Se hai un incidente o una malattia che ti tiene senza lavoro per tre mesi o più, l'assicurazione per invalidità a lungo termine (LTDI) ti fornisce un assegno mensile per coprire le tue spese di soggiorno e protegge dalle difficoltà finanziarie. Solo circa la metà degli americani ha risparmi sufficienti per durare tre mesi se non poteva lavorare.
Un malinteso comune su questa forma di protezione del reddito è che copre solo gli incidenti catastrofici. Tuttavia, le richieste di risarcimento per invalidità a lungo termine della maggior parte delle persone riguardano problemi di salute comuni come disturbi muscoloscheletrici e cancro. Anche una brutta distorsione alla caviglia potrebbe impedirti di lavorare.
In caso di sinistro, l'assicurazione per invalidità a lungo termine paga in genere una percentuale del reddito da lavoro, circa il 65%, per un determinato periodo di tempo o fino a un'età specificata.
Se stai esaminando fattori come il prezzo, la disponibilità, i limiti di copertura e il tempo necessario prima che i benefici siano disponibili, continua a leggere per scoprire chi ha fatto l'elenco della nostra migliore copertura assicurativa per invalidità a lungo termine.
Le migliori compagnie di assicurazione per l'invalidità a lungo termine del 2021
- Migliore nel complesso: Custode
- Ideale per i lavoratori autonomi: Mutuo nordoccidentale
- Ideale per professioni ad alto rischio: Sicurezza
- Il meglio per la facilità di qualificazione: Principal Financial Group
- Miglior budget: Brezza
Migliore nel complesso: Custode
Custode
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: Guardian è il nostro vincitore per la migliore assicurazione di invalidità a lungo termine complessiva. Usano la vera definizione di disabilità della "propria occupazione", oltre a un eccellente servizio clienti e valutazioni finanziarie.
Quello che ci piaceOttima reputazione
Buona stabilità finanziaria
Sistema di quotazione online
Storia di un servizio clienti eccezionale
Possibilità di acquistare motociclisti supplementari a polizze completamente personalizzabili
I periodi di eliminazione possono essere lunghi 720 giorni
Di solito sono necessari esami medici
È necessario utilizzare un agente per l'acquisto
Abbiamo scelto Guardian Life come stato di prima scelta in quanto è un fornitore consolidato con copertura nazionale. Puoi essere certo della loro stabilità finanziaria con il loro rating A ++ da AM Best e AA + da Standard & Poor's. Sono sottoscritti tramite la Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian offre assicurazioni per invalidità a breve termine e polizze assicurative per invalidità a lungo termine personalizzabili, come il piano Provider Choice. Questo piano flessibile ha varie funzionalità integrate, come l'indennità per l'assistenza in hospice, la riabilitazione professionale e il rinnovo non cancellabile e garantito. Con altri motociclisti opzionali come disabilità catastrofica, adeguamento del costo della vita, prestito studentesco e opzioni di protezione pensionistica, puoi personalizzare un piano completo in base alle tue esigenze.
Puoi scegliere periodi di beneficio di due, cinque o 10 anni o fino all'età di 65 o 70 anni. I piani sono garantiti rinnovabili fino all'età di 65 o 70 anni in base a determinate politiche e condizioni. È necessario contattare un agente per l'acquisto.
Guardian utilizza la definizione di disabilità "occupazione propria", il che significa che puoi raccogliere benefici se non puoi svolgere tutto o parte del tuo lavoro attuale. Ciò è in contrasto con la definizione di "qualsiasi occupazione", il che significa che non sei in grado di lavorare in nessun lavoro, che è molto più difficile da qualificare.
Le quotazioni esatte non sono disponibili sul sito web.
Ciò che pone Guardian al di sopra della concorrenza è la sua gamma di motociclisti inclusi e opzionali che ti consentono di personalizzare la tua assicurazione per invalidità a lungo termine.
Ideale per i lavoratori autonomi: Mutuo nordoccidentale
Mutuo nordoccidentale
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: Northwestern Mutual guadagna il meglio per la classifica dei lavoratori autonomi perché offre copertura ai lavoratori in concerto e ai lavoratori ad alto reddito, con polizze personalizzabili. Hanno anche un'ottima reputazione, solidità finanziaria e esperienza nel servizio clienti.
Quello che ci piaceCoprirà genitori casalinghi e persone con un reddito elevato
Piani personalizzabili
Servizio clienti eccezionale
Nessun sistema di quotazione online
Hai bisogno di un agente assicurativo per l'acquisto
A oltre $ 120, i premi sono più alti rispetto ad altri fornitori
Una gamma di opzioni di personalizzazione rende Northwestern particolarmente utile per i lavoratori autonomi. Hanno politiche per i lavoratori part-time, i lavoratori a domicilio e gli specialisti autonomi in campo medico, che possono essere difficili da trovare con altri vettori.
