Come Medicaid si riprende i soldi dopo la tua morte

Medicaid, il programma di copertura sanitaria statale / federale per le persone a basso reddito, potrebbe ritirare i suoi soldi dalla tua proprietà dopo la tua morte. Può farlo se hai ricevuto assistenza a lungo termine finanziata da Medicaid dopo i 55 anni. In alcuni stati, ciò può accadere se hai ricevuto servizi finanziati da Medicaid prima dei 55 anni se eri istituzionalizzato in modo permanente o servizi dopo i 55 anni.

Conosciuto come Medicaid Estate Recovery Program (MERP), Medicaid può recuperare i soldi spesi per le tue cure dalla tua proprietà.

Si tratta di una disposizione di vecchia data emanata come parte dell'Omnibus Budget Reconciliation Act (OBRA) del 1993. Prima dell'OBRA, era facoltativo per gli stati cercare il recupero dei costi dell'assistenza a lungo termine.

Al momento della promulgazione di OBRA nel 1993, è diventato obbligatorio per gli stati recuperare i fondi dalle proprietà di coloro che hanno sostenuto costi Medicaid a lungo termine dall'età di 55 anni e oltre.

Fondamento logico

Sebbene l'idea che Medicaid prenda denaro che altrimenti sarebbe andato ai tuoi eredi è di cattivo gusto, diventa più appetibile quando si guardano le ragioni alla base del MERP. Poiché i contribuenti federali e statali finanziano Medicaid, l'obiettivo di MERP è ridurre i costi di Medicaid. Se può recuperare una parte o tutto il denaro speso per la tua assistenza sanitaria, fa risparmiare denaro ai contribuenti.

Se Medicaid sta pagando per la tua assistenza domiciliare a lungo termine, è probabile che grazie a Medicaid rimarrà un patrimonio da cui recuperare i fondi. Senza la copertura Medicaid, potresti aver dovuto vendere la tua casa e altri oggetti di valore per pagare le tue cure, in effetti liquidando la tua proprietà mentre sei vivo per pagare le tue cure a lungo termine.

E se il beneficiario di Medicaid fosse davvero privo di beni, il programma di recupero della proprietà non sarà in grado di recuperare nulla, poiché non può tentare di recuperare il denaro dagli eredi del beneficiario (possono utilizzare il processo di recupero della proprietà per recuperare i beni che può essere passato a un coniuge superstite, ma solo dopo che anche il coniuge è deceduto).

La promulgazione di OBRA è stata considerata essenziale per la sopravvivenza di Medicaid dato che quasi due terzi dei residenti in case di cura negli Stati Uniti sono coperti da Medicaid.

Proprietà soggette a MERP

Il governo federale ha linee guida generali per MERP, ma le specifiche variano da stato a stato. Le linee guida federali di base mettono a rischio il tuo patrimonio se hai almeno 55 anni e ricevi servizi di assistenza a lungo termine pagati da Medicaid.

In particolare, il testo della legislazione che ha implementato il MERP chiarisce che i costi possono essere recuperati per "servizi di strutture infermieristiche, servizi domiciliari e basati sulla comunità, servizi in un istituto per malattie mentali, assistenza domiciliare e comunitaria e sistemazioni di vita sostenute dalla comunità" (in altre parole, servizi di assistenza a lungo termine, piuttosto che cure mediche di base) per le persone che avevano 55 anni o più quando le cure sono state fornite.

Ma gli stati hanno anche la possibilità di utilizzare il recupero della proprietà per recuperare i costi di Medicaid per una persona che è stata istituzionalizzata in modo permanente, anche se aveva meno di 55 anni. Gli Stati possono anche implementare il recupero della proprietà per qualsiasi spesa Medicaid sostenuta (non solo i costi di assistenza a lungo termine ) dopo che gli iscritti compiono 55 anni.

A seconda di dove vivi, la tua proprietà potrebbe essere soggetta a MERP anche se non hai mai avuto accesso all'assistenza a lungo termine come iscritto a Medicaid.

Verificare con l'ufficio Medicaid del proprio stato per capire come viene emanato il MERP nel proprio stato e quali costi sono soggetti a rimborso.

Impatto di Obamacare

L'espansione di Medicaid ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), noto anche come Obamacare, ha portato la questione del recupero della proprietà Medicaid in primo piano negli stati che disponevano di rigidi programmi di recupero immobiliare.

Con l'ACA, l'idoneità a Medicaid per gli adulti di età inferiore ai 65 anni è stata ampliata per includere la maggior parte delle persone con redditi familiari che non superano il 138% del livello di povertà. Inoltre, i beni non vengono più presi in considerazione per le persone più giovani di 65; l'idoneità si basa solo sul reddito.

Come Medicaid espanso, anche l'ammissibilità per i sussidi sui premi dell'ACA (crediti d'imposta sui premi) si basa solo sul reddito, senza riguardo per le attività. E i sussidi premium per compensare il costo della copertura privata non sono disponibili per coloro che hanno diritto a Medicaid.

Poiché l'ammissibilità al sussidio del premio e l'ammissibilità estesa a Medicaid si basano sul reddito, indipendentemente dai beni della famiglia, è possibile che una persona con risorse significative si qualifichi per uno dei due, a seconda del proprio reddito (questo non è necessariamente un aspetto negativo, ed essenzialmente si livella il campo di gioco dell'assicurazione sanitaria per le persone che non hanno accesso al piano sanitario di un datore di lavoro). Ad esempio, una persona che vive di risparmi per la pensione ma ritira solo una piccola somma dai propri risparmi ogni anno potrebbe qualificarsi per Medicaid, nonostante abbia un gruzzolo solido e una casa pagata.

