L'assicurazione sanitaria a breve termine, nota anche come assicurazione medica a breve termine (STM) o assicurazione sanitaria a termine, può essere un'opzione relativamente economica per l'acquisto di una copertura temporanea. Fornisce una "rete di sicurezza" se hai una lacuna nella tua assicurazione e vuoi evitare una bolletta enorme se subisci un grave infortunio o una malattia che richiede il ricovero in ospedale. Se ti trovi tra un lavoro e l'altro, in attesa dell'idoneità a Medicare o hai perso la copertura e non vuoi rischiare di aspettare per l'iscrizione aperta, l'assicurazione sanitaria a breve termine può essere una buona idea. A partire dal 2023, si prevede che circa 2 milioni di persone saranno iscritte a piani a breve termine, secondo il Congressional Budget Office.
La copertura STM è disponibile per l'acquisto tutto l'anno e, a seconda di dove vivi, può variare da 30 giorni a 36 mesi. L'assicurazione sanitaria a breve termine copre tipicamente le cure preventive, come le visite mediche e le cure d'emergenza. Ma la copertura STM è limitata in ciò che copre e quando pagherà. I piani spesso non coprono farmaci da prescrizione, condizioni preesistenti, assistenza alla maternità o salute mentale. E le franchigie, ovvero l'importo da pagare prima dell'inizio dell'assicurazione, possono essere davvero elevate.
Se ti trovi in una lacuna di copertura e stai prendendo in considerazione l'STM, è fondamentale trovare la migliore copertura assicurativa sanitaria a breve termine per le tue esigenze. È essenziale guardarsi intorno e leggere tutte le scritte in piccolo perché i piani e le tariffe di ciascuna azienda saranno diversi. Abbiamo studiato i piani offerti dalle principali compagnie di assicurazione e abbiamo raccolto questo elenco per aiutarti a trovare i migliori piani di assicurazione sanitaria a breve termine.
Le migliori compagnie di assicurazione sanitaria a breve termine
- Migliore nel complesso: Everest Reinsurance Company
- Miglior valore: Pivot Health
- Ideale per copertura personalizzata: Il Gruppo IHC / Generale Nazionale
- Ideale per i bambini: Everest Reinsurance Company
- Le migliori per le opzioni di polizza più lunghe: United Healthcare / Golden Rule Insurance
- Il meglio per l'assicurazione di indennità fissa: United Healthcare / Golden Rule Insurance
Regolamento
L'assicurazione sanitaria a breve termine è regolata dallo Stato. Ad esempio, 11 stati non offrono alcun piano a breve termine, quindi controlla se STM è disponibile nel luogo in cui vivi e per quanti mesi le polizze copriranno.
Migliore nel complesso: Everest Reinsurance Company
Everest Reinsurance Company
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: abbiamo scelto Everest come migliore in assoluto perché offre prezzi ragionevoli, ha franchigie basse, ti consente di vedere medici che sono fuori rete e include visite di benessere, cure di emergenza e cure per la salute mentale.
Quello che ci piacePuò vedere i fornitori in qualsiasi rete
Copay basso di $ 50
Disponibile in 23 dei 39 stati che offrono STM
I vantaggi includono terapia fisica, benessere, assistenza sanitaria a domicilio, salute mentale e abuso di sostanze
Copre solo le prescrizioni prescritte durante il ricovero coperto
Massimo tre mesi su tutte le polizze
Non sono coperte condizioni visive, dentali o preesistenti
Everest Reinsurance Company è relativamente nuova nel mercato assicurativo (dal 1973) ma offre un'ampia gamma di tariffe e numerosi vantaggi che altri piani assicurativi STM non hanno. Come tutti i piani STM, i piani di assicurazione sanitaria a breve termine di Everest variano in base alla tua età, stato di salute e quanto sei disposto a pagare per franchigie e coassicurazione. Tutti i piani offrono un co-pagamento di $ 50 per le visite mediche. I piani che abbiamo ricercato andavano da $ 77 a $ 195 al mese.
Everest ha una valutazione A + (Superior) da AM Best. Le franchigie vanno da $ 1.000 a $ 10.000 e i vantaggi della copertura massima vanno da $ 250.000 a $ 1.500.000. Le opzioni di coassicurazione sono 50/50, 70/30, 80/20 o 100/0 e tutte hanno un compenso di $ 50.
