copertura da soli.

E se acquisti la tua polizza di invalidità a breve termine, probabilmente dovrai passare attraverso la sottoscrizione medica e la sottoscrizione finanziaria, al contrario della copertura a emissione garantita che puoi ottenere se il tuo datore di lavoro offre una copertura di gruppo per la disabilità a breve termine.

Come funziona l'assicurazione per l'invalidità a breve termine

La maggior parte delle polizze di invalidità a breve termine hanno lo stesso disegno generale. Tu o il tuo datore di lavoro pagate un premio mensile per essere coperti.Quando una malattia o un infortunio ti impedisce di lavorare, richiedi un sussidio parlando con qualcuno del dipartimento delle risorse umane della tua azienda o con il tuo agente assicurativo. Potresti dover pagare delle tasse sui soldi che ricevi dalla polizza di invalidità, a seconda che i premi per la polizza siano stati pagati da te o dal tuo datore di lavoro e se sono stati pagati con denaro al lordo delle tasse o al netto delle tasse.

La maggior parte delle politiche sulla disabilità a breve termine richiedono prove dal tuo medico che spieghino la tua condizione e stimino per quanto tempo sarai lontano dal tuo lavoro. Molto probabilmente, ci sarà un periodo di attesa tra la data in cui lasci il lavoro e la data in cui sei idoneo a ricevere i sussidi, sebbene le politiche di invalidità a breve termine in genere entrino in vigore entro due settimane.

Il tuo datore di lavoro potrebbe richiederti di utilizzare alcuni o tutti i giorni di malattia prima che la polizza inizi a pagare. Una volta terminato il periodo di attesa, generalmente riceverai una percentuale fissa della retribuzione che hai ricevuto prima di essere disabile.

Ad esempio, se vieni pagato $ 1.000 a settimana e la tua polizza paga il 60% dei guadagni pre-invalidità, riceverai un vantaggio di $ 600 a settimana. Le polizze a breve termine generalmente pagano benefici per un periodo compreso tra tre e sei mesi, sebbene alcune offrano una copertura fino a un anno o più (i benefici terminano quando la disabilità termina, se ciò accade prima della data in cui la polizza altrimenti smetterebbe di pagare benefici). Se non sei ancora in grado di lavorare al termine dei tuoi benefici di invalidità a breve termine, potresti avere diritto a ricevere benefici di invalidità a lungo termine se hai una polizza di invalidità a lungo termine, oppure puoi richiedere l'assicurazione di invalidità della previdenza sociale, a seconda le circostanze.

Il congedo di gravidanza e maternità è un fattore scatenante molto comune per le richieste di invalidità a breve termine. Le regole del Family and Medical Leave Act (FMLA) consentono 12 settimane di congedo non retribuito, ma è possibile utilizzare un'assicurazione di invalidità a breve termine per garantire che una nuova madre riceva una percentuale del suo normale stipendio durante almeno una parte del suo congedo di maternità.

Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), i grandi datori di lavoro sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria ai lavoratori a tempo pieno e il tempo pieno è definito come 30 o più "ore di servizio" a settimana. Nel 2015, l'IRS ha chiarito che il tempo per il quale un dipendente riceve benefici di invalidità (a breve o lungo termine) è considerato "ore di servizio", il che significa che il datore di lavoro deve continuare a offrire benefici assicurativi sanitari fintanto che il dipendente è considerato ancora un dipendente attivo (si noti che l'ACA non richiede ai datori di lavoro di offrire alcun tipo di assicurazione per l'invalidità, ma se lo fanno e se un dipendente sta ricevendo prestazioni di invalidità, quelle ore contano ancora come ore di servizio).

In cosa differisce l'assicurazione per invalidità a lungo termine?

L'assicurazione per invalidità a lungo termine è progettata anche per sostituire una parte del tuo reddito quando una disabilità ti impedisce di lavorare, ma pagherà i benefici per un periodo molto più lungo di un piano di invalidità a breve termine. La copertura per invalidità a lungo termine generalmente noiniziopagare i sussidi fino a quando non sei stato in grado di lavorare per almeno un mese e, a volte, per un anno o due. La maggior parte dei piani prevede un periodo di attesa di 3-26 settimane, ma una volta iniziati i vantaggi, continuano per anni. A seconda della polizza, possono anche continuare fino al raggiungimento dell'età pensionabile.

