L'assicurazione supplementare è un'assicurazione aggiuntiva o aggiuntiva che puoi acquistare per aiutarti a pagare i servizi e le spese vive che la tua assicurazione regolare non copre.
Alcuni piani assicurativi supplementari pagheranno per la condivisione dei costi diretta che accompagna il tuo piano di assicurazione sanitaria (cioè franchigie, copayments e coassicurazione), o per i servizi medici che il tuo piano sanitario non copre affatto, come i costi dentali e visivi.
Altri piani supplementari possono fornire un vantaggio in denaro pagato in un periodo di tempo o concesso in un'unica soluzione. Il denaro può essere utilizzato per:
- Copertura dei salari persi
- Trasporto correlato alle tue condizioni di salute
- Cibo, farmaci e altre spese impreviste dovute a una malattia o a un infortunio
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Medigap: Medicare Supplemental Insurance
Uno dei tipi più comuni di assicurazioni integrative è Medigap, che viene venduto da compagnie di assicurazioni private a persone iscritte a Original Medicare. (I piani Medigap non possono essere associati ai piani Medicare Advantage).
Original Medicare, che comprende l'assicurazione ospedaliera Parte A e l'assicurazione medica Parte B, copre molti, ma non tutti, i servizi sanitari e le forniture mediche. Le cose non coperte da Original Medicare includono:
- Farmaci su prescrizione (a meno che tu non abbia Medicare Parte D)
- Cure custodiali a lungo termine
- Cure odontoiatriche
- Cura della vista di base
Tuttavia, anche per i servizi medici che Original Medicare copre, hai ancora alcune spese di condivisione dei costi:
- Una franchigia per cure ospedaliere
- Coassicurazione giornaliera, se rimani in ospedale per più di 60 giorni
- Una franchigia più coassicurazione per cure ambulatoriali
È possibile acquistare una polizza Medigap per coprire alcuni o tutti i costi deducibili e di coassicurazione che altrimenti dovreste pagarvi con Original Medicare.
Questi possono aggiungere molto, soprattutto se hai bisogno di ampi servizi ambulatoriali (come la dialisi renale) e devi pagare la coassicurazione del 20% di Medicare Parte B per tutto questo.
Se hai Original Medicare ma non hai la copertura Medigap, non c'è limite a quanto alti possono essere i tuoi costi. Al contrario, i piani Medicare Advantage limitano le spese vive senza la necessità di un'assicurazione supplementare, ma tendono ad avere costi vive più elevati di quelli che avresti con Original Medicare più un piano Medigap.
I piani Medigap non coprono i costi per i servizi che Original Medicare non copre affatto, come le cure di custodia a lungo termine oi servizi odontoiatrici. I piani sono progettati per pagare i costi vivi che altrimenti dovreste pagare per servizi chesiamocoperti da Original Medicare.
Un'eccezione: alcuni piani Medigap pagano l'80% del costo delle cure di emergenza di cui potresti aver bisogno mentre viaggi al di fuori degli Stati Uniti, che è coperto da Original Medicare solo in alcuni casi limitati.
Se sei iscritto a Original Medicare (Parti A e B) e hai una polizza Medigap:
- Medicare pagherà innanzitutto la sua quota dei costi sanitari coperti.
- La tua polizza Medigap coprirà quindi il resto, fino ai limiti del piano.
Senza Medigap (o altra copertura supplementare, come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o Medicaid), non vi è alcun limite su quanto possono ottenere i costi vivi Original Medicare, motivo per cui molti beneficiari Original Medicare mantengono una copertura supplementare.
Piani non disponibili per i nuovi idonei
I piani Medigap C e F includono la copertura per la franchigia Parte B più il resto dei costi vivi che i beneficiari di Original Medicare dovrebbero altrimenti pagare.
Se eri idoneo per Medicare prima del 1 ° gennaio 2020, tuttavia, non puoi ottenere quei piani a causa della legislazione del 2015.
È stato promulgato dai legislatori che volevano limitare l'uso eccessivo dei servizi Medicare assicurandosi di dover pagare almeno la franchigia Parte B se si riceve assistenza ambulatoriale. (La franchigia della parte B a partire dal 2021 è di $ 203 per l'anno, rispetto ai $ 198 del 2020.
La franchigia tende ad aumentare da un anno all'altro, ma rimane molto inferiore ai costi vivi in molti altri tipi di assicurazione sanitaria ed è molto inferiore alla franchigia Medicare Parte A ($ 1, 408 nel 2020, $ 1.484 nel 2021 ).
