Will Selarep / Getty Images
Se sei stato licenziato, potresti essere preoccupato di perdere i benefici del datore di lavoro, in particolare l'assicurazione sanitaria. Non avere un'assicurazione sanitaria può essere un'esperienza inquietante, soprattutto se il piano sanitario del datore di lavoro prevede la copertura anche per un partner o per i figli. Fortunatamente, hai diverse opzioni per rimanere assicurato per un certo periodo di tempo dopo il tuo licenziamento.
È importante cercare di trovare un qualche tipo di piano di assicurazione sanitaria durante il periodo di disoccupazione. Anche se rinunciare all'assicurazione sanitaria può sembrare conveniente quando hai un reddito ridotto o nessun reddito, una malattia imprevista può essere una grande spesa. La principale causa di bancarotta personale negli Stati Uniti è la malattia e le spese mediche.
Di seguito, descriveremo diverse potenziali strade per ottenere la copertura dopo il licenziamento. Ma uno dei più importanti, disponibile nella maggior parte degli stati se il reddito familiare è sceso al di sotto del 138% del livello di povertà, è Medicaid. Questo è descritto di seguito in modo più dettagliato, ma se hai perso il tuo reddito dovrebbe essere la prima opzione che controlli, poiché è disponibile gratuitamente nella maggior parte degli stati per coprirti durante il periodo in cui sei disoccupato.
Iscriviti all'assicurazione sanitaria del tuo coniuge
Se hai un coniuge il cui datore di lavoro fornisce un'assicurazione sanitaria e consente ai coniugi dei dipendenti di iscriversi alla copertura, aderire al loro piano potrebbe essere l'opzione più conveniente. Supponendo che il piano offra la copertura ai coniugi, sarai in grado di iscriverti, indipendentemente dal periodo dell'anno, al termine della tua vecchia copertura, con un periodo di iscrizione speciale attivato dalla perdita della copertura.
Allo stesso modo, se il tuo coniuge o partner ha rifiutato la prestazione dell'assicurazione sanitaria perché era sotto il tuo piano, possono iscriversi al piano del loro datore di lavoro (con te anche sul piano, supponendo che sia disponibile la copertura del coniuge) se sei stato licenziato. Lo stesso evento qualificante (perdita di altra copertura) si applica in entrambi i casi, creando un periodo di iscrizione speciale che consente l'avvio della copertura al di fuori della normale iscrizione aperta.
Se sei in grado di utilizzare l'assicurazione sanitaria del tuo coniuge o partner, assicurati di fare domanda entro 30 giorni dalla perdita della copertura precedente. I piani di assicurazione sanitaria sponsorizzati dal datore di lavoro potrebbero non accettare la tua iscrizione se viene presentata dopo tale termine (questo è il requisito minimo secondo le norme federali; alcuni datori di lavoro offrono finestre più lunghe, ma la maggior parte non lo fa).
COBRA o State Continuation
Se il tuo ex datore di lavoro ha 20 o più dipendenti, la società è tenuta da una legge federale del 1986 a offrirti la possibilità di pagare un'estensione della tua copertura assicurativa sanitaria per almeno 18 mesi. Questa legge è nota come Testo Unico Omnibus Legge sulla riconciliazione del bilancio, meglio conosciuta come COBRA.
Al momento del licenziamento, il tuo datore di lavoro deve informarti per iscritto sui tuoi diritti ai sensi del COBRA. Hai quindi 60 giorni di tempo dalla data della notifica o dalla data in cui la tua assicurazione sanitaria è terminata per iscriverti o sottoscrivere la copertura ai sensi di COBRA. Tuttavia, se la tua azienda ha cessato l'attività o è fallita, l'assicurazione COBRA non sarà disponibile a te.
Quando ti iscrivi a COBRA, continuerai ad avere la stessa assicurazione sanitaria che avevi mentre lavoravi. Tuttavia, devi pagare il premio dell'assicurazione sanitaria che il tuo ex datore di lavoro stava pagando per te, oltre ai premi che stavi pagando in precedenza tramite detrazione sui salari. È prevista anche una commissione amministrativa aggiuntiva del 2%.
