L'assicurazione sanitaria individuale può farti risparmiare denaro

L'assicurazione sanitaria individuale, a volte indicata come assicurazione sanitaria individuale / familiare, significa semplicemente copertura sanitaria privata che una persona o una famiglia acquista da sola, invece di ottenere da un datore di lavoro. Quasi la metà di tutti gli americani ottiene la copertura sanitaria da un datore di lavoro e un altro terzo ottiene la copertura da Medicare o Medicaid (o entrambi). Solo circa il 6% degli americani acquista la propria copertura nel mercato individuale, comprese le persone che acquistano la loro copertura nella borsa delle assicurazioni sanitarie, nonché coloro che fanno acquisti al di fuori della borsa.

Per alcuni consumatori, l'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale è l'unica opzione di copertura sanitaria, perché non sono idonei per un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o un piano gestito dal governo (Medicare, Medicaid, CHIP). Tuttavia, anche se hai un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, una polizza di assicurazione sanitaria individuale / familiare può comunque essere un'opzione per risparmiare denaro. Con i premi dell'assicurazione sanitaria che aumentano ogni anno e i datori di lavoro che trasferiscono una parte maggiore dei costi sui propri dipendenti, l'assicurazione sanitaria della tua azienda potrebbe non essere l'affare migliore, soprattutto se devi coprire una famiglia.

Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation del 2019, il lavoratore americano medio con un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro ha contribuito con $ 1.242 per un piano sanitario per un singolo dipendente e $ 6.015 per un piano sanitario familiare. Poiché si tratta di una media, alcuni dipendenti potrebbero pagare molto di più (i datori di lavoro hanno pagato la maggior parte dei premi totali, che in media erano $ 7.188 per i singoli dipendenti e $ 20.576 per la copertura familiare).

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Se la copertura disponibile tramite il tuo datore di lavoro sembra insostenibile, puoi guardarti intorno per vedere cosa è disponibile. Potresti essere in grado di trovare una polizza di mercato individuale che ti fornisca la copertura di cui hai bisogno, ma è meno costosa del premio che paghi al lavoro. È improbabile che ciò accada se il tuo piano copre solo te stesso poiché è probabile che il tuo datore di lavoro stia sovvenzionando una buona parte dei premi totali per il piano offerto attraverso il tuo lavoro. Ma alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro richiedono che il dipendente copra l'intero costo dell'aggiunta di membri della famiglia, quindi è possibile che i membri della tua famiglia possano ottenere un accordo migliore con una polizza separata.

Un buon punto di partenza è HealthCare.gov. Questa è la borsa di assicurazione sanitaria creata dal Patient Protection and Affordable Care Act, ed è uno sportello unico per i piani di assicurazione sanitaria del mercato individuale privato (si noti che lo scambio stesso è gestito dal governo, ma i piani sanitari in vendita nello scambio sono tutti privati, dalle compagnie di assicurazione sanitaria con cui sei già familiare). Persone in 38 stati utilizzano HealthCare.gov per iscriversi a piani di mercato individuali. Gli altri 12 stati e il Distretto della Columbia hanno scambi statali e verrai indirizzato ai loro siti da HealthCare.gov quando selezioni il tuo stato.

Ci sono sussidi premium disponibili nello scambio, ma non sei idoneo a riceverli se il piano offerto dal tuo datore di lavoro è considerato conveniente e fornisce un valore minimo (questo vale anche per i tuoi familiari, se hanno accesso al tuo datore di lavoro- piano sponsorizzato, anche se il piano sponsorizzato dal datore di lavoro è accessibile solo per la parte della copertura del dipendente; questo è noto come glitch familiare). La maggior parte dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono convenienti e forniscono un valore minimo.Quindi, se stai invece acquistando un piano di mercato individuale, è molto probabile che dovrai pagare il prezzo intero, senza alcun sussidio.

Esistono altri broker online, sia grandi che piccoli, che possono aiutarti a scegliere le opzioni di assicurazione sanitaria del mercato individuale disponibili nella tua zona. La maggior parte di essi può mostrarti piani disponibili nello scambio e opzioni che sono disponibili solo al di fuori dello scambio (nessun sussidio è disponibile al di fuori dello scambio, ma come notato sopra, probabilmente non sei comunque idoneo per i sussidi, se lo fai avere accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro).

Tieni presente che tutti i piani di mercato individuali,indipendentemente dal fatto che vengano venduti in borsa o meno, hanno una finestra annuale aperta per le iscrizioni. Se acquisti al di fuori delle iscrizioni aperte, dovrai organizzare un evento di qualificazione per iscriverti.

Ci sono altri piani disponibili tutto l'annonon sonomaggiore copertura medica individuale. La maggior parte di questi piani non è raccomandata come copertura autonoma (ad eccezione dei piani a breve termine, che possono essere una copertura autonoma adeguata se sei in buona salute e sai di aver bisogno della copertura solo per un breve periodo; essi di solito non sono affatto adeguati per una copertura a lungo termine). Questi piani non sono regolati dall'Affordable Care Act, il che significa che possono escludere condizioni preesistenti, imporre limiti in dollari sulla tua copertura e non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA. Nella maggior parte dei casi, questi piani non possono essere paragonati a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, poiché la copertura sarà di qualità molto inferiore. Se un'offerta di assicurazione sembra troppo bella per essere vera, leggi attentamente le scritte in piccolo. Potrebbe finire per essere un cattivo sostituto per una vera assicurazione sanitaria e non vuoi apprendere quei dettagli dopo aver avuto un reclamo importante.