Northwestern Mutual è un fornitore popolare e di lunga data con una valutazione A ++ da AM Best e una valutazione A + da Better Business Bureau (BBB), che, insieme alla flessibilità, è il motivo per cui sono i nostri lavoratori autonomi numero uno a lungo -assicurazione invalidità a termine.
Sebbene il sito web di Northwestern offra dettagli sulla loro invalidità a breve e lungo termine e sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, dovrai contattare un agente locale quando sei pronto per acquistare una polizza. Puoi trovare la copertura in tutti gli Stati Uniti.
Northwestern ha quattro definizioni di invalidità totale e offre anche una copertura parziale di invalidità per coloro che possono lavorare solo part-time. Le loro polizze in genere coprono malattie e infortuni che ti impediscono di lavorare per 24 mesi. Ciò potrebbe includere cancro e malattie croniche e lesioni che richiedono più interventi chirurgici o un lungo tempo di recupero.
Le citazioni non erano disponibili sul sito web.
I benefici entrano in vigore dopo 180 giorni e pagano fino all'età di 67 anni. In genere rappresentano il 65% del tuo stipendio, con un massimo di $ 12.000 al mese. La rinnovabilità dipende dalla politica e dall'opzione scelta.
Ideale per professioni ad alto rischio: Sicurezza
Sicurezza
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: Assurity è il nostro meglio per le professioni ad alto rischio, scegliere in quanto offrono tariffe accessibili per coloro che svolgono lavori pericolosi come operai, meccanici e conducenti di autobus.
Quello che ci piaceDisponibili preventivi online
Copertura per quasi tutte le occupazioni e budget
Vantaggi incorporati come la modifica della casa e la riabilitazione
Serve un agente assicurativo per acquistare le polizze
Pilota non cancellabile disponibile solo per i primi cinque anni
Le politiche di sicurezza abbraccia le persone che lavorano in una vasta gamma di lavori, dal lavoro d'ufficio ai lavoratori, non importa se si tratta di occupazioni rischiose. Questo fattore, insieme ai prezzi convenienti delle polizze, ha reso Assurity la nostra prima scelta per le assicurazioni professionali ad alto rischio.
Quando si considera la solidità finanziaria di Assurity, annotare la loro valutazione di A- da AM Best: come la quarta valutazione più alta, ciò significa che non sono stabili come alcuni dei loro concorrenti.
Puoi trovare preventivi online con Assurity, ma avrai bisogno di un agente assicurativo se desideri acquistare una polizza. Le polizze sono garantite rinnovabili fino all'età di 67 anni, con periodi di eliminazione di 30, 60, 90, 180 o 365 giorni.
Assurity offre una gamma di motociclisti aggiuntivi che forniscono flessibilità. I ciclisti includono disabilità catastrofica, malattie gravi e lesioni retroattive. C'è anche un pilota non annullabile, che ti protegge da vantaggi ridotti, polizze annullate o premi aumentati. Tuttavia, è disponibile solo durante i primi cinque anni iniziali.
Assurity si rivolge anche a persone con stipendi elevati, poiché raggiungono un massimo di $ 20.000 in benefici totali. Tuttavia, non copriranno alcune occupazioni come forze armate, atleti e studenti. Curiosamente, non coprono nemmeno gli artisti lavoratori autonomi.
Le persone in tutto il paese, ad eccezione dello stato di New York, possono optare per un'assicurazione di invalidità a lungo termine Assurity con una serie di polizze.
Il meglio per la facilità di qualificazione: Principal Financial Group
Principal Financial Group
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: abbiamo scelto Principal Financial Group come nostra scelta facile per le qualifiche perché offre varie polizze assicurative per l'invalidità, incluso il programma DI semplificato. Le persone possono qualificarsi per un massimo di $ 6.000 al mese in benefici a lungo termine in modo rapido e semplice senza esame medico.
Quello che ci piaceProcesso di registrazione semplificato
Vantaggi generosi di $ 6.000 al mese con una semplice sottoscrizione
Disponibile per lavoratori con più di 20 ore settimanali
Nessuna applicazione online
È necessario utilizzare un agente assicurativo locale
Possono essere necessari alcuni giorni per elaborare la domanda
Il preside richiede solo un impiego di 20 ore settimanali per qualificarsi per una politica. Con la loro politica di DI semplificata, non ci sono esami medici. Invece, dovrai rispondere alle domande durante un colloquio telefonico e l'approvazione o il rifiuto della copertura entro pochi giorni.