Sebbene sia previsto un periodo di attesa di cinque giorni per i benefici di routine per il benessere, la copertura del pronto soccorso inizia il giorno successivo. Per ricevere i benefici per il cancro, la malattia deve essere nuovamente diagnosticata 30 giorni dopo la data di inizio del piano. Le polizze Everest possono essere acquistate online, oppure puoi visitare il suo sito web o contattare un rappresentante.
Miglior valore : Pivot Health
Pivot Health
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: Pivot Health offre una copertura STM di base economica, con opzioni aggiuntive disponibili che coprono cose specifiche importanti per te, come farmaci da prescrizione o cure oculistiche.
Quello che ci piacePuò vedere i fornitori in qualsiasi rete
Il sito web fornisce una scheda informativa scaricabile con i prezzi
Include terapia fisica, assistenza sanitaria a domicilio, salute mentale
Accesso 24 ore su 24, 7 giorni su 7 alla telemedicina
Disponibile in 29 dei 39 stati che consentono STM
I piani più economici includono una copertura massima molto bassa
Pre-certificazione ER richiesta entro 48 ore
La copertura su prescrizione è disponibile solo nei piani più costosi
Gli assicuratori che abbiamo ricercato hanno addebitato da $ 68 al mese a $ 77 al mese per una polizza di 3 mesi. Tra i vettori che abbiamo esaminato, Pivot Health ha ottenuto il costo più basso (circa $ 68 dollari al mese). Questa copertura "bare-bone" sostanzialmente non paga quasi nulla fino a quando non hai raggiunto la franchigia di $ 10.000. Tuttavia, questo piano Pivot ti consente di vedere qualsiasi medico e copre i servizi di salute mentale. Dopo che la franchigia è stata soddisfatta, una visita al pronto soccorso o un test di laboratorio ambulatoriale o una radiografia ti costerà solo il 20% di coassicurazione. L'azienda addebita una quota di iscrizione di $ 19,95.
Pivot Health, avviato nel 2016, sottoscrive i suoi piani sanitari a breve termine attraverso più società con un rating di stabilità finanziaria AM Best di A + (Eccellente). Pivot Health è attualmente disponibile in 29 stati. L'azienda è affiliata al gruppo di difesa dei consumatori Communicating for America, che supporta l'assistenza sanitaria a prezzi accessibili per gli americani.
Pivot Health ha un sito web facile da usare. Seleziona il tuo stato, età, sesso e esigenze assicurative specifiche e ti fornisce preventivi sui piani disponibili. Dovrai inserire il tuo indirizzo e-mail per ottenere il preventivo e gli agenti sono disponibili anche per telefono per rispondere alle domande.
Tutti i piani hanno una coassicurazione pari a zero (0%), 20% o 30% e le franchigie vanno da $ 1.000 a $ 20.000. MassimoIl costo della coassicurazione è compreso tra $ 0 e $ 10.000, con limiti annuali che vanno da $ 100.000 e massimi a $ 1 milione.
Come la maggior parte dei piani STM, le esclusioni includono condizioni preesistenti, gravidanza e aggiustamenti chiropratici. Una volta che ti sei iscritto, ci sono cinque giorni di attesa per la malattia, 30 giorni per il cancro e sei mesi per alcune procedure (come una tonsillectomia).
Ideale per copertura personalizzata: Il Gruppo IHC / Generale Nazionale
Il gruppo IHC
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: Il gruppo IHC / National General offre i piani più personalizzabili di tutte le società che abbiamo ricercato. Ottieni una vasta gamma di franchigie e durate (da 6 a 36 mesi, a seconda del tuo stato). Alcuni piani offrono la possibilità di aggiungere una copertura opzionale per condizioni preesistenti, che può essere molto importante se ne hai una.
Quello che ci piacePiani altamente personalizzabili in tutte le fasce di prezzo
Telemedicina, controlli inclusi in alcuni piani
Raggi X e alcuni altri esami diagnostici inclusi
Può vedere il tuo medico o fuori rete
Durata massima fino a $ 5.000.000
Condizioni preesistenti coperte su alcuni piani fino a $ 25.000
I piani altamente personalizzabili escludono molte coperture
Nessuna registrazione online, è necessario chiamare o inviare un'e-mail
Lesioni legate allo sport non coperte
Alcuni piani hanno franchigie elevate prima di poter accedere alla copertura
Alcuni stati richiedono l'adesione a Communicating for America (CA)
IHC sta per International Holding Company, in realtà tre compagnie assicurative che operano in 35 stati Standard Security Life, Madison National e Independence American. IHC è stato creato nel 1980 e ha un AM Best Financial Strength Rating di A-.
