Se si perde o si lascia il lavoro, si divorzia (da un partner il cui piano sanitario ti ha coperto) o si è fuori dall'assicurazione sanitaria dei propri genitori, si può essere idonei a continuare la copertura assicurativa sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro secondo le disposizioni del Consolidato Omnibus Legge sulla riconciliazione del bilancio (COBRA).
adventtr / Getty ImagesI premi COBRA mensili corrisponderanno al massimo al costo totale del premio del tuo piano sanitario più una commissione di servizio del 2%. Ciò ti consente di mantenere lo stesso piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro che avevi prima del cambio di stato.
Sebbene sia un enorme vantaggio, il costo di COBRA potrebbe essere molto più alto di quello che potresti aspettarti poiché ora sei l'unico pagatore, non solo un contributore, come lo eri prima.
Tieni presente che se la tua copertura è stata fornita da un datore di lavoro con meno di 20 dipendenti, COBRA non è un'opzione. Ma molti stati hanno leggi statali sulla continuazione che consentono alle persone di continuare la loro copertura per almeno alcuni mesi, anche se la loro copertura è stata offerta da un datore di lavoro più piccolo non soggetto a COBRA.
Costo elevato di COBRA
I datori di lavoro tendono a pagare la maggior parte dei premi totali, quindi è normale non essere consapevoli del vero costo del proprio piano sanitario anche se si sa quanto è uscito dalla propria busta paga.
Un'analisi della Kaiser Family Foundation del 2020 ha indicato che i datori di lavoro pagano in media l'83% del costo dell'assicurazione sanitaria dei loro dipendenti e il 74% del premio familiare totale per i dipendenti che aggiungono membri della famiglia alla loro copertura. Ma quel contributo del datore di lavoro generalmente si ferma una volta che si passa a COBRA.
[In alcuni casi, i datori di lavoro sovvenzioneranno il costo di COBRA per uno o più mesi; questo era particolarmente comune in concomitanza con i licenziamenti diffusi che si sono verificati durante la pandemia COVID-19. Ma qui ci stiamo concentrando su quanto costerà COBRA se il tuo ex datore di lavoro non offre un sussidio per compensare i premi.]
COBRA è costoso in quanto viene calcolato aggiungendo ciò che il tuo datore di lavoro ha contribuito ai tuoi premi a ciò che hai pagato in premi e quindi aggiungendo il costo del servizio in cima a quello.
Capire il tuo COBRA Premium
Il tuo ufficio benefici per i dipendenti o risorse umane (HR) può dirti quanto sarebbero i tuoi premi COBRA, ma potrebbero esserci circostanze in cui puoi e potresti voler capirlo da solo senza allertare il tuo datore di lavoro.
Il tuo dipartimento delle risorse umane può dirti quanto il tuo datore di lavoro ha contribuito ogni mese ai benefici dell'assicurazione sanitaria. Se stai passando allo stesso piano, ma con COBRA, devi solo guardare le tue buste paga per vedere quanto hai contribuito ogni mese in premi totali.
Aggiungi i tuoi contributi ai contributi del tuo datore di lavoro, quindi aggiungi il 2% al totale.
Questo processo è leggermente diverso se passi da un piano famiglia a un piano unico; vedi sotto.
Esempio di calcolo dei costi COBRA
Supponiamo che ti venisse prelevato $ 125 da ogni busta paga per l'assicurazione sanitaria. Sei stato pagato due volte al mese, quindi la tua parte dei premi mensili era di $ 250.
Il tuo datore di lavoro ha contribuito con $ 400 al mese ai premi dell'assicurazione sanitaria, quindi il costo totale del tuo piano sanitario basato sul lavoro era di $ 650 al mese.
Sfortunatamente, la tua azienda si riduce e vieni licenziato. Scegli COBRA in modo da poter continuare ad avere una copertura sanitaria.
Calcolo di esempio
Il costo è calcolato come segue:
$ 650 al mese (totale dei contributi premi tuoi e del tuo ex datore di lavoro)
+
2% di costi di servizio (in questo caso, $ 650 x 0,02, ovvero $ 13)
Il costo totale per COBRA, quindi, è di $ 663 al mese.
Passaggio da piano famiglia a piano unico
Sebbene tu possa avere un motivo personale per voler evitare di farlo, dovrai contattare l'ufficio benefici per i dipendenti o le risorse umane se stai passando da un piano familiare a una copertura unica COBRA. Questo può essere il caso, ad esempio, se stai divorziando o stai invecchiando fuori dal piano dei tuoi genitori.
Ad esempio, supponiamo che tu sia attualmente iscritto a un piano famiglia tramite il datore di lavoro del tuo coniuge. Stai per divorziare, quindi devi passare a COBRA per una persona single poiché il tuo coniuge continuerà a coprire i bambini.
L'addetto ai benefici per i dipendenti cercherà il premio dell'assicurazione sanitaria per lo stesso piano sanitario che hai ora, ma utilizzando le tariffe per un singolo individuo piuttosto che per una famiglia.
Calcolo del costo di COBRA da parte di un singolo individuo
Per calcolare il tuo premio per la copertura COBRA con quel piano sanitario come una singola persona, aggiungeranno:
- Ciò che l'azienda avrebbe contribuito a tale premio (che potrebbe non essere nulla, a seconda del piano; alcuni datori di lavoro non contribuiscono al costo della copertura per i coniugi o le persone a carico, sebbene la maggior parte lo faccia almeno in una certa misura).
