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Un piano platino è un tipo standardizzato di assicurazione sanitaria che paga, in media, circa il 90% delle spese sanitarie dei membri. I membri pagano il restante 10% delle loro spese sanitarie sotto forma di copayments, coassicurazione e franchigie.
Questa standardizzazione dei piani sanitari si applica alle politiche nei mercati individuali e di piccoli gruppi. I piani individuali sono quelli che le persone acquistano da sole, tramite la borsa dell'assicurazione sanitaria o direttamente da un assicuratore.I piani per piccoli gruppi sono quelli che vengono venduti alle piccole imprese (nella maggior parte degli stati, il termine "piccola impresa" significa che ha fino a 50 dipendenti, sebbene ci siano quattro stati in cui i datori di lavoro con un massimo di 100 dipendenti sono considerati piccole imprese e acquistano un'assicurazione sanitaria nel mercato dei piccoli gruppi).
I piani Platinum sono ampiamente disponibili nel mercato dei piccoli gruppi. Ma nel mercato individuale, hanno dimostrato di essere molto meno popolari rispetto agli altri piani a livello di metallo, in gran parte a causa dei loro costi elevati. E possono anche comportare una selezione avversa per gli assicuratori che scelgono di offrirli, poiché le persone con condizioni mediche complesse hanno maggiori probabilità di essere attratte da questi piani di fascia alta. Di conseguenza, è molto meno probabile che gli assicuratori offrano piani di mercato platino individuali, con conseguente disponibilità limitata (gli assicuratori che offrono piani di mercato individuali nello scambio sono tenuti a offrire piani argento e oro, ma non sono tenuti a offrire piani bronzo o platino; La maggior parte offre piani di bronzo, ma molti hanno scelto di non offrire piani di platino).
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Per semplificare il confronto del valore che stai ottenendo per i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act ha standardizzato i livelli di valore attuariale per i piani sanitari nel mercato individuale e di piccoli gruppi. Questi livelli, o livelli, sono bronzo, argento, oro e platino. Si prevede che tutti i piani sanitari all'interno di un dato livello offrano all'incirca lo stesso valore complessivo.
Per i piani di livello platino, il valore è del 90% (con un intervallo de minimus di + 2 / -4, il che significa che un piano platino avrà un valore attuariale compreso tra 86% e 92%). Bronzo, argento e i piani Gold offrono valori di circa il 60%, 70% e 80% rispettivamente.
Che cosa significa valore attuariale per quanto riguarda l'assicurazione sanitaria
Valore attuariale, indica la percentuale delle spese sanitarie coperte che un piano dovrebbe pagare per la sua iscrizione nel suo insieme. Ciò non significa che tu, personalmente, pagherai esattamente, o addirittura quasi, il 90% dei costi sanitari pagati dal tuo piano platino. È un valore medio distribuito su una popolazione standard. A seconda di come utilizzi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere più o meno del 90% delle tue spese pagate.
Per illustrare ciò, si consideri una persona con un piano platino che ha pochissime spese sanitarie durante l'anno. Forse vede il dottore un paio di volte e ha fatto dei lavori di laboratorio. Diciamo che la sua franchigia è di $ 500 e deve pagarla per il lavoro di laboratorio. Paga anche $ 20 per ciascuna delle sue quattro visite in ufficio. I suoi costi totali potrebbero arrivare a solo un paio di migliaia di dollari e lei ha pagato quasi $ 600, che è ben oltre il 10% del costo. Ma cosa succederebbe se le fosse stato diagnosticato un cancro durante l'anno e avesse sostenuto un costo totale di $ 500.000? Pagherebbe comunque la sua franchigia di $ 500 e diciamo che il massimo disponibile del suo piano è di $ 1.500, il che significa che pagherebbe altri $ 1.000 in coassicurazione e copays. Ma alla fine dell'anno, ha pagato solo $ 1.500 su $ 500.000, il che equivale a molto meno del 10% dei costi totali.
Le spese sanitarie non coperte non contano quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario di livello platino non fornisce la copertura per i farmaci da banco, il costo di queste cose non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano. I costi fuori rete non sono inclusi nella determinazione del valore attuariale di un piano, né lo sono i benefici che non rientrano in una delle categorie essenziali di benefici per la salute (praticamente tutte le cure necessarie dal punto di vista medico sono considerate un beneficio per la salute essenziale, tuttavia) .
