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L'assicurazione sanitaria diventa più costosa con l'avanzare dell'età. Questo è abbastanza ben compreso ed è dovuto al fatto che anche le esigenze di assistenza sanitaria e le relative spese tendono ad aumentare con l'età. Ma le compagnie di assicurazione devono seguire alcune normative abbastanza specifiche in termini di come possono regolare i premi in base all'età di una persona.
Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA) e dei successivi regolamenti emanati per la sua attuazione, i premi per gli iscritti più anziani con copertura sanitaria individuale (non di gruppo) e di piccoli gruppi devono essere limitati a non più di tre volte i premi che si applicano a 21 anni -vecchio.
Prima dell'Affordable Care Act, gli assicuratori erano generalmente liberi di stabilire le proprie strutture di classificazione in base all'età ed era comune vedere premi per gli iscritti più anziani che erano almeno cinque volte più alti dei premi addebitati per gli iscritti più giovani.
Quando i legislatori stavano redigendo l'ACA, stavano cercando di raggiungere un compromesso su questo. Sapevano che la limitazione dei premi per gli iscritti più anziani avrebbe comportato premi più elevati per gli iscritti più giovani poiché lo stesso importo totale delle entrate dai premi avrebbe comunque dovuto essere raccolto per coprire il costo dei reclami.
Temevano che la richiesta di una valutazione comunitaria completa, in cui i premi sono gli stessi per tutti, indipendentemente dall'età, potesse rendere i premi troppo alti per i giovani adulti e allontanarli dal pool di rischio (e le persone giovani e sane sono assolutamente necessarie nel rischio pool per compensare i costi associati ai membri più anziani e malati).
Ma sapevano anche che il rapporto prevalente di 5 a 1 (o superiore) avrebbe comportato premi insostenibili per gli iscritti più anziani che non si qualificavano per i crediti d'imposta sui premi.
Classificazione per età 3 a 1 nella maggior parte degli Stati
Il compromesso ha finito per essere un rapporto di classificazione per età consentito di 3 a 1 per tutti i nuovi piani sanitari venduti nei mercati individuali e di piccoli gruppi (queste regole di classificazione non si applicano ai piani sanitari di grandi gruppi; nella maggior parte degli stati, è definito come un gruppo con 51 o più dipendenti).
Un 21enne è considerato il valore di riferimento, quindi i premi più alti che possono essere addebitati sono tre volte l'importo addebitato per un 21enne. Ma la scala di classificazione per età standard è una curva piuttosto che una linea retta: le tariffe crescono lentamente per le persone all'estremità più giovane della scala e più velocemente man mano che ci si sposta lungo la fascia di età.
Puoi vedere come funziona in pratica quando guardi la tabella di classificazione per età predefinita federale (vedi pagina 4). Se una compagnia di assicurazioni addebita $ 200 al mese per un 21enne, addebiterà poco più del doppio ($ 408 / mese) per un 53enne e tre volte di più ($ 600 / mese) per una persona che ha 64 anni o più.
Cinque stati e il Distretto di Columbia hanno stabilito le proprie curve di classificazione per età all'interno di quel rapporto 3 a 1. In quegli stati, i premi per un 64enne saranno ancora tre volte superiori ai premi per un 21enne, ma il modo in cui i premi cambiano tra quelle età sarà diverso dai numeri di default federali utilizzati in la maggior parte degli stati.
E in tre stati - Massachusetts, New York e Vermont - lo stato impone una regola generale di classificazione dell'età più rigorosa. Il Massachusetts limita i premi classificati per età a 2 a 1, quindi gli iscritti più anziani possono essere addebitati solo il doppio rispetto agli iscritti più giovani. New York e Vermont vietano del tutto la classificazione in base all'età, il che significa che gli iscritti più anziani pagano gli stessi premi degli iscritti più giovani (supponendo che si trovino nella stessa area geografica e selezionando lo stesso piano sanitario).
