Un piano sanitario di bronzo è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, il 60% delle spese sanitarie medie degli iscritti (ma questa è una media in una popolazione standard: la percentuale diil tuoi costi che il piano copre varieranno enormemente a seconda che tu abbia bisogno di molte cure mediche durante l'anno o non molte). Gli iscritti pagano il restante 40% delle spese sanitarie totali sotto forma di copayments, coassicurazione e franchigie.
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La determinazione se un piano si adatta al livello di copertura bronzo si basa sul valore attuariale. I piani Bronze sono disponibili sia nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale che in quello di piccoli gruppi, in borsa o al di fuori della borsa (cioè, direttamente attraverso le compagnie di assicurazione sanitaria).
Come confrontare i piani
Per semplificare il confronto del valore che stai ottenendo per i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act ha standardizzato i livelli di valore per i piani sanitari individuali e per piccoli gruppi in quattro livelli. Questi livelli sono bronzo, argento, oro e platino.
Tutti i piani sanitari di un determinato livello offrono all'incirca lo stesso valore complessivo, sebbene possano fluttuare all'interno di un intervallo + 2 / -4 (questo intervallo ha iniziato ad applicarsi a partire dal 2018; negli anni precedenti era + 2 / -2) . E dal 2018, i piani bronzo hanno avuto una gamma de minimus più ampia di + 5 / -4, grazie all'introduzione di piani bronzo ampliati che hanno maggiori vantaggi e valore attuariale fino al 65%.
Per i piani di livello bronzo, il valore attuariale medio è di circa il 60%. Ma con la gamma de minimus consentita, i piani con valori attuariali dal 56% al 62% sono considerati piani di bronzo. Pertanto, sebbene le designazioni dei livelli di metallo dell'ACA aiutino in termini di semplificazione dei confronti generali tra i piani, è comunque importante per guardare la stampa fine, poiché due piani in bronzo possono avere design e livelli di copertura molto diversi.
Che cosa significa valore
Il valore, o valore attuariale, indica la percentuale delle spese sanitarie coperte che un piano dovrebbe coprire per un'intera popolazione standard. Questo non significa che tu, personalmente, pagherai esattamente il 60% dei costi sanitari con il tuo piano bronzo. A seconda di come usi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere molto più o meno del 60% delle tue spese pagate.
Una persona con costi sanitari molto elevati pagherà ovviamente molto meno del 40% dei costi totali perché il massimo a spese del piano limiterà l'importo che il membro paga. D'altra parte, una persona con spese complessive molto basse può aspettarsi di pagare moltoDi piùoltre il 40% dei costi totali, poiché potrebbe non coprire nemmeno la franchigia per l'anno e quindi potrebbe pagare praticamente tutte le proprie spese mediche.
Le spese sanitarie non coperte non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Anche i costi fuori rete non vengono conteggiati e nemmeno i costi per il trattamento che non rientrano nelle categorie di benefici per la salute essenziali dell'ACA.
Quello che dovrai pagare
Dovrai pagare premi mensili per il piano sanitario. Dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. I premi mensili del piano Bronze tendono ad essere più economici dei piani di valore più elevato perché i piani Bronze si aspettano di pagare meno soldi per le bollette dell'assistenza sanitaria.
Se acquisti la tua copertura nella borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato e hai diritto a sussidi premium, potresti scoprire che puoi ottenere un piano bronzo gratuitamente dopo l'applicazione del sussidio. Ciò è dovuto al modo in cui gli assicuratori hanno aggiunto il costo delle riduzioni della condivisione dei costi ai premi del piano Silver nella maggior parte degli stati. Poiché gli importi delle sovvenzioni si basano sul costo del secondo piano d'argento dal costo più basso, i premi più alti per i piani d'argento si traducono in sussidi di premio più grandi. Poiché questi sussidi possono essere applicati anche ai piani bronzo o oro, a volte sono abbastanza grandi da coprire l'intero premio, lasciando l'iscritto senza premio mensile.
Il modo in cui ciascun piano ti fa pagare la tua quota delle spese sanitarie varierà. Ad esempio, un piano bronzo potrebbe avere una franchigia di $ 7.500 di fascia alta abbinata a una bassa coassicurazione del 10%. Un piano bronzo concorrente potrebbe avere una franchigia di $ 5.000 inferiore abbinata a una coassicurazione del 35% più alta e una copay di $ 45 per le visite in ufficio (tutti i piani individuali e per piccoli gruppi conformi all'ACA hanno limiti superiori sui costi totali che si applicano indipendentemente dal livello di metallo; nessun piano può avere limiti individuali di tasca propria, inclusi franchigia, copay e coassicurazione, superiori a $ 8.100 nel 2020 o superiori a $ 8.550 nel 2021).
Motivi per scegliere un piano di bronzo
Nella scelta di un piano sanitario, se il fattore più importante per te è un premio mensile basso, un piano sanitario di livello bronzo può essere una buona scelta. Se non ti aspetti di utilizzare molto la tua assicurazione sanitaria o se l'elevata condivisione dei costi insita in un piano bronzo non ti riguarda, un piano sanitario bronzo potrebbe essere adatto.
Se hai meno di 30 anni (o più di 30 anni con un'esenzione per difficoltà dal mandato individuale dell'ACA) e non hai diritto a sussidi premium, potresti scoprire che un piano catastrofico offre un premio mensile ancora più basso, insieme a un valore attuariale leggermente inferiore (i piani catastrofici non hanno obiettivi di valore attuariale come fanno i piani a livello di metallo; devono semplicemente avere valori attuariali inferiori al 60%, sebbene debbano anche coprire tre visite di cure primarie all'anno e rispettare gli stessi limiti massimi per l'out-of- intascare i costi come altri piani).
Se hai 30 anni o più, però, non sarai in grado di acquistare un piano catastrofico a meno che tu non abbia un'esenzione per difficoltà dal mandato individuale dell'ACA. E i sussidi premium non possono essere applicati a piani catastrofici, il che li rende una scelta sbagliata per la maggior parte delle persone che hanno diritto a sussidi premium.
Motivi per non scegliere un piano di bronzo
Non scegliere un piano sanitario di livello bronzo se desideri un piano che paghi la maggior parte delle spese sanitarie. Se prevedi di utilizzare molto la tua assicurazione sanitaria o non puoi permetterti alti guadagni, coassicurazione e franchigie, un piano bronzo potrebbe non essere adatto a te.
Non dare per scontato, tuttavia, che un piano di bronzo sia una cattiva scelta se sai che avrai bisogno di cure mediche estese. In alcuni casi, le spese totali (spese vive più premi) finiscono per essere inferiori con un piano bronzo, anche quando l'iscritto deve soddisfare l'intero importo massimo per l'anno. Ti consigliamo di eseguire i numeri prima di prendere una decisione.
Se sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari o inferiore al 250% del livello di povertà federale, puoi ottenere i sussidi di condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento. Non riceverai i sussidi di condivisione dei costi per i quali ti qualifichi se scegli un piano bronzo.
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, i copays e la coassicurazione in modo da pagare meno quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio di condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito del valore. Non otterrai l'upgrade gratuito se scegli un piano bronzo.
