Perché non aspettare fino a quando non sarò malato per acquistare un'assicurazione sanitaria?

L'assicurazione sanitaria è costosa, quindi perché non aspettare e acquistare un'assicurazione sanitaria quando ne hai bisogno? Perché pagare mesi di premi quando potresti non aver bisogno di usarlo?

Poiché le regole dell'Affordable Care Act richiedono agli assicuratori sanitari di coprire le condizioni preesistenti, può sembrare più economico e sicuro ritardare l'acquisto della copertura fino a quando non ne hai bisogno. Ma ci sono validi motivi per non aspettare.

La registrazione aperta non è aperta

È possibile acquistare un'assicurazione sanitaria nel mercato individuale (che include le borse di assicurazione sanitaria e al di fuori delle borse) durante l'iscrizione aperta, un periodo di tempo in cui tutti possono acquistare l'assicurazione sanitaria.

Se non acquisti la tua assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, dovrai aspettare fino alla prossima iscrizione aperta per un'altra opportunità. Se nel frattempo ti ammali, probabilmente sarai sfortunato.

Il periodo di iscrizione aperta è diventato più breve. Inizialmente, sono stati sei mesi e poi tre mesi. Ma l'iscrizione aperta nella maggior parte degli stati dura ora solo circa sei settimane, dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno successivo (gli scambi di assicurazioni sanitarie statali possono avere periodi di iscrizione più lunghi; la maggior parte di loro ha finora ha deciso di estendere l'iscrizione aperta di almeno una o due settimane e due stati, California e Colorado e Washington DC, hanno esteso in modo permanente l'iscrizione aperta).

Se lavori per un datore di lavoro che offre un'assicurazione sanitaria, sei limitato anche alla registrazione durante l'iscrizione aperta. E le iscrizioni aperte per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono generalmente più brevi della finestra che si applica nel mercato individuale. I datori di lavoro possono impostare le proprie finestre di registrazione aperte: non esiste una pianificazione fissa come esiste per il mercato individuale. Di solito si verificano in autunno, per la copertura a partire dal 1 ° gennaio, ma i piani sponsorizzati dal datore di lavoro possono avere anni di piano diversi dall'anno solare, quindi potresti scoprire che il tuo datore di lavoro conduce l'iscrizione aperta in un periodo diverso dell'anno. Ma in un modo o nell'altro, la tua opportunità di iscriverti alla copertura offerta dal tuo datore di lavoro sarà limitata a una breve finestra ogni anno. Non potrai aspettare fino a quando avrai bisogno di cure per sottoscrivere un'assicurazione sanitaria.

Eccezioni all'iscrizione aperta

Alcuni cambiamenti della situazione nella tua vita (ma non cambiamenti nel tuo stato di salute) creeranno un periodo di iscrizione speciale durante il quale potrai acquistare un'assicurazione sanitaria o cambiare il tuo piano sanitario. Periodi di iscrizione speciali si applicano alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro e alla copertura che acquisti da solo.

Gli eventi qualificanti per la copertura del mercato individuale includono:

• Perdere l'accesso al tuo piano di assicurazione sanitaria esistente per motivi diversi dal mancato pagamento del premio o frode (ad esempio, lasciare il lavoro e perdere l'accesso all'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro, o divorziare e perdere l'accesso all'assicurazione sanitaria che avevi tramite il tuo piano dell'ex).
• Acquisire una dipendenza o diventare dipendente. Sposarsi, avere un bambino o adottare un bambino sono esempi.
• Il trasferimento permanente può creare un periodo di iscrizione speciale. ma dalla metà del 2016, questo si applica solo se eri già assicurato nella tua posizione precedente: avrai l'opportunità di cambiare assicurazione se ti trasferisci, ma non per ottenere la copertura per la prima volta.

Per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, gli eventi qualificanti sono simili, ma ce ne sono alcuni che differiscono (ecco il Code of Federal Regulations che regola i periodi di iscrizione speciali per la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro).

I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo. Per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, generalmente hai solo 30 giorni dall'evento di qualificazione per iscriverti. Nel mercato individuale, avrai 60 giorni e alcuni eventi qualificanti attivano una finestra di iscrizione sia prima che dopo l'evento. Ma se non ti iscrivi durante il periodo applicabile, dovrai attendere il prossimo periodo di registrazione aperto.

