Cosa devi sapere prima di acquistare un'assicurazione sanitaria a breve termine

Al di fuori dell'iscrizione aperta, l'opportunità di iscriversi a una copertura assicurativa sanitaria o di passare da un piano a un altro è limitata.La maggior parte delle persone ha bisogno di un evento di qualificazione per iscriversi a un piano individuale o sponsorizzato dal datore di lavoro al di fuori dell'iscrizione aperta, sebbene i nativi americani possano iscriversi tutto l'anno a un piano attraverso lo scambio e chiunque abbia diritto a Medicaid o CHIP può iscriversi in qualsiasi momento dell'anno.

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Opportunità limitate di iscrizione nel mercato individuale si applicano sia all'interno che all'esterno della borsa. Ma ci sono ancora alcuni tipi di copertura disponibili tutto l'anno. I piani che non sono regolamentati dall'ACA possono essere acquistati in qualsiasi momento e spesso sono piuttosto economici se confrontati con la copertura medica principale conforme all'ACA. Ma è importante essere consapevoli delle scritte in piccolo quando si considera un piano non conforme all'ACA.

Cosa sono i piani non conformi ACA?

I piani non conformi includono piani per malattie critiche (ad esempio, un piano che fornisce benefici se ti vengono diagnosticate malattie specifiche), alcuni piani di indennità a benefici limitati, supplementi per incidenti (ad esempio, piani che pagano un importo limitato se sei ferito in un incidente), piani dentali / della vista (la copertura dentale pediatrica è regolata dall'ACA, ma la copertura dentale per adulti non lo è) e assicurazione sanitaria a breve termine.

La maggior parte di queste opzioni di copertura non sono mai state progettate per fungere da copertura a sé stante: erano pensate per essere complementari a un importante piano di assicurazione sanitaria medica. Quindi una persona con una franchigia elevata potrebbe scegliere di avere anche un supplemento per infortuni che coprirà la sua franchigia in caso di infortunio, ma un supplemento per infortunio da solo sarebbe del tutto inadatto se acquistato come unica copertura per una persona.

Durate di 364 giorni consentite nuovamente a partire dalla fine del 2018

L'assicurazione a breve termine è progettata per fungere da copertura a sé stante, anche se solo per un breve periodo. Prima del 2017, l'assicurazione a breve termine era definita dal governo federale come una polizza con una durata fino a 364 giorni, sebbene alcuni stati la limitassero a sei mesi e la maggior parte dei piani disponibili in tutto il paese fosse venduta con un massimo di durata di sei mesi.

Ma a partire dal 2017, i piani a breve termine potevano essere venduti solo con durate fino a tre mesi. Ciò era dovuto alle normative che HHS ha finalizzato alla fine del 2016, con applicazione a partire dall'aprile 2017.

Tuttavia, le regole sono cambiate di nuovo sotto l'amministrazione Trump. Nell'ottobre 2017, il presidente Trump ha firmato un ordine esecutivo che ordinava a varie agenzie federali di "considerare la proposta di regolamenti o la revisione delle linee guida, in conformità con la legge, per espandere la disponibilità di" assicurazione sanitaria a breve termine ".

Nel febbraio 2018, in risposta a tale ordine esecutivo, i dipartimenti del lavoro, del tesoro e della salute e dei servizi umani hanno emanato proposte di regolamenti per i piani a breve termine, incluso un ritorno alla precedente definizione di "breve termine" come piano con un termine non superiore a 364 giorni.

L'Amministrazione ha finalizzato le nuove regole all'inizio di agosto 2018 e sono entrate in vigore nell'ottobre 2018. La nuova regola fa tre cose:

• Consente ai piani a breve termine di avere una durata iniziale fino a 364 giorni.
• Consente il rinnovo dei piani a breve termine, ma la durata totale del piano (compreso il periodo iniziale e gli eventuali rinnovi) non può superare i 36 mesi.
• Richiede agli assicuratori che vendono piani a breve termine di includere una divulgazione sulle informazioni del piano che chiarisca che la copertura non è regolamentata dall'ACA e potrebbe non coprire varie esigenze mediche che la persona potrebbe avere.

Ma i regolatori statali e i legislatori hanno ancora l'ultima parola in termini di ciò che è consentito in ciascuno stato. I regolamenti dell'amministrazione Trump erano chiari nel notare che agli stati sarebbe stato permesso di stabilire regolamenti più severi (ma non regolamenti più indulgenti) rispetto alle regole federali. Quindi afferma che proibisce piani a breve termine e stati che li limitano a sei mesi o tre mesi in durata sono stati in grado di continuare a farlo.

E diversi stati hanno rafforzato i loro regolamenti per i piani a breve termine da quando l'amministrazione Trump ha allentato le regole (alcuni altri hanno allentato le loro regole per allinearle alle nuove regole federali). Prima che l'amministrazione Obama introducesse nuove regole per i piani a breve termine, c'erano cinque stati in cui non erano disponibili piani a breve termine a causa delle normative statali. Ma a partire dal 2020, ci sono 11 stati in cui i piani a breve termine non possono essere acquistati, o perché sono vietati o perché le regole statali sono abbastanza rigide che gli assicuratori a breve termine hanno scelto di non fare affari in quegli stati.

Cosa devo sapere sui piani a breve termine?