IHC offre un buffet di opzioni di piano, così puoi scegliere esattamente i servizi che desideri. I piani, i prezzi e la copertura dipenderanno dallo stato in cui vivi e dovrai richiedere un preventivo online per vedere le offerte esatte nel tuo stato e i relativi costi. I piani che abbiamo ricercato andavano da 6 mesi a circa $ 104 dollari al mese, a una polizza di 36 mesi per $ 298 al mese.
Esempi dell'offerta di IHC includono:
- Un piano di 6 mesi, con una franchigia di $ 10.000 e un massimo di $ 10.000 di tasca propria, copertura senza prescrizione e un limite di $ 1 milione sui servizi.
- Una polizza di 12 mesi, con un limite di $ 5000 di tasca propria e deducibile, copertura senza prescrizione e un limite di $ 1 milione sui servizi.
- Una polizza di 36 mesi (se il tuo stato lo consente) con una franchigia di $ 6.000 e un limite di $ 5 milioni di dollari sui servizi. Avrai anche una copay di $ 40 per vedere un medico di base e una copay di $ 60 per vedere uno specialista. I farmaci da prescrizione sono coperti da una copay di $ 10, ma hanno un limite di $ 3000.
Per tutti i piani, hai la possibilità di aggiungere una copertura dentale o convergente per la vista a un costo mensile relativamente basso. È inoltre possibile aggiungere un'assicurazione ospedaliera, piani di sconti su prescrizione e opzioni di consultazione di telemedicina.
Complessivamente, per tutti gli stati di servizio dell'IHC, le franchigie erano comprese tra $ 2.500 e $ 10.000. Le opzioni di coassicurazione erano del 20%, 30% e 50%, con massimi tra $ 4.000 e $ 10.000 e limiti di servizio compresi tra $ 1 milione e $ 5 milioni. Le condizioni preesistenti (che risalgono a cinque anni) in genere non sono coperte, ma alcuni piani offrono una copertura di $ 25.000. Ogni stato avrà regole diverse, quindi è importante controllare tutte le opzioni.
La maggior parte degli stati richiede l'appartenenza a Communicating for America, un'organizzazione no profit nazionale. AM Best assegna un punteggio di solidità finanziaria (FSR) di A a IHC Group e Standard Security Life.
Ideale per i bambini: Everest Reinsurance Company
Everest Reinsurance Company
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: molti assicuratori non offrono un'assicurazione sanitaria STM autonoma per i bambini. Abbiamo scelto Everest per i suoi piani complessivamente più economici per una copertura ad ampio raggio per i bambini dai 2 ai 18 anni. Inoltre, Everest ha un eccellente track record e una valutazione A + da AM Best.
Quello che ci piaceFranchigia bassa
Coinsurance del 20%
$ 50 di co-pagamento sia per l'assistenza primaria che per gli specialisti
Servizi di salute mentale
Nessuna copertura di prescrizione
Nessuna registrazione online; deve chiamare o inviare un'e-mail
Periodo di attesa di 5 giorni, 30 giorni per il cancro
A volte si verificano situazioni (trasferimento in un altro stato, divorzio, ecc.) In cui tuo figlio perde la copertura o sperimenta una lacuna nell'assicurazione sanitaria. Molte famiglie non si qualificano mentre alcuni bambini hanno diritto a un'assicurazione sanitaria a basso costo, basata sul reddito familiare, attraverso il CHIP, il programma di assicurazione sanitaria per bambini sponsorizzato dallo stato federale.
Everest è una buona opzione se desideri una copertura temporanea (fino a 3 mesi) per tuo figlio che include molti servizi a un prezzo che non ti farà bancarotta con franchigie elevate.
Everest offre piani con una franchigia di $ 2500 e $ 50 di copays per le visite mediche (il medico può essere fuori rete). I piani che abbiamo ricercato variavano nel prezzo da circa $ 57 a $ 172 dollari al mese. La coassicurazione è del 20% e il limite massimo è di $ 7.500. Non è prevista alcuna quota di iscrizione, ma è previsto un periodo di attesa di 5 giorni.
I servizi ospedalieri ti costeranno una franchigia aggiuntiva di $ 500 per visita per l'utilizzo del pronto soccorso. Si applica una franchigia aggiuntiva, quindi si applica la franchigia del piano. Tuttavia, la franchigia aggiuntiva viene revocata se il bambino viene ricoverato in ospedale.
