Gran parte del dibattito in corso sulla riforma dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti si è concentrato sul costo dell'assicurazione sanitaria. IlLegge sulla protezione dei pazienti e sulle cure a prezzi accessibili(parte dell'ACA, noto anche come Obamacare), firmato in legge il 23 marzo 2010, ha affrontato alcune delle disuguaglianze più evidenti nel sistema di assicurazione sanitaria e ha aumentato l'accesso alla copertura sanitaria per milioni di americani.
Ma l'importo che le persone pagano per la loro copertura sanitaria varia ancora notevolmente da persona a persona, a seconda di una varietà di fattori. Dove vivi, quanti anni hai, quanto guadagni, se hai accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e, in tal caso, quanto è generoso quel piano, tutti questi fattori giocano un ruolo in quanto costa la tua copertura e quanto è completa è.
La storia medica di una persona non determina più l'idoneità o il costo dell'assicurazione sanitaria, grazie all'ACA (sebbene alcuni tipi di copertura possano ancora utilizzare la sottoscrizione medica, come l'assicurazione sanitaria a breve termine e le polizze Medigap acquistate dopo la fine del periodo di iscrizione Medigap iniziale di una persona) .
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Le persone negli Stati Uniti ottengono la loro copertura sanitaria da una varietà di fonti, che rientrano in tre categorie principali. Il costo della copertura varia notevolmente tra queste categorie, con vari fattori di prezzo che si applicano all'interno di ciascuna categoria.
Assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro
La maggior parte delle aziende di grandi e medie dimensioni negli Stati Uniti fornisce un'assicurazione sanitaria come beneficio per i dipendenti. Circa la metà di tutti gli americani ottiene la copertura sanitaria attraverso un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, rendendola la più grande categoria di copertura.
A partire dal 2020, il piano sanitario medio sponsorizzato dal datore di lavoro aveva premi totali di circa $ 625 / mese per un singolo dipendente e più di $ 1.775 / mese per una famiglia. I datori di lavoro pagano la maggior parte di questi costi, ma la parte dedotta dal salario (ovvero la parte che il dipendente paga) varia notevolmente da un datore di lavoro all'altro.
Assicurazione sanitaria che acquisti da solo
Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda che non fornisce un'assicurazione sanitaria, dovrai acquistare la tua assicurazione. Puoi farlo attraverso la borsa di assicurazione sanitaria nel tuo stato (stabilita dall'ACA), oppure puoi acquistare un piano direttamente da una compagnia di assicurazioni (in DC, i piani sono disponibili solo attraverso la borsa).
Più di 10 milioni di persone avevano una copertura attraverso gli scambi nel 2020. Il premio mensile medio era di $ 576 (circa $ 50 in meno del premio mensile medio per la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro), ma l'86% degli iscritti allo scambio riceveva sussidi premium (crediti d'imposta sul premio) quella media era di $ 491 / mese (e quindi copriva la maggior parte del premio medio).
Assicurazione sanitaria fornita dal governo
Se hai 65 anni o più, sei disabile da almeno due anni o ti è stata diagnosticata una malattia renale allo stadio terminale (insufficienza renale) o la sclerosi laterale amiotrofica (SLA), probabilmente ti qualificherai per Medicare, che è un servizio sanitario gestito dal governo nazionale programma assicurativo. L'idoneità a Medicare non dipende dal reddito e sono previsti premi mensili per la copertura Medicare, nonché la copertura supplementare aggiuntiva che le persone possono acquistare (le opzioni del piano privato variano in base all'area).
Medicaid e CHIP sono anche programmi di copertura sanitaria gestiti dal governo, sebbene siano gestiti congiuntamente dal governo federale insieme a ciascuno stato, quindi le regole di ammissibilità variano da uno stato all'altro.In generale, Medicaid fornisce copertura sanitaria per le persone a basso reddito (l'eleggibilità del reddito CHIP si estende a livelli più alti), sebbene alcuni stati abbiano regole di ammissibilità aggiuntive che limitano la copertura alle persone a basso reddito che sono anche anziane, incinte, disabili, un bambino, o un custode a basso reddito di un figlio minorenne.
Nella maggior parte degli stati, Medicaid non ha premi, sebbene alcuni stati impongano premi mensili per coloro i cui redditi sono oltre il 50% al di sopra della soglia di povertà. Medicaid richiede che questi premi non possano superare il 5% del reddito. Insieme, Medicare e Medicaid / CHIP forniscono copertura sanitaria a circa un terzo di tutti gli americani.
La copertura della Veterans Administration (VA) è un altro esempio di copertura sanitaria gestita dal governo.
Cosa includono i costi dell'assicurazione sanitaria
Ci sono molti fattori che determinano quanto ti costeranno la tua assicurazione sanitaria e le tue cure mediche ogni mese.
Premi
Un premio è un canone mensile che viene pagato a una compagnia di assicurazioni o un piano sanitario per fornire copertura sanitaria, incluso il pagamento di servizi sanitari come visite mediche, ricoveri e farmaci. Il premio deve essere pagato ogni mese, indipendentemente dal fatto che si utilizzi assistenza medica.
Se hai un'assicurazione sul lavoro, il tuo datore di lavoro si autoassicura o paga un premio mensile a una compagnia di assicurazioni per acquistare la tua copertura. Molto probabilmente, la tua azienda ti richiederà di pagare una parte del premio mensile, che verrà detratto dal tuo stipendio, sebbene i datori di lavoro tendano a coprire la maggior parte dei costi mensili del premio.
Se sei un lavoratore autonomo o acquisti la tua assicurazione sanitaria, paghi l'intero premio mensile.