COBRA può essere molto costoso. Molti lavoratori licenziati che possono continuare la loro copertura assicurativa sanitaria tramite COBRA non possono permettersi di farlo. Il 70% o più del premio che i datori di lavoro di solito pagano per conto dei dipendenti diventa una tua responsabilità se scegli COBRA. Per un senso della spesa: i premi annuali totali per la copertura familiare e singola sono stati in media di $ 21.342 e $ 7.470, rispettivamente, nel 2020.
COBRA è regolamentato dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Il sito web del dipartimento contiene un elenco di domande frequenti su COBRA. Puoi anche chiamare 866-444-3272 per informazioni o assistenza.
Se il tuo datore di lavoro aveva meno di 20 dipendenti, potresti essere idoneo a continuare la tua copertura sponsorizzata dal datore di lavoro per almeno alcuni mesi in base alle leggi statali sulla continuazione (alias "mini COBRA"). Vale la stessa idea generale: per tutta la durata della copertura, pagherai da solo i premi integrali, più una tassa amministrativa. Le regole di continuazione dello stato, che variano notevolmente da uno stato all'altro, sono controllate dal dipartimento assicurativo di ogni stato. Puoi trovare le informazioni di contatto del dipartimento assicurativo del tuo stato facendo clic sul tuo stato su questa mappa.
Assicurazione sanitaria privata individuale / familiare
Puoi acquistare l'assicurazione sanitaria attraverso la borsa nel tuo stato, direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria (come Blue Cross o Cigna), o tramite un broker assicurativo che rappresenta più compagnie assicurative.
Si noti che sebbene i principali piani medici fuori borsa siano pienamente conformi all'Affordable Care Act (Obamacare), lo scambio è l'unica opzione che offre sussidi premium e sussidi di condivisione dei costi.
A partire dal 2014, l'assicurazione sanitaria individuale in ogni stato è diventata un'emissione garantita; agli assicuratori non è più consentito imporre limitazioni di condizioni preesistenti. Questa era una disposizione dell'Affordable Care Act.
L'iscrizione a piani sanitari individuali / familiari è limitata a un periodo di iscrizione aperta annuale (proprio come la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro) ma puoi iscriverti in qualsiasi momento durante l'anno se si verifica un evento qualificante che attiva un periodo di iscrizione speciale. La perdita di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è considerata un evento qualificante, anche se hai accesso a COBRA.
Puoi rifiutare COBRA e iscriverti a un piano di mercato individuale (all'interno o all'esterno dello scambio), ma devi farlo entro 60 giorni dalla perdita del tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Se aspetti più a lungo, il tuo periodo di iscrizione speciale sarà e dovrai attendere fino al successivo periodo di iscrizione aperta.
Confronto dei piani sanitari individuali / familiari
Le compagnie di assicurazione sanitaria variano in base al tipo di piani sanitari che offrono e potresti essere in grado di risparmiare denaro facendo shopping in giro.
Puoi confrontare facilmente i premi e i benefici per la salute online, soprattutto se utilizzi il sito web di scambio (inizia a HealthCare.gov e ti indirizzerà al sito applicabile se il tuo stato gestisce la propria piattaforma di registrazione).
Considera la possibilità di consultare un broker assicurativo autorizzato che potrebbe essere in grado di aiutarti a trovare un piano di assicurazione sanitaria che sia meno costoso di COBRA e che si adatti comunque alle tue esigenze.
Ti consigliamo di assicurarti che il broker sia autorizzato con lo scambio nel tuo stato in modo che possa aiutarti a registrarti tramite lo scambio se il tuo reddito ti rende idoneo per i sussidi per compensare il costo della tua copertura e possibilmente il tuo out-of -costi di tasca.
Copertura assicurativa sanitaria a breve termine
Le polizze di assicurazione sanitaria a breve termine, note anche come assicurazioni temporanee, sono progettate per fornire un certo livello di copertura sanitaria per un periodo di tempo limitato.
Molti di questi piani coprono le emergenze legate alla salute, inclusi i ricoveri ospedalieri, ma spesso non coprono cose come farmaci da prescrizione, assistenza alla maternità o assistenza per la salute mentale.
