Opzioni di assicurazione sanitaria per giovani adulti fuori dal piano dei genitori

Se ti stai avvicinando ai 26 anni, potresti trovarti a dover trovare un nuovo piano di assicurazione sanitaria. In base alle disposizioni dell'Affordable Care Act, i tuoi genitori non possono coprirti con il loro piano sanitario una volta compiuti 26 anni (sebbene gli stati siano autorizzati a stabilire le proprie regole purché non siano più restrittive dell'ACA; per esempio, Il New Jersey consente ai giovani adulti di mantenere il piano di un genitore fino ai 31 anni) Tuttavia, a 26 anni, molti giovani adulti non hanno una carriera stabile con un lavoro a tempo pieno che fornisce prestazioni assicurative sanitarie.

Se questa è la tua situazione, hai diverse opzioni per ottenere la copertura assicurativa sanitaria quando compirai 26 anni.

Acquista un piano sulla borsa delle assicurazioni sanitarie

Puoi acquistare un'assicurazione sanitaria sulla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato. Se hai un reddito modesto, potresti avere diritto a un sussidio statale per contribuire a pagare i premi mensili. Per un singolo individuo, l'idoneità al sussidio si estende fino a un reddito di $ 51.040 nel 2021 (questo aumenterà a $ 51.520 per le persone che si iscrivono alla copertura per il 2022), ma in alcune aree, i premi sono abbastanza bassi che l'ammissibilità al sussidio si ferma a un soglia di reddito inferiore (questo è particolarmente probabile per i giovani poiché i loro premi pre-sussidio sono inferiori ai premi degli iscritti più anziani). Dovrai utilizzare lo strumento di quotazione della borsa per vedere i prezzi esatti nella tua zona in base al tuo reddito.

A seconda del tuo reddito, potresti anche avere diritto a sussidi che ridurranno i tuoi costi diretti. Devi scegliere un piano argento nello scambio per ottenere questa assistenza aggiuntiva; se sei idoneo, il sussidio verrà automaticamente incluso quando selezioni il piano.

Gli scambi di assicurazioni sanitarie Affordable Care Act non ti consentono di iscriverti all'assicurazione sanitaria ogni volta che lo desideri. In genere, puoi iscriverti solo durante il periodo di iscrizione aperto che si verifica ogni autunno (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati).

Tuttavia, poiché stai perdendo la tua attuale copertura assicurativa sanitaria a causa dell'invecchiamento fuori dal piano dei tuoi genitori, ti qualificherai per un periodo di iscrizione speciale quando compirai 26 anni.Questo ti darà 60 giorni prima della fine del tuo piano, oltre a 60 giorni dopo la fine, per iscriverti a un piano sanitario sullo scambio anche se non è aperta l'iscrizione.Se perdi questa finestra speciale di iscrizione, dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperta per acquistare l'assicurazione sanitaria sulla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato.

Tieni presente che il periodo di iscrizione speciale in questo caso si applica anche al di fuori dello scambio, ma i sussidi non sono disponibili al di fuori dello scambio, quindi non è un'opzione che dovresti usare se il tuo reddito ti rende idoneo al sussidio.

Dato che hai meno di 30 anni, hai anche accesso a piani di assicurazione sanitaria catastrofica, sebbene i sussidi premium non possano essere utilizzati con piani catastrofici, anche se vengono acquistati in borsa. Quindi i piani catastrofici ei piani acquistati al di fuori dello scambio sono generalmente una buona scelta solo se non hai diritto a sussidi premium.

Copertura della continuazione COBRA

COBRA è una legge che ti consente di continuare la tua attuale copertura assicurativa sanitaria per 18-36 mesi dopo essere uscito dal piano sanitario dei tuoi genitori, perso il lavoro o divorziato. Tuttavia, non tutti i piani sanitari devono offrire una copertura di continuazione COBRA, poiché si applica solo ai datori di lavoro con almeno 20 dipendenti (se il datore di lavoro dei tuoi genitori è più piccolo, le leggi statali sulla continuazione potrebbero consentirti di continuare la copertura per un importo limitato di tempo).

Ecco come funziona COBRA: tu o i tuoi genitori informate il piano sanitario che perderai la copertura a causa della perdita del tuo stato di dipendente. Il piano sanitario ti invia quindi le informazioni che spiegano come continuare la tua copertura. Avrai 60 giorni per scegliere di continuare la tua copertura tramite COBRA. Se non fai questa scelta durante quei 60 giorni, perderai per sempre la tua occasione.

Dovrai pagare premi mensili per la tua copertura COBRA e potrebbe costare molto. In questo momento, il tuo genitore paga una parte (o, in alcuni casi, tutto) del premio mensile, tramite detrazione sui salari. È probabile che una parte del premio sia coperta dal datore di lavoro dei tuoi genitori, sebbene alcune organizzazioni richiedano ai dipendenti di coprire l'intero costo dell'aggiunta di persone a carico al piano. Quando prendi la copertura COBRA, il datore di lavoro dei tuoi genitori non contribuisce più al premio per la tua copertura. Devi pagare sia la parte che i tuoi genitori stavano pagando sia la parte che il datore di lavoro dei tuoi genitori stava pagando. Inoltre, dovrai pagare una commissione amministrativa del 2%.

Paghi i premi COBRA mensili per tutto il tempo in cui dura la tua copertura COBRA, che può arrivare fino a 36 mesi. Se perdi un pagamento del premio COBRA e non paghi l'importo dovuto entro la fine del periodo di grazia, il tuo COBRA la copertura termina e non è possibile ripristinarla. Ma se ottieni un'altra copertura, puoi annullare la tua copertura COBRA ogni volta che lo desideri.

Assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro

Se lavori e il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, potresti diventare idoneo a tale assicurazione sanitaria quando perdi la tua attuale assicurazione. Se non pensi di poter sottoscrivere la tua assicurazione sanitaria sul posto di lavoro perché non è tempo di iscrizioni aperte, ripensaci. La perdita della copertura dei tuoi genitori ti renderà idoneo per un periodo di iscrizione speciale sul tuo posto di lavoro, supponendo che tu sia altrimenti idoneo per la copertura secondo il piano del tuo datore di lavoro. Avrai 30-60 giorni per iscriverti, a seconda delle circostanze e dei periodi di iscrizione offerti dal tuo datore di lavoro.

Solo perché ottieni un lavoro non significa che ti qualifichi automaticamente per l'assicurazione sanitaria attraverso il tuo posto di lavoro. Ad esempio, molti datori di lavoro richiedono che tu lavori un numero minimo di ore settimanali per poter beneficiare di un'assicurazione sanitaria. Dovrai soddisfare questo requisito prima di essere idoneo alla registrazione, anche con un periodo di registrazione speciale.

Anche se sei idoneo, l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro di solito non è gratuita. Il tuo datore di lavoro sottrarrà la tua quota del costo dei premi mensili dal tuo stipendio, quindi aspettati stipendi più piccoli. Detto questo, almeno il tuo datore di lavoro si assume una parte del costo dei premi dell'assicurazione sanitaria (la maggior parte dei datori di lavoro paga la maggior parte del costo) e stai pagando la tua parte con dollari al lordo delle tasse. Con COBRA, paghi l'intero premio da solo, con denaro al netto delle imposte. E se ti iscrivi a un piano attraverso lo scambio ma il tuo reddito è troppo alto per essere idoneo al sussidio, pagheresti anche l'intero premio da solo.

aiuto medico

Se il tuo reddito è basso, potresti avere diritto a Medicaid, un programma di assistenza sociale statale / federale congiunto che fornisce assicurazione sanitaria a determinati residenti svantaggiati oa basso reddito. Devi essere un residente legale dello stato in cui stai richiedendo la copertura e Medicaid di solito non offre copertura per gli immigrati legalmente presenti fino a quando non sono stati negli Stati Uniti per cinque anni.

All'interno di determinate linee guida, ogni stato stabilisce le proprie regole su chi si qualifica per Medicaid e chi no. Se il tuo reddito è pari al 138% del livello di povertà federale o inferiore, ti qualificherai per Medicaid in 36 stati e nel Distretto di Columbia. Negli stati rimanenti, qualificarti per Medicaid è più difficile e limitato alle popolazioni vulnerabili come le donne incinte donne, disabili, non vedenti o persone di età superiore ai 64 anni (si noti che sebbene il Wisconsin sia tra gli stati che non hanno ampliato Medicaid nell'ambito dell'ACA, non hanno un gap di copertura; i residenti a basso reddito del Wisconsin si qualificano per Medicaid o una sovvenzione di premio in cambio, a seconda del loro reddito).

I premi, le franchigie, le quote di partecipazione e la coassicurazione sono generalmente molto bassi quando si dispone di Medicaid. La maggior parte dei programmi Medicaid non addebita alcun premio (anche se alcuni lo fanno, per gli iscritti con un reddito superiore al livello di povertà) e la condivisione dei costi (copays, ecc.) È minima per le persone iscritte a Medicaid.

Scopri di più su come Medicaid funziona nel tuo stato selezionando il tuo stato su questa mappa interattiva.

Salute degli studenti

Se sei al college, potresti avere diritto all'assicurazione sanitaria per studenti tramite la tua scuola. Probabilmente dovrai iscriverti a un numero minimo di corsi per essere idoneo. E ci sono buone probabilità che lo faccia la tua scuolarichiedonodi avere una copertura sanitaria, il che significa che l'unico modo in cui potrai rinunciare al piano sanitario della scuola è mostrare la prova di un'altra copertura. Controlla le specifiche del piano sanitario degli studenti della scuola per assicurarti che sia adeguato, compresa la copertura quando sarai in vacanza e forse fuori città per lunghi periodi di tempo.

Alumni Association, Trade Association e altre opzioni

Non sei idoneo per la salute degli studenti perché non sei più uno studente? Alcune associazioni di ex alunni offrono un'assicurazione sanitaria ai propri membri. Rivolgiti all'associazione degli ex studenti della tua università.

Lavoratore autonomo? Verifica con la tua associazione di categoria se sei un membro di un commercio. Verifica con la tua camera di commercio locale se hai una tua piccola impresa. Alcune di queste organizzazioni offrono piani sanitari di gruppo ai propri membri. Inoltre, le piccole imprese possono acquistare un'assicurazione sanitaria per i propri dipendenti, che può includere il proprietario (nella maggior parte degli stati, è necessario avere almeno un dipendente aggiuntivo per qualificarsi per un piano per piccoli gruppi).

Puoi esplorare altre opzioni di assicurazione sanitaria per giovani adulti utilizzando un broker di assicurazione sanitaria indipendente autorizzato dal tuo stato. Queste persone sono esperte nell'aiutare le persone a scegliere un piano sanitario di qualità adatto alle loro esigenze. La soluzione migliore è utilizzare un broker certificato dalla borsa nel tuo stato in modo da poter vedere le opzioni sia dentro che fuori dalla borsa e assicurarti di ottenere la copertura migliore per la tua situazione.