Il preside fornisce polizze assicurative per l'invalidità negli Stati Uniti con un massimo di $ 20.000 in benefici mensili. Tuttavia, se si utilizza l'opzione di sottoscrizione semplificata, si arriva al massimo a $ 6.000.
Con Principal puoi selezionare il livello di protezione che preferisci. Le polizze di base che offrono vantaggi mensili da $ 700 a $ 800, costano in media da $ 35 a $ 60 al mese. Se scegli una copertura più completa, questa può costare fino a $ 220, ma riceverai pagamenti di $ 2.500 ogni mese, in caso di richiesta.
I dettagli della polizza variano notevolmente con periodi di eliminazione da 30 a 365 giorni e periodi di beneficio di due o cinque anni o fino all'età di 65, 67 o 70 anni. La rinnovabilità varia anche in base alla polizza.
Principal Financial Group è nato nel 1879, rendendoli uno dei fornitori più antichi e di maggior successo negli Stati Uniti. La loro forza finanziaria è valutata A + da AM Best e hanno una valutazione A + dal Better Business Bureau (BBB).
Miglior budget: Brezza
Brezza
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: la nostra scelta di budget più elevata è Breeze, che offre premi mensili bassi con una copertura adeguata.
Quello che ci piaceProcesso online veloce al 100%
La maggior parte delle persone non ha bisogno di una visita medica
Rinnovabilità non cancellabile e garantita fino all'età di 65 o 67 anni
Non sono disponibili polizze a breve termine
Nessun accesso agli agenti assicurativi
Non disponibile per le persone nello stato di New York
Breeze semplifica il processo online, con un sito Web che richiede di controllare il prezzo. Abbiamo riscontrato che i prezzi più bassi erano di circa $ 30, offrendo vantaggi di $ 700 con un periodo di beneficio di cinque anni e un periodo di attesa di 90 giorni.
Se hai meno di 50 anni con una polizza del valore inferiore a $ 4.000 al mese, non hai bisogno di un esame medico. La copertura arriva al massimo a $ 20.000 al mese. I periodi di eliminazione o di attesa variano e le polizze sono rinnovabili fino all'età di 65 o 67 anni, a condizione che si acquisti la polizza prima dei 62 anni.
Le persone negli Stati Uniti possono acquistare una polizza di invalidità a lungo termine Breeze, ad eccezione dello stato di New York. È inoltre possibile acquistare opzioni supplementari per malattie critiche, disabilità catastrofica, occupazione propria e altri.
Una polizza Breeze non ti coprirà per condizioni preesistenti o per alcune occupazioni, come autori, atleti, forze armate e studenti.
Breeze utilizza la compagnia di assicurazioni sulla vita Assurity per sottoscrivere le proprie polizze. Assurity ha una valutazione A con AM Best e una valutazione Better Business Bureau A +.
Verdetto finale
L'assicurazione per invalidità a lungo termine è una rete di sicurezza finanziaria che ti protegge dalla perdita di guadagno in caso di malattia o infortunio e impossibilità di lavorare. Nel complesso, Guardian ha preso il nostro primo posto grazie alla sua solida reputazione e alla gamma di opzioni personalizzabili, che rendono le loro polizze abbastanza flessibili da coprire la maggior parte delle circostanze.
Quando sei un lavoratore autonomo, può essere difficile trovare una copertura assicurativa, anche per invalidità a lungo termine. La nostra prima scelta per i lavoratori autonomi è Northwestern Mutual per le sue eccellenti classifiche di settore e la gamma di opzioni. Se lavori in un'occupazione ad alto rischio, Assurity offre una copertura.
Se il tuo budget non si estende alla copertura di Guardian, considera Breeze. A $ 44, la loro copertura era ancora la polizza più economica che abbiamo trovato.
Infine, il Principal Financial Group ha dominato la categoria per facilità di qualifiche a causa del suo processo semplificato senza esami medici.
Confronta i fornitori
Domande frequenti
Che cos'è l'assicurazione per invalidità a lungo termine?
L'assicurazione per invalidità a lungo termine (LTDI) è una forma di protezione del reddito che ti consente di mantenere il tuo tenore di vita coprendo le spese se non puoi guadagnare uno stipendio a causa di una malattia o di un infortunio.
Questa forma di polizza non assicura solo contro gli incidenti che lasciano qualcuno permanentemente disabile e incapace di camminare; copre anche problemi di salute comuni come attacchi di cuore, cancro e disturbi muscoloscheletrici.
