Un conto di spesa flessibile è un vantaggio che può essere offerto dal tuo datore di lavoro che ti consente di accantonare denaro durante l'anno solare per pagare le spese sanitarie o mediche, oltre a spese qualificate aggiuntive come le tasse per l'asilo nido. La chiave è sapere come stimare al meglio quanto denaro mettere da parte, quindi massimizzarne l'utilizzo in modo da non perdere nulla di quel denaro.
Panoramica
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Ogni anno, mentre stabilisci quale piano di assicurazione sanitaria è quello giusto per te durante il periodo di iscrizione aperta, il tuo datore di lavoro potrebbe anche consentirti di creare un conto di spesa flessibile. Per farlo con successo, ti consigliamo di capire come massimizzare l'uso di un conto di spesa flessibile (FSA).
Massimizzare i tuoi risparmi utilizzando un FSA non deve essere difficile. Di seguito sono riportati alcuni passaggi per determinare quale sarà la messa a riposo più accurata dalla tua busta paga:
- Conoscere le regole dell'IRS sugli FSA
- Determina quanto denaro avrai bisogno per coprire le spese del prossimo anno (FSA)
- Fai la matematica per determinare il tuo set-aside FSA
- Ultimo passo: prevenire la perdita di denaro l'anno prossimo
(Nota: non confondere un conto di spesa flessibile (FSA) con un conto di risparmio sanitario (HSA). Le regole e l'utilizzo sono diversi.
Conoscere le regole dell'IRS sugli FSA
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Tra le altre regole dell'Internal Revenue Service (IRS), ci sono due punti principali da sapere su un FSA:
- Determinerai un importo totale di denaro che prevedi di spendere durante un anno solare per qualificare le spese vive (vedere di seguito). Il totale sarà diviso per il numero di stipendi ricevuti in un anno e tale importo sarà detratti, quindi inseriti nel tuo account FSA. Alcuni datori di lavoro versano contributi agli FSA dei dipendenti, nel qual caso l'importo prelevato dal tuo stipendio sarà ridotto dell'importo che il tuo datore di lavoro contribuisce.
Poiché il denaro detratto dal tuo stipendio esce prima che tu paghi le tasse, risparmierai la quantità di denaro che le tue tasse ti sarebbero costate. L'importo che risparmierai dipende dalla tua fascia fiscale e dalle altre detrazioni. Esempio: se ti trovi nella fascia di imposta del 25% e metti $ 1000 nella tua FSA, potresti risparmiare $ 250 in tasse. - Finché spendi quei soldi solo per le spese di qualificazione, non pagherai mai le tasse su di esso. Non avrai la possibilità di spenderlo per nessun altro tipo di spesa, però ...
- Se non spendi tutti i soldi che sono stati depositati sulla tua FSA prima della fine dell'anno in cui è stato depositato, perderai quei soldi. Non puoi trasferirlo di anno in anno.
Pertanto, sapendo che può essere un grande risparmio di denaro finché utilizzi tutto il denaro nel conto, ti consigliamo di stimare molto attentamente l'importo da mettere da parte nella tua FSA. Vuoi depositare quanto più denaro possibile per ottenere la più grande agevolazione fiscale, ma vuoi essere sicuro di non depositare un centesimo in più in modo da non perdere denaro alla fine dell'anno.
Determina quanto denaro avrai bisogno per coprire le spese del prossimo anno
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Proprio come hai stimato i costi sanitari per determinare la tua migliore opzione per l'assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, ti consigliamo di calcolare la tua ipotesi migliore sulle tue spese mediche vive (e altre spese qualificanti) durante il prossimo anno. In questo elenco saranno incluse tutte quelle spese sanitarie e mediche che il tuo assicuratore non copre, come la vista, i denti, le batterie per apparecchi acustici e dozzine di altre.
L'IRS mantiene un elenco di spese sanitarie e qualificanti mediche che possono cambiare di anno in anno. Si prega di notare che le FSA consentono anche compensazioni per ulteriori spese non mediche.
