Opzioni di assicurazione sanitaria per i volontari

Stai pianificando il volontariato? Anche se contribuirai alla società attraverso il tuo lavoro di volontariato, la società non è sempre così generosa nel prendersi cura dei suoi volontari come lo è nel prendersi cura della sua forza lavoro retribuita. Sebbene oltre il 55% degli americani avesse un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro nel 2019, non contare sul fatto che la tua organizzazione di volontariato fornisca un'assicurazione sanitaria. Sebbene alcune grandi organizzazioni di volontariato ben finanziate lo facciano, molte non lo fanno.

Se hai intenzione di fare volontariato, non hai solo bisogno di un'assicurazione sanitaria, hai bisogno di un po 'di esperienza per navigare nel complicato mondo delle normative sull'assicurazione sanitaria. A partire dal 2021, non è più prevista una sanzione fiscale in caso di assenza di copertura minima essenziale a meno che non ti trovi in ​​California, DC, Massachusetts, New Jersey o Rhode Island.

Ma essere senza assicurazione sanitaria è rischioso: staresti da solo se e quando avessi bisogno di cure mediche estese e potresti scoprire che medici e ospedali non sono disposti a trattarti se non hai una copertura sanitaria (la legge federale richiede Medicare -partecipazione di ospedali per valutare e stabilizzare chiunque arrivi al pronto soccorso, indipendentemente dalla capacità di pagare; non è necessario offrire assistenza oltre la stabilizzazione se il paziente non ha la capacità di pagarla).

Ecco le tue opzioni per la copertura assicurativa sanitaria come volontario.

Volontariato per un'organizzazione che fornisce assicurazione sanitaria

Alcune organizzazioni di volontariato grandi, ben note e ben finanziate forniscono ai propri volontari a tempo pieno un'assicurazione sanitaria. I Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps e le organizzazioni che sono membri del Catholic Volunteer Network sono tra questi.

Alcune di queste organizzazioni forniscono una copertura che non è considerata una copertura minima essenziale ai sensi dell'Affordable Care Act. Ciò include il piano sanitario a breve termine Peace Corps che viene offerto ai volontari al loro ritorno negli Stati Uniti (la copertura che i Peace Corps Volunteers hanno durante il loro servizio è, tuttavia, considerata una copertura minima essenziale) e la copertura sanitaria di base copertura che AmeriCorps fornisce ai volontari senza alcun costo.

Prima del 2019, i volontari che utilizzavano una copertura che non era una copertura minima essenziale avrebbero dovuto pagare la penale del mandato individuale a meno che non si qualificassero per un'esenzione. Quella sanzione non si applica più (ad eccezione degli stati che hanno stabilito le proprie sanzioni) ma è comunque importante che le persone comprendano le ramificazioni di avere un piano sanitario che non è considerato una copertura minima essenziale. C'è una ragione per questa distinzione. In generale, i piani che non sono una copertura minima essenziale potrebbero avere lacune significative nella copertura, lasciando potenzialmente gli iscritti sul gancio per notevoli costi vivi se e quando hanno bisogno di un'assistenza sanitaria estesa.

Volontariato all'estero

Alcuni paesi consentono a coloro che visitano con determinati tipi di visto per lunghi periodi di tempo di acquistare in qualunque sia il sistema di assicurazione sanitaria del paese. La disponibilità di questa opzione e il tipo di sistema di assicurazione sanitaria disponibile variano notevolmente da paese a paese.

Se scopri che questa è un'opzione praticabile nel paese in cui sarai un volontario a lungo termine, esamina attentamente la copertura e la qualità dell'assistenza sanitaria disponibile nel tuo paese ospitante prima di impegnarti.

Chiediti se saresti contento di ricevere cure nel paese ospitante se dovessi ammalarti gravemente o ferirti gravemente. Se vuoi tornare a casa in quel caso, allora avrai anche bisogno di un piano per affrontare il modo in cui pagherai per l'evacuazione a casa (vedi sotto per i dettagli sull'assicurazione medica di viaggio) e come pagherai per assistenza medica continuata negli Stati Uniti se il sistema di assicurazione sanitaria del paese ospitante non ti coprirà al tuo ritorno.

aiuto medico

Medicaid è un programma di assistenza sociale del governo che fornisce assicurazione sanitaria ad alcuni residenti negli Stati Uniti a basso reddito. Poiché Medicaid è amministrato dagli stati, l'idoneità a Medicaid varia da stato a stato. Nella maggior parte degli stati, tuttavia, gli adulti di età inferiore ai 65 anni si qualificheranno per Medicaid con un reddito familiare non superiore al 138% del livello di povertà federale. All'inizio del 2021, questo è vero in 36 stati e DC; altri due stati, il Missouri e l'Oklahoma, amplieranno la loro idoneità a Medicaid a partire dalla metà del 2021, coprendo gli adulti con un reddito fino al 138% del livello di povertà.