È interessante notare che le regole di classificazione per età 3 a 1 non consentono di aumentare i premi per le persone di età superiore a 64 anni. Quindi, se un novantenne ha bisogno di acquistare un'assicurazione sanitaria individuale o è iscritto a un piano sanitario per piccoli gruppi , il loro premio sarà lo stesso di un ragazzo di 64 anni e sarà ancora solo tre volte il prezzo addebitato per un ragazzo di 21 anni.
La maggior parte degli americani diventa eleggibile per Medicare all'età di 65 anni, quindi il costo dell'assicurazione sanitaria privata oltre i 64 anni è irrilevante in molti casi. Ma gli immigrati recenti non sono autorizzati ad acquistare Medicare fino a quando non sono stati negli Stati Uniti per almeno cinque anni.
E le persone che non hanno almeno dieci anni di storia lavorativa (o un coniuge con almeno dieci anni di storia lavorativa) devono pagare i premi per Medicare Parte A, pari a fino a $ 471 al mese nel 2021, più il normale premi per Medicare Parte B.
Queste persone possono acquistare un'assicurazione sanitaria individuale agli stessi prezzi che si applicano a un 64enne (con sovvenzioni sui premi se soddisfano le linee guida di ammissibilità). Prima dell'ACA, la maggior parte dei piani sanitari individuali di mercato non forniva copertura alle persone di età superiore ai 64 anni.
Quindi, l'ACA non solo consente a queste persone di ottenere la copertura sanitaria se non sono idonee per Medicare Parte A senza premio, ma limita anche i loro premi a non più di tre volte i premi che si applicano agli iscritti più giovani.
E se una persona continua a lavorare per un piccolo datore di lavoro che offre una copertura sanitaria, i suoi premi continueranno ad essere gli stessi delle tariffe che si applicano a un 64enne.
Curva di classificazione dell'età per i bambini modificata nel 2018
Prima del 2018, la curva di classificazione per età federale predefinita applicava un tasso unico a tutti gli iscritti fino all'età di 20 anni, pari al 63,5% del costo della copertura per un 21enne. Non importava se il bambino aveva 2 o 12 o 20 anni, la loro tariffa era la stessa.
Ma questo ha comportato forti aumenti dei premi nell'anno in cui una persona è passata da 20 a 21 anni, e non rifletteva necessariamente il cambiamento dei costi dell'assistenza sanitaria con l'età dei bambini.
Quindi, a partire dal 2018, il governo federale ha rivisto la curva di classificazione dell'età federale predefinita per creare un tasso per i bambini di età compresa tra 0 e 14 anni, quindi separare i livelli di classificazione per età da 15 a 20 anni, in modo che la curva di classificazione per età sia molto più liscia di quella utilizzata essere.
A 20 anni viene ora addebitato il 97% del premio che si applica a un 21enne, quindi il passaggio da 20 a 21 anni è molto più simile alle transizioni che si applicano quando le persone invecchiano oltre i 21 anni.
Sovvenzioni premium maggiori per premi superiori
Poiché i premi di mercato individuali sono più alti per gli anziani, i crediti d'imposta sui premi (sussidi) sono maggiori anche per gli iscritti più anziani. Le sovvenzioni premium sono progettate per rendere il costo post-sovvenzione del piano di riferimento lo stesso per due persone con lo stesso reddito, indipendentemente da dove vivono o quanti anni hanno.
Poiché i premi a prezzo pieno sono fino a tre volte maggiori per una persona anziana, i sussidi premium devono essere molto maggiori per portare il costo post-sussidio a un livello considerato accessibile.
L'American Rescue Plan, emanato nel 2021 per affrontare la pandemia COVID in corso, include sussidi di premio aggiuntivi temporanei per le persone che acquistano un'assicurazione sanitaria individuale / familiare sul mercato. I sussidi extra, disponibili per il 2021 e il 2022, riducono la percentuale di reddito che le persone devono pagare per la loro copertura sanitaria, ed eliminano anche il precipizio dei sussidi. Ciò è particolarmente utile per gli iscritti più anziani, poiché i loro premi a prezzo pieno più elevati rendono la scogliera dei sussidi più significativa di quanto non lo sia per gli iscritti più giovani.
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