Se sei diventato idoneo per Medicare a partire dal 1 ° gennaio 2020, nessuno dei piani Medigap disponibili copre la franchigia Parte B. Se hai già uno di questi piani, puoi mantenerlo. Se eri idoneo a Medicare prima del cut-off, puoi comunque richiederlo.
Tipi comuni di assicurazione supplementare
Medigap non è la tua unica scelta per l'assicurazione sanitaria supplementare: hai molti altri tipi tra cui scegliere. Il tuo datore di lavoro può offrirli come beneficio volontario, oppure puoi acquistarne uno direttamente da una compagnia di assicurazioni.
Copertura dentale e visiva per adulti
Le cure dentistiche e oculistiche non sono generalmente incluse nei piani sanitari per adulti negli Stati Uniti.
Original Medicare non copre l'odontoiatria e la vista di routine (ma molti piani Medicare Advantage lo fanno) e la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria commerciale non lo fanno.
Per ottenere quelli coperti, puoi iscriverti a un piano separato che copre le cure dentistiche e / o della vista. I datori di lavoro offrono spesso questo come opzione di copertura supplementare per i dipendenti, con il datore di lavoro che paga una parte dei premi.
Se non hai la possibilità di una copertura dentale e oculistica sponsorizzata dal datore di lavoro, puoi acquistare la copertura attraverso il mercato delle assicurazioni private.
Copertura dentale e visiva per bambini
L'Affordable Care Act richiede piani individuali e di piccoli gruppi per fornire una copertura per i servizi dentali e visivi pediatrici. Le compagnie di assicurazione possono incorporare odontoiatria e visione in un piano medico o offrirle come piano separato.
Assicurazione contro malattie gravi
L'assicurazione per malattie gravi, nota anche come assicurazione specifica per malattia, ha lo scopo di alleviare l'onere finanziario di una malattia grave come il cancro.
Queste polizze possono fornire un vantaggio in denaro forfettario per aiutarti a pagare i costi aggiuntivi correlati alla tua malattia ma non coperti dal tuo regolare piano sanitario o dalla copertura dell'invalidità. Il denaro può quindi essere utilizzato per pagare varie spese, tra cui:
- Deducibile
- Specialisti fuori rete
- Viaggio e alloggio quando il trattamento è lontano da casa
- Trattamenti sperimentali
- Assistenza all'infanzia e alla casa
- Spese di soggiorno normali, come pagamenti per auto, bollette e generi alimentari
I piani per malattie critiche generalmente hanno un elenco molto specifico di diagnosi che attiveranno un pagamento. Se ti ammali gravemente per qualcosa che non è specificamente elencato nella tua polizza, il piano non ti pagherà nulla, anche se incorrerai in notevoli spese vive a causa della malattia.
È importante capire esattamente come funziona la polizza prima di acquistarla, in modo da non essere colti di sorpresa in una situazione difficile, aspettandosi un pagamento dal tuo piano per malattie critiche e poi non riceverne uno.
Morte accidentale e piani di infortunio supplementare
Sono disponibili due tipi di polizze contro gli infortuni, inclusa l'assicurazione contro la morte e lo smembramento accidentale (AD&D) e l'assicurazione sanitaria contro gli infortuni. Sono spesso combinati e venduti insieme. I vantaggi variano da stato a stato a causa delle normative assicurative locali.
Una polizza AD&D ti pagherà una somma forfettaria in denaro se sei il beneficiario designato di qualcuno che è morto in un incidente. Queste polizze possono pagare importi inferiori se la persona non è morta ma ha perso un arto, è diventata cieca o è rimasta permanentemente paralizzata.
L'assicurazione AD&D non copre i decessi legati a malattia, suicidio o cause naturali.
L'assicurazione medica contro gli infortuni, nota anche come polizza di indennità ospedaliera per infortuni, può coprire le spese mediche derivanti da un infortunio non coperto dalla normale assicurazione sanitaria. Alcune di queste polizze possono anche coprire i servizi di assistenza domiciliare estesa e le spese di viaggio e alloggio per i membri della famiglia.
Alcuni supplementi per incidenti ti rimborseranno solo fino a un importo fisso predeterminato ($ 5.000 è comune) se hai richieste di risarcimento mediche derivanti da un incidente.
Le polizze integrative contro gli infortuni sono popolari tra le persone sane che hanno piani assicurativi ad alta franchigia, che coprono i costi anticipati dei premi fornendo un "piano di riserva" nell'improbabile caso di una calamità. Il denaro può quindi essere utilizzato per pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria.