A causa delle sue numerose limitazioni (descritte di seguito), l'assicurazione sanitaria a breve termine è molto meno costosa della tradizionale assicurazione sanitaria principale. E sebbene l'assicurazione a breve termine non sia disponibile in tutti gli stati, è disponibile per l'acquisto tutto l'anno nella maggior parte degli stati (al contrario della normale copertura medica principale, che può essere acquistata solo durante l'iscrizione aperta o un periodo di iscrizione speciale attivato da una qualifica evento).

Ma l'assicurazione a breve termine non è regolamentata dall'ACA. Di conseguenza, ci sono diverse cose di cui essere consapevoli se stai pensando di acquistare un piano a breve termine:

• I piani a breve termine non devono coprire i dieci benefici essenziali per la salute dell'ACA. Molti piani a breve termine non coprono l'assistenza alla maternità, la salute comportamentale o l'assistenza preventiva.
• I piani a breve termine hanno ancora massimali di beneficio, anche per i servizi che sono ritenuti benefici per la salute essenziali ai sensi dell'ACA.
• I piani a breve termine utilizzano ancora la sottoscrizione medica e non coprono condizioni preesistenti. La domanda richiede ancora informazioni sull'anamnesi per determinare l'idoneità alla copertura. E sebbene l'elenco delle domande mediche su una domanda di assicurazione a breve termine sia molto più breve dell'elenco di domande che si trovava su una domanda di assicurazione medica maggiore standard prima del 2014, le polizze a breve termine generalmente prevedono un'esclusione generale su tutti condizioni pre esistenti. Anche gli assicuratori a breve termine utilizzano regolarmente la sottoscrizione post-sinistro, il che significa che aspettano fino a dopo che hai un reclamo per condurre un'analisi approfondita della tua storia medica. Se tale revisione indica che la tua richiesta attuale è correlata a una condizione che hai avuto in precedenza all'iscrizione al piano a breve termine, possono negare del tutto la richiesta.
• I piani a breve termine non sono considerati copertura minima essenziale, quindi la cessazione di un piano a breve termine non è un evento qualificante nel mercato individuale. Se il tuo piano a breve termine termina a metà anno e non sei idoneo all'acquisto un altro piano a breve termine (che sarebbe il caso se sviluppassi una grave condizione preesistente mentre sei coperto dal primo piano a breve termine, o se ti trovi in ​​uno stato che limita l'acquisto di piani a termine), non avrai la possibilità di iscriverti a un regolare piano di assicurazione sanitaria fino a quando non ricomincia l'iscrizione aperta (si noti, tuttavia, che la risoluzione di un piano a breve termineèun evento qualificante che ti consentirà di iscriverti al piano del tuo datore di lavoro, se tale copertura è disponibile per te).
• Puoi avere solo un piano a breve termine per una durata limitata. E mentre in genere avrai l'opportunità di acquistare un altro piano a breve termine alla scadenza del primo, è importante capire che stai ricominciando con una nuova politica, piuttosto che continuare quella che avevi prima. Ciò significa che sarai nuovamente soggetto a sottoscrizione medica quando ti iscrivi al secondo piano e qualsiasi condizione preesistente che si è verificata mentre eri assicurato con il primo piano non sarà coperta dal secondo piano. [Se ti trovi in ​​uno stato che consente il rinnovo dei piani a breve termine e la polizza che hai acquistato è rinnovabile, potrai rinnovarla invece di acquistare un nuovo piano. Ma questa opzione non è disponibile a tempo indeterminato: la durata totale di un piano non può superare i 36 mesi e molti assicuratori a breve termine non offrono alcun rinnovo o lo limitano a ben meno di 36 mesi. Quindi ti consigliamo di controllare attentamente i termini e le condizioni di qualsiasi piano che stai considerando.]

Detto questo, ci sono alcune situazioni in cui un piano a breve termine ha senso. E il fatto che possano essere acquistati in qualsiasi momento dell'anno è sicuramente vantaggioso per alcuni candidati:

• Hai una nuova copertura in linea con una data di inizio imminente, ad esempio da un datore di lavoro, Medicare o un piano conforme all'ACA che entra in vigore all'inizio dell'anno, ma hai bisogno di un piano per coprire il divario prima di esso ha effetto. In questa situazione, un piano a breve termine potrebbe essere una buona soluzione.
• Non puoi permetterti un piano conforme all'ACA. Forse perché sei bloccato nel divario di copertura di Medicaid, o hai un prezzo fuori copertura a causa del problema tecnico della famiglia, o appena sopra il limite di reddito per i sussidi premium e colpito dalla scogliera dei sussidi (assicurati di ricontrollare per vedere se puoi portare il tuo reddito nella fascia ammissibile al sussidio prima di rinunciare a una copertura economica).
• Sei in buona salute (quindi la sottoscrizione medica di un piano a breve termine e le esclusioni di condizioni preesistenti non saranno un problema) e non ti preoccupare dei servizi che non sono coperti da piani a breve termine. Ma tieni presente che la tua idoneità ad acquistare un secondo piano a breve termine alla scadenza del primo è subordinata al mantenimento della salute. E assicurati di comprendere davvero i limiti del piano ... non avere la copertura per farmaci su prescrizione potrebbe sembrare un grosso problema quando non stai assumendo alcun farmaco, ma cosa faresti se ti venisse diagnosticata una malattia che può essere solo trattati con farmaci estremamente costosi?