Pagare un intervento chirurgico di tasca propria, comunemente noto come auto-pagante, può essere incredibilmente costoso. Se non hai un'assicurazione o la tua assicurazione non pagherà il tuo intervento chirurgico, come è comune con alcune procedure per la perdita di peso e la maggior parte degli interventi di chirurgia plastica, ci sono modi per permetterti l'assistenza sanitaria di cui hai bisogno, anche se devi pagare tu stesso la procedura .
Sebbene la chirurgia auto-pagata non sia l'ideale, può essere un'opzione più attraente della vita senza intervento chirurgico, il che può significare vivere nel dolore o con una condizione malsana. Inoltre, anche se hai un'assicurazione, potresti dover esplorare le opzioni di auto-pagamento, poiché la maggior parte delle assicurazioni paga solo una parte del conto, lasciandoti a pagare il resto.
Cosa devi?
Tetra Images / Creative RF / Getty ImagesSe hai esaurito le tue opzioni con la tua assicurazione sanitaria e Medicare (se questa è un'opzione), potrebbe essere il momento di iniziare a studiare metodi alternativi di finanziamento. Tieni presente che tutte le opzioni di finanziamento richiedono il rimborso dei fondi, a differenza dell'assicurazione che si occupa della maggior parte del conto.
Assicurati che i costi che stai finanziando includano tutte le spese previste, compreso il conto del chirurgo, il costo della suite chirurgica, le spese per l'anestesia, le cure ospedaliere prima e dopo l'intervento chirurgico, i laboratori, i farmaci, i raggi X e qualsiasi test ordinato da il medico e le visite necessarie prima e dopo l'intervento.
Inoltre, assicurati di stabilire quali saranno i tuoi pagamenti dopo l'intervento prima di sottoporsi alla procedura. Non vuoi avere un brusco risveglio quando arriva la tua prima bolletta e il tuo tasso di interesse o pagamento è sostanzialmente più alto di quanto ti aspettavi.
Dovrai anche pianificare eventuali imprevisti, come complicazioni, che potrebbero aumentare in modo significativo il costo totale delle tue cure.
Fai amicizia con il dipartimento delle collezioni
Resisti alla tentazione di ignorare le chiamate dal reparto di raccolta dell'ospedale. Queste persone possono lavorare con te, aiutarti a impostare un piano di pagamento e avere il potere di ridurre l'importo totale che devi.
Pensa a queste persone come al tuo nuovo migliore amico, che tratterai più bene di quanto tu abbia mai trattato nessuno in tutta la tua vita. Veramente.
Sul serio. Se stai pagando un intervento chirurgico di tasca tua, questa è la persona a cui chiedi di permetterti di pagare la stessa tariffa che le compagnie di assicurazione hanno negoziato per la stessa procedura. Questa è una richiesta ragionevole ed è spesso onorata, soprattutto se negoziata in anticipo. Ottieni questo accordo per iscritto.
Se hai bisogno di un intervento chirurgico estremamente costoso, come un trapianto di organi, piuttosto che un intervento chirurgico più standard, sarà ancora più impegnativo.
Riduci i costi degli interventi chirurgici
Prima di provare a capire come pagare senza assicurazione, prova a determinare come puoi ridurre al meglio il costo del tuo intervento prima ancora di avere la procedura. Innanzitutto, scopri dove la procedura ti costerà la minore quantità di denaro.
Ciò significa che tutti coloro che forniscono assistenza, dall'anestesia al chirurgo, all'ospedale e alla farmacia, devono essere in rete se si dispone di un'assicurazione. Avrai una tariffa migliore, anche se la tua compagnia di assicurazioni non sta pagando il conto.
Quindi, negozia una tariffa migliore. È un'amara ironia che chi paga in contanti paghi una tariffa più alta rispetto alle persone con assicurazione, anche se l'assicurazione ha negoziato una tariffa migliore con il fornitore.