Quindi una popolazione molto più ampia di persone di età pari o superiore a 55 anni può ora beneficiare di Medicaid. Se tentano di iscriversi a un piano tramite le borse dell'assicurazione sanitaria, verranno invece indirizzati al sistema Medicaid, in base al loro reddito. Negli stati che hanno MERP che vanno oltre i costi dell'assistenza a lungo termine, questo ha portato alcune persone a essere colte alla sprovvista dai programmi di recupero della proprietà.

Alcuni stati che in precedenza avevano un MERP più solido hanno scelto di limitare i loro programmi di recupero della proprietà solo a quanto richiesto dal governo federale (vale a dire, i costi dell'assistenza a lungo termine). Puoi fare clic su uno stato su questa mappa per vedere come il lo stato gestisce il recupero della proprietà Medicaid e se le regole sono state modificate a seguito dell'ampliamento dell'idoneità di Medicaid da parte dell'ACA.

È importante capire che mentre l'ACA ha ampliato la popolazione di persone di età compresa tra 55 e 64 anni che sono iscritte a Medicaid e le cui risorse non vengono prese in considerazione quando viene determinata la loro idoneità a Medicaid, non ha cambiato nulla riguardo al MERP.

Il processo di recupero

Tutti gli stati cercano di recuperare i soldi Medicaid spesi per l'assistenza a lungo termine come le case di cura. Alcuni stati tentano anche di recuperare i soldi spesi per altre spese sanitarie.

Se lo stato utilizza un programma di assistenza gestita Medicaid invece di pagare direttamente per le esigenze mediche degli iscritti, lo stato può utilizzare il recupero della proprietà Medicaid per recuperare tutto l'importo che lo stato ha pagato all'organizzazione di assistenza gestita Medicaid per conto dell'iscritto, o la parte attribuibile ai servizi di assistenza a lungo termine, a seconda che lo stato utilizzi il MERP per recuperare tutte le spese o solo le spese di assistenza a lungo termine.

La maggior parte degli stati utilizza l'assistenza gestita Medicaid. Pertanto, a seconda delle circostanze, l'importo che lo stato sta cercando di recuperare potrebbe non corrispondere all'importo dei costi sanitari effettivi sostenuti dalla persona durante la copertura del programma Medicaid (ovvero l'importo recuperato una persona che necessitava di cure estese potrebbe essere inferiore al costo dell'assistenza ricevuta dalla persona, mentre potrebbe essere superiore al costo dell'assistenza fornita a una persona che necessitava di pochissime cure).

Se uno Stato non utilizza le cure gestite da Medicaid, non è autorizzato a recuperare più dell'importo effettivo speso dallo Stato per le cure della persona.

Tutti gli stati cercano di recuperare da beni immobiliari che passano attraverso il successione, ma alcuni stati cercano anche di recuperare da altri beni.

Gli Stati sono autorizzati a recuperare i fondi Medicaid da beni che evitano la successione, come quelli che passano attraverso un trust vivente o una locazione comune (la detenzione di una proprietà o di una proprietà da parte di due o più parti).

Poiché le leggi statali variano, l'unico modo per sapere con certezza se la tua proprietà è a rischio è informarti sulle specifiche del MERP del tuo stato. Sebbene il tuo ufficio statale Medicaid possa dirti le basi, potresti trovare utile consultare un professionista specializzato in diritto degli anziani o pianificazione successoria.

Tenute protette

Gli Stati non sono autorizzati a effettuare recuperi di proprietà mentre il coniuge è vivo, ma possono provare a recuperare i fondi Medicaid spesi per la tua assistenza sanitaria dopo la morte del coniuge. Gli Stati non possono recuperare se hai un figlio vivente che ha meno di 21 anni, cieco o disabile.

In alcune situazioni, gli stati non possono recuperare i fondi dal valore della tua casa se un bambino adulto che si è preso cura di te vive lì. Ma queste regole sono complicate, quindi se ti affidi a questo per proteggere la tua casa da MERP, dovrai consultare un professionista della pianificazione patrimoniale o ottenere una consulenza legale.

Gli Stati devono prevedere eccezioni di disagio a MERP. Ma ogni stato decide da solo come definire il disagio. Il governo federale suggerisce che le proprietà che includono piccole imprese familiari e fattorie familiari siano considerate un'eccezione per disagio se il reddito prodotto dalla proprietà è essenziale per il sostegno dei membri della famiglia sopravvissuti.

Esistono protezioni aggiuntive che si applicano agli indiani d'America e ai nativi dell'Alaska.

Come proteggere il tuo patrimonio

In alcuni casi, potresti non essere in grado di proteggere la tua proprietà. In altri, la pianificazione avanzata con l'aiuto di un avvocato anziano o di un professionista della pianificazione patrimoniale può proteggere alcuni o tutti i beni della tua proprietà. Oppure, potresti scoprire che le leggi del tuo stato rendono improbabile che MERP tenti di recuperare i beni dalla tua proprietà.

Se vivi in ​​uno dei 29 stati che hanno un programma Partnership for Long-Term Care, puoi proteggere alcune delle tue risorse da MERP acquistando una polizza privata per l'assistenza a lungo termine. Il governo federale ha una pagina delle risorse che include siti web per programmi e informazioni statali sull'assistenza a lungo termine.

Se alla fine hai bisogno di cure che eccedono i benefici della tua polizza, una parte del costo delle tue cure sarà protetta dal recupero della proprietà.

Poiché i regolamenti Medicaid e le leggi sulla successione variano da stato a stato, spesso l'unico modo per saperlo è chiedere aiuto a un professionista che abbia familiarità con il programma Medicaid MERP e con le leggi sulla successione nel proprio stato.