L'assistenza a lungo termine in una casa di cura può essere costosa. Nel 2020, il costo medio per una stanza semi-privata era di $ 7.756 al mese, aumentando a $ 8.821 al mese per una stanza privata. Se si considera il pagamento medio della previdenza sociale a giugno 2020 era di circa $ 1.500 al mese, questo lascia gli anziani lottare per permettersi le cure di cui hanno bisogno.
Non sorprende che così tante persone si rivolgono a Medicaid per chiedere aiuto. Medicaid paga per l'assistenza domiciliare più di qualsiasi altro tipo di assicurazione. Sfortunatamente, lo fa facendoti spendere le tue risorse.
Jupiterimages / Getty ImagesAttività contabili per Medicaid
Quando si tratta di assistenza sanitaria di base, l'idoneità a Medicaid si basa sul reddito. Quando si tratta di assistenza a lungo termine in una casa di cura, tuttavia, Medicaid esamina da vicino anche le tue risorse. Per l'anno 2021, è necessario disporre di un patrimonio contabile totale pari o inferiore a $ 2.000 e guadagnare meno di $ 2.382 al mese di reddito.
Non tutto ciò che possiedi conterà necessariamente ai fini dell'idoneità a Medicaid per l'assistenza a lungo termine. È importante capire cosa conta e cosa non conta. Tieni presente che i programmi Medicaid sono gestiti dallo stato e ogni stato può avere criteri che variano da quelli elencati di seguito.
Beni contabili
Le risorse contabili includono:
- conto in banca
- Certificati di deposito
- Polizza di assicurazione sulla vita con un valore in contanti superiore a $ 2.500 (ovvero, se il valore in contanti è $ 3.000, solo $ 500 è contabilizzabile ai fini di Medicaid)
- Proprietà (ulteriore immobile non in affitto)
- Azioni e obbligazioni
- Veicoli (veicoli aggiuntivi di età inferiore a sette anni)
Attività non contabili
Queste risorse non vengono conteggiate:
- 401K o IRA
- Risorse che hai "fatto uno sforzo in buona fede" per vendere ma che non hai potuto vendere (ad es. Multiproprietà)
- Migliorie per la casa
- Polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti fino a $ 2.500
- Beni personali (ad es. Arte, mobili, gioielli)
- Spese funerarie e di sepoltura prepagate
- Proprietà (residenza principale e proprietà in affitto che non sono una residenza principale)
Tieni presente che qualsiasi pagamento ricevuto da un 401K o IRA o reddito da una proprietà in affitto influirà sulla tua idoneità a Medicaid. Conteranno ai fini del tuo limite di reddito.
Se hai troppe risorse, potresti dover spendere prima di poter essere idoneo per l'assistenza domiciliare.
Il periodo di riepilogo di Medicaid
Per ovvie ragioni, molte persone vogliono preservare i loro beni per il coniuge, i figli o le generazioni future. È qui che la pianificazione Medicaid diventa molto importante.
Alcune persone cercheranno di dare via i loro beni o di trasferirli ad amici e familiari, ma ciò potrebbe porre i suoi problemi. È qui che entra in gioco il periodo di riflessione di Medicaid.
Il governo cerca di vedere se qualche bene è stato donato, trasferito, dato via o venduto per meno del loro valore equo di mercato. La maggior parte degli stati, ad eccezione della California, guarda indietro di 60 mesi (cinque anni); La California guarda solo indietro di 30 mesi.
Tutti i beni che rientrano nel periodo di riepilogo di Medicaid ritarderanno quando potrai recarti in una casa di cura.
Più soldi passavano di mano, più lungo era il periodo di attesa. Potrebbero volerci anche mesi o anni per essere ricoverati in una casa di cura. Questo può essere fastidioso per chiunque abbia bisogno di cure urgenti.
Trust revocabili e irrevocabili
Il trucco sta nel trasformare le tue risorse numerabili in risorse non numerabili. Alcune persone guardano ai trust come a un modo per raggiungere questo obiettivo. Sfortunatamente, non tutti i trust sono creati uguali. Devi capire la differenza tra un trust revocabile e uno irrevocabile.
Un trust revocabile è quello in cui hai ancora accesso ai tuoi beni e mantieni il controllo per modificare o annullare le disposizioni del trust. Medicaid vedrà questo tipo di fiducia come una risorsa numerabile.
Un trust irrevocabile, d'altra parte, è quello in cui qualcun altro, un fiduciario designato, prende le redini. Non è possibile toccare i beni o modificare le disposizioni per il trust in alcun modo.
L'amministratore fiduciario non è tenuto a distribuirvi alcun patrimonio, nemmeno ai fini dell'assistenza sanitaria. Il giorno in cui i tuoi beni vengono trasferiti in un trust irrevocabile, diventano non numerabili ai fini di Medicaid.
Sfortunatamente, questi beni sono visti come un dono e sono soggetti al periodo di riepilogo di Medicaid. Dopo un periodo di cinque anni (un periodo di 30 mesi in California), i beni trasferiti non saranno più soggetti a sanzioni o ritardi nell'idoneità ai benefici dell'assistenza a lungo termine di Medicaid.
Pianificare in anticipo, prima ancora di aver bisogno di cure a domicilio, offre i maggiori vantaggi.
Vantaggi di un trust irrevocabile
Ci sono pro e contro nell'usare un trust irrevocabile come parte del tuo piano Medicaid.
Per uno, possono essere un'impresa rischiosa. Per quanto tu creda che la persona che assegni come fiduciario gestirà i beni nel tuo migliore interesse, non c'è nulla che impedisca a quella persona di spendere i fondi per il proprio guadagno. Devi essere sicuro della tua decisione perché non avrai ricorso legale nell'eventualità che si verifichi.
Oltre a convertire i tuoi beni numerabili in beni non numerabili, ci sono altri vantaggi nell'avere una fiducia irrevocabile.Ciò riguarda la pianificazione successoria.
Alla tua morte, Medicaid si riserva il diritto di recuperare i fondi che hanno pagato per tuo conto. Possono andare dietro ai tuoi beni rimanenti, anche ai beni che inizialmente non erano contabili, come la tua casa.
Tuttavia, il tuo stato non può recuperare dall'eredità se sei sopravvissuto da un coniuge, hai un figlio di età inferiore a 21 anni o un figlio cieco o disabile di qualsiasi età. Quando il tuo coniuge muore, a condizione che tu non abbia figli che soddisfano i criteri di cui sopra, lo stato può ancora perseguire la tua proprietà.
Un trust irrevocabile può proteggere i tuoi beni dal recupero della proprietà Medicaid. I beni in un trust irrevocabile non sono di proprietà del tuo nome e, pertanto, non fanno parte del patrimonio sottoposto a prova.
Quando tu o il tuo coniuge (se fa parte del trust) morite, qualsiasi patrimonio depositato in un trust irrevocabile non viene incluso nel patrimonio per il calcolo del recupero Medicaid, della tassa di successione o della successione.
Una parola da Verywell
La pianificazione Medicaid può essere molto complicata ed è ancora più impegnativa dal fatto che ogni stato ha le proprie regole. Una fiducia irrevocabile può essere un'opzione da considerare.
Il trasferimento dei tuoi beni in un trust può renderli non numerabili per l'idoneità a Medicaid, sebbene potrebbero essere soggetti al periodo di riepilogo di Medicaid se il trust viene istituito entro cinque anni dalla domanda di Medicaid. Potrebbe essere nel tuo interesse discutere queste e altre opzioni di pianificazione Medicaid con un avvocato anziano nel tuo stato.
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