Iscrizione aperta per l'assicurazione individuale 2021: cosa devi sapere

La registrazione aperta per la copertura del mercato individuale del 2021, sia in borsa che fuori borsa, inizierà il 1 ° novembre 2020 e terminerà poco più di sei settimane dopo, il 15 dicembre, nella maggior parte degli stati (alcuni stati hanno finestre di registrazione estese, che sono discusse di seguito ).

Questo è lo stesso programma utilizzato nella maggior parte degli stati per la copertura del 2020. Come nel caso del 2020, le iscrizioni aperte nella maggior parte degli stati termineranno prima che i piani per il 2021 entrino in vigore, quindi gli iscritti non avranno la possibilità di cambiare idea sulla loro copertura dopo che sarà entrata in vigore.

Ci sono meno sconvolgimenti e incertezze nel mercato individuale rispetto agli ultimi anni e gli aumenti delle tariffe proposti per il 2021 sono generalmente modesti, anche se ciò potrebbe cambiare man mano che più dichiarazioni di tassi diventeranno disponibili durante l'estate. All'inizio di luglio, le dichiarazioni di tasso erano state rese pubbliche in nove stati e ammontavano a un aumento medio del tasso proposto di circa il 2,6%.

Il governo federale continua a non finanziare riduzioni di condivisione dei costi, ma questo non è più un fattore incerto per gli assicuratori, poiché sanno cosa aspettarsi. In quasi tutti gli stati, gli assicuratori stanno aggiungendo il costo della CSR ai premi del piano Silver, il che si traduce in sussidi di premio più grandi. In molti casi, i piani bronzo e oro sono particolarmente convenienti a causa dei sussidi sproporzionatamente grandi che possono essere utilizzati per compensare i premi (le persone che non hanno diritto a sussidi premium possono scegliere un piano non argento o, in molti stati, un piano argento venduto fuori borsa, ed evitare di dover pagare premi che includono il costo della CSR).

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Dopo le drastiche riduzioni negli ultimi due anni, il budget del Navigator è rimasto invariato per il 2020

Nell'autunno del 2017, l'amministrazione Trump ha ridotto drasticamente il budget di marketing di HealthCare.gov e ha tagliato il budget per le organizzazioni Navigator (assistenza all'iscrizione) del 41%. Il budget di Navigator era stato di $ 63 milioni nell'autunno del 2016 ed è stato ridotto a $ 36 milioni nel 2017.

Nel luglio 2018, CMS ha annunciato un altro taglio drastico al budget di finanziamento di Navigator, riducendolo a soli $ 10 milioni in tutti i 34 stati che ricevono sovvenzioni. Ma tale importo è rimasto stabile nel 2019, con altri $ 10 milioni distribuiti alle organizzazioni Navigator nelle settimane che precede il periodo di iscrizione aperta per i piani sanitari 2020.

Sebbene il finanziamento di Navigator non sia stato ulteriormente ridotto nel 2019, rimane molto al di sotto di quello che era in passato e ci sono circa la metà delle organizzazioni di Navigator rispetto a prima che i finanziamenti venissero ridotti.

L'apparente giustificazione per i tagli ai finanziamenti di Navigator negli anni precedenti era basata sul fatto che i Navigator hanno iscritto una percentuale abbastanza piccola delle persone che si sono iscritte a piani privati ​​negli scambi, e sul presupposto che col passare del tempo, le persone hanno bisogno di meno aiuto con il processo di registrazione.

Ma come sottolinea Kaiser Family Foundation, la consapevolezza del pubblico sul processo di iscrizione rimane piuttosto bassa tra le persone che non sono assicurate e quelle che acquistano la propria copertura. E sebbene i navigatori non iscrivano un gran numero di persone in piani privati, la loro assistenza è inestimabile quando si tratta di iscrizioni a Medicaid (che non viene conteggiata quando i gruppi vengono giudicati in termini di iscrizioni totali). E molte organizzazioni di Navigator collaborano anche con consulenti per l'iscrizione dei volontari, ma anche le iscrizioni facilitate da quei volontari non vengono conteggiate. In breve, l'assistenza fornita da Navigators è più di quanto sembri a prima vista, e i drastici tagli ai finanziamenti (che erano più gravi in ​​alcuni stati che in altri) hanno ridotto la quantità di assistenza disponibile.