Chiama il chirurgo, il centro chirurgico, il fornitore di anestesia e chiunque altro fornisca le tue cure e spiega che pagherai di tasca tua, quindi vorresti avere la migliore tariffa che offrono alle compagnie di assicurazione. Se sei gentile, persistente e spieghi la tua situazione, potresti rimanere scioccato da quanto il potenziale conto può cambiare.
Poni domande a tutti quelli con cui parli sulla riduzione delle tariffe. In alcuni casi, l'utilizzo di un centro chirurgico invece di un ospedale può comportare risparmi di migliaia di dollari. Le persone che lavorano nella fatturazione saranno le persone che più probabilmente sapranno come risparmiare denaro e conosceranno anche i programmi per le persone con difficoltà finanziarie.
Domande da porre prima del finanziamento
Prima di finanziare il tuo intervento, poni queste importanti domande al creditore ea te stesso:
- Quanto tempo dovrai rimborsare il prestito?
- Quali saranno i pagamenti sul debito?
- Sarai in grado di gestire i pagamenti o farai fatica a pagare le bollette in tempo?
- Pagherai per sempre le tue carte di credito perché non sarai in grado di effettuare un pagamento superiore al minimo?
- Cosa farai se il costo dell'intervento è superiore a quello stimato dal tuo chirurgo?
- Sarai spinto al fallimento se il costo, e quindi i pagamenti, saranno sottostimati?
- Sarai in grado di permetterti i farmaci su prescrizione di cui hai bisogno dopo l'intervento se stai pagando il conto della tua carta di credito?
- Non sarai in grado di risparmiare per le tue esigenze future se paghi per il tuo intervento?
Prendere in prestito dal risparmio previdenziale
Il tuo piano 401k o 403b per la tua pensione potrebbe consentirti di prendere un prestito contro i fondi che hai già risparmiato senza penalità. Questi piani differiscono da datore di lavoro a datore di lavoro, ma la maggior parte ti consentirà di prelevare il 50% del tuo saldo acquisito, fino a $ 50.000, per le spese sanitarie.
Il periodo di tempo consentito per il rimborso varia, ma se lasci il luogo di lavoro prima di rimborsare il denaro, possono essere applicate notevoli sanzioni fiscali. Perderai gli interessi che avresti guadagnato sui soldi che ritirerai, ma non pagherai gli interessi sul prestito come faresti con il prestito tradizionale.
Se hai un Roth IRA, potresti essere in grado di accedere ai fondi per pagare il tuo intervento chirurgico. In genere un Roth IRA non è gestito dai datori di lavoro, ma da singoli investitori, quindi potresti dover fare le tue ricerche. Inizia chiamando il numero del servizio clienti del tuo fondo e informati su come prelevare denaro dall'IRA prima dell'età pensionabile.
Utilizzo del risparmio
Se l'intervento è necessario, potrebbe valere la pena di ammaccare il tuo gruzzolo per pagare l'intervento con i tuoi risparmi. Anche se spendere i risparmi di una vita per qualcosa come la chirurgia non è l'ideale, se l'intervento migliorerà la qualità della tua vita, potrebbero essere soldi spesi molto bene.
A seconda del tuo credito e del tuo reddito, potresti voler prendere in prestito il denaro da una fonte esterna e mantenere i tuoi risparmi facilmente accessibili.
Anche se un prestito comporterà l'addebito di interessi, potrebbe valere la pena pagare i soldi extra pagati in interessi per mantenere la sicurezza di un gruzzolo o di un fondo di emergenza, soprattutto se potresti aver bisogno dei soldi durante la tua riabilitazione se non sei in grado di lavorare.
I dettagli della tua situazione aiuteranno a determinare se è meglio prelevare denaro dai risparmi o effettuare pagamenti su un prestito contratto per un intervento chirurgico.