In che modo l'acquisto di un piano individuale / familiare può essere d'aiuto

Tra i lavoratori di piccole imprese (fino a 199 dipendenti) che hanno una copertura assicurativa sanitaria familiare, il 35% paga più della metà del premio dell'assicurazione sanitaria familiare totale come detrazione sui salari (con il datore di lavoro che paga il resto).

Poiché il premio medio per una famiglia è superiore a $ 20.000, molti dipendenti pagano più di $ 10.000 all'anno per coprire se stessi e le loro famiglie. Alcuni di questi dipendenti potrebbero fare di meglio acquistando la propria assicurazione. Per esempio:

Doug Jones lavora per una piccola azienda che offre un piano di assicurazione sanitaria PPO (con una franchigia annuale di $ 1.500) per i dipendenti e la loro famiglia. Per tagliare i costi, la società di Doug ha aumentato la sua quota del premio mensile familiare al 60%, che costa a Doug quasi $ 1.050 ogni mese.
La moglie di Doug lavora part-time come bibliotecaria e non ha diritto all'assicurazione sanitaria. I Jones hanno due figli di 7 e 10 anni. Tutti e quattro i membri della famiglia godono di buona salute e hanno uno stile di vita sano.

Nella maggior parte degli stati, prima del 2014, Doug avrebbe potuto trovare la copertura assicurativa medica nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale molto meno costosa del suo piano basato sul lavoro. Ma l'ACA ha vietato alle compagnie di assicurazione sanitaria di considerare la storia medica dei richiedenti quando si fissano i prezzi e si determina l'idoneità alla copertura.

Di conseguenza, la differenza di prezzo tra piani individuali / familiari e piani sponsorizzati dal datore di lavoro si è ridotta. I piani di mercato individuali sono più costosi di una volta, sebbene per molti iscritti, i sussidi premium (crediti d'imposta sul premio) compensano gran parte del premio, rendendo la copertura accessibile.

Sfortunatamente per Doug, lui e la sua famiglia quasi certamente non hanno diritto a sussidi premium. Finché la copertura di Doug (senza la sua famiglia) è considerata conveniente e fornisce un valore minimo, lui e la sua famiglia non sono idonei per i sussidi.

Tuttavia, potrebbero ancora essere in grado di trovare un piano meno costoso nel mercato individuale / familiare, anche pagando il prezzo pieno per i premi. Avrebbe quasi certamente un'esposizione deducibile e gratuita più elevata rispetto al piano offerto dal datore di lavoro di Doug, ma potrebbe essere un compromesso che la famiglia considera utile. Doug potrebbe scoprire che la sua copertura sponsorizzata dal datore di lavoro solo per se stesso è molto conveniente poiché i datori di lavoro spesso pagano di più per i premi del dipendente di quanto pagano per i premi aggiuntivi dei membri della famiglia. Quindi la famiglia di Doug potrebbe scegliere di mantenere Doug nel piano sponsorizzato dal datore di lavoro e ottenere un piano di mercato individuale per sua moglie e i suoi figli.

Ma vale anche la pena notare che se mantengono il piano sponsorizzato dal datore di lavoro per tutta la famiglia, i premi saranno quasi certamente detratti dal libro paga al lordo delle imposte. D'altra parte, se scelgono di acquistare un piano di mercato individuale, i premi sarebbero deducibili dalle tasse solo nella misura in cui (insieme ad altre spese mediche) superano il 7,5% del reddito familiare della famiglia e supponendo che la famiglia scelga per dettagliare le loro detrazioni fiscali (sempre più rare ora che il Tax Cuts and Jobs Act ha notevolmente aumentato la detrazione standard). Dopo la fine del 2020, solo le spese mediche che superano il 10% del reddito saranno deducibili come spesa dettagliata.

Comprendi le tue opzioni e leggi la stampa fine

Se sei idoneo a iscriverti a un piano individuale / familiare (durante l'iscrizione aperta o come risultato di un evento qualificante) e desideri effettuare il passaggio, assicurati di comprendere appieno i vantaggi e i limiti del piano individuale confrontato al tuo piano basato sul datore di lavoro.

In che modo differiscono i vantaggi? Cosa dovreste in spese vive se doveste subire un infortunio o ammalarvi gravemente? Come si confronta con la tua esposizione personale sul piano sponsorizzato dal datore di lavoro? I tuoi medici fanno parte della rete del piano individuale? Ti consigliamo di considerare attentamente tutte queste cose prima di cambiare e tieni presente che non sarai in grado di aderire nuovamente al piano del tuo datore di lavoro fino alla prossima finestra di iscrizione aperta offerta dal tuo datore di lavoro.

Se richiedi un'assicurazione sanitaria individuale, non annullare alcuna copertura assicurativa sanitaria di cui disponi attualmente fino a quando non ricevi una lettera di approvazione e una polizza assicurativa o un contratto dal piano sanitario selezionato.

Prima di prendere qualsiasi impegno, rivedere attentamente la nuova polizza assicurativa.