Con tutto questo in mente, diamo un'occhiata a ciò che devi sapere questo autunno se acquisti la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale.

Tempistica

Nella maggior parte degli stati, se devi acquistare una copertura di mercato individuale, in borsa o fuori borsa, per il 2021, avrai poco più di sei settimane per completare l'iscrizione o apportare modifiche alla copertura esistente.

In quasi tutti gli stati, l'iscrizione aperta inizierà il 1 ° novembre e terminerà il 15 dicembre. Ci sono 13 scambi completamente statali che gestiscono le proprie piattaforme di iscrizione e quindi hanno la possibilità di aggiungere ulteriore tempo prima o dopo il periodo di iscrizione aperto regolarmente pianificato (come descritto di seguito, aumenterà a 14 nell'autunno del 2020, con l'aggiunta della Pennsylvania; il New Jersey potrebbe anche avere il proprio scambio nell'autunno del 2020).

Ci sono tre scambi statali (California, Colorado e DC) in cui le iscrizioni aperte sono state estese in modo permanente. E la Pennsylvania, che avrà uno scambio statale per la prima volta a partire dall'autunno del 2020, ha annunciato che le iscrizioni aperte per la copertura del 2021 saranno estese. Negli anni precedenti, la maggior parte degli scambi statali ha finito per aggiungere estensioni alle finestre di iscrizione aperte, ma a meno che uno scambio non abbia annunciato un'estensione prima dell'iscrizione aperta, gli iscritti dovrebbero pianificare di terminare il processo entro il 15 dicembre e non dovrebbero presumere che avranno tempo extra dopo.

• DC: iscrizioni aperte fissate in modo permanente dal 1 novembre al 31 gennaio.
• California: iscrizioni aperte fissate in modo permanente dal 1 ° novembre al 31 gennaio.
• Colorado: iscrizioni aperte fissate in modo permanente dal 1 ° novembre al 15 gennaio.
• Pennsylvania: iscrizioni aperte per il 2021 fissate dal 1 ° novembre al 15 gennaio.

Una volta terminate le iscrizioni aperte, non avrai la possibilità di iscriverti o apportare modifiche alla tua copertura per il 2021 senza un evento qualificante.

Se il tuo assicuratore esce dal mercato nella tua zona alla fine del 2020, avrai un periodo di iscrizione speciale (i primi 60 giorni del 2021) durante il quale potrai scegliere un nuovo piano. Ma come nel caso del 2020, sembra che questo non sarà un problema diffuso per il 2021 (a differenza della situazione per il 2017 e il 2018, quando numerosi vettori sono usciti dagli scambi in tutto il paese).

La Pennsylvania avrà una nuova piattaforma di registrazione

C'è una borsa di assicurazione sanitaria in ogni stato, sebbene la maggior parte degli stati utilizzi la piattaforma gestita a livello federale su HealthCare.gov invece di eseguire la propria borsa. Nei primi anni in cui gli scambi sono stati operativi, diversi stati hanno apportato modifiche, passando da HealthCare.gov ai propri siti web.

Per il 2018 e il 2019 non ci sono state modifiche; tutti gli stati hanno continuato a utilizzare le stesse piattaforme di registrazione utilizzate nel 2017. Per il 2020, il Nevada ha smesso di utilizzare HealthCare.gov ed è passato a una piattaforma di registrazione statale. E a partire dall'autunno del 2020 (per l'iscrizione ai piani sanitari 2021), anche la Pennsylvania smetterà di utilizzare HealthCare.gov e inizierà a utilizzare la propria piattaforma statale, chiamata Pennie. Anche il New Jersey ha indicato un piano simile, sebbene lo stato non abbia pubblicizzato il suo processo di transizione e non è chiaro se sia ancora sulla buona strada per un'implementazione dell'autunno 2020.