Premi
Dovrai pagare premi mensili per ottenere la copertura del piano sanitario. I premi del piano platino sono più costosi dei piani di valore inferiore perché i piani platino pagano più soldi per le bollette dell'assistenza sanitaria.
Ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays. Il modo in cui ogni piano Platinum fa pagare agli iscritti la loro quota complessiva del 10% varierà. Ad esempio, un piano platino potrebbe avere un'elevata franchigia di $ 1.000 abbinata a una bassa coassicurazione del 5%. Un piano platino concorrente potrebbe avere una franchigia di $ 400 inferiore abbinata a una coassicurazione più alta e un copay di $ 10 per le prescrizioni.
Professionisti
Scegli un piano sanitario platino se il fattore più importante per te sono le basse spese vive quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Se prevedi di utilizzare molto la tua assicurazione sanitaria o non sei infastidito dai premi mensili più alti di un piano platino, un piano sanitario platino potrebbe essere una buona scelta per te.
Se usi molto la tua assicurazione sanitaria, forse perché hai una condizione cronica costosa, dai un'occhiata con attenzione al massimo sborsato del piano platino. Se sai in anticipo che le tue spese vive supereranno questo massimo di tasca tua, potresti essere in grado di risparmiare denaro scegliendo un piano di livello inferiore con un importo massimo simile ma premi inferiori. Le tue spese vive annuali totali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi.
Contro
Non scegliere un piano sanitario di livello platino se non puoi permetterti premi mensili elevati. Se perdi la copertura assicurativa sanitaria perché non sei riuscito a pagare i premi, potresti trovarti in una situazione difficile.
Se sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi perché il tuo reddito è inferiore al 250% del livello di povertà federale, devi scegliere un piano di livello argento nello scambio per ottenere i sussidi. Non riceverai i sussidi di condivisione dei costi se scegli un piano sanitario di qualsiasi altro livello o se fai acquisti al di fuori dello scambio (anche i sussidi premium sono disponibili solo nello scambio, ma possono essere utilizzati per i piani in qualsiasi metallo livello).
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, i copays e la coassicurazione in modo da pagare meno quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio di condivisione dei costi aumenta il valore attuariale del tuo piano sanitario senza aumentare il premio. È come ottenere un upgrade gratuito dell'assicurazione sanitaria e, a seconda del tuo reddito, l'aggiornamento può rendere la copertura anche migliore di un piano platino medio (il più forte sussidio di condivisione dei costi, per le persone con un reddito fino al 150% del livello di povertà , aumenta il valore attuariale dei piani argento disponibili al 94%, contro una media del 90% del valore attuariale per i piani platino). Non otterrai l'upgrade gratuito se scegli un piano di livello platino.
Disponibilità
Secondo l'ACA, gli assicuratori che vendono piani nello scambio sono tenuti a offrire solo una copertura ai livelli argento e oro.I piani platino sono molto meno popolari rispetto agli altri livelli di metallo. Come negli anni precedenti, i piani platino rappresentavano meno dell'1% dell'iscrizione totale allo scambio durante il periodo di iscrizione aperta per la copertura del 2020, con meno di 102.000 iscritti, su un totale di 11,4 milioni, che selezionavano piani platino. I piani Platinum tendono anche ad avere costi elevati per gli assicuratori, poiché le persone che probabilmente li selezioneranno hanno generalmente condizioni di salute e prevedono un utilizzo significativo dell'assistenza sanitaria durante l'anno.
A causa della bassa iscrizione complessiva e dei costi elevati, gli assicuratori nella maggior parte delle aree hanno smesso di offrire piani di platino nel mercato individuale. Ciò significa che potresti non essere in grado di acquistare un piano platino, sebbene i piani oro continuino a essere disponibili.
Se ottieni la copertura da un piccolo datore di lavoro (o se sei un piccolo datore di lavoro che cerca una copertura per i tuoi dipendenti), generalmente troverai piani platino più ampiamente disponibili nel mercato dei piccoli gruppi di quanto non lo siano nel mercato individuale. Gli assicuratori tendono a offrirli e spetta al datore di lavoro decidere quale piano o quali piani saranno più adatti alla loro squadra.