I servizi di salute mentale ricoverati sono coperti a $ 100 al giorno, per un massimo di 31 giorni, e ambulatoriali a $ 50 al giorno, per un massimo di 10 visite. Questo varia a seconda dello stato, poiché alcuni stati coprono la salute mentale e altri la escludono.
Le migliori per le opzioni di polizza più lunghe: United Healthcare / Golden Rule Insurance
United Healthcare
Richiedi un preventivoPerché lo abbiamo scelto: come unico fornitore che offre una copertura di 36 mesi (ove consentito dalla legge statale), UnitedHealthcare ha vinto la prima scelta per le opzioni di polizza più lunghe.
Quello che ci piaceFino a tre anni di polizza disponibile
Copertura della prescrizione di $ 5.000 disponibile
Sono coperti i controlli del benessere delle cure preventive
Alcune condizioni preesistenti possono essere coperte dopo 12 mesi
Disponibile solo in 19 stati
Il problema è di età compresa tra 19 e 65 anni
Copertura fuori rete ridotta che può variare
Potrebbe essere richiesto di aderire a FACT
UnitedHealthcare sottoscrive le proprie polizze tramite la Golden Rule Insurance Company, una parte di UnitedHealthcare dal 2003. L'azienda vende assicurazioni sanitarie a breve termine da oltre 30 anni e le polizze sono disponibili in 19 stati. UnitedHealthcare ha un rating di solidità finanziaria degli assicuratori di Moody's di A1.
Citazioni e confronti sono facilmente disponibili sul sito web di UnitedHealthcare. In alcuni stati, è necessario aderire a un'organizzazione di consumatori, la Federation of American Consumers and Travellers (FACT), per un costo aggiuntivo di $ 4 al mese. Le polizze variano in lunghezza da un mese a 12 mesi, con opzioni di rinnovo fino a 36 mesi sul piano TriTerm Medical.
Alcuni piani STM coprono il 100% delle spese mediche una volta raggiunta la franchigia (0% di coassicurazione) o ci sono opzioni in cui si paga il 20%, 30%, 40% o 50% di coassicurazione fino a raggiungere il massimo annuale. Puoi anche aggiungere la copertura della prescrizione.
I benefici massimi vanno da $ 1 a $ 2 milioni e sono soggetti a esclusioni (si pensi all'assistenza alla maternità, ai servizi di emergenza, all'assistenza preventiva, al ricovero e alle condizioni preesistenti). La copertura inizia dopo aver raggiunto la franchigia con opzioni di $ 2.500, $ 5.000, $ 7.500, $ 10.000 o $ 12.500.
A seconda del piano, i periodi di attesa variano, con un periodo di attesa di sei mesi per i benefici delle cure preventive e 12 mesi per le condizioni preesistenti ammissibili.
Il meglio per l'assicurazione di indennità fissa: United Healthcare / Golden Rule Insurance
United Healthcare
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: United Healthcare, il più grande fornitore di servizi sanitari negli Stati Uniti con circa 50 milioni di iscritti, offre gli importi di copertura più generosi di tutti i piani di indennità fissa che abbiamo esaminato.
Quello che ci piaceNessuna franchigia
Può registrarsi online
Il sito web dispone di strumenti per tenere traccia dei reclami e vedere i vantaggi
Possibilità di aggiungere la copertura dentale
Può essere soggetto a sottoscrizione medica
Periodo di attesa di cinque giorni per la copertura malattia
Molte esclusioni / caratteri piccoli da leggere
La copertura con pagamento fisso o indennità fissa paga a te o al tuo fornitore un importo predeterminato per ogni giorno (o un altro periodo di tempo) in cui sei ricoverato in ospedale o ricevi un servizio medico. Può essere acquistato in aggiunta a qualsiasi altra assicurazione, spesso come riserva nel caso in cui l'assicurazione primaria non copra tutte le spese. Sebbene questi piani possano accettare persone con condizioni preesistenti, hanno anche un limite fisso su quanto pagheranno per ogni situazione medica.
I piani di indennità di United Healthcare che abbiamo ricercato costano da $ 52 a $ 139 dollari al mese, ma i costi variano in base all'età e alla storia clinica. La copertura tipica include da $ 1000 a $ 5000 al giorno per il ricovero ospedaliero ospedaliero, $ 2000 al giorno per cure in terapia intensiva, $ 100 per visita per visite mediche ospedaliere, fino a $ 10.000 al giorno per costi chirurgici, $ 100 al giorno per costi preventivi e una tessera sconto farmacia. United Healthcare è disponibile in 25 stati più il Distretto di Columbia e ha una valutazione AM Best di A +. Le polizze possono essere acquistate online oppure puoi chiamare United Healthcare per domande.