Se ti trovi in ​​Pennsylvania o nel New Jersey e sei attualmente iscritto a un piano tramite HealthCare.gov, ti consigliamo di prestare molta attenzione a qualsiasi comunicazione che ricevi in ​​merito alle azioni che potresti dover intraprendere per mantenere la tua copertura per il 2021. Il resto degli stati continueranno a utilizzare la stessa piattaforma di iscrizione allo scambio che hanno utilizzato per il 2020.

Copertura disponibile

La finestra aperta per le iscrizioni dal 1 novembre al 15 dicembre si applica alla copertura del mercato individuale conforme all'Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), sia in borsa che fuori borsa. Ma solo un piccolissimo segmento della popolazione è iscritto alla copertura del mercato individuale. Si stima che nel 2019 c'erano circa 15,1 milioni di persone con copertura sanitaria individuale, sebbene tale analisi includesse piani non vincolati e piani sanitari a breve termine (l'iscrizione aperta non si applica a nessuno di questi).

Esistono finestre di iscrizione aperte che si applicano alle persone con Medicare e con un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, ma sono separate dai periodi di iscrizione che si applicano nel mercato individuale e non sono influenzate dal finanziamento di Navigator, dai cambiamenti di orario, dal tipo di scambio a usi statali o estensioni specifiche dello stato.

Le persone che hanno una copertura di mercato individuale nonna o nonna non sono inoltre interessate da eventuali modifiche relative all'iscrizione aperta. Questi piani non sono più disponibili per l'acquisto e quindi non hanno finestre di registrazione aperte applicabili.

Tuttavia, se hai un piano per nonna o nonno, è assolutamente nel tuo interesse vedere come si confronta con i piani conformi all'ACA che saranno disponibili per il 2021, in particolare se hai diritto a sussidi premium o sussidi di condivisione dei costi nello scambio.

Cosa sapere prima dell'iscrizione

È particolarmente importante che presti attenzione alle comunicazioni che ricevi dallo scambio o dal tuo assicuratore se hai una copertura fuori borsa. Assicurati di capire quanto cambierà il tuo premio per il prossimo anno e se hai un sussidio premium attraverso lo scambio, assicurati di guardare quanto cambierà il tuo premio post-sussidio, poiché è l'importo che effettivamente paga ogni mese.

Presta attenzione anche ai dettagli della copertura riepilogati nelle informazioni sul rinnovo che ricevi dal tuo assicuratore e / o dallo scambio. Gli assicuratori possono terminare un piano a fine anno e "crosswalk" o "mappare" gli iscritti a un nuovo piano con vantaggi simili, ma non identici. Gli scambi possono farlo anche se un assicuratore sta abbandonando del tutto lo scambio.

Prima del 2018, le persone avevano la possibilità di apportare modifiche alla loro copertura a gennaio se venivano colte alla sprovvista da un premio più alto o da modifiche alla copertura all'inizio del nuovo anno. Questa opportunità non è più disponibile nella maggior parte degli stati (poiché le iscrizioni aperte terminano il 15 dicembre nella maggior parte del paese), quindi è essenziale assicurarsi di aver compreso i dettagli prima di metà dicembre e apportare le modifiche ritenute necessarie.

Come descritto sopra, il finanziamento di Navigator nella maggior parte degli stati è stato notevolmente ridotto negli ultimi anni e non ci sono così tanti assistenti per l'iscrizione disponibili come una volta.Se pensi di aver bisogno di aiuto per selezionare un piano o per iscriverti, è consigliabile fissare un appuntamento in anticipo con un broker o un navigatore nella tua zona o per scoprire quali organizzazioni nella tua comunità avranno a disposizione consulenti per l'iscrizione certificati durante l'iscrizione aperta.