Tuttavia, ogni stato ha il proprio programma Medicaid e la copertura al di fuori dello stato viene generalmente fornita solo in situazioni di emergenza. Quindi Medicaid sarebbe una buona soluzione se la tua opportunità di volontariato fosse nello stesso stato in cui hai la tua copertura Medicaid. Ma in caso contrario, potrebbe funzionare solo se puoi tornare nello stato che fornisce la copertura Medicaid quando hai bisogno di assistenza sanitaria.

Marketplace assicurazione sanitaria (Obamacare)

Se sei un cittadino o un residente legale degli Stati Uniti, valuta la possibilità di iscriverti a un piano Obamacare venduto tramite la borsa / mercato dell'assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato. Tutti questi piani contano come copertura minima essenziale e forniscono vantaggi completi senza limiti su quanto pagheranno per la tua assistenza sanitaria.

Secondo l'Affordable Care Act, ogni stato ha un mercato assicurativo sanitario. La maggior parte degli stati usa HealthCare.gov, ma alcuni stati gestiscono i propri marketplace (se vai su HealthCare.gov, ti indirizzerà al sito web giusto se il tuo stato gestisce la propria piattaforma marketplace).

I mercati sono progettati per le persone che non ottengono la copertura da un datore di lavoro e devono acquistare il proprio piano. Ma a seconda della tua situazione finanziaria durante il volontariato, un piano acquistato tramite il mercato può o non può essere finanziariamente realistico.

Se hai almeno una modesta fonte di reddito imponibile oltre alla tua posizione di volontario, potresti qualificarti per sussidi premium che renderebbero la copertura abbastanza abbordabile. Ma se non hai reddito durante il tuo tempo come volontario e non ti trovi in ​​uno stato in cui l'idoneità a Medicaid è stata ampliata ai sensi dell'Affordable Care Act, potresti trovarti nel gap di copertura e non essere in grado di permetterti un piano privato attraverso il mercato.

Supponendo che tu abbia un reddito sufficiente per avere diritto a sussidi premium, i sussidi sono disponibili per le persone con redditi fino al 400% del livello di povertà federale. Esistono anche sussidi per aiutare a pagare franchigie e copays per le persone con un reddito inferiore al 250% del livello di povertà. .)

Leggi attentamente il Riepilogo dei vantaggi e della copertura di ciascun piano per assicurarti di avere la copertura se prevedi di viaggiare fuori dal paese, poiché molti non offrono copertura durante i viaggi all'estero. Se il piano che stai prendendo in considerazione è un piano di cure gestite, guarda attentamente la rete di fornitori per assicurarti di essere in grado di trovare fornitori nell'area geografica del tuo servizio di volontariato. Potresti scoprire che hai ancora bisogno di un'assicurazione di viaggio quando sei al di fuori dell'area di copertura del tuo piano, ma il mantenimento del piano conforme all'ACA ti garantirà di avere una copertura in atto se devi tornare a casa per cure mediche.

Copertura catastrofica di Obamacare

Se hai meno di 30 anni e sei cittadino o residente legale negli Stati Uniti, sei idoneo ad acquistare un piano sanitario catastrofico sulla borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato. I piani catastrofici possono essere più economici dei normali piani sanitari ma hanno franchigie molto alte (il loro limite di tasca tua è lo stesso della maggior parte dei piani di bronzo, tuttavia).

Poiché la franchigia è così alta, questi piani si adattano meglio a coloro che non si aspettano di dover utilizzare la loro assicurazione sanitaria o quelli con risparmi sostanziali che possono permettersi di pagare migliaia di dollari di tasca propria per l'assistenza sanitaria prima che la loro assicurazione sanitaria entri in vigore.

I sussidi premium non possono essere utilizzati per piani catastrofici, quindi questi piani sono generalmente adatti solo a persone che non hanno diritto a sussidi premium.

Se hai 30 anni o più, normalmente non sei idoneo all'acquisto di un piano catastrofico.Tuttavia, un'eccezione a questa regola consente ai 30 anni e più di acquistare un piano catastrofico se prima ottengono un'esenzione per difficoltà dal mandato individuale dell'ACA. Jl

Assicurazione sanitaria a breve termine

Un piano sanitario a breve termine può essere acquistato direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria o tramite un broker. I piani sanitari a breve termine offrono una copertura per un periodo di tempo specifico. Questo può durare fino a 364 giorni in alcuni stati (con la possibilità di rinnovare la copertura per una durata totale fino a tre anni), sebbene altri stati li limitino a un minimo di tre mesi o li vietino del tutto.