Usando il tuo patrimonio immobiliare
I prestiti di equità domestica vengono presi in prestito contro il valore della tua casa che è maggiore del saldo del tuo mutuo. Ad esempio, se la tua casa vale attualmente $ 300.000, ma devi solo $ 200.000 alla banca, potresti essere in grado di prendere in prestito contro i $ 100.000 di capitale.
In genere è più facile ottenere questo tipo di prestito rispetto a un prestito non garantito perché la casa è la tua garanzia. Questo tipo di prestito prevede anche un'agevolazione fiscale in quanto gli interessi sono deducibili dalle tasse come un mutuo standard.
Tieni presente che se non sei in grado di effettuare i pagamenti su un prestito di equità domestica, le conseguenze possono essere disastrose. Il mancato rimborso del prestito può comportare il pignoramento e lo sfratto dalla tua casa.
Prestiti non garantiti
Un prestito chirografario è proprio quello che sembra: un prestito che non è garantito da una proprietà che possiedi. È un prestito basato sul tuo credito e reddito e non utilizza garanzie collaterali per garantire il prestito. Le carte di credito sono un tipo di prestito non garantito ma ce ne sono altri tipi disponibili.
La banca o la società di prestito determinerà quanto puoi prendere in prestito e a quale tasso, nonché i termini di rimborso. Questo tipo di prestito è più difficile da ottenere rispetto a un prestito di equità domestica e in genere ha un tasso di interesse più elevato.
Il tuo chirurgo può anche essere affiliato a un programma di prestito, ma assicurati di confrontare i tassi di interesse con altre fonti se sei idoneo per questo tipo di prestito.
Presta molta attenzione al tasso di interesse e confrontalo con le altre opzioni. Se hai una carta di credito che offre un tasso molto basso, la carta di credito potrebbe effettivamente essere un'opzione più interessante.
Piani di pagamento per la chirurgia
Alcuni chirurghi e ospedali offrono piani di pagamento per i loro servizi. I piani di pagamento sono più comunemente offerti quando il tuo intervento chirurgico è regolarmente pagato dal paziente anziché da una compagnia di assicurazioni.
Un'isterectomia è quasi universalmente coperta da assicurazione, quindi i chirurghi specializzati in isterectomia potrebbero non offrire un piano di pagamento; al contrario, la chirurgia plastica non è quasi mai pagata dall'assicurazione, quindi il chirurgo sarebbe più propenso a conoscere le opzioni di auto-pagamento.
In alcuni casi, i piani di pagamento sono un accordo formale in base al quale effettuerai pagamenti mensili per pagare le spese del tuo intervento chirurgico. In altri casi, il piano di pagamento è un prestito, ma l'ospedale o il chirurgo è coinvolto negli accordi finanziari.
Alcuni ospedali possono offrire un piano di pagamento per i loro servizi, ma il piano è un piano di pagamento anticipato mensile che termina al momento dell'intervento chirurgico.
Nel caso di un intervento chirurgico non pianificato o di un intervento chirurgico d'urgenza quando la procedura viene eseguita su un paziente non assicurato, gli ospedali sono altamente motivati a stabilire un piano di pagamento con pazienti disponibili.
I pagamenti mensili, anche se non sono elevati, sono più attraenti per il reparto fatturazione rispetto all'assenza di pagamenti e potrebbero impedire che il debito compaia nel tuo rapporto di credito come conto negativo.
Chirurgia o trattamento internazionale
Conosciuto come turismo medico o chirurgia internazionale, c'è una tendenza a cercare assistenza sanitaria al di fuori degli Stati Uniti. La chirurgia in altri paesi è quasi sempre meno costosa e in alcuni luoghi il costo è notevolmente inferiore. In alcune zone, i costi sono inferiori del 75% rispetto a quanto costerebbe la procedura a livello nazionale.
I chirurghi al di fuori degli Stati Uniti hanno iniziato a cercare attivamente pazienti disposti a viaggiare per l'intervento di cui hanno bisogno, promuovendosi con siti Web e altra pubblicità.