Motivi per un'iscrizione più breve

È importante capire che il periodo più breve per le iscrizioni aperte, che fa parte di uno sforzo di stabilizzazione del mercato, è stato effettivamente pianificato sotto l'amministrazione Obama ed era previsto che entrasse in vigore nell'autunno del 2018. L'amministrazione Trump lo ha spostato solo un anno, facendolo entrare in vigore nell'autunno del 2017.

La decisione di accorciare le iscrizioni aperte a partire dall'autunno del 2017 faceva parte del regolamento di stabilizzazione del mercato che HHS ha finalizzato nell'aprile 2017. L'idea era che gli assicuratori dovevano avere quante più persone possibile iscritte alla copertura annuale per poter mantenere stabile il pool di rischi e terminare le iscrizioni aperte prima della fine di dicembre è il mezzo per raggiungere tale obiettivo.

Negli anni precedenti, quando le iscrizioni aperte continuavano nel nuovo anno, le persone potevano iscriversi alla copertura a fine gennaio e avere una data di validità del 1 ° marzo. Ciò significava che pagavano i premi solo per 10 mesi all'anno, anziché 12.

È improbabile che le persone malate lo facciano. Erano gli iscritti sani, le persone più necessarie nel pool di rischio per mantenerlo stabile, che si stavano iscrivendo per una copertura parziale anno. Gli assicuratori e le borse sapevano che questo non era sostenibile e il periodo più breve per le iscrizioni aperte è un mezzo per affrontare il problema.

E ancora, HHS, sotto l'amministrazione Obama, era giunto alla stessa conclusione nei regolamenti che avevano finalizzato all'inizio del 2016. Ma il piano a quel punto era quello di dare alle compagnie assicurative, alle borse e ai consumatori più tempo per prepararsi al più breve periodo di iscrizione aperto in quanto non era previsto che entrasse in vigore fino all'autunno del 2018.

Invece, le nuove date sono state implementate nell'aprile 2017, poco più di sei mesi prima dell'inizio delle iscrizioni aperte per la copertura del 2018.

è anche essenziale notare che l'amministrazione Obama non aveva in programma di tagliare i finanziamenti per il marketing di scambio e l'assistenza all'iscrizione, cosa che l'amministrazione Trump ha fatto in tandem con l'accorciamento accelerato del periodo di iscrizione.

Capire la controversia

Il concetto di un periodo di iscrizione aperto più breve che termina a dicembre, con tutti i piani in vigore dal 1 ° gennaio, è stato controverso anche quando HHS sotto l'amministrazione Obama lo ha proposto alla fine del 2015. HHS ha discusso le opinioni dissenzienti nel regolamento che hanno finalizzato all'inizio del 2016.

I fautori di un periodo di iscrizione aperto più breve notano che aiuta a garantire che tutti abbiano una copertura annuale. Credono inoltre che una finestra di registrazione di tre mesi non sia più necessaria ora che gli scambi funzionano senza intoppi e gli assicuratori ei consumatori sono abituati alla nuova normalità nel mercato individuale.

Ma gli oppositori della finestra di registrazione aperta più breve notano che il mercato individuale è volatile, il che significa che le persone entrano ed escono da esso da un anno all'altro e ci sono costantemente nuove persone che necessitano di acquistare una copertura di mercato individuale per la prima volta. Sottolineano inoltre che il periodo compreso tra il 1 ° novembre e il 15 dicembre si sovrappone al periodo di iscrizione aperta di Medicare esistente. E poiché molti dei broker che assistono le persone nel mercato individuale aiutano anche le persone nel mercato Medicare, le risorse di assistenza sono piuttosto limitate.