Molti lavoratori hanno un'assicurazione di invalidità sia a breve che a lungo termine, perché i due prodotti possono lavorare in tandem per garantire che il lavoratore disabile abbia accesso alla sostituzione parziale del reddito per quasi l'intera durata della disabilità.

Un esempio di polizze complementari sarebbe una polizza per invalidità a breve termine con un periodo di attesa di due settimane, che sostituisce il 70% della retribuzione del lavoratore per tre mesi, combinata con una polizza per invalidità a lungo termine che prevede un periodo di attesa di tre mesi e quindi sostituisce il 60% del reddito del lavoratore per un massimo di dieci anni (il periodo di tempo durante il quale un piano di invalidità a lungo termine pagherà i benefici varia da un piano all'altro, ma è misurato in anni, anziché in settimane o mesi).

La copertura per invalidità a lungo termine è più costosa della copertura per invalidità a breve termine, poiché i potenziali pagamenti sono molto maggiori, dato il periodo di tempo in cui una persona potrebbe ricevere benefici.

In che modo differiscono le politiche per la disabilità a breve termine

Sebbene la maggior parte delle politiche sulla disabilità a breve termine abbiano caratteristiche simili, ognuna può avere specifiche diverse.

Definizione di disabilità: alcune politiche sulla disabilità a breve termine definiscono una disabilità come un'incapacità di lavorare nel proprio lavoro. Queste sono note come definizioni di disabilità della "propria occupazione". Altre politiche definiscono la disabilità come un'incapacità di lavorare in qualsiasi lavoro, nota come definizione di "qualsiasi occupazione". I benefici di invalidità della previdenza sociale si applicano solo nei casi di disabilità a lungo termine e si basano su una definizione di "qualsiasi occupazione". Quindi, se non sei in grado di tornare al tuo lavoro regolare ma sei in grado di svolgere almeno un certo tipo di lavoro, la Social Security Administration non ti fornirà prestazioni di invalidità. Ma le compagnie di assicurazione private possono offrire benefici più generosi, in cambio dei premi pagati da te (o dal tuo datore di lavoro).

Attesa del servizio: alcuni datori di lavoro offriranno piani di invalidità a breve termine solo dopo aver lavorato per loro per un determinato periodo di tempo, ad esempio sei mesi o un anno.

Periodo di attesa: viene anche definito periodo di eliminazione ed è il tempo che intercorre tra il momento in cui ti ammali o ti infortuni e l'inizio delle prestazioni dell'assicurazione di invalidità. La maggior parte dei piani di invalidità a breve termine prevede periodi di attesa da 0 a 14 giorni. In generale, le polizze con un periodo di attesa più lungo hanno premi inferiori. Molti piani di disabilità a breve termine prevedono diversi periodi di attesa per diversi tipi di disabilità. Ad esempio, un piano può prevedere un periodo di attesa di sette giorni per una malattia e nessun periodo di attesa per un infortunio accaduto al di fuori del lavoro.

Tariffe delle indennità: le tariffe delle indennità variano, ma generalmente sono comprese tra il 40% e l'80% dei guadagni pre-invalidità. Se desideri la tariffa più alta, potresti dover pagare un premio maggiore. Alcune politiche di invalidità a breve termine modificano i tassi di beneficio durante il periodo di beneficio. Ad esempio, la tua polizza potrebbe pagare l'80% per le prime tre settimane di invalidità e poi il 50% per il resto del periodo di sussidio.

Periodi di sussidio: le polizze di invalidità a breve termine hanno lo scopo di sostituire una parte del tuo reddito quando non puoi lavorare per un periodo di tempo relativamente breve, di solito da tre a sei mesi. Alcune polizze per invalidità a breve termine continueranno a corrispondere benefici per un massimo di due anni, ma sono meno comuni (si noti che la copertura per invalidità a lungo termine, descritta sopra, è un tipo diverso di polizza che continuerà a anni o addirittura fino a 65 anni in alcuni piani; l'assicurazione per invalidità a lungo termine è sostanzialmente più costosa dell'assicurazione per invalidità a breve termine). La tua polizza per l'invalidità a breve termine potrebbe consentirti di tornare al lavoro in via di prova. Ad esempio, la tua polizza potrebbe darti un periodo di prova di due settimane. Se torni a lavorare per meno di due settimane e poi scopri che non puoi svolgere il tuo lavoro a causa della tua disabilità, la polizza ti consentirebbe di continuare i tuoi benefici come se non fossi tornato al lavoro.

