La scogliera dei sussidi dell'Affordable Care Act (ACA) si riferisce al fatto che l'idoneità al sussidio del premio (credito d'imposta sul premio) - per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria nello scambio - termina bruscamente con un reddito familiare del 400% del livello di povertà. Ciò significa che un piccolo aumento del reddito può comportare un drastico aumento dei premi netti di assicurazione sanitaria di una persona.
La soglia dei sussidi è più significativa per gli iscritti più anziani nelle aree in cui l'assicurazione sanitaria è particolarmente costosa, ma esiste anche per gli iscritti più giovani e nelle aree in cui la copertura è meno costosa.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesThe Subsidy Cliff: un esempio
A partire dal 2020, i premi medi dell'assicurazione sanitaria individuale del mercato, prima che venissero applicati i sussidi, erano più costosi in West Virginia e meno costosi in Massachusetts, e questo è probabilmente ancora il caso nel 2021. Ma Massachusetts è uno dei pochi stati in cui gli assicuratori non possono addebitare agli adulti più anziani tre volte di più dei giovani adulti: in Massachusetts, è limitato a un rapporto 2-1 anziché 3-1. tre stati in cui non viene utilizzato il caricamento dell'argento, rendendo gli importi delle sovvenzioni premium inferiori in West Virginia rispetto a quanto sarebbero nella maggior parte degli altri stati.
Per più di un confronto tra mele e mele, confronteremo i premi nel Wyoming con i premi nello Utah. I tassi medi del Wyoming sono stati i secondi più alti nel 2020, anche se sono diminuiti un po 'per il 2021. E lo Utah ha avuto i premi pre-sovvenzioni medi più bassi nel 2020 e le loro tariffe sono rimaste abbastanza stabili per il 2021. Sia nello Utah che nel Wyoming, i premi per gli anziani possono essere fino a tre volte superiori ai premi addebitati per i giovani adulti.
Entrambi gli stati utilizzano HealthCare.gov come mercato / scambio, quindi possiamo utilizzare lo strumento di navigazione del piano di HealthCare.gov per vedere i premi. In entrambi gli stati, esamineremo i premi 2021 per un 25enne e un 62enne e calcoleremo i premi in base alla persona che ha un reddito di $ 51.000 e $ 52.000.
Questi importi sono appena al di sotto e appena sopra la soglia superiore per l'ammissibilità al sussidio, quindi il reddito di $ 51.000 consentirà alla persona di ricevere un sussidio di premio, mentre il reddito di $ 52.000 no (si noti che le linee guida sulla povertà del 2020 vengono utilizzate per determinare l'idoneità del credito d'imposta sul premio per la copertura 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25 anni che guadagnano $ 51.000: il piano più economico è $ 219 / mese (dopo l'applicazione di una sovvenzione premium di $ 157 / mese)
- 25 anni che guadagnano $ 52.000: il piano più economico è $ 376 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
- 62 anni che guadagnano $ 51.000: il piano più economico è gratuito (dopo l'applicazione di una sovvenzione premium di $ 1.226 / mese).
- 62 anni che guadagnano $ 52.000: il piano più economico è $ 1.075 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
Nota che in questi esempi stiamo parlando del piano più economico. Ma se guardiamo invece al piano d'argento di riferimento, costerà lo stesso importo - $ 418 / mese - sia per il 25enne che per il 62enne nello scenario in cui ciascuno guadagna $ 51.000 e ha diritto al premio sussidi.
Il punto centrale del sussidio sui premi è mantenere i premi a un livello accessibile rispetto al reddito di una persona. Quindi le persone anziane ricevono sussidi premium maggiori rispetto ai giovani (perché i loro premi pre-sussidio sono molto più costosi), e se due persone vivono nella stessa area e hanno lo stesso reddito, i loro premi post-sussidio per il piano di riferimento saranno lo stesso. Questo è lo stesso in tutto il paese.
Salt Lake City, Utah
- 25enne che guadagna $ 51.000: il piano più economico (un piano catastrofico) è $ 211 / mese (questa persona non si qualifica per un sussidio perché il premio per il piano di riferimento soddisfa la definizione di abbordabile senza alcun sussidio)
- 25 anni che guadagnano $ 52.000: il piano più economico (il piano catastrofico) è $ 211 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
- 62 anni che guadagnano $ 51.000: il piano più economico è $ 55 / mese (dopo l'applicazione di una sovvenzione premium di $ 487 / mese).
- 62 anni che guadagnano $ 52.000: il piano più economico è $ 542 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
Per il 62enne che si qualifica per una sovvenzione premium, il piano di riferimento è di circa $ 418 / mese dopo l'applicazione della sovvenzione.Questo è lo stesso dei richiedenti ammissibili al sussidio a Cheyenne, perché i loro redditi sono gli stessi.