Anche i piani di vendita nel mercato individuale sono particolarmente volatili, con diversi assicuratori in un dato mercato da un anno all'altro, insieme a cambiamenti di rete e benefici. Ciò rende più difficile (e generalmente non vantaggioso) per le persone "impostarlo e dimenticarlo" quando si tratta della loro assicurazione sanitaria sul mercato individuale. È importante e spesso necessario fare acquisti ogni anno e la finestra di registrazione compressa rende più difficile per tutti nel singolo mercato essere in grado di farlo, in particolare se hanno bisogno di assistenza con il processo.

Gli oppositori di una finestra di iscrizione aperta più breve notano anche che i malati tendono a iscriversi il prima possibile, all'inizio della finestra di iscrizione. Ma le persone giovani e sane (cioè i "giovani invincibili") hanno maggiori probabilità di procrastinare e iscriversi all'ultimo minuto. Quindi è particolarmente importante comunicare a quella popolazione che le iscrizioni aperte terminano il 15 dicembre in modo che non aspettino troppo a lungo e perdano del tutto la finestra.

Cosa succede se ho una copertura tramite il mio datore di lavoro?

Le modifiche alle iscrizioni aperte e le disposizioni sopra descritte si applicano solo nel mercato delle assicurazioni sanitarie individuali, quindi non interessano le persone che ottengono una copertura assicurativa sanitaria dai loro datori di lavoro. Ma se hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, il tuo periodo di iscrizione aperta potrebbe sovrapporsi al periodo di iscrizione aperta del mercato individuale.

Molti piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro mantengono i loro periodi di iscrizione aperti in autunno, in modo che le modifiche alla copertura possano essere effettive dal 1 ° gennaio dell'anno successivo. Tuttavia, non è sempre così: il tuo datore di lavoro potrebbe avere un piano che non segue l'anno solare, quindi la tua iscrizione aperta potrebbe essere un periodo diverso dell'anno.

L'iscrizione aperta per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro è spesso più breve della finestra di iscrizione utilizzata nel mercato individuale, ma il tuo datore di lavoro comunicherà le date chiave che si applicano al tuo piano. Il tuo datore di lavoro può organizzare riunioni per i dipendenti per prepararsi all'iscrizione aperta oppure inviare informazioni personalizzate a ciascun dipendente. Se hai domande, ora è il momento di chiedere. Se non sei sicuro della terminologia utilizzata per descrivere i piani, chiedi aiuto prima di prendere una decisione.

I dipendenti spesso mantengono lo stesso piano da un anno all'altro semplicemente per inerzia, anche quando diventa disponibile un'opzione migliore. Se il tuo datore di lavoro offre più di un'opzione di piano, vale la pena considerare attentamente ogni piano durante l'iscrizione aperta. Guarda quanto pagherai in premi (l'importo che verrà detratto dalla tua busta paga) e quanto pagherai in spese vive quando avrai bisogno di cure mediche. Pensa alla tua recente spesa sanitaria e considera le spese che prevedi di sostenere nel prossimo anno. Se una delle altre opzioni di piano presenterà un valore migliore di quella che hai ora, l'iscrizione aperta è la tua opportunità per cambiare piano e il tuo datore di lavoro probabilmente ha un processo in atto che lo renderà facile farlo.

Se tu o uno dei tuoi familiari assumete farmaci su prescrizione o consultate un determinato medico, assicuratevi di ricontrollare gli elenchi di farmaci coperti (formulari) e i dettagli della rete di fornitori per ciascuno dei piani offerti dal vostro datore di lavoro. Se cambi piano e poi scopri dopo che il nuovo piano è entrato in vigore che i tuoi farmaci e / o il tuo medico non sono coperti, dovrai aspettare fino all'iscrizione aperta del prossimo anno per cambiare di nuovo i piani.

Cosa succede se perdo le iscrizioni aperte?