I benefici dei piani di invalidità a lungo termine di solito hanno un periodo di eliminazione di 90 o 180 giorni. Questo è il tempo che devi attendere dopo essere diventato disabilitato prima di ricevere qualsiasi pagamento dalla tua polizza.
Alcune persone con condizioni di disabilità possono trovare aiuto dal governo attraverso l'assicurazione gratuita per l'invalidità della previdenza sociale (SSDI). Questa sarebbe l'ultima risorsa per la maggior parte delle persone in quanto è notoriamente difficile qualificarsi.
Quali problemi si qualificano per la copertura assicurativa per l'invalidità a lungo termine?
Le compagnie di assicurazione che offrono un'assicurazione per invalidità a lungo termine utilizzano criteri specifici per qualificare qualcuno come disabile. Sebbene la definizione di disabilità vari a seconda del vettore, in genere significa che non devi essere in grado di svolgere il lavoro che hai svolto prima dell'evento invalidante e non puoi adattarti ad altri lavori.
"Completamente disabile" generalmente significa che sei totalmente incapace di svolgere mansioni sul lavoro, mentre "parzialmente disabile" significa che non puoi più lavorare a tempo pieno nel tuo lavoro originale, ma potresti lavorare in un altro.
Avrai bisogno di prove mediche che dimostrino che soddisfi la definizione di disabilità della polizza assicurativa. Ciò include le cartelle cliniche, le note cliniche, i risultati di laboratorio, le scansioni, i raggi X e i rapporti chirurgici. Tieni presente che ci sono anche requisiti di orario di lavoro minimo e periodi di eliminazione o di attesa.
Dovresti ottenere un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine?
La tua decisione di acquistare un'assicurazione per invalidità a lungo termine dipende da una serie di fattori. Se disponi di risparmi sostanziali che potrebbero coprire le tue spese di soggiorno per mesi o addirittura anni, potresti non aver bisogno di una polizza. Se ci sono due o più salariati nella famiglia, potresti non ritenere che una LTDI garantisca il premio mensile.
Se, tuttavia, come la maggior parte degli americani, non saresti in grado di pagare bollette e altri costi se non potessi lavorare, vale la pena considerare una politica LTDI. Ciò è particolarmente prudente se sei l'unico a guadagnare.
La tua occupazione influisce anche su quanto sia consigliabile acquistare una polizza LTDI. Se ti trovi in un'occupazione ad alto rischio in cui i lavoratori subiscono spesso infortuni, una disabilità è più probabile che per qualcuno che lavora in un ufficio alla scrivania. Anche lesioni lievi potrebbero rendere impossibile eseguire determinati compiti, ma non farebbero quasi alcuna differenza per gli altri. Una mano rotta per un operaio è più significativa che per un insegnante.
Quanto costa l'assicurazione per invalidità a lungo termine?
Per sfruttare i vantaggi dell'assicurazione per invalidità a lungo termine, è necessario pagare un premio mensile. Abbiamo riscontrato che i premi medi rappresentavano tra lo 0,5% e il 2% del reddito annuo lordo.
Vari fattori influenzano il costo dell'assicurazione per invalidità a lungo termine. Questi includono la copertura del piano, l'importo del sussidio mensile, l'occupazione e se si hanno problemi di salute preesistenti.
Contrariamente all'assicurazione sulla vita, gli uomini di solito pagano meno per l'assicurazione per l'invalidità poiché le donne presentano richieste di gravidanza. I giovani in genere pagano meno poiché la salute tende a diminuire con l'età, il che significa che le malattie e gli infortuni sono più comuni. Anche comportamenti come fumare e bere possono influire sui costi.
Quanto dura l'assicurazione per invalidità a lungo termine?
Le polizze assicurative per invalidità a lungo termine di solito pagano benefici per due, cinque o dieci anni o fino alla pensione. La maggior parte delle compagnie assicurative richiede una rivalutazione regolare della tua disabilità per assicurarti di avere diritto ai pagamenti continui e non poter tornare al lavoro.
Come abbiamo scelto le migliori compagnie di assicurazione per l'invalidità
Abbiamo valutato 15 compagnie assicurative che offrono assicurazioni per invalidità a lungo termine prima di selezionare le prime scelte per le cinque categorie. È stata esaminata una serie di elementi tra cui facilità di quotazione e acquisto, costi mensili dei premi, durata dei periodi di eliminazione e motociclisti opzionali.
È essenziale che le aziende apprezzino anche la soddisfazione del cliente e siano finanziariamente stabili in modo da poter pagare i reclami. Con questo in mente, abbiamo anche esaminato i dati di NAIC, BBB e AM Best prima di decidere i vincitori di categoria.
.jpg)
-and-ibuprofen.jpg)