I premi tendono ad essere inferiori per le polizze a breve termine rispetto alla copertura completa medica principale, ma ci sono ragioni per cui questi piani costano meno della copertura completa. I piani a breve termine non devono rispettare tutti i mandati di protezione dei consumatori nell'Affordable Care Act. Ciò significa che l'assicurazione sanitaria a breve termine è ancora soggetta a sottoscrizione: questi piani generalmente non coprono condizioni preesistenti e possono rifiutare del tutto le domande sulla base della storia medica. Pongono anche limiti superiori a quanto pagheranno in caso di malattia o infortunio e non devono coprire tutti i benefici per la salute essenziali (la maggior parte dei piani a breve termine non copre l'assistenza sanitaria mentale, la copertura della maternità, o farmaci da prescrizione, ad esempio).

Assicurazione di viaggio

Se devi percorrere una distanza significativa per raggiungere il tuo sito di servizio di volontariato, prendi in considerazione un'assicurazione di viaggio. Sebbene l'assicurazione di viaggio in genere copra cose come lo smarrimento del bagaglio e le spese extra sostenute a causa di ritardi nel viaggio, esistono piani di assicurazione di viaggio specificamente progettati per coprire le cure mediche al di fuori degli Stati Uniti.

Come per l'assicurazione sanitaria a breve termine, la parte relativa alla copertura medica dell'assicurazione di viaggio non è soggetta a tutte le regole dell'Affordable Care Act. Può escludere condizioni preesistenti, escludere la copertura per alcuni tipi di problemi medici e limitare il suo pagamento massimo. Ad esempio, è comune che l'assicurazione di viaggio escluda la copertura per infortuni legati alla partecipazione a sport estremi come il bungee jumping e il kiteboard.

Un grande vantaggio dell'assicurazione di viaggio: può includere la copertura dell'evacuazione. Questa copertura aiuterebbe a pagare i costi associati al trasporto da una zona remota a un ospedale in grado di curare la tua malattia o infortunio. A volte puoi aumentare questo vantaggio per fornire una copertura per il trasporto non solo all'ospedale più vicino in grado di prendersi cura di te, ma all'ospedale di tua scelta. Ad esempio, se stai facendo volontariato in Africa centrale, questa copertura potrebbe fare la differenza tra essere trasportato in un ospedale in un importante centro popolato del tuo paese in cui si trova il volontario, essere trasportato in un ospedale in un paese vicino più sviluppato come il Sud Africa, o essere trasportato in un ospedale nel tuo paese d'origine.

Copertura assicurativa sanitaria di un familiare

Se hai meno di 26 anni e uno dei tuoi genitori vive negli Stati Uniti e ha un'assicurazione sanitaria completa, potresti essere in grado di ottenere una copertura assicurativa sanitaria nell'ambito del suo piano. Questo è vero indipendentemente dal fatto che vivi o meno con i tuoi genitori e anche se sei sposato. Una volta compiuti 26 anni, dovrai trovare un'altra copertura, ma avrai delle opzioni.

Se sei sposato e il tuo coniuge ha un'assicurazione sanitaria, cerca di ottenere una copertura dal suo piano sanitario. Alcuni datori di lavoro aiutano persino a compensare il costo dei premi mensili per i coniugi dei loro dipendenti.

Con entrambe queste opzioni, se viaggerai fuori dal paese per il tuo servizio di volontariato, indaga su come l'assicuratore tratta le malattie o gli infortuni che si verificano all'estero. Alcuni coprono solo le emergenze, altri non forniscono alcuna copertura all'estero e alcuni forniscono una copertura completa, ma solo se sei stato all'estero per un periodo di tempo limitato. Quindi potresti dover acquistare anche un'assicurazione di viaggio per assicurarti di essere coperto quando sei fuori dal paese.

COBRA

Se attualmente disponi di un'assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro, anche dopo aver lasciato il tuo lavoro potresti essere idoneo a continuare tale copertura per un massimo di 18 mesi utilizzando la copertura di continuazione COBRA. Con COBRA, pagherai la parte del premio che proveniva da ciascuno dei tuoi stipendi più la parte del premio che il tuo datore di lavoro era solito pagare. Inoltre, pagherai una commissione amministrativa del 2%.

COBRA è un'opzione costosa, ma se puoi oscillare finanziariamente, ti consentirà di mantenere la stessa rete di provider e la stessa struttura di vantaggi che avevi mentre lavoravi.