Al termine dell'iscrizione aperta, la tua opportunità di iscriverti alla copertura assicurativa sanitaria per il 2021 sarà limitata. Sarai in grado di iscriverti a metà anno se si verifica un evento qualificante (ad esempio, perdita di copertura, nascita o adozione di un bambino, ecc.) E nella maggior parte dei casi ciò si applica ai piani acquistati nello scambio o direttamente da una compagnia di assicurazioni. Ma è importante notare che alcuni degli eventi di qualificazione, incluso il trasferimento in una nuova area o il matrimonio, attivano un periodo di iscrizione speciale solo se avevi già una copertura minima essenziale in atto prima dell'evento di qualificazione.

Quindi, se perdi il periodo di iscrizione aperta per la copertura 2021 e non vivi un evento di qualificazione valido nel corso dell'anno, non sarai in grado di iscriverti a un piano di assicurazione sanitaria medica di mercato individuale fino all'inizio del prossimo periodo di iscrizione aperta sempre nell'autunno del 2021 (la copertura, in tal caso, sarebbe effettiva da gennaio 2022).

L'iscrizione a Medicaid e CHIP è valida tutto l'anno, tuttavia, per coloro che ne hanno diritto. E anche i nativi americani possono iscriversi a piani sanitari attraverso gli scambi tutto l'anno.

Una parola da Verywell

Sappiamo che l'assicurazione sanitaria può creare confusione e il dibattito costante sulla riforma dell'assistenza sanitaria si è certamente aggiunto a questa confusione negli ultimi anni. Ma la struttura complessiva del singolo mercato sarà più o meno la stessa nel 2021 rispetto al 2020.

C'è una causa in corso (California contro Texas) nel tentativo di ribaltare l'ACA. Sebbene le discussioni orali nel caso dovrebbero essere ascoltate dalla Corte Suprema nell'autunno del 2020, nulla cambierà sull'iscrizione aperta per la copertura del 2021 (la sentenza del tribunale è molto probabile che venga emessa a metà del 2021).

I tuoi sussidi premium e le riduzioni di condivisione dei costi saranno ancora disponibili e, ad eccezione della Pennsylvania (e possibilmente del New Jersey), gli scambi in ogni stato funzioneranno esattamente come erano durante l'ultimo periodo di iscrizione aperta.

Sebbene l'amministrazione Trump abbia interrotto i finanziamenti per la riduzione della condivisione dei costi nell'autunno del 2017, l'impatto di questo (premi più elevati, in particolare per i piani d'argento, in quasi tutti gli stati) è principalmente a carico del governo federale, sotto forma di maggiori sovvenzioni premium. Le stesse riduzioni di condivisione dei costi continueranno ad essere disponibili nel 2021 per tutti gli iscritti idonei.

La sanzione del mandato individuale non si applica più, a meno che non ti trovi in ​​uno stato che ha un proprio mandato e una propria sanzione (per il 2021, questo è DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island e California). Ma non è consigliabile andare senza copertura. Se non sei assicurato, probabilmente non avrai la possibilità di ottenere la copertura fino al 2022 e non sarai assicurato se dovesse sorgere un'emergenza medica a metà anno.

La buona notizia è che le variazioni dei tassi per il 2020 si preannunciano piuttosto piccole e gli assicuratori si stanno unendo agli scambi in alcune aree. I sussidi premium continuano a coprire la maggior parte dei costi di copertura per la maggior parte degli iscritti al cambio, e i piani bronzo o oro continueranno ad essere particolarmente economici in molte aree per le persone che si qualificano per i sussidi premium (poiché il costo della CSR viene generalmente aggiunto a le tariffe del piano argento e le sovvenzioni si basano sul costo di un piano argento). La registrazione aperta si svolgerà dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati ed è la tua opportunità per iscriverti a un piano e approfittare di quei sussidi premium se sei idoneo. Quindi, se conosci qualcuno che acquista la propria assicurazione sanitaria, spargi la voce!

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