In alcuni casi, i chirurghi in questione sono stati formati in eccezionali strutture americane e hanno la stessa, o migliore, formazione dei chirurghi che praticano negli Stati Uniti.
La chirurgia internazionale non deve essere presa alla leggera e deve essere studiata a fondo. Oltre alle credenziali del chirurgo, che dovrebbero essere verificate, è necessario ricercare anche la struttura in cui ti riprenderesti.
È fondamentale che il chirurgo sia altamente qualificato, ma la persona che si prende cura di te durante il recupero è altrettanto importante. Devono essere in grado di identificare eventuali segnali di pericolo o complicazioni che possono verificarsi e informare il chirurgo.Il tuo chirurgo è esperto solo quanto i membri del personale che si prendono cura di te in sua assenza.
Alcune compagnie di assicurazione stanno persino pagando il turismo medico per le procedure necessarie, poiché il loro costo è notevolmente inferiore al normale. Dovresti discuterne con i rappresentanti della tua compagnia di assicurazioni per ottenere maggiori informazioni.
Carte di credito
Con i tassi di interesse altissimi che le carte di credito addebitano, questa opzione non è normalmente attraente, ma un'opzione di ultima istanza. Alcune carte di credito addebitano fino al 22% di interessi, un importo sbalorditivo quando si prendono in prestito le grandi somme necessarie per un intervento chirurgico.
In alcuni casi, il tasso di interesse è significativamente inferiore a quello, fornendo un'opzione molto più interessante per il pagamento di un intervento chirurgico. L'estratto conto della tua carta di credito indicherà chiaramente il tuo tasso di interesse annuale, ma potrebbe essere possibile abbassare il tasso, a seconda della compagnia.
Se hai esaurito le tue opzioni e devi usare le carte di credito, dovresti determinare quali saranno i tuoi pagamenti dopo aver pagato per l'intervento. Se hai più carte, assicurati di utilizzare la carta con il tasso di interesse più basso e non esitare a trasferire il saldo se una carta diversa offre un tasso più interessante.
Molte società di carte offriranno trasferimenti di saldi a basso interesse per guadagnare la tua attività, quindi aumenteranno le tariffe a livelli normali dopo sei mesi. Se hai più carte, potresti essere in grado di mantenere il tuo tasso di interesse al minimo trasferendo il saldo quando si presenta l'opportunità.
Modifica dell'assicurazione
Se la tua attuale assicurazione ha un'esclusione per il tuo intervento chirurgico, ma un piano assicurativo diverso pagherà la procedura, potresti prendere in considerazione la possibilità di cambiare i piani assicurativi. Per molte persone questo significa cambiare lavoro, ma potresti non aver bisogno di fare quel passo drastico.
Se sei sposato e la tua assicurazione non pagherà per l'intervento, ma la volontà del tuo coniuge, potresti potenzialmente risparmiare migliaia di dollari passando all'assicurazione del tuo coniuge.
Molte aziende aspettano fino a gennaio per apportare modifiche alla loro polizza assicurativa, ma altre potrebbero apportare modifiche durante una parte diversa dell'anno. Assicurati di chiedere informazioni su eventuali modifiche imminenti.
Quando inizia la nuova polizza, la tua copertura potrebbe essere stata modificata o trasferita a un nuovo fornitore di assicurazioni. In queste situazioni, vale la pena indagare su ciò che fornisce la nuova società o politica.
Potresti scoprire che devi pianificare il tuo intervento chirurgico prima del cambio per risparmiare denaro, oppure potresti essere saggio aspettare, a seconda delle modifiche nella copertura e dell'importo del pagamento.
Una parola da Verywell
La chirurgia è costosa, ma ci sono modi per renderla possibile senza assicurazione o con un aiuto minimo dalla tua assicurazione. Alcune pianificazioni possono fare un'enorme differenza nell'ammontare della bolletta e anche piccoli pagamenti mensili possono evitare che le tue spese mediche rovinino il tuo credito.
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