Le norme federali emanate nel 2018 consentono ai piani a breve termine di avere termini iniziali fino a 364 giorni e una durata totale (compresi i rinnovi) fino a 36 mesi.Gli Stati possono ancora imporre le proprie regole (più rigorose), quindi le normative variano considerevolmente da uno stato all'altro.
Per le persone che non hanno diritto a sussidi premium nello scambio, i piani a breve termine sono molto meno costosi della normale assicurazione sanitaria. Ma i piani a breve termine hanno una serie di limitazioni importanti, tra cui nessuna copertura per condizioni preesistenti e assistenza sanitaria di routine, franchigie elevate e spese vive e limiti di prestazioni limitati, nonché vari benefici sanitari essenziali che non sono non è affatto coperto.
Una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine può essere appropriata per te se hai uno stile di vita sano, non hai condizioni mediche esistenti e prevedi di essere riassunto o in grado di acquistare un'assicurazione sanitaria regolare prima della fine del periodo di copertura temporanea.
Si noti che un piano a breve termine non è considerato una copertura minima essenziale ai sensi dell'ACA.
Opzioni a basso costo o gratuite
Se queste opzioni di assicurazione sanitaria non sono alla portata finanziaria, ci sono programmi e risorse a cui puoi accedere per cure o coperture a basso costo o gratuite.
Espansione Medicaid
Un programma importante è Medicaid Expansion. Secondo l'ACA, gli stati possono espandere l'idoneità a Medicaid a coloro con un reddito familiare inferiore al 138% del livello di povertà federale.Alcuni stati hanno limiti diversi, ma vale la pena vederti qualificato in base al tuo reddito a causa della perdita del lavoro.
Assicurazione per bambini
Se il tuo reddito familiare è inferiore a un certo livello, i tuoi figli (di età inferiore a 19 anni) possono avere diritto a una polizza di assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo, tramite Medicaid o il Programma di assicurazione sanitaria per bambini.
Queste polizze, fornite dal governo federale e dal tuo stato, coprono tutti i servizi sanitari di base per bambini, comprese le cure dentistiche e oculistiche.
Per informazioni, contattare il Dipartimento della salute o il Dipartimento dei servizi per l'infanzia e la famiglia del proprio stato.
Centri sanitari comunitari
Regolamentati dal governo federale, i centri sanitari comunitari possono essere trovati in molte parti del paese.
Queste cliniche forniscono assistenza a persone senza assicurazione sanitaria e hanno scale tariffarie scorrevoli basate sul reddito. Molte di queste cliniche dispongono di servizi di consulenza per aiutare le persone a trovare un'assicurazione sanitaria o cure a basso costo.
Cliniche gratuite
Situate in molte comunità, le cliniche gratuite forniscono assistenza sanitaria gratuitamente o con costi molto bassi a persone non assicurate. Sono spesso gestiti da medici e infermieri volontari e dipendono dalle donazioni della comunità locale.
Benefici per i veterani
Il Department of Veterans Administration (VA) offre cure mediche gratuite oa basso costo e copertura per farmaci da prescrizione ai veterani idonei attraverso le sue strutture mediche VA.
Prendersi cura di se stessi
Perdere il lavoro, il reddito e i benefici per la salute è senza dubbio stressante e, per molte persone, un duro colpo alla loro autostima. Una delle cose più importanti che dovresti fare è riconoscerlo e prenderti cura di te stesso.
- Sii proattivo nella ricerca di una copertura assicurativa sanitaria e nella ricerca di un nuovo lavoro.
- Rimani connesso con la famiglia e gli amici.
- Trova un gruppo di supporto locale di altri che sono stati licenziati.
- Parla con il tuo medico della tua situazione di licenziamento e assicurazione sanitaria. Potrebbero essere in grado di suggerire alcune misure di risparmio sui costi come il passaggio dei farmaci di marca a versioni generiche o l'elaborazione di un piano di pagamento per le spese mediche.
E, soprattutto, mantenere uno stile di vita sano con un regolare esercizio fisico e buone abitudini alimentari. Non solo ti sentirai meglio fisicamente e mentalmente, ma avrai meno probabilità di aver bisogno di servizi sanitari.
-due-to-covid-19.jpg)