Avere un supplemento per infortuni in aggiunta a un piano sanitario altamente deducibile qualificato HSA non interferisce con la tua idoneità a versare contributi al lordo delle imposte su un conto di risparmio sanitario (HSA).
Assicurazione di indennità ospedaliera
L'assicurazione di indennità ospedaliera, nota anche come assicurazione di reclusione ospedaliera, fornisce un vantaggio in denaro se sei confinato in un ospedale a causa di una malattia o di un grave infortunio.
L'indennità in denaro, erogata in un'unica soluzione o come pagamenti giornalieri / settimanali, può iniziare solo dopo un periodo minimo di attesa.
Analogamente ad altri tipi di assicurazioni integrative, la copertura dell'indennità ospedaliera ha lo scopo di aiutarti a pagare i servizi e gli articoli necessari non coperti dal tuo regolare piano sanitario.
Esistono anche polizze di indennità fissa che pagano fino a un determinato importo per vari servizi ambulatoriali e cure ospedaliere. Ancora una volta, questi piani non sono adeguati come copertura sanitaria autonoma, in quanto possono lasciarti con spese vive illimitate in caso di una grave condizione medica.
Decidere sulla copertura supplementare
I piani di assicurazione sanitaria integrativa sono fortemente promossi nella pubblicità diretta al consumatore. Molti americani conoscono l'anatra Aflac, un simbolo pubblicitario che ha aiutato Aflac a diventare il più grande fornitore di assicurazioni integrative negli Stati Uniti.
Sebbene molte polizze supplementari non siano eccessivamente costose, la doppia copertura potrebbe non essere necessaria.
In generale, se hai più di 65 anni e hai Medicare, puoi ottenere la copertura completa di cui hai bisogno:
- Acquisto di una polizza Medigap standard più un piano per farmaci da prescrizione Medicare Parte D.
- Iscrivendosi a un piano Medicare Advantage (la maggior parte del quale include la copertura della Parte D)
- Acquisto di piani dentali e / o visivi autonomi
Se hai meno di 65 anni e / o non hai Medicare, il primo passo è determinare se tu e la tua famiglia siete completamente protetti con un piano sanitario regolare. Se pensi di aver bisogno di un'assicurazione integrativa, poniti le seguenti domande:
- Se tu (o un membro della famiglia) vi ammalate gravemente o subite un incidente, il vostro attuale piano sanitario coprirà i costi delle cure?
- Hai un modo per coprire le spese vive che sarebbero sostenute con il tuo attuale piano sanitario oltre ad essere malato e / o senza lavoro per un lungo periodo di tempo?
- Quante probabilità avete voi o i vostri familiari di subire un grave incidente o di sviluppare una grave malattia?
- Il costo aggiuntivo della polizza assicurativa complementare ha senso nel tempo?
Quando guardi le domande finali, chiediti:
- Quanto pagheresti in premi nel corso di un anno o un decennio
- Qual è la probabilità che tu utilizzi il piano (più specifici sono i suoi limiti, meno è probabile che tu lo utilizzi)
- Se avrebbe più senso mettere da parte quei soldi in un conto separato e usarli per coprire le spese mediche vive
Non esiste una risposta valida per tutti, poiché dipende dalle circostanze e dalla politica specifica che stai prendendo in considerazione.
Inoltre, prima di acquistare una polizza supplementare, assicurati di averne compreso i limiti e i vantaggi. Ad esempio, potrebbe non coprire tutte le spese previste; può imporre periodi di attesa prima dell'inizio dei pagamenti; oppure può contenere limiti basati su quanto hai pagato e per quanto tempo.
È importante capire che l'assicurazione supplementare non è regolata dall'Affordable Care Act. Ciò significa che un assicuratore può negare la copertura in base alla tua storia medica, imporre limiti a condizioni preesistenti e limitare i benefici a livelli piuttosto bassi.
Una parola da Verywell
Per quanto grandi possano essere i termini dell'assicurazione sanitaria integrativa, i piani non sono destinati a essere autonomi né a sostituire la tua normale assicurazione sanitaria. L'assicurazione complementare è proprio questo: un supplemento.
Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di aver compreso appieno i vantaggi e i limiti della polizza. Se non lo fai, contatta il dipartimento assicurativo del tuo stato per un rinvio a un avvocato dei consumatori o alla linea di assistenza.