Periodi di attesa dell'assicurazione sanitaria

La copertura assicurativa sanitaria non entra in vigore il giorno in cui viene acquistata. Indipendentemente dal fatto che tu sia assicurato per lavoro o tramite una società che hai trovato in borsa, di solito c'è un periodo di attesa prima che la tua copertura entri in vigore. Ad esempio:

• Se ti iscrivi durante il periodo di iscrizione aperta del tuo datore di lavoro, la tua copertura entrerà in vigore il primo giorno del prossimo anno del piano. Nella maggior parte dei casi, questo è il 1 ° gennaio, anche se l'anno del piano del datore di lavoro potrebbe non seguire l'anno solare.
• Se ti iscrivi al piano del tuo datore di lavoro a causa di un evento qualificante, la tua copertura inizierà il primo giorno del mese successivo.
• Se ti iscrivi durante l'autunno iscrizioni aperte per piani di mercato individuali, la tua copertura inizierà il 1 ° gennaio (tieni presente che se una borsa di assicurazione sanitaria statale estende l'iscrizione aperta al nuovo anno, le persone che fanno domanda in un secondo momento nella finestra di iscrizione potrebbero non avere copertura valida fino a febbraio o marzo).
• Se stai acquistando la tua copertura al di fuori dell'iscrizione aperta (utilizzando un periodo di iscrizione speciale) e ti iscrivi prima del 15 del mese, la tua copertura inizierà all'inizio del mese successivo (tieni presente che il Massachusetts e il Rhode Island hanno un scadenza; le iscrizioni in questi stati possono essere completate entro il 23 del mese e la copertura avrà effetto il primo del mese successivo).
• Se stai acquistando la tua copertura personale e ti iscrivi dopo il 15 del mese, la tua copertura non inizierà fino all'inizio del secondo mese successivo (ad eccezione di Massachusetts e Rhode Island, dove la scadenza è il 23 del mese) . Ad esempio, se partecipi a un evento qualificante e ti iscrivi il 25 giugno 2020, la tua copertura non avrà effetto fino al 1 ° agosto 2020 (a meno che il tuo evento qualificante non sia la perdita di altra copertura o il matrimonio, nel qual caso si applicano regole speciali per la data di validità e la tua copertura potrebbe essere effettiva dal 1 ° luglio 2020; tieni presente che in tutti i casi puoi ottenere una copertura effettiva per un neonato o un figlio adottivo retroattivo alla data di nascita o adozione purché ti iscrivi prima dell'iscrizione speciale il periodo finisce).

Assicurazione sanitaria per circostanze impreviste

È un pessimo piano aspettare per acquistare un'assicurazione sanitaria fino a quando non sarà necessario utilizzarla. Anche se sei giovane e in buona salute, possono comunque accadere cose brutte.

E se ti fessi una mano quando un bicchiere di vino si è rotto mentre lo stavi lavando? I punti in un pronto soccorso possono essere molto costosi. E se inciampassi nel gatto mentre scendi le scale? Una caviglia rotta non può aspettare il trattamento e potrebbe anche richiedere un intervento chirurgico.

Anche se qualcosa del genere accade quando sei in grado di iscriverti alla copertura immediatamente (durante l'iscrizione aperta o durante un periodo di iscrizione speciale), la tua copertura non entrerebbe in vigore immediatamente. È dubbio che vorresti aspettare settimane prima di andare al pronto soccorso. Dovresti aspettare mesi solo per iscriverti.

La spesa dell'assicurazione sanitaria

La ragione più comune per cui le persone danno per non avere un'assicurazione sanitaria è che è troppo costosa. Ma l'ACA ha contribuito a rendere la copertura molto più accessibile per le persone con redditi di fascia bassa e media.

Se il tuo reddito è inferiore a circa $ 17.608 nel 2020 (per un singolo individuo), potresti qualificarti per Medicaid. Dipende dal fatto che il tuo stato abbia ampliato Medicaid, ma 35 stati e DC hanno finora scelto di espandere Medicaid sotto l'ACA e il Nebraska si unirà a loro nell'autunno del 2020. Negli stati che hanno ampliato Medicaid, sei idoneo se il tuo reddito non supera il 138% del livello di povertà (qui ci sono i numeri del livello di povertà 2020; basta moltiplicare per 1,38 per vedere se il tuo reddito ti rende idoneo per Medicaid).