- Quello che il singolo individuo avrebbe contribuito a tale premio (la parte della detrazione sul salario che il tuo coniuge stava pagando per coprirti con il piano familiare).
- La tassa di servizio del 2%.
Implicazioni fiscali di COBRA
C'è un altro successo finanziario in agguato sullo sfondo con COBRA: le tasse sul reddito. Durante l'assunzione, il premio dell'assicurazione sanitaria viene detratto dallo stipendio prima che vengano calcolate le imposte sul reddito (al lordo delle imposte).
Analogamente ai contributi al tuo piano pensionistico 401 (k), i premi del piano sanitario prelevati dal tuo stipendio al lordo delle imposte fanno sembrare il tuo reddito più piccolo. Più piccolo è il tuo reddito, più basse saranno le tue imposte sul reddito.
Quando perdi l'accesso alla tua copertura lavorativa e passi alla copertura COBRA, paghi i premi COBRA con denaro al netto delle imposte. Ciò significa che perdi il vantaggio esentasse dei premi detratti dal tuo stipendio ante imposte.
In alcuni casi, potresti essere in grado di compensare questa detrazione fiscale deducendo parte o tutti i premi COBRA. Ma non tutti possono beneficiare di questa detrazione.
Alternative di copertura
Il mercato delle assicurazioni sanitarie individuali è sempre stato un'alternativa a COBRA. Storicamente, i piani di mercato individuali erano meno costosi di COBRA, ma il problema era che la copertura era disponibile solo per le persone che potevano superare la sottoscrizione medica, il che significava che dovevano essere ragionevolmente sani. Le persone con condizioni preesistenti spesso non avevano un'alternativa realistica a COBRA.
L'Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, ha creato nuove alternative a COBRA garantendo la copertura nel mercato individuale indipendentemente dalla storia medica. Forniva anche sussidi premium per i candidati con redditi da modesti a medi.
La perdita della copertura lavorativa (sia perché ti sei licenziato volontariamente o perché sei stato licenziato) è un evento qualificante nel mercato individuale e ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale, in borsa o fuori borsa. Questo è vero anche se sei idoneo a continuare il piano sponsorizzato dal datore di lavoro tramite COBRA.
E il governo federale ha proposto una modifica delle regole per il 2022 che creerebbe anche un periodo di iscrizione speciale ufficiale che sarebbe innescato dalla perdita dei sussidi del datore di lavoro per COBRA. Quando un datore di lavoro fornisce un sussidio per coprire parte del costo dei primi mesi di COBRA, la cessazione di tale sussidio non è tecnicamente un evento qualificante (sebbene HealthCare.gov lo abbia trattato come tale durante la pandemia COVID-19). Quindi il governo ha proposto una modifica delle regole che renderebbe questo un evento ufficiale di qualificazione e darebbe alle persone in questa situazione la possibilità di passare a un piano di mercato individuale invece di continuare la loro copertura COBRA senza il sussidio del datore di lavoro.
Nota: i sussidi Premium nell'ambito dell'ACA sono disponibili solo nello scambio.
Prendere la tua decisione
Il tuo datore di lavoro ti invierà una notifica per informarti che sei idoneo per COBRA, quanto costerà e per informarti che hai 60 giorni per decidere se continuare il tuo piano sanitario con COBRA. Durante questo periodo, puoi confrontare i prezzi delle singole offerte di mercato e ciò che questi piani coprono in modo da poter decidere cosa presenta un valore migliore per te.
Il tuo periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale continua per 60 giorni interi dopo che altrimenti perderesti l'accesso al piano del tuo datore di lavoro, anche se scegli COBRA all'inizio di quella finestra. Ciò significa che puoi ancora cambiare idea e passare a un piano di mercato individuale, anche se ti sei iscritto a COBRA senza comprendere appieno le opzioni disponibili.
In alcuni casi, COBRA potrebbe essere l'opzione migliore, nonostante il costo potenzialmente elevato dei premi. Se hai già pagato un importo considerevole in spese vive per l'anno, passare a un piano di mercato individuale (anche dallo stesso assicuratore che fornisce o amministra il piano del tuo datore di lavoro) significherebbe ricominciare da $ 0 sul nuovo piano franchigie e spese vive totali.
COBRA, d'altra parte, ti consentirebbe di continuare semplicemente il piano che hai già, con pieno credito per qualsiasi costo vivo che hai già pagato. Eleggere COBRA significherà anche che non devi preoccuparti di una diversa rete di fornitori o di un elenco di farmaci coperto, mentre queste cose potrebbero essere molto diverse con un nuovo piano nel mercato individuale.
Come per la maggior parte delle cose relative all'assicurazione sanitaria, non esiste una risposta giusta o sbagliata, dipende dalle circostanze.
Ho bisogno di aiuto?
Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti sovrintende alla conformità COBRA. Hanno un elenco di domande frequenti su COBRA, che potrebbero esserti utili. Puoi anche parlare con qualcuno in agenzia chiamando il numero 866-487-2365.
Una parola da Verywell
Se stai perdendo l'accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che ha funzionato bene per te, è rassicurante sapere che in molti casi COBRA ti dà la possibilità di acquistare quel piano per almeno 18 mesi. Ma dal momento che può essere una proposta costosa, è anche utile comprendere le opzioni disponibili nel mercato individuale, in modo da poter fare la scelta migliore per te e la tua famiglia.
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