Sia che tu abbia un'assicurazione sanitaria sul lavoro o che tu acquisti la tua assicurazione, il tuo premio potrebbe essere più alto o più basso a seconda del tipo di piano assicurativo che scegli. I piani che hanno costi elevati (franchigie, coassicurazione e copayments) molto spesso hanno premi più bassi e piani con bassi costi diretti hanno premi più alti.
Inoltre, un piano sanitario (come un HMO) che richiede l'utilizzo di una particolare rete di medici e ospedali di solito ha un premio inferiore. Pagherai anche di più per l'assicurazione sanitaria che copre i membri della tua famiglia.
Se acquisti un'assicurazione privata per te stesso (o per altri membri della famiglia), i premi si basano sulla tua età, sul tuo codice postale e sul fatto che usi o meno tabacco (alcuni stati non consentono una classificazione del tabacco). Finché acquisti il tuo piano attraverso la borsa nel tuo stato, i sussidi sui premi (crediti d'imposta sui premi) sono disponibili in base al reddito familiare (un calcolo specifico ACA del reddito lordo rettificato modificato).
Indipendentemente dal fatto che tu acquisti il tuo piano attraverso lo scambio o direttamente da una compagnia di assicurazioni, la sottoscrizione medica non viene più utilizzata per nuovi piani medici principali individuali, il che significa che la tua storia medica non viene utilizzata per determinare la tua idoneità o i tuoi premi (prima dell'ACA, è stato un fattore determinante in quasi tutti gli stati).
Spese vive
Le spese vive, spesso denominate condivisione dei costi, sono ciò che paghi per i servizi relativi alla salute al di sopra e al di là del tuo premio mensile. A seconda del piano sanitario, queste spese possono includere una franchigia annuale, una coassicurazione e pagamenti per le visite mediche e i farmaci da prescrizione. Devi pagare i premi ogni mese (indipendentemente dal fatto che utilizzi servizi medici) per mantenere in vigore la tua copertura, ma pagherai solo importi di partecipazione ai costi se e quando riceverai cure mediche.
Franchigia
Una franchigia è un importo che devi pagare di tasca tua ogni anno per alcune spese sanitarie prima che la tua polizza assicurativa inizi a pagare Quasi tutti i piani sanitari hanno franchigie.
Nel 2020, tra i piani con franchigie sponsorizzati dal datore di lavoro, la franchigia media era di $ 1.644 per un singolo dipendente. Medicare ha franchigie separate per la Parte A (cure ospedaliere), Parte B (servizi medici, terapia ambulatoriale, attrezzature mediche ), e per i farmaci nell'ambito di Medicare Parte D. La franchigia ospedaliera di Medicare viene addebitata per periodo di prestazioni, anziché per anno.
Coassicurazione
Alcune assicurazioni sanitarie richiedono il pagamento di una percentuale del costo dei servizi sanitari coperti dopo aver soddisfatto la franchigia annuale. Questo è noto come coassicurazione e il più delle volte è circa il 20% di ciò che approva il tuo piano sanitario.
Ecco un esempio: il signor Jones ha un piano sanitario con una franchigia annua di $ 2.000 e una coassicurazione del 20%. A febbraio ha bisogno di punti in mano; il conto arriva a $ 1.800 (dopo che il suo assicuratore riduce il costo in base al suo accordo di rete con l'ospedale).
A giugno, il signor Jones avverte dolori al petto e va al pronto soccorso, dove il conto arriva a $ 2.400. Il signor Jones pagherà i primi $ 200 per soddisfare la sua franchigia di $ 2.000 ($ 200 più $ 1.800 dai punti di sutura a febbraio). Per gli altri $ 2.200, il signor Jones pagherà il 20% (un totale di $ 440) e il suo assicuratore pagherà l'80% (un totale di $ 1.760).
Pagamento anticipato
Un pagamento parziale è una tariffa fissa o un importo fisso che potresti dover pagare per un servizio sanitario specifico. I pagamenti complementari sono molto comuni nei piani di assistenza gestita (come HMO e PPO) e nei piani per i farmaci come Medicare Part D.
Ad esempio, i pagamenti comuni tipici potrebbero essere $ 25 o $ 50 per una visita medica, $ 75 o $ 150 per una visita al pronto soccorso e $ 10 a $ 50 per un farmaco su prescrizione (a seconda che la prescrizione sia per un farmaco generico o di marca) .
Quello che paga l'americano medio
Questa è una domanda complicata perché ci sono così tante variabili diverse che entrano nel prezzo che le persone pagano per la loro assicurazione sanitaria e nella parte delle loro spese mediche che i loro piani sanitari coprono.
Più di un terzo di tutti gli americani ottiene un'assicurazione sanitaria attraverso il governo, inclusi Medicare, Medicaid, benefici per i veterani e l'esercito (sia in servizio attivo che pensionati). Alcuni di questi piani (incluso Medicaid nella maggior parte degli stati) hanno nessun premio mensile e spese vive molto basse per le cure mediche. Ma Medicare, che copre più di 61 milioni di americani, ha un premio mensile di almeno $ 148,50 nel 2021 (e molti iscritti pagano premi aggiuntivi per una copertura supplementare).
La maggior parte degli americani con un'assicurazione sanitaria privata la riceve dal proprio datore di lavoro e l'importo che i dipendenti pagano per la loro copertura varia enormemente da un datore di lavoro all'altro.
Per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria individuale, il reddito è il fattore più importante nei premi, poiché i crediti d'imposta sui premi (sussidi sui premi) compensano una buona parte dei costi dei premi per le persone il cui reddito familiare non supera quattro volte il livello di povertà. Per coloro che non hanno diritto a crediti d'imposta sui premi, l'età e l'ubicazione sono i fattori principali che determinano i premi, con costi molto più alti in alcune aree rispetto ad altre e con gli adulti più anziani addebitati fino a tre volte di più rispetto a 21 anni- vecchio.
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