Se il tuo reddito è troppo alto per Medicaid ma fino a quattro volte ildell'anno precedentelivello di povertà, potresti avere diritto a sussidi per coprire una parte del tuo premio nello scambio. Il limite di reddito superiore per i sussidi per la copertura del 2020 per un singolo individuo è di $ 49.960, sicuramente ben nella classe media per una sola persona (per una famiglia di quattro persone, il limite di reddito si estende fino a $ 103.000; i numeri del livello di povertà del 2019 sono qui e puoi moltiplicare per 4 per vedere il limite massimo di ammissibilità al sussidio).

Per avere diritto ai sussidi, è necessario acquistare la propria assicurazione sanitaria tramite lo scambio. Puoi prendere i sussidi in anticipo, pagarli direttamente alla tua compagnia assicurativa durante tutto l'anno, oppure puoi pagare il prezzo intero per la tua copertura e poi richiedere il tuo sussidio sulla tua dichiarazione dei redditi.

Piani catastrofici

Se hai meno di 30 anni o se sei idoneo per un'esenzione per disagio (che include esenzioni sull'accessibilità economica), potresti avere diritto a un piano sanitario catastrofico. Sebbene questi piani abbiano le franchigie più alte e i costi vivi consentiti dall'ACA, i loro premi sono inferiori rispetto alle altre opzioni disponibili e almeno avrai una certa copertura.

I piani catastrofici non possono essere acquistati da persone di età superiore ai 30 anni a meno che non abbiano un'esenzione per disagio. Ed è anche importante notare che i sussidi non possono essere utilizzati per aiutare a pagare piani catastrofici, quindi generalmente non sono una buona scelta per chiunque si qualifichi per i sussidi basati sul reddito.

E proprio come qualsiasi altro importante piano sanitario, i piani catastrofici possono essere acquistati solo durante l'iscrizione aperta o un periodo di iscrizione speciale.

Che dire dell'assicurazione sanitaria a breve termine?

L'assicurazione sanitaria a breve termine è disponibile per periodi iniziali fino a un anno in parecchi stati e, poiché non è regolamentata dall'ACA, è disponibile per l'acquisto tutto l'anno. L'assicurazione sanitaria a breve termine può anche essere acquistata con una data di validità non appena il giorno successivo alla richiesta. Ma quasi tutti i piani sanitari a breve termine prevedono esclusioni globali su condizioni preesistenti.

L'assicuratore può rifiutare del tutto la tua domanda in base alla tua storia medica, ma anche se ti accettano, il piano includerà caratteri piccoli che notano che non copriranno eventuali problemi medici che stavi riscontrando prima che il tuo piano entrasse in vigore.

E la sottoscrizione post-sinistri è comune nei piani a breve termine. Ciò significa che l'assicuratore pone solo alcune domande mediche generali quando ti iscrivi e le polizze vengono emesse senza che l'assicuratore esegua una revisione della tua storia medica. Ma se e quando hai un reclamo, l'assicuratore può quindi setacciare le tue cartelle cliniche per vedere se c'è un modo in cui l'attuale reclamo è correlato a una condizione preesistente. Se lo è, possono negare il reclamo (questo non accade con i piani conformi all'ACA, perché coprono condizioni preesistenti).

Quindi un piano a breve termine non sarà una soluzione se speri di aspettare fino a quando non avrai bisogno di cure mediche e quindi acquistare la copertura a quel punto.

Una parola da Verywell

Come qualsiasi prodotto assicurativo, l'assicurazione sanitaria funziona solo quando nel pool sono presenti un numero sufficiente di persone senza pretese o con pretese basse per bilanciare il costo delle persone con pretese elevate. Questo è il motivo per cui è così importante mantenere un'assicurazione sanitaria anche quando sei perfettamente sano. Non stai proteggendo solo te stesso, è l'intera piscina. E non sai mai quando potresti aver bisogno che la piscina sia lì per te: il più sano tra noi può diventare un individuo di alto livello in un batter d'occhio.