Per il venticinquenne, il premio mensile per il piano di riferimento è di $ 392, motivo per cui questa persona non si qualifica per un sussidio premium anche con un reddito di $ 51.000: il premio a prezzo pieno è già inferiore a quello successivo. premio di sussidio sarebbe se questa persona dovesse ricevere un sussidio.
Grande impatto di un piccolo aumento di reddito
Gli esempi sopra illustrano come funziona la scogliera dei sussidi e come essere più anziani e / o vivere in un'area in cui i premi sono alti si tradurrà in un "precipizio" più significativo. Per un giovane di Salt Lake City, nello Utah, non c'è affatto un precipizio per i sussidi, poiché i sussidi ai premi scompaiono gradualmente prima che il loro reddito raggiunga il 400% del livello di povertà e una persona con un reddito appena inferiore al 400% del livello di povertà non lo è. Non ricevere affatto una sovvenzione.
Ma d'altra parte, una persona anziana a Cheyenne, nel Wyoming, passerà dall'avere accesso a un piano gratuito (cioè senza alcun premio) a dover pagare quasi $ 1.100 / mese per il piano più economico disponibile, con un aumento del reddito di solo $ 1.000 / anno. E questo era solo per rendere l'esempio semplice da seguire: in realtà, l'aumento del reddito può essere molto minore; i sussidi premium sono disponibili nel 2021 per una singola persona con un reddito fino a $ 51.040, ma non per qualcuno con un reddito superiore a quel livello.
Un'analisi della Kaiser Family Foundation nel 2019 ha rilevato che la scogliera dei sussidi è particolarmente significativa nelle aree rurali, con il Wyoming e il Nebraska tra i luoghi meno convenienti per una persona anziana per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria se il loro reddito era appena al di sopra del 400% del livello di povertà .
In molte aree rurali del paese, un sessantenne che guadagna $ 52.000 pagherà oltre il 25% del proprio reddito per il piano più economico disponibile.
Evitando la scogliera di sussidio
A seconda dell'età e dell'ubicazione del richiedente, può esserci una drastica differenza tra qualificarsi per le sovvenzioni premium e non qualificarsi per le sovvenzioni premium. Avere un reddito familiare che non supera il 400% del livello di povertà è la chiave per ottenere sussidi premium, quindi è saggio capire come viene calcolato il "reddito familiare".
Per la maggior parte dei richiedenti, è uguale al loro reddito lordo rettificato, ma ci sono cose che alcuni richiedenti dovranno aggiungere di nuovo ad AGI per ottenere il loro reddito familiare specifico ACA. Questi includono reddito da previdenza sociale non tassabile, interessi esentasse e, per gli americani che vivono all'estero, reddito da lavoro straniero e spese di alloggio.
Fortunatamente, i contributi ai conti pensionistici al lordo delle imposte e / o ai conti di risparmio sanitario ridurranno il reddito familiare e possono aiutarti a evitare il precipizio dei sussidi.
Una soluzione legislativa per la scogliera dei sussidi?
La legislazione per correggere il precipizio delle sovvenzioni è stata introdotta più volte nel corso degli anni. La protezione delle condizioni preesistenti e la legge sull'assistenza sanitaria più accessibile del 2019 ha richiesto l'eliminazione dell'attuale limite di reddito sull'ammissibilità ai sussidi e avrebbe limitato i premi netti dei richiedenti all'8,5% del reddito.
In base a tale proposta, che è stata ripetuta in altre normative ed è stata incorporata nella piattaforma di riforma sanitaria del presidente Biden, i richiedenti con redditi più elevati avrebbero comunque diritto a una sovvenzione premium se il costo a prezzo pieno del piano di riferimento nella loro area fosse superiore a 8,5% del loro reddito senza sussidio.
I candidati con redditi molto alti non avrebbero diritto a un sussidio, poiché il costo della copertura non ammonterebbe all'8,5% del loro reddito. Ma le persone con un reddito di poco superiore al 400% del livello di povertà non avrebbero più la prospettiva di dover pagare un quarto - o più - del loro reddito per un piano ad alta deducibilità. Durante la campagna presidenziale del 2016, Hillary Clinton ha proposto una soluzione simile per il precipizio dei sussidi, quindi questo è qualcosa che è stato proposto per diversi anni.
Il piano di recupero americano da 1,9 trilioni di dollari del presidente Biden, che ha delineato pochi giorni prima di entrare in carica, prevede anche che i premi dell'assicurazione sanitaria di riferimento siano limitati all'8,5% del reddito, indipendentemente dal reddito della persona. Ma questo dovrebbe essere approvato dai legislatori del Congresso per avere effetto.