Modifiche al premio: se sottoscrivi una polizza di invalidità a breve termine "non cancellabile", la compagnia di assicurazioni non può modificare i tuoi premi o vantaggi. Tuttavia, se sottoscrivi una polizza "rinnovabile garantita", la compagnia di assicurazioni è autorizzata a modificare i premi, ma solo se li sta cambiando per un intero gruppo di assicurati. La migliore copertura arriva con piani che sono entrambi rinnovabile non cancellabile e garantito, ma anche questi piani tendono ad avere premi più alti.

Esclusioni: molte polizze non copriranno le disabilità causate da tentativi di suicidio, abuso di droghe, guerre o tentativi di commettere un crimine. Anche le condizioni preesistenti sono spesso escluse, sebbene questa sia spesso un'esclusione temporanea per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro ( in altre parole, una polizza di invalidità a breve termine sponsorizzata dal datore di lavoro potrebbe avere un periodo di attesa di un anno, dopo che un dipendente è stato iscritto al piano, prima che paghi le richieste di invalidità relative alle condizioni preesistenti del dipendente). Anche gli infortuni sul lavoro, che sono invece coperti dall'assicurazione di compensazione dei lavoratori, non sono coperti.

Come ottenere un'assicurazione per l'invalidità a breve termine

Iscrizione a un piano di gruppo
Il tuo datore di lavoro può offrire un piano di invalidità a breve termine come opzione di sussidio correlato al lavoro. Se la tua azienda offre un'assicurazione di invalidità a breve termine, puoi iscriverti al piano durante il periodo di iscrizione iniziale (quando diventi idoneo per la prima volta ai benefici) o durante il periodo di iscrizione aperta annuale del tuo datore di lavoro.

Potrebbe esserti richiesto di avere una copertura ai sensi della polizza per un certo periodo di tempo prima che una condizione preesistente sia coperta (noto come periodo di esclusione). L'ACA ha eliminato l'uso di periodi di attesa per condizioni preesistenti e le esclusioni per i benefici dell'assicurazione sanitaria, ma non ha modificato le regole relative all'assicurazione per l'invalidità. I ​​dettagli su come vengono gestite le condizioni preesistenti saranno nella disabilità a breve termine informazioni sull'assicurazione fornite dal tuo datore di lavoro, quindi assicurati di leggere le scritte in piccolo.

Le regole in materia di assicurazione per invalidità a breve termine variano da stato a stato. Se ritieni che la tua azienda o l'assicuratore non ti stia trattando in modo equo, verifica con il dipartimento assicurativo del tuo stato. Puoi accedere al dipartimento assicurativo del tuo stato tramite il sito web della National Association of Insurance Commissioners.

Iscrizione a una polizza individuale

Se sei un lavoratore autonomo o lavori per un datore di lavoro che non offre un'assicurazione per l'invalidità a breve termine, potresti prendere in considerazione l'acquisto di una polizza individuale. Dovrai sottoporsi a una sottoscrizione medica per ottenere un piano individuale di invalidità a breve termine (di nuovo, l'ACA non ha cambiato nulla su questo; l'assicurazione sanitaria è garantita indipendentemente dalla storia medica, ma l'assicurazione per l'invalidità non lo è).

E l'assicuratore dovrà anche esaminare le tue finanze, incluso il tuo reddito corrente, per assicurarti che la polizza non fornisca benefici eccessivi (questo è un processo più semplice con le polizze di invalidità sponsorizzate dal datore di lavoro, poiché sono progettate solo per sostituire un certo importo del reddito che guadagni dal datore di lavoro che sponsorizza la polizza di invalidità).

Quando acquisti una polizza individuale, cerca un'azienda rispettabile e assicurati di leggere tutti i dettagli della tua polizza. Il dipartimento assicurativo del tuo stato può rispondere a domande sulla sicurezza finanziaria e sulle storie dei reclami delle società che offrono polizze nella tua zona.

È possibile trovare le valutazioni delle compagnie di assicurazione nei seguenti siti Web:

• Moody's
• A.M. Meglio