ImportanteI piani di assicurazione contro gli indennizzi sono molto dettagliati e molto specifici su quali procedure / servizi sono coperti o meno. Ad esempio, il contratto United Healthcare è lungo 16 pagine.
Verdetto finale
Poiché le polizze di assicurazione sanitaria a breve termine variano molto da stato a stato e non sono offerte in 11 stati, è importante restringere esattamente le opzioni tra cui scegliere. Leggi la stampa fine di ciò che le polizze escludono è la chiave e chiedi molte domande all'agente che rappresenta la compagnia di assicurazioni prima di impegnarti.
Nella nostra recensione, abbiamo visto due assicuratori che raccomanderemmo alla maggior parte dei consumatori: il migliore in assoluto è Everest Reinsurance Company, il gruppo IHC / National General è il migliore per la copertura personalizzata. Tra questi due vettori, hai ottime possibilità di trovare la copertura di cui hai bisogno a un prezzo ragionevole.
Confronta i fornitori
I vantaggi includono terapia fisica, benessere, assistenza sanitaria a domicilio, salute mentale e abuso di sostanze
Può vedere il tuo medico o fuori rete.
Servizi di salute mentale.
Il sito web dispone di strumenti per tenere traccia dei reclami.
Accesso 24 ore su 24, 7 giorni su 7 alla telemedicina.
Domande frequenti
Che cos'è l'assicurazione sanitaria a breve termine?
STM è la copertura medica che acquisti da una compagnia di assicurazioni che copre malattie e infortuni per un determinato periodo di tempo, da un mese a tre anni, a seconda delle normative dello stato in cui vivi. STM viene spesso acquistato come rete di sicurezza per qualcuno chi è temporaneamente non coperto dall'assicurazione sanitaria. Se stai considerando STM, assicurati di capire esattamente cosa stai acquistando e cosa è coperto.
Chi ha diritto all'assicurazione sanitaria a breve termine?
Chiunque può richiedere un'assicurazione sanitaria a breve termine. Tuttavia, le società che lo offrono possono rifiutarsi di assicurarti o offrire solo una copertura limitata perché utilizzano la sottoscrizione medica per determinare se hai condizioni preesistenti che sarebbero costose da coprire.
Dovresti ottenere un'assicurazione sanitaria a breve termine?
Se rimarrai senza copertura per un periodo di tempo limitato, l'assicurazione sanitaria a breve termine potrebbe essere una buona opzione per te se non hai condizioni preesistenti, ma devi ricercare attentamente la copertura.
Quanto costa l'assicurazione sanitaria a breve termine?
Il prezzo mensile varia in base a dove vivi, età, sesso e altri fattori. L'assicurazione sanitaria a breve termine è disponibile a partire da $ 45 al mese e può funzionare ben oltre $ 200 al mese.
Cosa esclude l'assicurazione sanitaria a breve termine?
L'assicurazione sanitaria a breve termine non copre la maggior parte dei requisiti ACA, ad esempio le visite di gravidanza e di benessere, e di solito non copre le condizioni preesistenti.
Come si confronta l'assicurazione sanitaria a breve termine con la copertura COBRA?
L'assicurazione sanitaria a breve termine è generalmente meno costosa rispetto all'acquisto di una copertura COBRA, ma non copre tutte le esigenze mediche. La copertura COBRA ha anche il mandato federale per durare fino a 18 mesi, mentre la durata dei piani di assicurazione sanitaria a breve termine varia a seconda dello stato, da 3 mesi a 36 mesi.
Come abbiamo scelto la migliore assicurazione sanitaria a breve termine
Abbiamo esaminato oltre 14 fornitori di assicurazioni sanitarie a breve termine, valutandoli ciascuno in base a una combinazione di valutazioni del settore come AM Best, in quanti stati fornisce copertura, facilità d'uso del sito Web e confronto dei prezzi. In ogni categoria, abbiamo acquistato polizze utilizzando la stessa età e lo stesso sesso.
Poiché i prezzi dell'assicurazione sanitaria a breve termine e la durata del periodo (da 30 giorni a 3 anni) dipendono dalle normative di ogni stato, è difficile confrontare i piani "mele con mele" in tutti gli Stati Uniti durante la ricerca dei prezzi. Quindi, abbiamo selezionato le aziende che hanno comprovato track record per il loro settore e sono disponibili nel maggior numero di stati possibile.
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