Nel miglior modo possibile, fai un elenco di quali potrebbero essere queste spese. Sviluppa uno scenario per te e la tua famiglia che diventerà la stima con cui lavorerai. Includere importi come il numero di appuntamenti dal medico che ogni membro della famiglia potrebbe fare in media in un anno solare, moltiplicato per il co-pagamento per ciascuno. Qualcuno nella tua famiglia porta occhiali o lenti a contatto? Calcola le tue spese vive per loro. Paghi di tasca tua per la copertura dentale? E il controllo delle nascite? Includi anche quei costi nella tua lista.
Nota: è stata apportata una modifica alle regole a partire dall'anno fiscale 2011: la maggior parte dei farmaci da banco non sono più considerati spese qualificanti a meno che non si disponga di una prescrizione. Pertanto, non dovresti contarli quando determini quanto risparmierai nel tuo FSA.
Fai la matematica per determinare il tuo set-aside FSA
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Ora che hai la tua stima migliore di quale sarà il tuo costo totale delle spese di qualificazione per l'anno, puoi usarlo per fare matematica in due direzioni, una conservativa e l'altra che dovrebbe essere più vicina a ciò che spendi effettivamente:
- L'approccio più conservativo è quello di essere sicuri di mettere da parte meno di quanto pensi di spendere in modo da non perdere denaro alla fine dell'anno. Se spendi più di quanto accantonato, significa semplicemente che avrai pagato le tasse su quella spesa extra perché non è stata inclusa nella FSA accantonata. Se questo è l'approccio che vuoi adottare, moltiplica la tua stima per l'80% o il 90% per arrivare all'importo accantonato dalla FSA che riferirai al tuo datore di lavoro.
- Un approccio più rischioso consiste nel segnalare l'intero importo stimato al tuo datore di lavoro, anche se non sei sicuro di spenderlo tutto. Ciò ti consentirà il più grande vantaggio fiscale.
Quando ti avvicini alla fine dell'anno e se non hai speso tutti i soldi nel tuo account, ci sono alcune strategie per aiutarti a spenderli in modo che non vengano persi.
Anche se non spendi tutto, la detrazione della tassa per l'importo che non hai speso probabilmente compenserà la differenza. Nell'esempio sopra, hai risparmiato $ 250 sulle tasse. Finché spendi più della tua stima meno quei $ 250, avrai ottenuto un vantaggio dalla tua FSA.
In entrambi i casi, una volta individuato il numero, il tuo datore di lavoro dividerà l'importo totale FSA fornito per il numero di stipendi che ricevi in un anno. Questo è l'importo che verrà detratto da ogni busta paga - e questo è l'importo su cui non dovrai più pagare anche le tasse.
Prevenire la perdita del denaro stabilito dalla FSA l'anno prossimo
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C'è un passaggio finale importante per massimizzare l'uso del tuo conto per le spese flessibili:
Crea una nota di calendario per rivedere il tuo utilizzo del tuo FSA entro la metà di ottobre del prossimo anno. La tua recensione ti dirà quali azioni intraprendere se stai finendo i soldi o se rischi di perdere parte dei soldi che hai messo da parte.
Se non hai abbastanza soldi per pagare gli appuntamenti rimanenti, le prescrizioni di farmaci e altri, determina quali spese puoi posticipare all'anno successivo. Assicurati di includerli nella tua stima per l'anno successivo mentre determini gli aggiustamenti che desideri apportare al tuo FSA.
Se ti accorgi di avere ancora dei soldi, fissa gli appuntamenti che hai tenuto in considerazione secondo la tua stima, ma che non hai seguito. Ad esempio, potresti aver aggiunto appuntamenti per la vista per i membri della famiglia che non sono ancora stati dall'oculista. O forse il tuo medico ti ha consigliato un test di screening a cui puoi inserire prima della fine dell'anno. Qui troverai alcune strategie per spendere i soldi messi da parte della FSA inutilizzati se non li hai ancora spesi.
E sì, puoi spendere i soldi anche per le spese relative alla salute che non hai incluso nella tua lista originale e inviarle per il rimborso. Ad esempio, potresti incappare in un problema medico che non avresti potuto prevedere quando hai fatto la tua stima. L'IRS non si preoccupa di quali siano queste spese, purché siano incluse nell'elenco delle spese qualificanti.
Infine, aggiungi questo articolo ai segnalibri per il prossimo anno! Farai di nuovo i conti, ed è un buon strumento per aiutarti a stimare con precisione.
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